Как банки проверяют доходы ФОПовцев

Лучшие из лучших

«Минфин» отобрал 10 крупнейших банков по остаткам на депозитных счетах физических лиц. В десятку вошли ПриватБанк, Ощадбанк, Укрэксимбанк Райффайзен Банк Аваль, Альфа-Банк, Укргазбанк, Укрсоцбанк, ПУМБ, УкрСиббанк и ОТП.

Информацию получали в контакт-центрах и на сайтах каждого из этих банков, кроме Укрэксимбанка. Этот госбанк дал понять, что тратить свое время на ФЛП он не собирается. Стоимость открытия счета там составляет 2 000 грн, а ежемесячное обслуживание обойдется в 500 грн, да и то при условии, что у клиента есть операции с иностранными контрагентами. Потому его мы исключили из нашего списка.

Банки разработали множество пакетов услуг для предпринимателей. Особенно у них в почете IT-шники и аграрии. Однако в нашем обзоре мы решили сконцентрироваться на универсальных и самых широких по охвату предложениях финучреждений. Критерии довольно просты: доступная цена, наличие карты, гарантирующей круглосуточный доступ к счету, и интернет-банкинга. 

Оказалось, что карта напрямую связана со счетом только у 4 банков из 9: ПриватБанка, Альфа-Банка, Укрсоцбанка и УкрСиббанка. 

Остальные используют более сложную схему: к счету для ФЛП они открывают еще один карточный. Потому, если клиент хочет снять деньги со своего счета, он для начала должен перевести деньги на карту, а потом уже снимать деньги. Это довольно неудобная схема. Тем более, если вспомнить, что не все банки проводят переводы во внеоперационное время, и деньги могут быть зачислены только на следующий рабочий день.  

Райффайзен Банк Аваль – поклонник крайних мер. У них нет пакета услуг для ФЛП, который совмещал бы снятие наличных и электронные переводы. Например, в пакете «Предприниматель» есть карта, которая позволяет снимать наличные и рассчитываться в торгово-сервисных сетях, а вот возможности подключения к интернет-банкингу нет. С другой стороны, банк также предлагает пакет «Электронный». Он «заточен» под активных пользователей платежей и других интернет-услуг. Но в рамках этого пакета снятие наличных не предусмотрено. 

Как нам объяснили в контакт-центре, если клиент желает оформить «Электронный» и при этом снимать наличные, он может выбрать один из двух вариантов. Первый - оформить дополнительно пакет «Предприниматель», оплачивать  50 грн в месяц за его обслуживание, и переводить деньги на карту в рамках этого пакета. Второй вариант подразумевает открытие обычной платежной карты для физлица в банке. 

Для удобства мы свели базовые условия в таблицу. Для ОТП в некоторых графах указано н/д. В контакт-центре необходимую нам информацию не предоставили, но обещали, что перезвонит специалист. На момент публикации нам так и не перезвонили.

Базовые условия по пакетам услуг для ФЛП

Банк	Обслуживание в любом отделении	Карта напрямую связана со счетом	Проведение платежа контрагенту внутри банка*	Комиссия за обработку платежей в послеоперационное время**
ПриватБанк			24/7	+0,2%
Ощадбанк			9:00 — 16:30	+0,1% мин 10 грн
Райффайзен Банк Аваль			09:00 — 17:00
Альфа-Банк			09:00 — 16:30	+0,1% мин 5 грн, макс 50 грн
Укргазбанк			09:00 — 16:30
Укрсоцбанк			09:00 — 16:30	+0,1% макс 200 грн
ПУМБ			09:00 — 18:30	+0,1% мин 20 грн
УкрСиббанк			09:00 — 17:45
ОТП		н/д	н/д	н/д

*обработка платежей как внутри банка, так и в другой банк

**для банков, предоставляющих эту услугу указанна комиссия. Банки, обрабатывающие платежи только в операционное время обозначены" "

Тарифы

Тарифы на базовые операции по счету сильно различаются. Так, самое дешевое ежемесячное обслуживание пакетов услуг предлагают УкрСиббанк и Укргазбанк. Но они с лихвой отбивают эту цену за счет комиссий за переводы и снятие наличных. Например, комиссия за снятие наличных в банкомате УкрСиббанка составляет 0,85%, но не менее 10 грн. В Укргазбанке получить кеш можно только в кассе отделения. Комиссия за эту операцию еще выше, особенно если не заказывать наличку заблаговременно. 

Для удобства мы свели базовые тарифы в единую таблицу. Комиссию за перевод внутри банка не указывали, так как во всех финучреждениях она отсутствует. 

Тарифы на базовые операции

*если открывать счет через интернет-банкинг плата не взимается

**если в месяц по счету проходит хоть один платеж, ежемесячное обслуживание счета составляет 80 грн

***комиссия указана для снятия в кассе без предварительного заказа денег. 

Проверят или нет

Кроме звонков в контакт-центры и изучения сайтов, «Минфин» также разослал запросы в пресс-службы всей десятки банков, которые вошли в обзор. Редакция попросила их разъяснить, должны ли ли ФЛП, открывшие счет в банке, подтверждать источник своих доходов. На момент публикации, ни одна из пресс-служб не ответила.

В абсолютном большинстве контакт-центров финучреждений никто и не слыхивал о таком требовании. Правда, операторы брали «паузу» для уточнения данных, но после этого называли только стандартный пакет документов для открытия счета: паспорт, ИНН, образцы печатей и кое-где — опросники и выписки из Единого реестра налогоплательщиков.

Но нашлись и более требовательные - Альфа-Банк и Уркгазбанк. В некоторых случаях в Альфе могут потребовать у клиента отчет субъекта малого предпринимательства за прошлый год и декларацию о доходах. 

Исключением стал только один банк – Райффайзен Банк Аваль. Тут оператор предупредил, что если клиент захочет снять со счета более 100 000 грн, ему придется подтвердить источник этих денег. Такое требование он пояснил инициативой НБУ, который возложил все тяготы финмониторинга на банки. Мол, финучреждения ничего не могут с этим поделать. 

Многие клиенты-ФЛП, которые уже имеют счета в ПриватБанке, еще пару месяцев назад стали получать от банка сообщение с требованием предоставить налоговую декларацию за 2016 год. Но в контакт-центре о подобных требованиях ничего не знают. Или говорят, что с новыми правилами финмониторинга это не связано. 

Как показывает практика, банки не всегда спешат внедрять указания НБУ, а контакт-центры финучреждений — далеко не самый надежный источник информации, ведь очень часто там путаются даже в базовых тарифах и самых простых финансовых продуктах. В любом случае, по крайней мере один банк уже усложнил жизнь ФЛП. Если другие последуют его примеру, в финучреждения придется нести еще больше различных бумажек.