Вячеслав Шаповалов

29 декабря 2012, 12:21

            Покупая товар у посредников,  я плачу за товар больше. У производителя/собственника товар стоит дешевле, но я готов платить посреднику за его работу. Взвешивая продукт, я хочу рассчитаться по формуле — вес умножить на цену равно стоимость покупки.  Мне не нравится уже на весах «комиссия за обслуживание», обвес, наценка за упаковку,  там где без  упаковки покупку не заберешь и т.п.          Теперь о финансовых посредниках.          Покупая наличный кредит у финансового посредника, в Украине это в основном Банки, я хочу рассчитаться по простой формуле — цена количества денег за единицу времени  умножить на время их использования.  Мне не нравится когда продавец добавляет комиссию за выдачу кредита, сопровождение ссудного счета и т.д.  Все аргументы на защиту дополнительных платежей напоминают мне просьбу ростовщика из анекдота, где – одалживая у ростовщика рубль, договорились через год отдать два, но ростовщик просит отдать сразу рубль, ведь тогда и через год меньше нужно отдавать.         Сейчас  кредитным институтам достаются дорогие деньги, прибавляя свои дорогие  операционные издержки, получаем дорогие кредиты. Почему Банки в Украине стесняются рекламировать свои беззалоговые кредиты под реальную ставку от 50% годовых.          Возможно скорее продастся кредит на год под 0% годовых, с разовой и ежемесячной комиссией 3% от суммы договора, чем под 67,5% годовых.  Немногие заемщики изучают, как  пример, 168 постановление НБУ, подбирают правильные формулы,  рассчитывают эффективную и реальную ставки, а затем выбирают выгодный продукт наличными.           Или комиссии это достойный ответ противникам судного процента и борцам с ростовщичеством, ведь  кредиты Банки под  0,01% годовых раздают, а берут плату только за администрирование.  Или  на рынке «стоимость товара регулируется рынком», я даже дополню, что западные финансовые институты вынуждены покинуть Украину, не выдерживая свободной конкуренции.          Обратите внимание на  Россию с Белоруссией, где в разных вариациях запрещали дополнительные комиссии при кредитовании. Сравните условия кредитования банков в России и Украине. Финансовые рынки этих стран наиболее сходны с Украиной, существенное отличие, что там инициаторами запретов комиссий выступали Центробанки.  Опыт развитых стран, к примеру США,  не пригодится, т.к. нет в Украине финансового рынка, финансовой грамотности, судебной системы, нет ограничений ростовщичества и т.д. И я рад за НБУ, которое обеспокоилось судьбой банков, привлекающих дорогие депозиты. А за счет чего  население будет отдавать кредит с платой в три раза дороже депозита уже неинтересно.          Не отрегулирует ручная экономика Украины цену кредитного продукта, а только временный запрет любых банковских комиссий при кредитовании.  И да,  ограничение ростовщической ставки вопрос отдельный, ведь как сказал Т.Джефферсон — законы должны идти рука об руку с прогрессом человеческой души. С наилучшими пожеланиями и новогодними праздниками Вас. 

29 октября 2012, 16:51

Национальный банк совместно с Министерством образования и науки, молодежи и спорта и агентством США по международному развитию USAID начали повышать финансовую грамотность молодежи. Предлагаю также повышать финансовую грамотность взрослых.  Потребители рассчитываются карточками и используют интернет-банкинг, берут кредиты и размещают депозиты, платят за покупки, пополняя счета продавцов, переводят деньги, обменивают валюту и т.д. Анализируя, сравнивая, изучая условия, мы сами повышаем свою финансовую грамотность. Не часто встречаются люди, которые принципиально не «связываются» с банками, передают деньги автобусом, не оформляют кредиты и берут деньги только у близких. Мы выбираем услуги банка по цене, удобству, рекомендациям или рекламе. Нам выбирают услуги, если Ваш работодатель открыл зарплатный проект в одном банке, социальные платежи перечисляют в другой, в супермаркете отделение только третьего и т.п.  Два примера прошлой недели: очередь в отделении системного банка, мужчина поинтересовался в кассе как можно платить через интернет, ответ –«…у нас такого нет»; получение перевода в другом системном банке, женщина, выстояв очередь, просила кассира внести средства на карточку, ответ – «…через терминал самообслуживания» и инструкция как это сделать. Что заставляет один банк продавать новые продукты, а второй нет. Простые допущения — при наличии денежных средств, чем выше сложность и разнообразие используемых Вами инструментов, тем Вы больше финансово грамотны. А основными условиями для повышения финансовой грамотности, является наличие у Вас денежных средств и возможность использовать различные финансовые инструменты.  Сегодня банки в Украине мне запоминаются в основном дорогими депозитами и еще более дорогие кредитами. Рынок наличных кредитов не бездонный и когда – то необходимо развивать другие инструменты. Необходимо брать лучшее из мирового опыта, как предложение от Германии, где семь лет назад наш гид объяснял мне отличия ипотеки разных финансовых институтов, специалист банка продукт «кредит в капитал», в Шпаркассе рассказывали про свои преимущества, а в кредитной организации, почему их сегмент кредитования медицинские проекты. В 2012 западные банки не стали «законодателями моды» на рынке Украины. На мой взгляд, одна из причин, переоценка экспатами своей способности внедрить или адаптировать проекты для Украины. Но это не должно означать ненужность потребителям Украины западного финансового сервиса.  Предполагаю, что уменьшение стоимости ресурсов, приведет к необходимости зарабатывать на других инструментах, использованию этих инструментов потребителями, развитию сервиса банков  и, как следствие, повышению финансовой грамотности. А вот уменьшение стоимости ресурсов уже зависит от эффективного регулирования и состояния финансового рынка.  Мнение руководителя проекта Агентства США по международному развитию (USAID) «Развитие финансового сектора» (FINREP) Роберта Бонда «Следует повышать уровень образованности потребителей путем внедрения различных инициатив по финансовой грамотности, но это должно считаться дополнением (а не заменой) эффективного регулирования финансового рынка». Хорошо сказал, я могу перефразировать так — образованность следует повышать эффективностью регулирования финансового рынка, а внедрение различных инициатив по грамотности это дополнение.  Теперь без промежуточных итогов — финансовую грамотность населения необходимо повышать развитием финансового рынка.