degrik
Алёна Дегрик In Fintech We Trust
Зарегистрирован:
26 ноября 2010

Последний раз был на сайте:
11 июня 2021 в 14:02
Просмотров профиля:
Сегодня: 0
Всего: 28134
Подписчики (59):
oriolik
oriolik
Днепр
tyutyun
tyutyun
Kiev
uliymua
uliymua
29446689
Konstiantyn Belous
43 года, Васильков
VladimirMa
VladimirMa
Киев
21332928
Малюта Олег
vikks
vikks
ArtemKravchenko
ArtemKravchenko
Rentier
Rentier
Киев
50389102
Igor Werbitsky
Qwerty1999
Qwerty1999
29 лет
Ostap050
Ostap050
все подписчики

Алёна Дегрик - блог

Пол:
женский
День рождения:
17 декабря 1987
Город:
Киев
Место работы:
Генеральный директор ФК «Леогейминг Пей»
E-mail:
alena.degrik@gmail.com
Генеральный директор ФК "Леогейминг Пей" Основатель компании LeoGaming
Блог
Комментарии
Валютный форум
Отзывы
Горячая линия

Как определить финтех-предпочтения интернет-аудитории?

11 июня 2021, 14:02   + 15 голосов 1 комментарий

На этой неделе обращу ваше внимание на исследование Gradus Research Company “DIGI•НАЦІЯ: основные сегменты украинской аудитории в интернете. В опросе приняли участие 1767 респондентов (мужчины и женщины в возрасте 18-60 лет) из городов с населением более 50 тыс. В результате проведенного исследования население Украины разделили на 6 сегментов. Эти группы описывают поведение украинцев в интернете. В блоге я проанализировала результаты исследования, а также высказала свои предположения касательно потребления финтех-продуктов каждым из сегментов.

Начнем с тех самых 6 групп: умеренные, прагматики, не вовлеченные, развлекающиеся, сплетники, продвинутые. Разберем подробнее каждую из них.

Умеренные

Умеренные составляют 29% населения Украины. Это люди, которые малоинтенсивно потребляют интернет-контент и редко пользуются социальными сетями, однако активно используют мессенджеры. 42% этих людей живут в городах-миллионниках, 78% имеют высшее образование, 98% их действий проводится через смартфон.

Классическое банковское приложение, вероятно, наиболее используемый финтех-продукт для этой группы людей. Наличие достаточного технического образования, использование смартфона и мессенджеров говорит о выборе удобства и выгоды, что предоставляет данное решение. Банковское приложение уже достаточно привычный для нас продукт и позволяет просто и понятно пользоваться бонусными системами, беспроцентным кредитом, быстро блокировать карту в случае необходимости и т.д.

Прагматики

24% населения это прагматики, 72% из которых женщины. Большая часть этой группы проживает в Киеве и имеет высшее образование. Интернет является способом получения образования, заработка или реализации профессиональных интересов. Они следят за сохранностью личной информации, активно используют банковские сервисы и сервисы онлайн конференций.

Представители данной группы, скорее всего, пользуются банковскими услугами через браузер. Они не только производят оплаты, но и пользуются депозитными, кредитными и другими услугами. Данная группа сравнивает и мониторит все предложения на рынке, а в браузере это сделать легче всего. Интернет-банкинг для многих украинских пользователей — уже скорее дело привычки, чем новаторская услуга банка, чем и довольствуются прагматики.

Не вовлеченные

Данная группа составляет 18% населения Украины. Большинство представителей проживают в маленьких и средних городах, а также 20% из них в западных регионах. 94% этого сегмента используют интернет дома, а 32% с помощью стационарного компьютера. Интернет для них это вторичный, ситуативный и малоинтересный источник информации и связи.

Скорее всего, данная группа по большей мере оплачивает покупки наличными средствами. Если же человек владеет банковской картой, то он, вероятно, снимает все деньги с карты в день зарплаты. Первым шагом к безналичным расчетам может стать пользование терминалом. Опыт пополнения карты и удобство первых бесконтактных оплат через Apple Pay и Google Pay значительно ускорят переход сегмента не вовлеченных в группу умеренных. Ведь стоит с чего-то начинать!

Развлекающиеся

Данный сегмент составляет 12% населения, а 51% развлекающихся мужчины. Представители этой группы используют как смартфоны, так и стационарные компьютеры. Приоритет для них социализация. Они чаще других используют поисковики, скачивают музыку, игры, видео. Данный сегмент является постоянным пользователем YouTube и мессенджеров

Так как это молодая группа (25-44), которая выбирает смартфоны (98%), они, скорее всего, используют финтех-продукты для собственного удобства и быстроты. Следовательно, необанки являются наилучшим решением для них. На это есть несколько причин:

— быстрый онбординг клиента

удобный UX/UI мобильного приложения

оперативный работающий в режиме 24/7 контакт-центр

100 % взаимодействие «Банк-клиент» в режиме онлайн

Необанки используют каждый шаг пользователей для полного понимания жизни и потребностей клиентов, их роль заключается в определении и предложении клиенту наиболее релевантного в данный момент сервиса.

Сплетники

11% пользователей интернета отнесли к группе сплетников, так как они часто пользуются социальными сетями, комментируют и репостят. Это лидеры по использованию интернета дома, однако им не комфортно и сложно в сети. Для данного сегмента, 44% которого без высшего образования, это источник ситуативной информации. В исследовании вынесли гипотезу, что сегмент сплетников порожден COVID-реальностью.

Сложно однозначно оценить отношение данной группы к финтех-решениям. Если они активные пользователи социальных сетей, то, вероятно, они часто проводят оплаты на сайте, непосредственно в соцсетях или чат-ботах. Для совершения покупки уже давно не нужно выходить из дома, но с появлением возможности оплачивать товары в чат-боте — покупателю даже не нужно выходить из мессенджера. Такие услуги предоставляют, например, Facebook и Telegram. Однако уровень знаний о финтех-продуктах и их возможностях у этой группы может оставаться низким.

Продвинутые

Последняя и самая маленькая группа пользователей интернета продвинутые, которые составляют 6% всех пользователей. В ней преобладают мужчины. Данный сегмент это молодежь (18-24), которая «одержима» интернетом. Они являются создателями контента, говорят о личном, выражают эмоции в интернете. Данная группа собирает информации о людях и продуктах онлайн.

Сегмент продвинутых является наиболее финансово активным, они предпочитают доступность, скорость, удобство и контроль своих финансов. Продвинутые быстро адаптируются к новым финтех решениям и значительно упрощают себе жизнь. Представители данной группы могут пользоваться несколькими необанками одновременно, каждый раз выбирая более выгодное. Или же они перепробовали массу решений и нашли для себя то самое, которое отвечает всем их требованиям и предпочтениям.

Отчет показывает, насколько привычки украинских пользователей отличаются в зависимости от места проживания, образования, возраста, финансового положения и т.д. Выведенные тенденции непосредственно влияют и на отношение к фитех-продуктам. Мы в очередной раз убеждаемся, что сегодня финтех-решения понятны и доступны более молодому поколению, жителям городов-миллионников, владельцам смартфонов и более техничски подкованному населению. Однако я думаю, что через 5 лет мы увидим уже совсем другие показатели.

How to determine the fintech preferences of the Internet audience?

This week I would like to draw your attention to a study by Gradus Research Company «DIGI • NATSIA: the main segments of the Ukrainian audience on the Internet». The survey involved 1767 respondents (men and women aged 18-60) from cities with a population of more than 50 thousand. As a result of the study, the population of Ukraine was divided into 6 segments. These groups describe the behavior of Ukrainians on the Internet. In the blog, I analyzed the results of the study, and also expressed my assumptions regarding the consumption of fintech products by each of the segments.

Let's start with those 6 groups: moderate, pragmatist, uninvolved, еntertaining, gossip, advanced. Let's take a closer look at each of them.

Moderate

Moderates make up 29% of the population of Ukraine. These are people who consume low-intensity Internet content and rarely use social networks, but actively use instant messengers. 42% of these people live in cities with a population of one million, 78% have higher education, 98% of their actions are carried out via a smartphone.

The classic banking app is probably the most used fintech product for this group of people. The presence of sufficient technical education, the instant use of a smartphone and messengers speaks of the choice of convenience and benefits that this solution provides. The banking application is already a fairly familiar product for us and allows us to simply and clearly use bonus systems, interest-free loans, quickly block the card if necessary, etc.

Pragmatists

24% of the population are pragmatists, 72% of whom are women. Most of this group lives in Kyiv and has a higher education. The Internet is a way to get education, earn money or pursue professional interests. They monitor the safety of personal information, actively use banking services and online conference services.

Representatives of this group, most likely, use banking services through a browser. They not only make payments, but also use deposit, credit and other services. This group compares and monitors all offers on the market, and it is easiest to do this in a browser. Internet banking for many Ukrainian users is more a matter of habit than an innovative bank service, which is what pragmatists are content with.

Uninvolved

This group makes up 18% of the population of Ukraine. Most of the representatives live in small and medium-sized cities, as well as 20% of them in the western regions. 94% of this segment use the Internet at home, and 32% use a desktop computer. The Internet for them is a secondary, situational and uninteresting source of information and communication.

Most likely, this group mainly pays for purchases in cash. If a person owns a bank card, then he probably withdraws all the money from the card on payday. The first step towards non-cash payments can be the use of the terminal. The experience of recharging the card and the convenience of the first contactless payments through Apple Pay and Google Pay will significantly accelerate the transition of the segment not involved in the moderate group. After all, it's worth starting somewhere!

Entertaining

This segment makes up 12% of the population, and 51% of those are men. This group uses both smartphones and desktop computers. Their priority is socialization. They use search engines more often than others, downloading music, games, and videos. This segment is a regular user of YouTube and messengers.

Since this is a young group (25-44) who choose smartphones (98%), they most likely use fintech products for their own convenience and speed. Therefore, neobanks are the best solution for them. There are several reasons for this:

— fast client onboarding

— convenient UX / UI of the mobile application

— operational 24/7 contact center

— 100% interaction «Bank-client» online

Neobanks use every step of their users to fully understand the life and needs of their clients, their role is to identify and offer the client the most relevant service at the moment.

Gossip

11% of Internet users attributed to the group of gossips, as they often use social networks, comment and repost. These are the leaders in using the Internet at home, but they are not comfortable and difficult in the network. For this segment, 44% of which are without higher education, this is a source of situational information. The study hypothesized that the gossip segment was generated by the COVID reality.

It is difficult to unequivocally assess the attitude of this group towards fintech solutions. If they are active users of social networks, then, probably, they often make payments on the site, directly in social networks or chat bots. To make a purchase, it is no longer necessary to leave the house, but with the emergence of the opportunity to pay for goods in the chatbot, the buyer does not even need to leave the messenger. Such services are provided, for example, by Facebook and Telegram. However, the level of knowledge about fintech products and their capabilities among this group may remain low.

Advanced

The last and smallest group of Internet users is the advanced, who make up 6% of all users. It is dominated by men. This segment is young people (18-24) who are «obsessed» with the Internet. They are content creators, they talk about personal things, they express emotions on the Internet. This group collects information about people and products online.

The advanced segment is the most financially active, preferring accessibility, speed, convenience and control of their finances. Advanced people quickly adapt to new fintech solutions and greatly simplify their lives. Representatives of this group can use several neobanks at the same time, each time choosing the most profitable one. Or they have tried a lot of solutions and found for themselves the one that meets all their requirements and preferences.

The report shows how the habits of Ukrainian users differ depending on the place of residence, education, age, financial situation, etc. The derived tendencies directly affect the attitude towards fintech products. We are once again convinced that today fintech solutions are understandable and accessible to the younger generation, residents of big cities, smartphone owners and more tech-savvy people. However, I think that in 5 years we will see completely different figures.

 

Карты в экосистемах украинских и европейских платежей

4 июня 2021, 17:17   + 30 голосов Написать комментарий

Карты являются предпочтительным способом оплаты как для потребителей, так и для продавцов — такой вывод сделали Payments Europe в докладе ‘Cards in the evolving European payments landscape’. Наблюдения и выводы данного отчета я спроектировала на украинский рынок платежей. В этом блоге можно прочесть краткое сравнение двух разных, но прогрессирующих рынков.

Платежный ландшафт как в Европе, так и в Украине пережил глубокие изменения за последние несколько лет. Карточные платежи внесли огромный вклад в цифровизацию торговли и общества в целом. Сегодня они являются наиболее частым методом электронных платежей в Европе, составляя 52% всех безналичных транзакций в ЕС. По итогам мая 2020 года доля по объему безналичных операций по платежным картам в Украине составляла 55,5%. Тем временем появляются новые формы оплаты через финтех решения, открывая больше возможностей на рынке.

Главные выводы отчета ‘Cards in the evolving European payments landscape’:

Европейский платежный рынок значительно расширился

Европа

За последние несколько лет большинство пользователей и предприятий получили доступ к нескольким способам оплаты, помимо карты, наличных денег и чека. Эта эволюция была вызвана потребительским спросом и, как ожидается, продолжится как для онлайн, так и для офлайн-покупок по всей Европе.

Доступ:Исследование Payments Europe показывает, что доступ к дебетовым картам находится на том же уровне, что и доступ к наличным деньгам в Европе.

Пользование:По оценкам потребителей, они используют карты примерно для половины своих покупок в магазинах, а остальные способы оплаты, такие как наличные, банковские приложения и другое составляют оставшуюся часть.

Способы оплаты, разработанные bigtech, до сих пор не получили широкого распространения, но по общему мнению, вскоре они значительно расширятся.

Украина

Доступ: 71% городского населения в возрасте 16-65 лет пользовались банковскими картами в 2020 году. Об этом свидетельствуют данные исследования Kantar MMI. Среди молодого населения в возрасте 25-44 данный процент еще выше — 75%. За 4 года доля пользователей карт выросла на 14%.

Пользование:Сейчас каждый 3-й интернет-пользователь в возрасте 16-65 лет декларирует, что оплачивал товары или услуги в Интернете хотя бы один раз в месяц. Объемы безналичных операций с платежными картами в 2018 году распределились следующим образом: 35,8% составили операции перевода средств с карты на карту (Р2Р переводы); 32,6% — операции в сети Интернет; 29,3% — расчеты в торговой сети; 2,2% — операции с помощью устройств самообслуживания.


Такая динамика связана с органическим ростом рынка Украины, появлением новых платежных систем, снятием безналичных барьеров. Все больше украинцев начинают платить онлайн и бесконтактно.

Карточки — самый популярный способ оплаты как среди потребителей, так и среди розничных продавцов

Европа

53% розничных продавцов выбирают карты как самый предпочтительный способ оплаты, после чего идут методы наличной оплаты (41%), безналичного перевода (38%), финтех- решений (31%), использования мобильного кошелька (28%) и криптовалют (8%).

Самый популярный способ оплаты в магазине — это оплата дебетовой (36%) и кредитной (19%) картой, а также наличными (23%). Наличные менее популярны во Франции и Швеции, где платежи по картам составляют 72% и 65% соответственно. Три четверти респондентов считают, что карточные платежи обеспечивают дополнительную ценность по сравнению с другими способами оплаты (76%).

Украина

Трендом среди продавцов в Украине является увеличение доли безналичных расчетов — с 50% в начале 2020 году до 65% в 2021-м. Анализ распределения безналичных операций по их видам от НБУ свидетельствует, что в январе-марте 2021 больше всего операций с использованием карточек приходилось:

  • по количеству — на расчеты в торговых сетях — 49,3% (или 402 млн шт.);

  • по сумме — на переводы с карты на карту — 42,1% (или 280 млрд грн).

В общем более трети от количества безналичных операций с платежной карточкой в I квартале 2021 осуществлялись в сети Интернет (36,7%). Последние месяцы в Украине также происходила ожесточенная борьба между сторонами ЗА и ПРОТИВ снижение ставки интерчейндж. Это непосредственно влияет на отношение торговце к оплате карточками, ведь они в Украине платят комиссию в среднем 2%. Детальнее о ставке интерчейндж я писала в начале апреля.

Потребители и розничные торговцы находят значительные преимущества в карточных платежах

Европа / Украина

Подавляющее большинство продавцов согласны с тем, что карточные платежи обеспечивают дополнительную ценность по сравнению с другими способами оплаты. Самые важные преимущества — гарантированная оплата, увеличение продаж и доступ к более широкой клиентской базе.

Удобство и скорость(данные по ЕС согласно отчету ‘Cards in the evolving European payments landscape’):

• Потребители считают, что карточные платежи являются лучшими по удобству (49%) и скорости (35%).

• Почти 2/3 розничных торговцев (61%) заявили, что оплата картой является наиболее удобным способом оплаты.

Инновации(данные по ЕС согласно отчету ‘Cards in the evolving European payments landscape’):

• Европейские розничные торговцы считают инновации и качество обслуживания клиентов третьим приоритетом при выборе способа оплаты (43%). С точки зрения наилучших способов оплаты и обслуживания клиентов, четырехсторонние карточные схемы (24%) считаются лучшими для этого, особенно в Польше (36%).

Безопасность и охрана(данные по ЕС согласно отчету ‘Cards in the evolving European payments landscape’):

• Более 80% европейских потребителей считают, что платежи по картам безопасны.

• Что касается мошенничества с картами, трое из четырех потребителей знают, что их деньги будут возвращены в таком случае (75%), при этом пользователи в Великобритании чувствуют себя в большей безопасности (81%).

• Треть респондентов розничной торговли считают, что снижение риска кражи/мошенничества является наиболее важным преимуществом карточных платежей (31%).

По сравнению с другими методами карты имеют самый высокий рейтинг как лучший способ оплаты для предотвращения мошенничества (33%). Ритейлеры во Франции (40%), Италии (44%) и Польше (41%) также считают его стабильным, в то время как в Германии и Швеции гораздо больше внимания уделяется финансовым технологиям (19% и 17% соответственно, что значительно больше, чем в других странах). Наличные деньги по-прежнему важны для британских розничных продавцов: четверть респондентов считают, что наличные деньги или чек являются лучшими средствами предотвращения мошенничества (24%).

Ритейлеры считают, что ценность карт перевешивает затраты

Европа

Стоимость электронных платежей с помощью дебетовых карт в последние годы снизилась, на платежном рынке произошли различные технологические инновации, и поэтому он стал более конкурентоспособным. В интересах продавца сравнить различные тарифные формулы, поскольку часто существуют более дешевые альтернативы.

Ритейлеры в подавляющем большинстве считают, что использование карты в качестве формы оплаты в конечном итоге обходится дешевле, чем обработка наличных денег. Розничные торговцы оценили более высокую стоимость приема наличных денег в отношении времени, затраченного на внесение депозита (на 14% дороже обработка наличных денег) и завершения транзакции (11%), бухгалтерский учет (10%) и риск потери/кражи (10%). Три четверти (76%) согласны с тем, что стоимость обращения с наличными деньгами (и связанные с этим риски) оказывается дороже, чем оплата комиссии за карточные платежи. Исследование также показывает, что подавляющее большинство розничных торговцев (81%) понимают причины назначения комиссии за прием платежей по картам и то, как она устанавливается (83%).

Украина

В отличии от европейцев, украинский ритейл считает работу с картами достаточно затратной, ведь они платят комиссию в размере от 1% до 3%. Ритейл и рестораны приветствуют законодательный шаг к снижению ставки интерчендж и заявляют, что комиссия до 1% отвечает европейским стандартам. На заседании Национального совета реформ 19 марта 2021 года обсуждалось постепенное снижение для интерчейнджа: сначала до 1%, и постепенно до 0,5-0,75% к 2023 году. Также предлагается снизить общий размер комиссии, которую бизнес платит за работу с картами, с января 2022 года до 1,3-1,4%, и снижать поэтапно до 0,7-1% в 2023 году. По данным Национального совета реформ, в 2020 году украинские пользователи совершили около 5,2 млрд оплат картой, на общую сумму платежей около 2,2 трлн грн. В первом полугодии 2020 года ритейл заплатил за платежи с карт около 11,35 млрд грн.

Потребители по-прежнему больше всего доверяют свои данные и деньги традиционным организациям

Европа

Платежная индустрия в настоящее время работает хорошо и продолжает работать все лучше и лучше, приводя ценность в соответствие с затратами.

Доверие:

• Однако потребители по-прежнему доверяют свои деньги традиционным игрокам, таким как банки, а не новым игрокам в сфере платежей, таким как финтех, большие технологии и правительство. Почти половина европейцев доверила бы финтех-бизнесу свои деньги, но не доверила бы свои данные.

• Молодые потребители более склонны доверять финансовые технологии свои деньги и данные, чем старшее поколение.

• У Bigtech низкий уровень доверия.

Украина

В Киеве 44% украинцев экономят деньги на «черный день», сохраняя их при этом в наличной форме. Таковы результаты социологического опроса, проведенного компанией GFK.

Доверие:

Доверить банку свои деньги готовы лишь 4% респондентов. Эксперты отмечают: доверие к банкам в Украине было подорвано еще во время финансового кризиса 2008 года.

Нет никаких сомнений в том, что платежный ландшафт значительно изменился. Продолжают появляться новые способы оплаты, особенно в Интернете, предоставляя потребителям более широкий выбор. Это изменение было вызвано поведением потребителей, инновациями, технологическим прогрессом и конкуренцией. Эти тенденции касаются как Украины, так и ЕС. Исследование показывает, что в современных условиях карты стали самым популярным способом оплаты как для потребителей, так и для розничных продавцов благодаря их значительным преимуществам, включая удобство, скорость, инновации, безопасность и даже стоимость.

Все эти платежи имеют разные функции и возможности, и потребители все чаще выбирают наиболее подходящий для них вариант. Это одна из причин, по которой рынок платежей должен определяться потребительским спросом, а не правилами, которые будут направлять потребителей в том или ином направлении. Регулирование и политика всегда должны быть нейтральными с точки зрения технологий в такой области, как розничные платежи, которая связана с привычками розничных торговцев и потребителей.

Bank cards in the ecosystems of Ukrainian and European payments

Cards are the preferred method of payment for both consumers and merchants, according to Payments Europe's 'Cards in the evolving European payments landscape'report. I paralleled the observations and conclusions of this report with the Ukrainian payment market. This blog post provides a quick comparison of two different but progressing markets.

The payment landscape in both Europe and Ukraine has undergone profound changes over the past few years. Card payments have made a huge contribution to the digitalization of commerce and society as a whole. Today they are the most frequent electronic payment method in Europe, accounting for 52% of all non-cash transactions in the EU. At the end of May 2020, the share by the volume of non-cash transactions on payment cards in Ukraine was 55.5%. Meanwhile, new forms of payment through fintech solutions are emerging, opening up more opportunities in the market.

The main findings of the ‘Cards in the evolving European payments landscape’ report:

The European payments market has expanded significantly

Europe

Over the past few years, most users and businesses have gained access to multiple payment methods besides card, cash, and check. This evolution has been driven by consumer demand and is expected to continue for both online and offline shopping across Europe.

Access:Research from Payments Europe shows that access to debit cards is on a par with access to cash in Europe.

Usage: Consumers estimate that they use cards for about half of their in-store purchases, with other payment methods such as cash, banking apps, and more making up the remainder. The payment methods developed by bigtech have not yet become widespread, but the general consensus is that they will soon expand significantly.

Ukraine

Access: 71% of the urban population aged 16-65 used bank cards in 2020. This is evidenced by data from a Kantar MMI study. Among the young population aged 25-44, this percentage is even higher — 75%. For 4 years, the share of card users has grown by 14%.

Usage:Now every third Internet user aged 16-65 declares that he paid for goods or services on the Internet at least once a month. The volumes of non-cash transactions with payment cards in 2018 were distributed as follows: 35.8% were transactions of transferring money from card to card (P2P transfers); 32.6% — transactions on the Internet; 29.3% — payments in the trading network; 2.2% — transactions using self-service devices.

Such a dynamic is associated with the organic growth of the Ukrainian market, the emergence of new payment systems, and the removal of cashless barriers. More and more Ukrainians are starting to pay online and contactless.

Cards are the most popular payment method for both consumers and retailers

Europe

53% of retailers choose cards as their preferred payment method, followed by cash (41%), wire transfer (38%), fintech solutions (31%), mobile wallet (28%) and cryptocurrencies (8%).

The most popular in-store payment method is debit (36%) and credit (19%) cards, as well as cash (23%). Cash is less popular in France and Sweden, where card payments are 72% and 65%, respectively. Three quarters of respondents believe that card payments provide additional value compared to other payment methods (76%).

Ukraine

The trend among sellers in Ukraine is an increase in the share of non-cash payments — from 50% in early 2020 to 65% in 2021. Analysis of the distribution of non-cash transactions by their types from the NBU shows that in January-March 2021, most transactions using cards accounted for:

  • by quantity — for settlements in retail chains — 49.3% (or UAH 402 million);

  • in terms of amount — for card-to-card transfers — 42.1% (or UAH 280 billion).

In general, more than a third of the number of non-cash transactions with a payment card in the first quarter of 2021 were carried out on the Internet (36.7%). In recent months, Ukraine has also witnessed a fierce struggle between the sides FOR and AGAINST the reduction of the interchain rate. This directly affects the attitude of the merchant to payment by cards, because in Ukraine they pay a commission on average of 2%. I wrote in detail about the interchanging rate at the beginning of April.

Consumers and retailers find significant benefits in card payments

Europe / Ukraine

The vast majority of merchants agree that card payments provide additional value over other payment methods. The most important benefits are guaranteed pay, increased sales, and access to a wider customer base.

Convenience and speed (EU data according to the ‘Cards in the evolving European payments landscape’ report):

• Consumers believe that card payments are the best in terms of convenience (49%) and speed (35%).

• Almost 2/3 of retailers (61%) said that paying by card is the most convenient payment method.

Innovation (EU data according to the ‘Cards in the evolving European payments landscape’ report):

• European retailers ranked innovation and customer service as the third priority when choosing a payment method (43%). In terms of the best payment methods and customer service, four-way card schemes (24%) are considered the best for this, especially in Poland (36%).

Safety and security (EU data according to the ‘Cards in the evolving European payments landscape’ report):

• More than 80% of European consumers believe that card payments are safe.

• Regarding card fraud, three out of four consumers know their money will be refunded (75%), while UK users feel safer (81%).

• One third of retail respondents believe that reducing the risk of theft / fraud is the most important benefit of card payments (31%).

Compared to other methods, cards ranked the highest as the best payment method for fraud prevention (33%). Retailers in France (40%), Italy (44%) and Poland (41%) also consider it stable, while Germany and Sweden pay much more attention to financial technology (19% and 17%, respectively, which is significantly higher than in other countries). Cash is still important to UK retailers, with a quarter of respondents saying cash or a check is the best way to prevent fraud (24%).

Retailers believe the value of cards outweighs the cost

Europe

The cost of electronic payments with debit cards has decreased in recent years, various technological innovations have taken place in the payment market, and therefore it has become more competitive. It is in the seller's best interest to compare different tariff formulas as cheaper alternatives often exist.

Retailers overwhelmingly believe that using a card as a form of payment is ultimately cheaper than handling cash. Retailers rated the higher cost of accepting cash in terms of time spent making a deposit (14% more expensive to process cash) and completing a transaction (11%), accounting (10%), and risk of loss/theft (10%). Three quarters (76%) agree that the cost of handling cash (and the associated risks) is more expensive than paying fees for card payments. The survey also shows that the overwhelming majority of retailers (81%) understand why and how fees are charged for accepting card payments (83%).

Ukraine

Unlike Europeans, Ukrainian retail considers working with cards quite costly, because they pay a commission ranging from 1% to 3%. Retailers and restaurants welcome the legislative move to lower the interchange rate and say commission fees of up to 1% meet European standards. At a meeting of the National Reform Council on March 19, 2021, a gradual reduction for interchange rate was discussed: first to 1%, and gradually to 0.5-0.75% by 2023. It is also proposed to reduce the total size of the commission that a business pays for working with cards from January 2022 to 1.3-1.4%, and to reduce it in stages to 0.7-1% in 2023. According to the National Council of Reforms, in 2020, Ukrainian users made about 5.2 billion card payments, for a total amount of payments of about UAH 2.2 trillion. In the first half of 2020, retail paid about UAH 11.35 billion for card payments.

Consumers continue to trust their data and money most to traditional organizations

Europe

The payments industry is currently doing well and continues to do better and better, aligning value with costs.

Confidence:

• However, consumers still trust their money to traditional players like banks rather than new players in payments like fintech, big technology and government. Almost half of Europeans would trust the fintech business with their money, but would not trust their data.

• Younger consumers are more likely to trust financial technology with their money and data than older generations.

• Bigtech has a low level of trust.

Ukraine

In Kyiv, 44% of Ukrainians save money for a rainy day, while keeping it in cash. These are the results of a sociological survey conducted by GFK.

Confidence:

Only 4% of respondents are ready to entrust their money to the bank. Experts note that confidence in banks in Ukraine was undermined during the 2008 financial crisis.

There is no doubt that the payments landscape has changed significantly. New payment methods continue to emerge, especially on the Internet, giving consumers more choices. This change was driven by consumer behavior, innovation, technological progress and competition. These trends apply to both Ukraine and the EU. The study shows that in today's environment, cards have become the most popular payment method for both consumers and retailers due to their significant benefits, including convenience, speed, innovation, security, and even cost.

All of these payments have different functions and capabilities, and consumers are increasingly choosing the option that suits them best. This is one of the reasons why the payments market should be driven by consumer demand rather than rules that will guide consumers in one direction or another. Regulation and policy should always be technology neutral in areas such as retail payments, which relate to the habits of retailers and consumers.

 

Интеграция финтех-решений в продукты SaaS: большие рынки и лучшая маржа

28 мая 2021, 15:14   + 15 голосов Написать комментарий

Сегодня хочу поделиться с вами статьей венчурного фонда Andreessen Horowitzо результатах и перспективах внедрения финтех-решений в продукты SaaS.Широко популярные SaaS-решения никуда не исчезнут в ближайшие годы, но компании могут кардинально изменить модель работы, внедрив финтех-решения в свои продукты. В этом блоге я описала, что такое вертикальная модель SaaS, и как компании строят различные бизнес-модели на основе финтеха.

Сегодня большая часть доходов SaaS поступает от абонентской платы, но некоторые игроки задумали масштабирование — добавление финансовых услуг в свои продукты. Следующая эволюция бизнес-модели ПО — это гибрид SaaS по подписке и использованию финансовых технологий, которая сначала произойдет в вертикальном SaaS.

Вертикальные рынки — особенно хорошие кандидаты для бизнес-модели SaaS + fintech. В то время как клиенты на горизонтальных рынках часто обращаются к различным поставщикам софта, что приводит к многочисленным победителям в рыночном сегменте, клиенты на вертикальных рынках предпочитают специально разработанное ПО для своей конкретной отрасли. Как только одно программное решение продемонстрирует свою ценность, клиентская база объединится вокруг этой компании. То есть эта волна сначала происходит на вертикальных рынках, или рынках определенной отрасли, такой как строительство, ресторанный бизнес и т. д.

Внедрение финансовых услуг, конечно, увеличивает стоимость и сложность, но может окупиться большей прибылью и лучшим обслуживанием клиентов. По мере того как все больше SaaS-компаний добавляют финтех, помимо платежей я ожидаю увидеть кредитование, страхование и другие финансовые услуги. Примерно каждые 10 лет меняется способ распространения и продажи софта. Каждая эволюция открывала новые рынки ПО и увеличивала их в целом. До сих пор эти бизнес-модели расширяли рынок за счет увеличения пользовательской базы. Но бизнес-модель с внедрением финуслуг увеличивает общий рынок ПО двумя дополнительными способами:

  • увеличивает доход на пользователя от 2 до 5 раз * по сравнению с отдельной подпиской на программное обеспечение, и, как результат,
  • открывает новые вертикали, где ранее общий рынок для ПО был слишком мал и / или стоимость привлечения клиентов была слишком высокой.

Сейчас я кратко расскажу о финтех моделях SaaS, появление которых мы будем наблюдать в ближайшие годы:

Платежи

Что это такое:обработка платежей (например, возможность принимать платежи по кредитным и дебетовым картам от клиентов).

Реферальное решение:Готовое решение для обработки платежей с фиксированной комиссией +% от транзакции. Бизнес SaaS может покрывать расходы своих клиентов с небольшой надбавкой.
Пример: Shopify изначально запускался без прямых платежей и в основном предоставлял ПО, чтобы помочь небольшим магазинам управлять витринами интернет-магазинов. Когда компания поняла, что продавцам необходимо обрабатывать платежи и обращаться к сторонним организациям — зачастую это сложный и болезненный процесс, Shopify решил использовать API Stripe, чтобы упростить для продавцов управление процессом оформления заказа.

Кредитование / Финансирование

Что это:кредиты различных типов клиентам компании SaaS (например, факторинг счетов, ссуды на срок от 6 до 36 месяцев и т.д.)

Реферальное решение:ссылка на другую компанию, которая предлагает кредиты для вашей клиентской базы.

Пример: Toast запустил Toast Capitalв прошлом году, чтобы предоставить кредиты ресторанам на сумму от 5 000 до 250 000 долларов в партнерстве с WebBank. Кредиты оформляются с использованием данных транзакций Toast, что ускоряет и упрощает процесс подачи заявки, а погашение происходит автоматически и корректируется в зависимости от входящего денежного потока ресторана с учетом сезонности, чего традиционный банк не может сделать.

Страхование

Что это:страхование (например, страхование имущества, компенсация работникам).

Реферальное решение:ссылка на другую компанию, которая предлагает страховку вашей клиентской базе; монетизировать за счет комиссии за генерацию лидов.

Пример:Вертикальные SaaS-компании также могут страховать своих клиентов. SaaS-компания, обслуживающая рестораны, может обеспечить страхование общей ответственности владельцев ресторанов и страхование своих сотрудников. Хотя все компании обязаны покупать некоторые формы страхования, такие как страхование работников, отрасли (например, строительство, производство, здравоохранение, средства массовой информации и гостиничный бизнес), которые имеют более сложную оценку рисков, вероятно, больше всего оценят вертикальное решение SaaS.

Банковские счета

Что это:конечные клиенты могут создавать транзакционные счета для хранения денег.

Встроенное решение:используйте данные платформы для лучшего подтверждения и интеграции с клиентским опытом; монетизировать можно за счет фиксированной ежемесячной платы и / или распределения процентов.

Пример:Банковские счета имеют смысл, если конечные клиенты одновременно собирают и осуществляют частые платежи через платформу, и им было бы полезно иметь место для поддержания баланса этих средств, а не совершать постоянные банковские переводы. Обычно сначала идут платежи, а затем банковские счета помогают управлять притоком платежей. Это особенно хорошо работает в сфере услуг (например, рестораны, гостиничный бизнес, здоровье/красота) и электронной коммерции. Ранее в этом году Shopify объявил о запуске банковских счетов Balance. Магазин в системе Shopify получит аккаунт, где продавцы могут получить четкое представление о движении денежных средств, оплачивать счета, отслеживать расходы и принимать решения о будущем своего бизнеса. Это одна из первых компаний, предложивших этот продукт.

Это только начало…

Финтех открывает новую эру для вертикального SaaS, где большая часть доходов поступает от финансовых услуг. По мере добавления SaaS-компаниями финансовых услуг, они не только увеличивают доход на одного клиента, но и открывают возможности на рынках, которые ранее считались слишком маленькими или экономически неэффективными. Украина также насчитывает около 130 компаний в данной отрасли, но интеграцию их финансовых решений нам только предстоит увидеть. По мере того как все больше компаний включают финуслуги в свои предложения SaaS, мы с нетерпением ждем открытия большего числа рынков и поддержки следующего поколения компаний, которые вырастут до еще больших высот.

Fintech Integration into SaaS Products: Bigger Markets and Better Margins

Today I want to share with you an article by Andreessen Horowitz venture capital fund on the results and prospects of introducing fintech solutions into SaaS products. Widely popular SaaS solutions will not disappear anywhere in the coming years, but companies can radically change the way they work by implementing fintech solutions into their products. In this blog, I described what the vertical SaaS model is and how companies are building different fintech business models.

Most SaaS revenue today comes from subscription fees, but some players are looking to scale — adding financial services to their products. The next evolution of the software business model is a SaaS subscription and fintech hybrid, which will first happen in a vertical SaaS.

Vertical markets are especially good for the SaaS + fintech business model. While customers in horizontal markets often turn to different software vendors, resulting in numerous winners in the market segment, customers in vertical markets prefer custom-designed software for their specific industry. Once one software solution demonstrates its value, the customer base will rally around that company. So this wave first occurs in vertical markets, or markets of a certain industry, such as construction, restaurant business, etc.

The implementation of financial services, of course, adds cost and complexity, but can pay off with better profit and customer service. As more SaaS companies add fintech, in addition to payments, I expect to see lending, insurance and other financial services. The way software is distributed and sold changes approximately every 10 years. Each evolution has opened up new software markets and increased them in general. Until now, these business models have expanded the market by increasing the user base. But the financial services business model increases the overall software market in two additional ways:

  • increases revenue per user 2 to 5x * compared to a standalone software subscription, and as a result,
  • opens new verticals where previously the overall market for software was too small and/or the cost of acquiring customers was too high.

Now I will briefly describe the fintech SaaS models that we will see emerge in the coming years:

Payments

What it is:Payment processing (for example, the ability to accept credit and debit card payments from customers).

Referral solution:Turnkey solution for processing payments with a fixed commission +% of the transaction. A SaaS business can cover the costs of its customers with a small extra charge.

Example:Shopify initially launched without direct payments and mainly provided software to help small stores manage their online storefront. When the company realized that merchants needed to process payments and outsource payments — often a difficult and painful process — Shopify decided to use the Stripe API to make it easier for merchants to manage the checkout process.

Lending / Financing

What it is:Loans of various types to SaaS customers (e.g. invoice factoring, loans for 6 to 36 months, etc.)

Referral Solution: Link to another company that offers loans to your customer base.

Example: Toast launched Toast Capitallast year to provide $ 5,000 to $ 250,000 in restaurant loans in partnership with WebBank. Loans are processed using data from Toast transactions, which speeds up and simplifies the application process, and redemption is automatic and adjusted based on the restaurant's incoming cash flow, taking into account the seasonality, which a traditional bank cannot do.

Insurance

What it is:Insurance (e.g. property insurance, workers' compensation).

Referral solution:link to another company that offers insurance to your customer base; monetize through commission for generating leads.

Example:Vertical SaaS companies can also insure their customers. A SaaS restaurant company can provide general liability insurance for restaurant owners and insurance for its employees. While all companies are required to buy some form of insurance, such as employee insurance, industries (such as construction, manufacturing, healthcare, media, and hospitality) that have a more sophisticated risk assessment are likely to value a vertical SaaS solution the most.

Bank accounts

What it is:End customers can create transaction accounts to hold money.

Built-in solution:use these platforms for better validation and integration with customer experience; You can monetize through a fixed monthly fee and/or distribution of interest.

Example:Bank accounts make sense if end customers are collecting and making frequent payments at the same time through the platform, and it would be useful for them to have a place to maintain the balance of these funds, rather than making continuous bank transfers. Usually, payments come first, and then bank accounts help manage the flow of payments. This works especially well in the service industries (e.g. restaurants, hospitality, health/beauty) and e-commerce. Shopify announced the launch of Balance Bank Accounts earlier this year. A Shopify store will get an account where sellers can get a clear view of cash flows, pay bills, track expenses, and make decisions about the future of their business. This is one of the first companies to offer this product.

This is just the beginning ...

Fintech is opening a new era for vertical SaaS, where most of the revenue comes from financial services. As SaaS companies add financial services, they not only increase revenue per customer, but also open up opportunities in markets that were previously considered too small or economically ineffective. Ukraine also has about 130 companies in the industry, but we have yet to see the integration of their financial solutions. As more companies include financial services in their SaaS offerings, we look forward to opening up more markets and supporting the next generation of companies that will grow to even greater heights.

 

Facebook перезапускает криптовалютный проект Libra/Diem: от чего они отказались?

21 мая 2021, 10:03   + 0 голосов Написать комментарий

О Facebook Pay и криптовалюте Libra я уже писала в своем блоге два года назад. Тогда мы только знакомились с проектами, а сегодня у них уже целая история, и она не совсем простая. Новость о перезапуске подтолкнула меня на написание апдейта по Libra.

Существовали веские причины для пересмотра криптопроекта Libra/Diem. В 2019 году Facebook и 27 партнеров громко объявили о проекте с большими амбициями. Libra Association, сегодня известная как Diem Association, заявила, что планирует запустить глобальный стейблкоин, поддерживаемый корзиной валют, включая доллар США, евро, иену и фунт стерлингов. Ответная реакция со стороны мировых правительств была яростной. Несмотря на то, что руководители Facebook заявили, что они всего лишь один из равных партнеров в ассоциации, американские законодатели восприняли их участие с опасением по поводу защиты пользовательских данных или же предоставления уже могущественной компании Facebook опоры в области финансовых услуг.

На фоне критики Libra Association потеряла некоторых из членов, наиболее подготовленных для работы с финансовыми регуляторами, включая Visa, Mastercard и PayPal. В конце концов, Libra Association решила отложить запуск мультивалютной монеты. В мае 2021 опубликовали новость о ее перезапуске. Так в чем же заключается новый план Diem Association?

Не удивляйтесь, если услышите Diem вместо Libra, ведь криптовалюта сменила свое название еще в 2020 году. Таким способом продемонстрировали «организационную независимость» проекта от Facebook на пути получения одобрений от контролирующих органов. Репутация Facebook оставляла след неопределенности касательно безопасности пользовательских данных. В Швейцарии, где находилась штаб-квартира, Diem так и не получил необходимой лицензии от финансового регулятора.

Теперь Diem Association, группа Facebook Inc. и 25 других компаний переносят свои основные операции в США. Напомню, что до этого руководство планировало пройти процедуру регистрации со швейцарским регулятором FINMA. Новый план включает соглашение с Silvergate Capital Corp., важным игроком в индустрии криптовалют, который будет выпускать монеты и управлять долларовыми резервами Diem. Акции Silvergate Capital подскочили примерно на 20% в ходе расширенных торгов после объявления о сделке. Diem Networks US, дочерняя компания Diem Association в США, будет управлять платежной системой на основе блокчейна, которая позволяет переводить стейблкоины Diem в режиме реального времени, и будет регистрироваться в качестве компании по оказанию денежных услуг в подразделении по борьбе с финансовыми преступлениями Министерства финансов США. Новые планы, хотя и более простые в реализации, являются большим отходом от видения, представленного Ассоциацией Libra в 2019 году.

Амбиции Diem сузились. Желание выйти за рамки социальных сетей в сторону электронной коммерции и глобальных платежей пришлось отложить.В настоящее время членами ассоциации являются Facebook, компании, специализирующиеся на криптографии, такие как Coinbase Global, и другие, такие как Uber Technologies и коммерческая платформа Shopify. Хотя путь Diem вперед может быть проще, чем у Libra, ассоциация пока не может объяснить, чем проект принципиально отличается от множества уже существующих стейблкоинов, обеспеченных долларом, таких как USD Coin.

В Diem также заявили, что компания продолжает разработку глобальной платежной сети с идеей, что она будет обслуживать собственную стабильную монету или даже цифровые валюты центрального банка, если мировые правительства решат их выпустить. Ассоциация считает, что способ внедрения монеты со встроенными средствами защиты потребителей и положениями о борьбе с преступностью, понравится регулирующим органам и компаниям, которые хотят использовать сеть. Напомню, что многие центральные банки, включая банки США, Европы и Китая, находятся в процессе исследования или создания собственных цифровых валют. Если это произойдет, Diem сможет приспособить свою сеть к ним.

Исполнительный директор Diem Стюарт Леви назвал этот проект перспективным для США, ведь он сможет снизить стоимость отправки денег по всему миру, будь то монеты, выпущенные Diem, или цифровые валюты центральных банков, которые рассматривают многие страны. Он также отметил важность поощрения инноваций в этой сфере, так как США не может позволить себе оставаться позади в цифровой гонке. Дата запуска пилотного проекта пока неизвестна.


Facebook relaunches Libra/Diem cryptocurrency project: what did they give up on?

I already wrote about Facebook Pay and the Libra cryptocurrency in my blog two years ago. Then we were just getting acquainted with the projects, but today they already have a whole story, and it is not entirely simple. The news about the reboot prompted me to write an update for Libra.

There were compelling reasons for revising the Libra/Diem crypto project. In 2019, Facebook and 27 partners loudly announced a project with great ambitions. The Libra Association, now known as the Diem Association, said it plans to launch a global stablecoin backed by a basket of currencies including the US dollar, euro, yen and pound sterling. The backlash from world governments has been fierce. While Facebook executives said they were just one of equal partners in the association, US lawmakers embraced their involvement with concerns about protecting user data or giving the already powerful Facebook a financial services foothold.

Against the backdrop of criticism, the Libra Association has lost some of its members best equipped to deal with financial regulators, including Visa, Mastercard and PayPal. In the end, the Libra Association decided to postpone the launch of the multicurrency coin. In May 2021 the news about its reboot was published. So what is the Diem Association's new plan?

Don't be surprised if you hear Diem instead of Libra, because the cryptocurrency changed its name back in 2020. In this way, they demonstrated the «organizational independence» of the project from Facebook on the way to obtaining approvals from regulatory authorities. Facebook's reputation has left a trail of uncertainty over the security of user data. In Switzerland, where its headquarters were located, Diem never received the necessary license from the financial regulator.

Now the Diem Association, a Facebook Inc. group and 25 other companies are relocating their core operations to the United States. Let me remind you that before that the management planned to go through the registration procedure with the Swiss regulator FINMA. The new plan includes an agreement with Silvergate Capital Corp., an important player in the cryptocurrency industry, that will issue coins and manage Diem's ​​dollar reserves. Silvergate Capital jumped about 20% in extended trading following the announcement of the deal. Diem Networks US, a subsidiary of the Diem Association in the United States, will operate a blockchain-based payment system that allows Diem's ​​stablecoin transfers in real time, and will register as a monetary services company with the Treasury Department's Financial Crimes Unit. The new plans, while simpler to implement, are a big departure from the vision presented by the Libra Association in 2019.

Diem's ambitions narrowed. The desire to move beyond social media towards e-commerce and global payments had to be postponed. The current members of the association are Facebook, crypto companies like Coinbase Global, and others like Uber Technologies and the Shopify commercial platform. While Diem's path forward may be easier than Libra's, the association has yet to explain how the project is fundamentally different from the many existing dollar-backed stablecoins such as USD Coin.

Diem also announced that the company is continuing to develop a global payments network with the idea that it will serve its own stablecoin or even central bank digital currencies if world governments decide to issue them. The association believes that the coin with built-in consumer protection and anti-crime provisions will be liked by regulators and companies that want to use the network. Let me remind you that many central banks, including banks in the United States, Europe and China, are in the process of researching or creating their own digital currencies. If this happens, Diem will be able to adapt its network to them.

Diem CEO Stuart Levey called the project promising for the United States, as it could lower the cost of sending money around the world, be it coins issued by Diem or the digital currencies of central banks that many countries are considering. He also noted the importance of encouraging innovation in this area, as the US cannot afford to be left behind in the digital race. The launch date of the pilot project is still unknown.

 

Обратная сторона цифрового банкинга, или какие трудности возникают у пользователя

14 мая 2021, 16:07   + 0 голосов Написать комментарий

В последние годы мы часто обсуждаем успех, перспективы, инновационность, удобство цифрового банкинга. Мы пользуемся им, а лучшие решения периодически мелькают в моем блоге, который я стараюсь вести как нерекламную площадку. Тем не менее, есть и обратная сторона медали. Сегодня мы обратим внимание именно на нее. Цифровой банкинг предоставил человеку не только обширный спектр возможностей, но и ряд проблем, с которыми обычный пользователь сталкивается каждый день.

Цифровая грамотность и «технический интеллект»

Начнем с важности «технологического интеллекта» юзера. Вообще, интересно наблюдать за поведением человека в Интернете. Например, за озадаченностью пользователей при отказе от имейл рассылки или же получении мошеннического сообщения о «выигрыше» в 1 000 000 грн. Удивительно, что проживая в век технологий, интернета и того же цифрового банкинга, количество мошеннических операций все равно достаточно высоко. Всему причиной — непонимание технологических процессов, которые и есть основой диджитал банкинга. Пользователям становится трудно, поскольку банки предлагают все свои услуги с помощью технологий и пытаются минимизировать взаимодействие через физические отделения, в то время как некоторые клиенты хотят избавиться от онлайн-хаоса. Именно поэтому мы в прошлом году поддерживали информационную кампанию регулятора «#ШахрайГудбай», в рамках которой банки и НФУ доносили до клиентов главные правила цифровой грамотности.

Режим "всегда онлайн” как норма работы

Каждый раз, когда клиент пользуемся онлайн-сервисом, он или она полностью зависят от стабильности и эффективности системы. Возможность доступа к учетным записям, естественно, зависит от скорости работы Интернета. Точно так же, если серверы банка выйдут из строя или будут временно недоступны из-за планового технического обслуживания, вы не сможете получить онлайн или мобильный доступ к своей банковской информации. Продумать все эти моменты, учесть возможные риски и сбои, чтобы их предотвратить — одна из важнейших задач, которая лежит на fintech-бизнесе.

Доверие как актив

Также важным фактором ставится наша потребность в доверии и стабильности. По данным DataReportal62.9% украинцев имеют банковский аккаунт, 15% которых пользуются цифровым банкингом. Если же мы посмотрим на статистику Великобритании, одного из центров высоких технологий, то более четверти (27%) взрослых британцев открыли счет в цифровом банке, что составляет 14 миллионов человек (2021 год). Но это по-прежнему только четверть населения, и она не обязательно используют его в качестве основного.

Нужно понимать, что эти 15% — это не просто клиенты, которые имеют доступ к интернету и владеют одним из девайсов (ноутбук, смартфон) и экономят свое время на финансовый менеджмент. Это те, кто доверяет онлайн-сервисам. К счастью, этот процент растет с каждым годом, а потому доверие в этой системе — самый важный актив, ведь интернет-аудитория в Украине намного больше.

Конечно, большинство людей считают, что они могут доверять приложению или онлайн-сервису, если эти сервисы принадлежат их надежному стабильному банку. Доверие строится через доступ, поэтому стоит сформулировать универсальную стратегию успеха. Поэтому на каждое удобное техническое решение должен быть «человеческий» ответ, например, в виде техподдержки, которой можно не только звонить, но и написать в мессенджер. Которые будут на связи, даже когда клиент за границей и которые смогут решить нестандартную проблему, не описанную в Q&A разделе. Именно такой уровень сервиса ради роста доверия и создают fintech-проекты.

The downside of digital banking, or what difficulties the user faces

In recent years, we have often discussed the success, prospects, innovation, convenience of digital banking. We use it, and the best solutions periodically flash on my blog, which I try to keep as a non-advertising platform. However, there is also the downside of digital banking. Today we will pay attention to it. Digital banking has provided a person not only with a wide range of possibilities, but also with a number of problems that the average user faces every day.

Digital literacy and «technical intelligence»

Let's start with the importance of the user's «technical intelligence». In general, it is interesting to observe human behavior on the Internet. For example, the puzzlement of users when they want to cancel the email subscription or when they receive a fraudulent message about «winning» UAH 1,000,000. Surprisingly, living in the age of technology, the Internet and the same digital banking, the number of fraudulent transactions is still quite high. The whole reason is a lack of understanding of technical processes, which are the basis of digital banking. It is becoming difficult for users as banks offer all of their services through technology and try to minimize interactions through physical branches, while some customers want to get rid of the online chaos. That is why last year we supported the information campaign of the regulator #ShakhraiGudbay, within the framework of which banks and NBFIs conveyed the main rules of digital literacy to their clients.

«Always online» as a standard of work

Every time a customer uses an online service, he or she is completely dependent on the stability and efficiency of the system. The ability to access accounts, of course, depends on the speed of the Internet. Likewise, if the bank's servers go down or are temporarily unavailable due to scheduled maintenance, you will not be able to access your banking information online or mobile. Thinking down all these points, taking into account possible risks and failures in order to prevent them is one of the most important tasks that lies with the fintech business.

Trust as an asset

Our need for trust and stability is also an important factor. According to DataReportal, 62.9% of Ukrainians have a bank account, 15% of whom use digital banking. If we look at the statistics of the UK, one of the centers of high technology, then more than a quarter (27%) of British adults have opened a digital bank account, which is 14 million people (2021). But that's still only a quarter of the population, and they don't necessarily use it as their primary

You need to understand that these 15% are not just clients who have access to the Internet and own one of the devices (laptop, smartphone) and save their time on financial management. These are the ones who trust online services. Fortunately, this percentage is growing every year, and therefore trust in this system is the most important asset, because the Internet audience in Ukraine is much larger.

Of course, most people believe that they can trust an app or online service as long as those services are from their trusted stable bank. Trust is built through access, so we should probably formulate this universal strategy for success. Therefore, for every convenient technical solution there must be a «human» answer, for example, in the form of technical support, which you can not only call, but also write to the messenger. Who will be in touch even when the client is abroad and who will be able to solve a non-standard problem not described in the Q&A section. Fintech projects create exactly this level of service for the sake of increasing trust.

 

Как майнинг криптовалют может повлиять на будущее «зеленой энергетики»

30 апреля 2021, 14:31   + 0 голосов Написать комментарий

Глобальное изменение климата — тема, о которой слышали даже в самых отдаленных местах нашей планеты. Сегодня эту актуальную проблему обсуждают в контексте майнинга криптовалют. По одну сторону дискуссии сторонники, которые верят, что криптовалюты могут решить мировые проблемы. С другой стороны, те, кто считает, что майнеры используют большое количество «грязной» энергии от выработки угля в Китае и природного газа в Нью-Йорке, тем самым оставляя разрушительный след на окружающей среде.

Дискурс стал еще увлекательней после того, как я наткнулась на доклад BCEI, опубликованный Square. Авторы работы выдвигают идею того, что огромная потребность электроэнергии для майнинга наоборот ускорит глобальный энергетический переход на возобновляемые источники энергии. Разобрала главные тезисы этого доклада.

Начнем с проблемы возобновляемых источников энергии.Исландия, например, обладает огромным количеством доступных и недорогих возобновляемых источников в виде геотермальной энергии. Но, к сожалению, невозможно построить линии электропередач во всех направлениях под Атлантикой, а произведенную электроэнергию нужно использовать сразу же. Потому при отсутствии потребности остается большое количество неиспользованной энергии. По этой причине сложно оправдать инвестиции в «зеленые» энергопроекты.

Однако страна нашла выход: вместо того, чтобы продавать электричество напрямую, в Исландии построили заводы по производству алюминия (такие заводы потребляют много энергии, им характерен высокий уровень выбросов CO2). Другими словами, неиспользованные возобновляемые источники энергии превращаются в определенную ценность — алюминий.

А теперь вернемся к майнингу криптовалют. Крипто-майнинг по своей сути конвертирует электроэнергию в номинал в виде криптоактивов (BTC, ETH и т. Д.). Эти активы, что-то вроде алюминия, производимого в Исландии, затем можно перемещать, передавать и преобразовывать. Но в отличие от алюминия, который должен быть физически отправлен в пункт назначения, криптоактивы являются программируемыми и могут мгновенно перемещаться через подключение к интернету.

Что же будет, если рассмотреть криптовалюту как продукт «чистых» электростанций? Учитывая все свойства, биткоин, например, может помочь в развитии возобновляемых источников энергии (и электрических сетей в целом) несколькими способами:

  • Очереди подключения:когда разрабатываются новые энергоресурсы, нужно подать заявку на их подключение к сети. На подключение таких очередей могут уйти годы. Тем временем эти активы могут быть онлайн и производить биткоины, поскольку майнеры биткоинов могут забирать энергию до тех пор, пока не появится потребность продажи в сеть.
  • Географические проблемы:иногда самые солнечные и ветреные места не являются теми, где больше всего клиентов, поэтому трудно оправдать разработку новых возобновляемых источников энергии. Криптовалюта решает эту проблему, превращаясь в своего рода «виртуальную линию передач».
  • Сроки и баланс энергосистемы:электрические сети — это рынки, которые должны поддерживать идеальный баланс между спросом и предложением. Следовательно, возобновляемые источники энергии, подключенные к сети, часто приходится отключать, если они производят слишком много энергии в неподходящее время. Биткоин же можно покупать круглосуточно, без выходных, 365 дней в году.

Биткоин-майнеры — уникальные потребители энергии, поскольку они предлагают очень гибкую и легкую нагрузку, обеспечивают выплаты в глобально ликвидной криптовалюте и не зависят от местоположения, требуя только подключения к Интернету. Эти комбинированные качества представляют собой исключительный актив.

Авторы доклада считают, что объединение майнеров с проектами по возобновляемым источникам энергии могут повысить доходность для инвесторов и разработчиков, переведя эти проекты в области солнечной и ветровой энергетики на прибыльную территорию. То есть вероятно, что крипто-майнинг станет катализатором процесса перехода от ископаемого топлива к возобновляемым источникам энергии. Этот проект действительно может привести человечество к решению глобальной проблемы изменения климата. Осознавая все возможности и сложности, я с энтузиазмом отношусь к данной инициативе и буду в дальнейшем следить за ее развитием.

How cryptocurrency mining can affect the future of ‘green energy’

Global climate change is a topic that has been heard about even in the most remote places of our planet. Today, this challenging problem is being discussed in the context of cryptocurrency mining. On one side of the debate, there are proponents who believe that cryptocurrencies can solve the world's top problems. On the other side, those who believe that miners are using a lot of «dirty» energy from coal production in China and natural gas in New York, thereby leaving a destructive footprint on the environment.

The discourse became even more exciting after I stumbled upon the BCEI reportpublished by Square. The authors of the work put forward the idea that the huge need for electricity for mining, on the contrary, will accelerate the global energy transition to renewable energy sources. I analyzed the main theses of this report.

Let's start with the renewable energy issue. Iceland, for example, has a huge number of affordable and inexpensive renewable sources in the form of geothermal energy. But, unfortunately, it is impossible to build electricity transmission lines in all directions under the Atlantic, and the generated electricity must be used immediately. Therefore, in the absence of demand, a large amount of energy remains unused. For this reason, it is difficult to justify investments in green energy projects.

However, the country found a way out: instead of selling electricity directly, they built aluminum factories in Iceland (such factories consume a lot of energy and are extended by high CO2 emissions). In other words, unused renewable energy sources are converted into a certain value — aluminum.

Now let's get back to cryptocurrency mining. Crypto mining essentially converts electricity into nominal value in the form of crypto assets (BTC, ETH, etc.). These assets, something like the aluminum produced in Iceland, can then be moved, transferred and transformed. But unlike aluminum, which must be physically sent to its destination, cryptoassets are programmable and can move instantly over an internet connection.

What will happen if we consider cryptocurrency as a product of «clean» power plants? Considering the nature of bitcoin, for example, can help in the development of renewable energy sources (and electrical grids in general) in several ways:

  • Connection queues:when new energy resources are developed, an application must be submitted for their connection to the grid. It can take years to connect such queues. In the meantime, these assets can be online and produce bitcoins, as bitcoin miners can take energy until there is a need to sell it to the network.
  • Geographic issues:Sometimes the sunniest and windiest places are not the ones with the most customers, so it is difficult to justify the development of new renewable energy sources. Cryptocurrency solves this problem by turning into a kind of «virtual transmission line».
  • Power system timing and balance:Power grids are markets that must maintain a perfect balance between supply and demand. Consequently, grid-connected renewables often have to be turned off if they produce too much energy at the wrong time. Bitcoin can be bought around the clock, seven days a week, 365 days a year.

Bitcoin miners are unique energy consumers as they offer a flexible and light load, provide payouts in globally liquid cryptocurrency and are not location dependent, requiring only an internet connection. These combined qualities constitute an exceptional asset.

The authors of the report believe that combining miners with renewable energy projects can increase profitability for investors and developers, moving these solar and wind energy projects into profitable territory. It is likely that crypto mining will catalyze the transition from fossil fuels to renewable energy sources. This project can really lead humanity to a solution to the global problem of climate change. Realizing all the possibilities and difficulties, I am enthusiastic about this initiative and will continue to follow its development in the future.

 

Будущее денежных средств: криптовалюты, CBDC и наличные 21 века

23 апреля 2021, 15:08   + 0 голосов 4 комментария

Мы живем в эпоху цифровых технологий. Наше общение, забота о здоровье, способ заказа продуктов или же развлечения, — все это выглядит иначе, чем 20 лет назад. Меняются также банковское дело и финансы, а следом и деньги. Поэтому сегодня мы рассмотрим доклад «Future of money» от Citi GPS.

Можно ли сказать, что мы находимся на пороге цифровых денег нового поколения? Не электронных денег на основе счетов, которые существуют в течение последних нескольких десятилетий, а нового типа цифровых денег на основе токенов. Токенизация, часто через блокчейн, является основой криптовалют, стейблкоинов и многих предлагаемых цифровых валют центральных банков (CBDC). Центральные банки по всему миру с энтузиазмом относятся к CBDC, инициированным bigtech-компаниями, и амбициям по созданию альтернативных платежных систем для существующих карточных и банковских платежных систем с токенизированными деньгами, как в случае проектов Diem, который поддерживает Facebook.

Китай в настоящее время значительно опережает основных конкурентов в разработке CBDC и уже находится на стадии обширного пилотного тестирования. Об этом не так давно писала CBDO нашей компании LeoGaming Мариам Матиашвили. Учитывая стремительный рост страны в сфере безналичных расчетов, ожидается быстрое принятия DCEP (Digital Currency Electronic Payment) в течение следующих пяти лет. Между тем, ведется работа над цифровым евро, политики США также подогреты идеей цифрового доллара.

Повышенный интерес к таким криптовалютам, как Bitcoin и Ethereum, также способствует развитию цифровых денег. Рыночная стоимость в последнее время выросла, при этом общая стоимость криптовалюты составляет около 2 триллионов долларов.

Потребители во многом повлияли на внедрение криптовалюты, недавнюю волну называют более широкой по сравнению с 2017-18 годами, с интересом как со стороны институциональных инвесторов, так и со стороны корпораций, а также розничных инвесторов. Несмотря на популярность криптовалюты, сегодня в большинстве стран мира она служит больше как цифровой актив, чем как валюта транзакции.

Все изменения имеют преднамеренные и непредвиденные последствия. Токенизированные деньги могут избавить существующие финансовые учреждения от посредников, повысить волатильность и стоимость банковских депозитов и заменить существующие форм-факторы платежа, такие как чеки и карты. Или же новые платежные решения могут нарушить и без того переполненное платежное пространство. Но торговля и хранение криптовалют могут стать новым источником дохода для финансовых учреждений, а CBDC могут привести к более эффективной и целенаправленной реализации денежно-кредитной и фискальной политики.

Гонку к деньгам нового поколения можно представить как холодную войну за цифровую валюту. Ведь она актуальна, и общественный интерес к ней снова высок. Поисковые запросы цифровой валюты в Google растут, совокупная стоимость криптовалюты достигла рекордного уровня в начале 2021 года, а выступления центральных банков по CBDC также вернулись на исторический максимум. Изменения не всегда легкие и гармоничные, но всегда неизбежные.

The Future of money: cryptocurrencies, CBDC and 21st century cash

We live in the digital age. Our communication, our health care, the way we order food or entertain ourselves, all look different than 20 years ago. Banking and finance are also changing, followed by money. Therefore, today we will discuss the report «Future of money» from Citi GPS.

Can we say that we are about to cross the threshold into a new world of digital money? Not the account-based e-money that has been around for the past several decades, but a new type of token-based digital money. Tokenization, often through the blockchain, is the backbone of cryptocurrencies, stablecoins, and many offered central bank digital currencies (CBDCs). Central banks around the world are enthusiastic about bigtech-initiated CBDCs and ambitions to create alternative payment systems for existing money cards and bank payment systems with tokenized money, as in the case with Diem, which is supported by Facebook.

China is currently well ahead of major competitors in CBDC development and is already in the stage of extensive pilot testing. Mariam Matiashvili, CBDO of the company LeoGaming, wrote about this not so long ago. Given the country's rapid growth in cashless payments, DCEP (Digital Currency Electronic Payment) is expected to be rapidly adopted over the next five years. Meanwhile, work is under way on a digital euro, and U.S. politicians are also fueled by the idea of a digital dollar.

The increased interest in cryptocurrencies such as Bitcoin and Ethereum is also driving the development of digital money. The market value has risen recently, with the total value of the cryptocurrency being around $2 trillion.

Consumers have greatly influenced the adoption of cryptocurrency, with the recent wave being called broader than 2017-18, with interest from both institutional investors and corporations, as well as retail investors. Despite the popularity of cryptocurrency, today in most countries of the world it serves more as a digital asset than as a transaction currency.

All changes have intentional and unintended consequences. Tokenized money can free existing financial institutions from intermediaries, increase the volatility and cost of bank deposits, and replace existing payment form factors such as checks and cards. Or new payment solutions could disrupt an already crowded payment area. But trading and holding cryptocurrencies could be a new source of income for financial institutions, and CBDCs could lead to more efficient and targeted implementation of monetary and fiscal policies.

The race to the next generation of money can be conceptualized as a Cold War for digital currency. After all, it is relevant, and the public interest in it is high again. Google searches for digital currency are on the rise, the aggregate value of the cryptocurrency hit an all-time high in early 2021, and CBDC performances by central banks have also returned to their historical levels. Changes are not always easy and harmonious, but always inevitable.

 

Роль технологий в сценариях развития до 2040 года от Национального совета по разведке США

16 апреля 2021, 11:15   + 15 голосов 1 комментарий

В марте 2021 года Национальный совет по разведке США разместиланалитическую работу, на основе которой построил сценарии на 2040 год. Мне было интересно пробежаться по рисерчу, особенно по разделу технологий.

Согласно отчету, мир, который уже борется с глобальной пандемией и проблемами давно существующих систем, вряд ли получит значительное облегчение в ближайшие 20 лет. Вместо этого предсказывают, что институты, которые доминировали в глобальных событиях после окончания Второй мировой войны, будут постоянно напряжены, чтобы реагировать на «каскадные глобальные вызовы», включая изменение климата, болезни, финансовые кризисы и постоянно развивающиеся технологии. Эти вызовы будут неоднократно проверять устойчивость и адаптируемость сообществ, государств и международной системы, часто превышая возможности существующих моделей. Это также касается и новых разработок, которые могут стать катастрофическими.

Одна из наиболее серьезных проблем, указанных в отчете, — это изменение климата, которое, как ожидается, будет постепенно усиливаться в течение следующих двух десятилетий и проявится во всех странах в виде более высоких температур, повышения уровня моря и экстремальных погодных условий, таких как ураганы, торнадо и наводнения. Больше всего пострадают бедные и развивающиеся страны, а неспособность их правительств адаптироваться и реагировать может привести к новым волнам миграции.

Помогут ли нам технологии справиться с этими кризисами, или они только усугубят ситуацию? Сложно однозначно ответить на этот вопрос. Однако отчет по трендам прослеживает нить растущей тенденции стран реагировать на технологически продвинутый мир, отделяясь друг от друга. В течение следующих двух десятилетий темпы и влияние технологических достижений с большой вероятностью будут увеличиваться, трансформируя и улучшая человеческий опыт, предлагая потенциал для решения таких проблем, как старение, изменение климата и низкий рост производительности. Однако это создаст новую напряженность и сбои внутри и между обществами, отраслями и государствами. В следующие десятилетия будет наблюдаться усиление глобальной конкуренции за основные элементы превосходства, такие как таланты, знания и рынки, что потенциально приводит к появлению новых технологических лидеров или гегемоний.

К 2040 году в мире будет еще больше устройств, данных и взаимодействий, соединяя воедино все аспекты современной жизни и пересечение политических и социальных границ. Скорость развития и глобальный доступ обеспечат нациям, корпорациям и даже отдельным лицам доступ к услугам и ресурсам, когда-то предназначенных только для процветающих стран. Этот гипер связанный мир — будущее, которое уже начинает вырисовываться: сети нового поколения, повсеместные датчики сольются в глобальной системе с миллиардами подключенных устройств.

Конфиденциальность и анонимность могут исчезнуть по собственному желанию или правительственному мандату, так как все аспекты личной и профессиональной жизни отслеживаются глобальными сетями. Уровень преступлений, в частности тех, которые можно отслеживать с помощью цифрового видеонаблюдения, снизится. Потенциально возникнут новые формы дискриминации. В перспективе сверх-связанного мира будут стимулироваться дискуссии внутри и между государствами о преимуществах и рисках открытого подключения к сети. Глобальные сети становятся все более взаимосвязанными, это может привести к ликвидации закрытых систем и прервать попытки заблокировать свободный Интернет.

Технологическая отрасль, которая включает в себя и финтех, занимает первостепенное место в прогнозах на ближайшие 20 лет. Это очевидно, ведь технологии присутствуют как в ежедневных оплатах картой через густую сеть терминалов, банков и платежных систем, так и в медицине, военной сфере, СМИ и так далее. Я стою на стороне «хороших» технологий и поддерживаю их развитие, ведь когда-то человек точно научится пользоваться ими лишь из добрых побуждений!

The Role of Technology in scenarios for 2040 from the US National Intelligence Council

In March 2021, the US National Intelligence Council posted analytical work, on the basis of which it built scenarios for 2040. It was interesting for me to go over the research, especially to cover the technology section.

A world that is already grappling with global pandemic and long-standing systems problems unlikely to receive significant relief in the next 20 years, according to the report. Instead, it is predicted that the institutions that have dominated global events since the end of World War II will be constantly strained to respond to «cascading global challenges,» including climate change, disease, financial crises and ever-evolving technology. These challenges will repeatedly test the resilience and adaptability of communities, states and the international system, often exceeding the capabilities of existing models. This also applies to new technologies, which can be disastrous.

One of the most significant challenges highlighted in the report is climate change, which is expected to gradually intensify over the next two decades and will manifest itself in all countries in the form of higher temperatures, sea level rise and extreme weather conditions such as hurricanes, tornado and floods. Poor and developing countries will have the hardest hit, and the failure of their governments to adapt and respond could lead to new waves of migration.

Will technologies help us cope with these crises, or will it only make matters worse? It is difficult to unequivocally answer this question. However, the trend report traces the thread of a growing tendency for countries to respond to the technologically advanced world by separating from one another. Over the next two decades, the pace and impact of technological advances are likely to increase, transforming and improving the human experience, offering the potential to issues such as aging, climate change and low productivity growth. However, this will create new tensions and disruptions within and between societies, industries and states. The coming decades will see increased global competition for key elements of supremacy such as talent, knowledge and markets, potentially leading to the emergence of new technology leaders or hegemonies.

By 2040, the world will have even more devices, data and interactions, connecting together all aspects of modern life and the crossing of political and social boundaries. The speed of development and global access will provide nations, corporations and even individuals with access to services and resources once reserved only for prosperous countries. This hyper connected world is a future that is already beginning to take shape: next-generation networks, widespread sensors will merge in a global system with billions of connected devices.

Privacy and anonymity can disappear at will or by government mandate, as all aspects of personal and professional life are monitored by global networks. The level of crimes, in particular those that can be tracked using digital video surveillance, will decrease. New forms of discrimination will potentially arise. In a hyper connected world perspective, discussions within and between states about the benefits and risks of open connectivity will be stimulated. As global networks become more and more interconnected, this can lead to the elimination of closed systems and interrupt attempts to block the free Internet.

The technology industry, which includes fintech, is at the forefront of forecasts for the next 20 years. This is obvious, because technologies are present both in daily card payments through a dense network of terminals, banks and payment systems, as well as in medicine, military sphere, media, and so on. I stand on the side of «good» technologies and support their development, because one day a person will definitely learn to use them only out of good intentions!

 

Криптовалюты VS государственное регулирование: как взаимодействуют две сферы

9 апреля 2021, 13:47   + 0 голосов Написать комментарий

В июне 2020 года был внесен законопроект «О виртуальных активах». В тот момент мы стали на шаг ближе к цифровому государству и трансформации украинской экономики. Правовое регулирование криптовалют определяет правовой статус цифровых активов, налогообложение, условия работы бирж и т.д. При экономически ориентированном подходе к урегулированию виртуальных активов происходит интеграция криптоиндустрии в экономику страны.

Но Украина не единственная в попытках найти или же построить ту идеальную законодательную нишу для виртуальных активов. Для начала рассмотрим опыт государств для оценки перспектив.

Швейцария: правила функционирования криптоиндустрии определяет государственный регулятор — Служба по наблюдению за финансовыми рынками (FINMA). Операции с криптовалютами, а также прибыль от продажи облагаются налогом. Криптобиржи и криптообменники получают лицензии в финансовом управлении Швейцарии для комфортного функционирования. В 2022 году Швейцарии планирует реализовать формат оплаты налогов двумя наиболее популярными криптовалютами — Bitcoin и Ethereum.

Великобритания: тут криптовалюты не считаются легальным способом оплаты. Однако операторов криптобирж и электронных кошельков обязали придерживаться правил идентификации клиентов. Таким способом происходит контроль за индустрией и легальностью операций. Практика отслеживания криптоактивов создана для вытеснения недобросовестных пользователей на подпольные рынки, где они уже попадают под нарушение закона.

Беларусь: это первая страна с комплексным законодательством, которое регулирует блокчейн и криптовалюты. В Беларуси был создан «Парк высоких технологий»: место, где можно легально вести криптовалютный бизнес, регистрировать биржи, заниматься майнингом и т.д. Однако о реалиях работы с этим рынком ввиду событий прошлого года в этой стране, я говорить не могу.

В Украине при условии принятия законопроекта «Про виртуальные активы» регулятором рынка будет выступать Министерство цифровой трансформации Украины. При предоставлении услуг, связанных с виртуальными активами, необходимо получение лицензии соответствующего регулятора — Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку или Национального банка Украины. Правовое регулирование криптовалют также является основой их легитимности: вызывает доверие инвесторов и предпринимателей. Ведь за счет такого регулирования Украина будет находиться в рамках европейского законодательства, а также производить контроль за происхождением средств. Это наше обязательство как страны-участника FATF.

Легализация рынка виртуальных активов в Украине позволит вывести операции с виртуальными активами на открытый рынок, компаниям, специализирующимся на криптоактивах, регистрировать бизнес, официально работать с банковской системой и привлекать иностранные инвестиции. Мы также можем надеяться, что закон «О виртуальных активах» обеспечит безопасную экосистему для работы международных блокчейн-компаний.

Правовое регулирование не имеет цели ограничить пространство для новых разработок или трансформаций на рынке виртуальных активов. Благодаря законодательной базе мы сможем сделать криптовалюты безопасней, понятней для пользователя, устойчивей на рынке. Проект закона уже принят за основу и предполагает комплексное урегулирование правоотношений, возникающих в связи с оборотом виртуальных активов в Украине, определение прав и обязанностей участников рынка виртуальных активов, принципы государственной политики в сфере оборота виртуальных активов.

Cryptocurrencies vs government regulation: the way these two areas interact

In June 2020, theVirtual Assets Bill was submitted. At that moment, we became one step closer to the digital state and the transformation of the Ukrainian economy. The legal regulation of cryptocurrencies determines the legal status of digital assets, taxation, working conditions of exchanges, etc. With an economically oriented approach to the settlement of virtual assets, the crypto industry is being integrated into the country's economy.

But Ukraine is not the only one in the path of finding or building that ideal legislative niche for virtual assets. To begin with, we will consider the experience of states to assess the prospects.

Switzerland: the rules for the functioning of the crypto industry are determined by the state regulator — the Financial Markets Monitoring Service (FINMA). Operations with cryptocurrencies, as well as profit from the sale, are taxed. Crypto exchanges and exchangers receive licenses from the financial management of Switzerland for comfortable operation. In 2022, Switzerland plans to implement a tax payment format with the two most popular cryptocurrencies — Bitcoin and Ethereum.

UK: Cryptocurrencies are not considered as a legal payment method here. However, operators of crypto exchanges and electronic wallets were obliged to stick to the rules for identifying customers. In this way, the industry and the legality of operations are controlled. The practice of tracing crypto assets is designed to drive unscrupulous users into underground markets, where they fall within the scope of the law.

Belarus: This is the first country with comprehensive legislation that regulates blockchain and cryptocurrencies. A ‘High Technology Park’ was created in Belarus: a place where one can legally conduct a cryptocurrency business, register exchanges, engage in mining, etc. However, in view of the events of last year in this country, I am not going to judge the realities of working with this market.

In Ukraine, subject to the acceptance of the draft law about virtual assets, the market regulator will be the Ministry of Digital Transformation of Ukraine. When providing services related to virtual assets, it is necessary to obtain a license from the relevant regulator — the National Commission for Securities and Stock Market or the National Bank of Ukraine. Legal regulation of cryptocurrencies is also the basis of their legitimacy: it inspires the confidence of investors and entrepreneurs. Indeed, due to such regulation, Ukraine will be within the framework of European legislation. This is our duty as a FATF member country.

Legalization of the virtual asset market in Ukraine will allow bringing operations with virtual assets to the open market, companies specializing in crypto-assets could register a business, officially work with the banking system and attract foreign investment. We can also hope that the Virtual Asset Act will provide a secure ecosystem for international blockchain companies to operate.

The regulation is not intended to limit the space for new developments or transformations in the virtual asset market. Thanks to the legislative framework, we will be able to make cryptocurrencies safer, more understandable for the user, and more stable in the market. The draft law has already been adopted as a basis and presupposes a comprehensive settlement of legal relations arising in connection with the circulation of virtual assets in Ukraine, determination of the rights and obligations of participants in the virtual asset market, principles of state policy in the field of circulation of virtual assets.

 

Почему рыночное регулирование ставки интерчейндж - единственная конкурентная опция украинского финтеха

2 апреля 2021, 17:23   + 0 голосов 2 комментария

Пандемия внесла свои коррективы во все сферы жизнедеятельности человека, и мы вновь и вновь возвращаемся к ее последствиям. Тотальный переход в онлайн — очевидное следствие карантина и эпидемии коронавируса. В итоге мы получили значительный рост оборотов в e-commerce. (по данным Нацбанка). Однако в своем докладе на SheCongress я рассказывала о том, что COVID-19 не стал главной причиной этих изменений, а скорее логичным продолжением тех процессов, которые происходили на протяжении последних 5 лет. За это время усилилась выдача банковских карт, на рынок зашли Apple Pay, Google Pay и Garmin Pay, а ряд запущенных приложений получили не только украинское, но и международное признание.

Но у всего этого могут быть проблемы, ведь 1 октября в парламенте зарегистрировали законопроект №4178, который регламентирует снижение межбанковской комиссии за оплату товаров и услуг через терминал с 1% до 0,3%. То есть снижение ставки интерчейндж — процента межбанковской комиссии. Это комиссия, которую зарабатывает банк-эмитент (банк, выдавший банковскую карту) за POS-транзакции. Такая процентная ставка не является доходом платежной системы, но она является основой существования платежного бизнеса.

Сегодня объем безналичного оборота достиг от 40% до 50%. Если на первых этапах подъема безналичных платежей количество транзакций было небольшим, то сейчас оно внушительно возросло. Именно поэтому мы наблюдаем за лоббированием интересов торговцев в Верховной Раде. Их цель — снижение ставки интерчейндж до европейских размеров 0,2-0,3%. В Украине ставка интерчейндж больше 1%. Принятие закона по регулированию интерчейндж может привести к значительному спаду безналичной экономики страны.

Но давайте для начала рассмотрим мотивации сторон «За» и «Против» законопроекта, обсуждение которого все наблюдали. Стороной «За» является представитель ритейла, а стороной «Против» — сооснователь всем известного банка в смартфоне. Какие интересы и угрозы представляет для них законопроект №4178?

Мотивация стороны «За», или бизнеса, который принимает оплату картами: они рассматривают этот законопроект как возможно снизить свою затратную часть и повысить доход. Снижение процентной ставки означает увеличение дохода с покупки, рост прибыли. Ритейл и ресторанный бизнес называют существующую комиссию необоснованно завышенной и разоряющей.

Мотивация стороны «Против», или банков: они заявляют, что такое законодательное регулирование не принесет выгоды ни пользователю, ни малому и среднему бизнесу, ни банкам. Ключевой заинтересованный игрок — крупный ритейл. Принятие законопроекта будет означать повышение цен на обслуживание карт для пользователей, отказ от Apple Pay, Google Pay, а также бонусных программ, сокращение терминальной сети, ведь банкам тоже нужно будет покрывать свои затраты.

С одной стороны кажется, что каждая из сторон хочет получить или сохранить выгодную бизнес-модель. Но вот в чем проблема: рост безналичных оплат у крупного ритейла, а, следовательно, снижение нагрузки на инкассацию касс и улучшение пользовательского опыта при оплате, случилось благодаря рыночной ставке интерчейдж. Т.е. ритейл уже обязан банкам тем удобством и cashless-возможностям, которые годами внедряли они совместно с Mastercard и Visa.

Поэтому я абсолютно солидарна с позицией, которую высказывает регулятор, обосновывая необходимость рыночного, а не законодательного регулирования:

  1. При условии снижения размера интерчейнджа, банки пойдут путем остановки развития и, вероятно, свертывания POS-терминальной сети. Чем меньше бизнес, тем быстрее это произойдет.
  2. Вероятно, банки начнут переносить свои затраты и на обычных пользователей. В этот момент произойдет рост стоимости обслуживания банковской карты для конечного потребителя. То есть для нас с вами. После принятия 0,2-0,3% комиссии в ЕС, цены на продукты не снизились, зато исчезло понятие «бесплатной банковской карты».
  3. Банки также ограничат бонусные предложения, кешбеки, кредитные лимиты и другие программы лояльности.
  4. Интерчейндж – это источник заработка банка в розничном бизнесе. За счет этого заработка банк держит штат работников, закупает терминалы и обслуживает их. В Украине этим занимается именно банк.

Сегодня крупнейшие банки-эквайеры озвучили общее предложение насчет поэтапного снижения интерчейджа: с 1,2% в июле 2021 года до 0,9% в июле 2023 года. Банки предложили рыночный компромисс и дали ряд идей по стимулированию эквайринга. Что же ответят на это?

Why market regulation of the interchange rate is the only competitive option for Ukrainian fintech

COVID-19 pandemic has made its own adjustments to all spheres of human life, and we return again and again to its consequences. The total conversion to online is an obvious consequence of the quarantine and the coronavirus pandemic. As a result, we received a significant increase in turnover in e-commerce. (according to the National Bank of Ukraine). However, in my report at SheCongress, I shared the thought that COVID-19 was not the main reason for these changes, but rather a logical follow-up of the processes that have taken place over the past 5 years. During this time, the issuance of bank cards has increased, Apple Pay, Google Pay and Garmin Pay entered the market, and a number of launched applications have received not only Ukrainian, but also international recognition.

But certain problems are yet to come, because on the 1st. of October the draft law №4178 was registered in the parliament. It regulates the cut of the interbank commission for paying for goods and services through the terminal from 1% to 0.3%. That is a decrease in the interchange rate — in the percentage of the interbank commission. This is the commission that the card-issuing bank earns for POS transactions. This interest rate is not the income of the payment system, but it is the basis for the existence of the payment business.

Today the volume of non-cash turnover has reached from 40% to 50%. If at the early stages of the non-cash payments growth the number of transactions was small, now it has grown impressively. That is why we are watching the lobbying of the interests of retailers in the Verkhovna Rada. Their goal is to reduce the interchange rate to European standards — 0.2-0.3%. In Ukraine the interchange rate is more than 1%. The adoption of the law that regulates interchange rate could lead to a significant recession in the country's cashless economy.

But first, let's discuss the motivations of the «For» and «Against» sides of the draft, the discussion of which was observed by everyone. The «For» side is the retail representative, and the «Against» side is the co-founder of the well-known bank in the smartphone. What interests and threats does the bill №4178 represent?

Motivation of the «For» side, or a business that accepts payment by cards: they consider this draft as a possibility to reduce their costs and increase income. A decrease in the interest rate means an increase in income from each purchase, an increase in profits. The retail and restaurant business calls the existing commission unreasonably high and ruinous.

Motivation of the «Against» side, or banks: they declare that such legislative regulation will be beneficial neither for the user, or small and medium-sized businesses, nor for the banks. The key interested player is large retail. The adoption of the bill will mean an increase in the prices for servicing cards for users, the rejection of Apple Pay, Google Pay, as well as bonus programs, a cut of the terminal network, because banks will also need to cover their costs.

On one hand, it seems that each of the parties wants to obtain or maintain a profitable business model. But here's the problem: the growth of non-cash payments in large retailers, and, consequently, a reduction in load on cash collection and an improvement in the user experience, happened due to the market interchange rate. Those retails are already indebted to banks for the convenience and cashless opportunities that they have been putting in service for years together with Mastercard and Visa.

Therefore, I stand in full solidarity with the position expressed by the regulator, justifying the need for market, but not legislative regulation:

  1. On condition that the size of the interchange rate is reduced, banks will opt for the stant of development and, probably, downsizing the POS-terminal network. The smaller the business, the faster it will happen
  2. Banks are likely to start shifting their costs to regular users as well. At this moment, there will be an increase in the cost of servicing a bank card for the end consumer. It means, for you and me. After the adoption of a 0.2-0.3% commission in the EU, prices did not decrease, but the concept of a «free bank card» disappeared.
  3. Banks will also limit bonus offers, cashbacks, credit limits and other loyalty programs.
  4. Interchange is the bank's source of income in the retail business. Due to this earnings, the bank keeps a staff of employees, purchases terminals and services them. In Ukraine, it is the bank that deals with this.

Today, the largest acquiring banks have announced a general proposal for a phased reduction of interchange rate: from 1.2% in July 2021 to 0.9% in July 2023. Banks offered a market compromise and a number of ideas to stimulate acquiring. What will be the answer to this?

 
Страницы: 123456