Ужасы и страхи, которые породило письмо НБУ №25-04001/22856 «Рекомендации в отношении признаков рисковых операций»

Действительно, НБУ разослал банкам письмо №25-04001/22856 «Рекомендации в отношении признаков рисковых операций». В этом нет ничего странного. Это обычное письмо, которое ничего радикально не меняет, а просто еще раз указывает банкам, что и как им нужно делать для борьбы с «отмыванием грязных денег». Хотя, где они в Украине выдели «чистые деньги», особенно в руках наших народных избранников и слуг народа? Но это все присказка, а что же на самом деле НБУ заставил, или точнее заставляет делать банки?

Это письмо фактически является частью политики НБУ по имплементации европейского законодательства. В ЕС уже давно любая операция банка находится под пристальным контролем, и блокирование платежей по счету на 10 дней для выяснения у клиента обстоятельств и законности этих платежей самое обычное дело. Так что учитесь жить как в ЕС.

Нельзя сказать, что это письмо существенно усложняет операции украинцев по их счетам. Фактически НБУ еще раз указывает банкам, чтобы они взяли под особый контроль ряд операций со счетами клиентов, и в случае наличия признаков сомнительности счета или отдельных платежей, блокировали счет, затем требовали от клиента разъяснений или документов, и только после того как все подозрения будут сняты, разрешали дальше пользоваться деньгами. Если же клиент не сможет доказать банку законность и легитимность операций, то банк не только не разблокирует счет, но обязательно сообщит в Госфинмониториг о подозрительном счете. А уже Госфинмониторинг получит возможность проверить этот счет, и если установит факт «отмывания грязных денег», будет обязан сообщить в компетентные органы о составе преступления, и в этом случае будет возбуждено уголовное дело.

Что же это за подозрения и риски?

Первый случай. Банк может заблокировать деньги на счету и потребовать у клиента объяснения, если физлицу в течение месяца больше чем три раза поступали безналичные платежи от других лиц в больших объемах, в виде финансовой помощи, или за продажу ценных бумаг, в том числе и денежные переводы из-за границы от других лиц и физлицо эти деньги очень спешит снять и обналичить. Что значит большие суммы? Это значит, что физлицо в течение месяца снимает со счета сумму более 300 млн. грн или в валютном эквиваленте. Что значит «спешит» снять деньги? Это значит, что физлицо при получении денег в тот же день сразу снимает со счета больше 50% суммы, поступившей на его счет. Это действительно поощрительно, ибо вряд ли человек так удачно торгует ценными бумагами, что имеет такой большой доход. Но, если человек действительно продал ценные бумаги на фондовой бирже и получил большие деньги, то в этом случае ему будет достаточно показать выписку с фондовой биржи, и банк счет разблокирует. То же самое о частных переводах, если сумма частного перевода тысяча или две тысячи долларов, это можно забрать без проблем, а вот если десятки миллионов долларов, то это действительно очень странно и подозрительно.

Второй случай. Банк может заблокировать деньги на счету, если на счет физлица в течение одного месяца чаще, чем 3 раза, поступают в виде безналичного платежа деньги от него самого, из других финансовых учреждений, или даже из-за границы, и опять же физлицо спешит эти деньги снять со своего счета и обналичить. Другими словами, если физлицо очень активно перечисляет безналичные платежи со своих счетов в разных банках на одни счет в одном из банков, и тут же спешит все деньги снять в виде наличных, то это банк может запретить. Безналичные платежи без проблем. А вот наличные выглядят подозрительно.

Третий случай. Если клиент в течение месяца больше чем три раза оформил кредит и погасил его в течение одного дня или пары дней после оформления. Получается такая карусель. Физлицо оформляет кредит, и тот же день гасит, а потом через день опять оформляет, и опять сразу погашает. Это действительно выглядит странно и запутанно, поэтому и подозрительно.

Кроме того, НБУ рекомендует особенно обращать внимание, если такого рода операции совершаются лицами, которые являются безработными, пенсионерами, студентами, другими словами лицами малообеспеченными, и поэтому наличие большого оборота денег на их счетах выглядит подозрительно. В ЕС тоже это всегда вызывает вопросы. Там уже давно, нельзя на свой счет зачислить денег больше, чем легальная заработная плата, пенсия или стипендия. Если физлицо хочет внести в кассу банка или зачислить на свой счет деньги, которые не являются легальным доходом физлица, то это запрещено. Все борются с грязными деньгами.

Что касается депозитов, и нормальных кредитов. Это письмо НБУ не затрагивает эту категорию. Фактически нет проблем, если банк перечисляет деньги депозита на счет клиента и клиент эти деньги снимает в тот же день. Хотя существует проблема, что не все банки это делают, и многие просто не могут вовремя перечислить деньги на погашение депозита.