Ломбардные кредиты: Хочешь — бери, не хочешь — не бери. Хочешь — погашай, не хочешь — не погашай

Давеча один мой интернет-знакомый рассказал о случае, который с ним произошел. Он увидел рекламу «Кредиты авто 5,5%» и загорелся желанием получить такой дешевый кредит на покупку автомобиля. Но когда он обратился в эту компанию, а это оказался ломбард, ему объяснили, что, во-первых, 5,5% это ставка за месяц, а во-вторых, кредит дают не на покупку автомобиля, а под залог автомобиля. При этом ему объяснили, что для того, чтобы они выдали кредит, он будет обязан свой автомобиль поставить им на охраняемую стоянку и только когда вернет кредит, он сможет забрать автомобиль обратно. Это его очень удивило, и еще больше озадачило. Мало того, что ставка очень высокая, так еще нужно фактически отказаться от автомобиля на время пользования кредитом. Возможно, поэтому мой интернет-знакомый был несколько возмущен и не понимал, зачем нужны такие кредиты.

Интересный возник вопрос. А действительно, если подумать, то получается, что ломбардные кредиты заведомо невыгодны по сравнению с банковскими. Зачем их тогда вообще предлагать? Но чем больше над этой проблемой думалось, тем больше появлялось разных мыслей и идей. Наверное, стоит об этом написать.

Ломбарды появились еще задолго до появления банков. Историю финансового рынка древних и средних веков без ломбарда описать невозможно. И появление банков было как бы ответом на засилье ломбардов. Хотя может показаться, что и банк, и ломбард это одно и то же. В действительности, это далеко не так.

Банк собирает деньги у населения или компаний и, фактически, за счет этих денег выдает кредиты другим физическим лицам и компаниям. Может поэтому так много ведется дискуссий о надежности банковских депозитов, об их нормативах ликвидности, о рисках кредитования и о проблемных кредитах.

Ломбарды деньги у населения не собирают, хотя формально могут это делать, но желающих отдать деньги ломбарду немного. Ломбарды выдают кредиты за счет своих денег, точнее, за счет денег владельцев ломбарда. Может потому, что это свои деньги, а не деньги чужие, и отношение ломбарда к кредитованию несколько другое, чем у банка. Если банк может себе позволить выдать кредит без залога, то ломбард без залога кредит вообще не выдает. Если банк соглашается, что купив за кредитные деньги автомобиль собственник может без особых проблем на нем ездить, то ломбард не такой щедрый, и он хочет, чтобы его залог был всегда с ним и всегда рядом. Для чего это делается и так понятно — чтобы минимизировать риск невозврата кредита.

Что происходит, если заемщик не погашает кредит банку? Банк начинает длительную и долгую процедуру мирного и судебного урегулирования споров. Если надо, судиться и привлекает исполнительную службу. А ломбард этим себя не утруждает. Не погасил заемщик кредит — вещь, оставленная в залоге, переходит в собственность ломбарда. Просто и быстро. И не надо никаких судов и никакой исполнительной службы.

Но эта процедура изъятия залога выгодна не только ломбардам, но отчасти и должникам. Как? Смотрите сами. В случае, если банк изъял у заемщика заложенное имущество и продал, а сумма вырученных от продажи денег была недостаточна для покрытия долга по кредиту, заемщик остается должен по кредиту банку, но уже другим своим имуществом. Сколько было и будет еще скандалов и обид на банки, которые забрали заложенный автомобиль, продали и опять требуют деньги на погашение остатка по кредиту, и не только требуют, но подают в суд и требуют наложить арест на другое имущество заемщика. И хотя люди против этого протестуют и судятся до последнего, но выигрывают не всегда. А вот в ломбарде этого не может быть, так как условия ломбардного кредитования не предполагают взыскания долга на другое имущество, кроме того, что ломбард получит от заемщика на стадии выдачи кредита. Поэтому, если заемщик ломбарда не вернул кредит, ломбард не имеет права требовать доплатить за кредит или еще каким-либо образом компенсировать разницу между ценой продажи заложенного автомобиля и суммой кредита. Во все времена в ломбардном кредитовании существовал принцип «я тебе залог, ты мне деньги, и мы в расчете». Считается, что все убытки, которые несет ломбард при продаже залогового имущества, это его личные убытки, и покрывает он их за счет своей прибыли. Почему за счет своей прибыли? А потому, что ему нет необходимости возвращать депозиты, а убытки — это дело житейское для любого бизнеса.

А теперь понятно, почему такие высокие ставки по ломбардным кредитам? Ломбард в ставку включает возможные потери при реализации заложенного имущества. И еще соотношение суммы залога и кредита считает в свою пользу. Кто хочет терпеть убытки? Никто. Все хотят прибыли, и ломбард хочет.

Если говорить о ломбардах, тут стоит сказать, что выдача кредитов в ломбарде действительно происходит быстро. Клиент приехал на автомобиле, поставил его на стоянку и уже дальше идет пешком, но с деньгами. Может поэтому в ломбардах бывает такой случай, как кредит на ночь. Когда кредит берется поздно вечером, а уже утром отдается. В жизни разные бывают случаи.

Еще ломбард нравится отдельным лицам тем, что он, в отличие от банка, не столь настойчив в вопросе наличия паспорта. Если есть документы на машину, зачем такая формальность, как паспорт, а тем более справка с работы или разрешение от жены. Главное залог, а кто, кому и как — это уже личное дело каждого.

И, наверное, самое-самое. Банк очень долго и нудно будет оценивать старый б/у автомобиль. Еще дольше будет думать. Ломбард долго думать не будет, другое дело, что много денег не даст. Но зато даст очень быстро. И без всех этих страховок и оценок. Машина есть — есть. Колеса крутятся — крутятся. Значит и деньги можно дать за такое дело.

Говорят, что спрос рождает предложение. Если, не смотря на многовековую борьбу с банками, ломбарды выжили, значит, они имеют своих клиентов, которым всегда проще сейчас и без лишних вопросов получить деньги, чем долго ждать их после длительных бесед.