ВХОД
Вернуться
okhrimenko
Александр Охрименко Александр Охрименко
Зарегистрирован:
16 февраля 2010

Последний раз был на сайте:
4 декабря 2016 в 11:48
Подписчики (1435):
01206263
Vladimir Vakaruk
37 лет, Україна, Солотвино
Polly77
Polly77
Berx
Дмитрий Печеник
20 лет, Запорожье
IronVovik
IronVovik
91427929
Viktor Rosokha
48 лет, Хуст
70059242
Дмитрий Кожух
lyubyts
lyubyts
ggeenn1313
ggeenn1313
Balamut999
Balamut999
Nataliukraina
Наталия Оверко
Киев
YaroslavFortuna
Ярослав Фортуна
32 года, Киев
yermak
yermak
все подписчики
Александр Охрименко — Александр Охрименко  RSS блога
экономист
28 сентября 2010, 16:34

Запрещать или не запрещать валютное кредитование? Вот в чем вопрос.

Идея НБУ запретить валютное кредитование для населения возникла не на пустом месте. Проблема с валютными кредитами населения уже давно «стучится в дверь».

Почему существует необходимость запретить валютные кредиты?

Развитие банковского сектора в период 2005-2008 годов ознаменовалось резким ростом валютного кредитования населения, прежде всего ипотечного валютного кредитования. Перед кризисом, по состоянию на 1 сентября 2008 года, население получило от банков долларовых кредитов на сумму 25,33 млрд. долл., что тогда было эквивалентно 122,88 млрд. грн. Но тогда курс доллара был 4,85 грн. Теперь, при новом курсе доллара, общий долг населения по валютным кредитам вырос более, чем на 63%. И хотя население часть валютных кредитов погасило, все же общая задолженность населения по валютным кредитам по состоянию на 1 сентября 2010 года составляет 18,86 млрд. долл. или 148,75 млрд. грн.

Получается, несмотря на то, что население часть долларовых кредитов погасило, сумма долга по валютным кредитам в гривневом эквиваленте оказалась больше, чем до кризиса. Эти излишние миллиарды гривен за валютные кредиты и есть неофициальный налог на владельцев валютных кредитов. Не удивительно, что большая часть заемщиков не могут выплачивать проценты и погашать валютные кредиты. Проблема еще больше усугубляется тем обстоятельством, что 83% всех валютных кредитов, выданных населению, приходится на ипотечные кредиты. И если валютные потребительские и автокредиты медленно, но погашаются, то ипотечные валютные кредиты погашаются очень плохо. Фактически, сумма задолженности населения по ипотечным валютным кредитам существенно не изменилась с 2008 года и составляет на текущий момент 9,8 млрд. долл. Мало того, большая часть ипотечных кредитов приходится на кредиты со сроком погашения более 10 лет, что делает их крайне сложными для реструктуризации. В результате, проблема погашения валютных ипотечных кредитов является сложной как для заемщиков, так и для банков. В результате, банки не могут возродить нормальное кредитование населения. Старые долги постоянно тянут обратно к кризису. Поэтому решение запретить валютные кредиты на будущее рассматривается как панацея, которая если не поможет решить текущие проблемы с валютными кредитами для населения, то хотя бы не позволит создавать их в будущем.

Почему не стоит запрещать валютные кредиты?

Валютное кредитование запретить можно, но тогда возникает вопрос: как обеспечить населению низкую ставку по кредитованию? По итогам августа 2010 года средняя ставка по долларовым кредитам для населения составила 13,77%, а по гривневым кредитам — более 28%.

Разница в ставках по валютным и гривневым кредитам всегда была, и она всегда будет сохраняться. Банки смогут позволить себе выдавать низкопроцентные гривневые кредиты только тогда, когда будут иметь возможность привлекать депозиты в гривне, по ставкам, близким к валютным депозитам, то есть около 6-9% годовых. Но для этого необходимо чтобы реальная инфляция в Украине была на уровне не выше 5%. Это пока выглядит фантасткой — Украина не может себе позволить реальную инфляцию даже на уровне ниже 15%. Гривневая инфляция в ближайшие десятилетия будет значительно выше, чем валютная, поэтому дешевых гривневых кредитов не будет еще очень долго. Со временем ставки по гривневым кредитам снизятся до уровня 18-20%. Эта ставка кредитования допустима для краткосрочных кредитов на срок до 5 лет, но она совершенно не подходит для ипотечных кредитов, так как она очень существенно влияет на удорожание суммы кредита, и, опять-таки, несет риск неплатежеспособности заемщика. Банки очень хорошо отдают себе отчет в том, что чем выше ставка по кредиту, тем выше и риск по кредиту. Удешевить кредит можно только за счет иностранной валюты. Если разрешить валютное кредитование, то ставку по валютным кредитам можно было бы со временем снизить до 9-12%. И тогда кредит будет более доступным для населения. Хотя при этом придётся нести валютные риски.

Вот уж, воистину, неразрешимая проблема. С одной стороны, запретив валютное кредитование можно оградить население от валютных катаклизмов, а с другой стороны, дорогие кредиты несут не меньше риска, чем девальвация валютных кредитов.

Просмотров: 1899, сегодня — 0
Следить за новыми комментариями

Комментарии (48)

+
+12
RaSvet
RaSvet
28 сентября 2010, 16:53
#
«Вторая волна» кризиса расставит все точки над Ё. И тогда будут возникать вопросы не в стиле «какие кредиты выдавать, а какие нет?», а в стиле «что вообще делать с финансовой системой?»
Крупные должники по кредитам (дывытысь сюды): www.zn.ua/2000/2040/70448/ не собираются НИЧЕГО возвращать. А тут инфо о том что останется не более 80 банков. К чему бы это, казалось бы, совпадение?
Потому на повестке дня более актуальный вопрос: «куда понесут деньги те, кому повезёт их получить после депозита?»
+
0
korver
korver
28 сентября 2010, 17:49
Светлана, Днепропетровск
#
Молодцы, ребята. А все гонят на ипотечников почему-то. И готовы задавить за 20тыс.долл., хотя они их пытаются платить из последних сил.
О, где же она, ВСЕЛЕНСКАЯ СПРАВЕДЛИВОСТЬ????:)
+
+27
alter
alter
28 сентября 2010, 20:16
alter
#
ДОРОГОЙ НАШ АВТОР!
УДИВЛЁН ВАШИМ ОТВРАЩЕНИЕМ К НАЦ.ВАЛЮТЕ!
ВАЛЮТНЫЙ КРЕДИТ ОБЯЗАН БЫТЬ ПОД ЗАПРЕТОМ! ЭТО БУКВАРНАЯ ИСТИНА!
БОЛЕЕ ТОГО — ХОЖДЕНИЕ ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЫ В ГОС-ВЕ = ОТКАЧКЕ «РЕСУРСОВ» ИЗ НЕЁ! (это режет слух, но это так)
вы посмотрите как поставлена работа в самих владельцах доллара — в США — запрещены иностранные банки вообще! в китае ввели смертную казнь за валюто-обменные операции — вот как надо зашищать свою экономику!!!

вопрос в заголовке статьи равен вопросу на консилиуме врачей у койки больного с гангреной стопы:«Ампутировать ли стопу или до завтра подождём? — понблюдаем за больным!»

форумчане, а вы как думаете? — ампутировать? а?
+
0
lapwa
lapwa
29 сентября 2010, 08:32
#
Po povody obmena voluti v Kitae polneiwaj nepravda! J kazdie 3 dnj priezau v Kitai i vezde mozno pomenjt $ na uani. I eto pismo piwy sei4as iz Kitaj poetomy angkiskimi bykvami. Ne panimau tolko odnogo za4em pisat nepravdy, ne znaj istinoi sityacii
+
0
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
29 сентября 2010, 09:19
Киев
#
А кто говорил, что в Китае нет валютного обмена. Обмен наличной иностранной валюты на местную валюту это обыкновенная неторговая операция. Хотя есть страны где это запрещено. На сколько я заню в КНДР, такого делать нельзя. В СССР за такие операции вообще была придусмотрена смертная казнь.
+
0
alter
alter
29 сентября 2010, 11:12
alter
#
речь идёт о «чёрном» рынке!
а в банке — будь ласка!
+
+16
CEBEP
CEBEP
29 сентября 2010, 09:01
Гиперион
#
Да валютные операции не нужно запрещать… Нужно запретить хождение валюты в стране в первую очередь… Никаких значков $ или у.е… Ни в прайсах, ни в интернете ни в газетах… Цены должны быть только в гривне… Нужно сломать Валютное Мышление…
+
+2
Stan
Stan
29 сентября 2010, 13:55
Станислав, Кривой Рог
#
Валютные кредиты — запретить для лиц получающих доход в гривне!..

Валютные кредиты ведут к увеличению спроса на наличный доллар, так как гривневый доход заемщик переводит в доллар.
Повышенный спрос на доллар приводит к девальвации национальной валюты.
Девальвация приводит к инфляции.

Инфляция — уменьшение реальной зарплаты, обесценивание сбережений в нац.валюте и др. беды.
+
0
markiza
markiza
28 сентября 2010, 20:32
александра, харьков
#
А мне все равно.Я никогда не возьму кредит -это разводняки для лохов в масштабе государства
+
+9
alter
alter
28 сентября 2010, 21:24
alter
#
вот обстоятельный ответ
minfin.com.ua/blogs/alter/11902/
+
0
BIG
BIG
28 сентября 2010, 22:03
Иван, Киев
#
Запрещать валютное кредитование — неправильно. Население уже научено «дешевыми» валютными кредитами. Те, кто сейчас согласятся брать валютный кредит — должен иметь доход в валюте и отдавать себе полностью отчет о тех рисках, которые он будет нести. Массового кредитования в валюте уже не будет — ни банки не рискнут кредитовать, ни физики-клиенты не рискнуть эти кредиты брать.
+
+25
samurai
samurai
29 сентября 2010, 08:01
Украина
#
как вообще можно Кредитовать валютой Чужой страны? это нонсес… этого даже не должно быть на повестке дня…

есть свои деньги… это ГРИВНА… всё точка…
+
0
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
29 сентября 2010, 09:18
Киев
#
По чему это нонсен. Мир глобальный. Даже в далекие времена Киевской Руси для расчетов использовали не местную валюту (ее просто не было)а зарубежную прежде всего арабские деньги. Это происходило веками. Так что не стоит быть такой закрытой страной. Другое дело, что курс вещь не постоянная
+
+5
CEBEP
CEBEP
29 сентября 2010, 09:23
Гиперион
#
Да и любая бедная колония всегда предпочитала интостранную валюту… Умело манипулируя ее курсом английские лорды уже давно владеют там всем что только можно было купить… Да и зелененькие бумажечки гораздо красивее наших…
+
0
sidoiff
sidoiff
29 сентября 2010, 09:34
#
вопрос же не стоит именно в рассчетах, вопрос стоит в кредитовании
+
0
Сергей Шматков
Сергей Шматков
29 сентября 2010, 11:04
Луганск
#
Г-н Охрименко, а с чего Вы взяли, что мантры о полезности глобализации априори есть аксиомой? Что хорошего в глобализации? Вона, екнуло в СШП, а на говно теперь исходится весь мир. В этом смысл глобализации??? В этом ее полезность? ВТО? Встряли мы туда сдуру. И что? Легче нам стало от членства в этой глобальной конторке? Как по мне — так намного хуже — беззащитные мы теперь. МВФ? Этих уродов ваще надо гнать поганой метлой да куда по-дальше — одни беды от их «советов» и «помощи».
Приведите хоть один пример из сегодення полезности глобализации. Я таких примеров не нахожу…
+
0
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
29 сентября 2010, 11:14
Киев
#
Не когда не ходили в магазин. Сходите. Все что вы видете на прилавках это и есть глобализация. Еще в 1990 году велисть дискуссии, что в 2000 году появится новый телевизор, который будет показывать не 4 канала а целых 10 каналов.
Во многом рост доходов в 2005-2008 годах это заслуга массового притока и капитала и технологий и товаров, а самое главное втягивание УКраины в мировую экономику
+
0
Сергей Шматков
Сергей Шматков
29 сентября 2010, 11:35
Луганск
#
Рост доходов связан с притоком иностранного капитала? Это того, который при первом же шухере соскочил, редиска эдакая? Вы этот капитал имели ввиду? А не огласите ли список этого самого иностранного капитала. который был вложен в какие-нить производственные мощности, на покупку технологий? Ну, во что-нибудь более материальное, чем финансовая сфера? Что? Не находите таковых примеров? Отож…
И еще. Наличие ЛЕД-телика в магазине — это и есть ярчайший пример глобализации? Что? До вступления в ВТОшное дерьмо у нас были только Березки да Электроны в магазинах? Не смешите народ, г-н Охрименко, и не соскакивайте с основной проблемы.

ПыСь. Кстати, я заметил одну Вашу особенность: как только дискуссия подходит к конкретным фактам супротив полезности кредитов МВФ, участия в ВТО и прочих глобальных прелестей, то Вы сразу соскакиваете с этого вопроса и в лучшем случае отмазываетесь типа «телевизоров на прилавках», а в худшем — тупо не отвечаете на вопросы. Не уж то Вы настолько проплачены в лоббировании интересов иностранного капитала? А? Чей заказик на ПиАр выполняете?
+
+3
Сергей Шматков
Сергей Шматков
29 сентября 2010, 11:12
Луганск
#
И еще одно. На счет нонсенсов.
Кабы не валютные кредиты, то не было бы у нас абсолютно никаких проблем, а заемщикам стало бы намного легче обслуживать кредиты в гривне, несмотря даже на высокие ставки — доходы-то чай не стояли на месте с момента получения кредита — это я по себе знаю, т.к. кредит на машину брал в гривне в июне 2008 года и доля платежей по кредиту в моих доходах снизилась с 30% в 2008 году до 12% сегодня.
Спросите у американца, немца, француза, швейцарца: в какой
+
0
Сергей Шматков
Сергей Шматков
29 сентября 2010, 11:13
Луганск
#
инвалюте они берут кредиты? Они посмотрят на Вас, как на умалишенного, т.к. им и в голову не прийдет брать кредит в чужой валюте.
+
+5
samurai
samurai
29 сентября 2010, 16:25
Украина
#
потому что это нонсес…
в Украине кредитовать в гривне…
долларами пусть кредитуют в США…

такого краха не было -бы в 2008 году осенью… а так на теже грабли…
+
0
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
29 сентября 2010, 11:11
Киев
#
Не когда не читали историю Японии или Китая периода изоляции. Времена удельных княжество давно ужел прошли. Еще пройдет 10-20 лет и мир будет делится не на богатые и бедные страны, а глобализованные и неглобализованные. И будьте уверены Ваши правнуки такой глупости о том, что хорошо жить в своем болоте даже вспоинмать не будут
+
+3
Сергей Шматков
Сергей Шматков
29 сентября 2010, 11:21
Луганск
#
Можно вливаться в глобальный мир только тогда, когда ты на равных будешь разговаривать со всеми остальными участниками глобальной тусовки. А лезть туда голым, босым и нищим — смерти подобно. Для начала необходимо довести страну до такого уровня материально-технического, научного и социального обеспечения, чтобы не шибко отличаться от остальных ужеглобализированных, а потом только лезть в их тусовку. А мы сейчас влезли куды ни попадя — как грят: со свиным рылом да в калашный ряд. Все прелести от нашего участия в глобальной тусовке достаются исключительно владельцам заводов-пароходов, а простым людям, фермерам, предпринимателям и пр., работающим на внутреннем рынке, наша глобальная инициатива наносит непоправимый ущерб. Ну, эт примерно так, как нынешнее правительство говорит о росте экономики: растут прибыли Ахметовых-Фирташей-Коломойских со-товарищи, а все остальные курят бамбук — народу от этого роста экономики абсолютно ничего не перепадает. Даже наоборот — реальные доходы падают, а цены в магазинах растут в алгебраической (пока еще не в геометрической) прогрессии. Так полезен рост экономики для страны или он полезен толь ко для отдельных личностей? Точно так же и с глобализацией…
+
0
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
29 сентября 2010, 11:30
Киев
#
Для того, чтобы разговоривать на равных надо с начала быть в этом глобальном бизнесе. А если ходит кругом и около, то всегда будуше инсайдером.
+
+1
Сергей Шматков
Сергей Шматков
29 сентября 2010, 11:38
Луганск
#
Э-ээ, я всегда считал, что инсайдер — это тот кто внутри и знает намного больше чем те шо снаружи. Вы с термином не погорячились? Возьмем к примеру футбол: чтобы попасть в первую лигу надо стать чемпионом во второй, чтобы в высшую — в первой. А что делать, например, луганской «Заре» в Лиге Чемпионов, если бы туда принимали на халяву, как в ВТО? Правильно, пасти задних и всегда быть в жопе, извините за прямоту. Вот так и Украина — ни на йоту не говая вляпалась во всякое глобальное говно. Результат на лице, как грят…
+
0
CEBEP
CEBEP
29 сентября 2010, 17:28
Гиперион
#
ВГГ. :)
+
0
Сергей Шматков
Сергей Шматков
29 сентября 2010, 17:38
Луганск
#
Переведи ВГГ…
+
0
korver
korver
29 сентября 2010, 17:38
Светлана, Днепропетровск
#
Всемирное Глобально ГАВНО.
+
0
Сергей Шматков
Сергей Шматков
29 сентября 2010, 17:42
Луганск
#
Ясно. Простенько так, но со вкусом…
+
0
korver
korver
29 сентября 2010, 17:43
Светлана, Днепропетровск
#
Так это ж из Вашего комента, только СЕВЕР стилизовал:)
+
0
Сергей Шматков
Сергей Шматков
29 сентября 2010, 17:44
Луганск
#
упс, а я и не заметил… старею, наверное… бывает…
+
0
il1
il1
29 сентября 2010, 11:39
il, Одесса
#
Валютный риск должны нести банки. Поэтому я против валютного кредитования.
Хождение доллара в наличном обороте это глобальная проблема (в т.ч. ухода от налогообложения, взяточничества и т.п.)поэтому ее решить запретами не так просто.

Но все-таки ипотечные грабли опять к нам движутся.
+
+5
puma
puma
29 сентября 2010, 17:16
#
поддерживаю.
не гривнепатриот, но сам попал в такую западню с курсом на кредите
+
0
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
29 сентября 2010, 11:46
Киев
#
Риск вещь обоюдная. Такого не бывает, что риск несет только одна сторона. Всегда риск несет и тот кто берет кредит и тот кто его выдает. Почему кредит в банке дешевле, чем в кредитв в кредитном союзе. Разная степень риска.
+
+3
Сергей Шматков
Сергей Шматков
29 сентября 2010, 12:09
Луганск
#
Сегодня все валютные риски возложены на заемщиков, а банкам все пофигу…
+
0
il1
il1
29 сентября 2010, 12:33
il, Одесса
#
В принципе, да. Но я исхожу из тех соображений, что в сегодняшней практике, заемщику на порядок сложнее управлять(хеджировать, мигитировать) валютным риском, чем банку, так как у него нет возможности по собственному желанию сменить валюту кредита, или выйти на форвардный(опционный) рынок.
+
+5
puma
puma
29 сентября 2010, 17:48
#
мало того, что пофигу, так еще и ставки повышали в своё время, нарушая условия договора!
+
0
gsv0
gsv0
29 сентября 2010, 13:32
#
Разная стоимость ресурсов, а не степень риска.
имхо и на сегодня валютные кредиты незаконны, но заемщикам от этого намного легче не будет.
и кредиты большинство брали не для предпринимательской деятельности, а чтоб купить местогдепожить…
+
0
il1
il1
30 сентября 2010, 10:21
il, Одесса
#
риск и стоимость зависимость прямопропорциональная, в этом контексте это одно и тоже.

Больше интересует, что сейчас с рынком будет, если валютное кредитование все-таки запретят окончательно. что будет со строительством, ценами на недвижку и в результате погашением ранее выданных кредитов(где кредит на квартиру 60К, а сама квартира уже стоит 35К)?
+
0
samurai
samurai
30 сентября 2010, 10:31
Украина
#
медленно но уверенно… цены будут садится… вы купили на пике… так уж сложилось…

Кредитования нет… с чего расти?
+
0
il1
il1
30 сентября 2010, 11:08
il, Одесса
#
Спасибо, я ничего кроме доллара по 4.85 не покупал :) все-таки в Одессе не все тухесом думают :)

Итак понятно, что цены будут падать. Как это скажется на погашении кредитов, если уже сегодня у меня 20-30% дефолтов по причине: да не буду я погашать эту квартиру, забирайте, она уже этих денег не стоит.

И что будет со строительством? материалы в цене не падавют, ну ужмутся до прибыли в 20%, и перестанут давать большие взятки, но дальше что?
+
0
samurai
samurai
30 сентября 2010, 11:14
Украина
#
строили как правило в Кредит… счас новых строек нет… да и того Спекульского спроса нет…

а толку что вы вернёте квартиру? долг то останется… Квартиру ещё продать нужно… не всё так просто…

а строить рано или поздно начнут… вопрос когда…
в 20% рентабельность на строительстве не верю…
+
0
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
30 сентября 2010, 12:16
Киев
#
Совершенно верно, если просто так вернуть квартиру и ее продать за 35 тыс. долл, то банку Вы будете еще дожны разницу, что не хватило доля полного погашения кредита. Так в законе
+
0
il1
il1
30 сентября 2010, 12:42
il, Одесса
#
Эммм, мне надо в ник добавить: работаю с кредитами, в банке, образование есть.
Прописные истины глаголите, а я вам практику, что взыскание остального долга с заемщика почти также безнадежно, как и попытки выписать малолетних детей из квартиры.

Спекульский спрос надул пузырь, но покупок «для себя» было намного больше, чем есть сейчас, и будет ближайшие 2-3 года. И запрет валютного кредитования и соответственно увеличение нижнего порога по %% не улучшат положение на рынке.

Что страшнее стагфляция в строительстве(и дальше по мультипликатору) или грабли №2 в ипотечном кредитовании?
+
0
samurai
samurai
30 сентября 2010, 13:04
Украина
#
та не… спекулями стали… те у кого были деньги… и кто имел доступ к деньгам…
для себя зачем брать 10 -20 квартир? просто думали это будет длиться вечно…

ЗА валютное кредитование нужно… сажать в тюрьму… это преступление…
+
0
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
30 сентября 2010, 13:14
Киев
#
ЭТо факт. ХОтя отдельные коллекторы за такое берутся. Но это другой бизнес
Любые резкие движения всегда чреваты пузырем. Но, возникает вопрос, а что альтернатива, ничего не делать
+
0
il1
il1
30 сентября 2010, 13:22
il, Одесса
#
таки альтернативы нет. хотя может все-таки рука адама смита расставит все по своим местам?

но и непонятно, что лучше: рука адама смита или рука какого-нибудь михаила бродского.
+
+3
samurai
samurai
30 сентября 2010, 14:28
Украина
#
если Государство хочет… что-бы у Украины было будущее… надо напрячься…
1 земля
2доступные кредиты… для молодежи....2-3 ребёнка....50% кредита берёт на себя государство…

хотя понимая что это Утопия… но если этого не будет… мы вымрем как Динозавры…

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд