Як користуватися кредитом безкоштовно. Поради позичальникам

Історія з життя

Підприємець Дмитро Г. вперше почав користуватися картковими кредитами 3−4 роки тому. «Мій дохід має сезонний характер, у міжсезоння — нерегулярний та мало прогнозований. Тому кредитна підтримка дуже доречна», — розповідає читач «Мінфіну».

Він також зізнався, що останні майже 2 роки взагалі не вилазить із кредитного ліміту. Щоправда, завжди користується кредитними коштами безкоштовно, у межах так званого пільгового (або грейс) періоду.

Арифметика карткового кредиту

У Приватбанку Дмитро оформив картку «Універсальна». Загальний кредитний ліміт — 41 тис грн. Щоб не вилетіти з «грейсу», кожен місяць до 25 числа потрібно заплатити суму, витрачену в попередньому місяці. Останнім часом це близько 10−15 тис. грн.

«Коли є надлишок коштів, краще відразу відкласти якомога більше, а далі вирішувати проблеми по мірі їх надходження, з використанням кредитки. На крайній випадок гасити кредит доводиться за рахунок заощаджень», — пояснює власну логіку Дмитро. Він згадує кейс кінця 2019 р. Тоді він 23 грудня був змушений продати близько $1,5 тис. за курсом менше 23 грн/$, а вже через пару днів курс злетів на кілька гривень.

«У будь-якому разі: якщо є можливість отримати додаткову ліквідність безкоштовно, то глупо нею не користуватися. Головне — не прошляпити щомісячний платіж», — вважає співбесідник «Мінфіну». Він випадково проґавив виплату лише одного разу і був змушений сплатити за користування коштами.

Читайте також: Безкоштовна розстрочка. Як це працює і скільки коштує

Черговий платіж

Ось, наприклад, щоб залишитися у грейс-периоді, до 25 квітня потрібно сплатити майже 8,5 тис. грн, витрачені у березні. Інакше доведеться внести обов’язковий платіж у розмірі 5% від заборгованості (у нашому випадку близько 423 грн) і робити це щомісяця до повного погашення заборгованості, яка складає 19,8 тис. грн. При цьому наприкінці кожного місяця нараховуватиметься комісія 3,5% від суми кредиту. Звичайно, заборгованість можна погасити достроково.

На підтвердження своїх слів читач поділився з редакцією відповідними скріншотами.

За кого по кредитам платять інші

За даними НБУ, зараз на руках у населення перебуває більше 12 млн карток з функцією кредитування. Отримати картку з бажаним кредитним лімітом набагато швидше та простіше, ніж оформлювати кредит у банку. Пільговий період дозволяє зменшити щомісячні платежі та знизити ризик появи простроченої заборгованості.

Однак власники кредиток не завжди користуються цими перевагами розумно. За статистикою банків, борг за кредитною карткою під час пільгового періоду встигає погасити лише кожен третій або навіть кожен п’ятий клієнт.

«Сальдо кредитного портфеля monobank у грейс-періоді, за яким клієнти не платять відсотки за кредитом, складає 5,5 млрд грн», — нещодавно повідомив співзасновник monobank Олег Гороховський.

Втім, сума кредитів, за якими клієнти сплачують відсотки, як мінімум, вдвічі перевищує безвідсоткові позики. «З числа клієнтів, яким надано кредитний ліміт, карткою в пільговому періоді користується 35%», — поділилися у monobank.

Аналогічна ситуація у Приватбанку. Лише близько 33% клієнтів держбанку, які використовують кредитний ліміт на картці, не виходять за межі грейс-періоду.

В Альфа-Банку число таких щасливчиків ще менше. «Якщо аналізувати весь портфель кредитних карток банку, то в середньому відсоток клієнтів-грейсерів складає 20%», — заявили у пресслужбі банку.

Там зазначили, що показник дещо відрізняється залежно від карткових продуктів. Наприклад, за преміальними картками він зазвичай дещо вищий.

Дохід, недоотриманий від «пільговиків», банки добирають за рахунок встановлення завищених відсотків для інших позичальників, яким доводиться платити до 60% річних.

Читайте також: Чим банки заманюють і як утримують VIP-клієнтів

Хто пропонує карткові кредити з пільговим періодом

«Мінфін» обрав найбільші банки за кредитним портфелем фізосіб на початок цього року, які між іншим пропонують клієнтам ще і розстрочку. Серед них опинилися: Приватбанк, monobank, А-Банк, Альфа-Банк, ПУМБ, ОТП Банк, Укрсиббанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк Аваль.

Більшість банків пропонує пільговий період від 55 до 62 днів. Лише Райффайзен Банк Аваль дає 100 днів за кредиткою «100 днів» від Райфу. Та Ощадбанк обіцяє, що іноді на акційних умовах можна потрапити на «грейс» до 90 днів.

Банки завжди декларують максимальну кількість днів «без відсотків». Але фактично тривалість пільгового періоду залежить від моменту першої покупки, яка його активує, або навіть оформлення кредитки. Кожен банк визначає дату, коли треба повернути кошти, і вона залишається незмінною.

Переважно у перший місяць клієнт здійснює покупки, наступного — погашає заборгованість за кредитною карткою. Якщо повернути всі витрати до визначеного банком терміну, то відсотки за користування позикою можна не платити.

Хоча, наприклад в Альфа-Банку та ОТП Банку, навіть під час пільгового періоду діє символічна кредитна ставка 0,01% річних.

Порівнюй кредитні картки українських банків тут

Як працює пільговий період

Насамперед важливо розуміти, коли настає та завершується грейс-період. З цим не все однозначно. Розглянемо кілька моделей, які пропонують банки.

Варіант № 1

За класичною моделлю, пільговий період стартує від здійснення першої покупки за карткою. Всі витрати цього місяця потрібно погасити до останнього числа наступного місяця. Щасливчики, які скористаються кредитним лімітом 1-го числа, залишатимуться у «грейсі» два повних місяці. Така модель притаманна monobank, А-Банк та ПУМБ.

Подібні умови має державний Приватбанк. Єдине, що погасити заборгованість потрібно раніше — до 25 числа наступного місяця включно.

Схема роботи пільгового періоду від Привату:

• 1 січня з картки ви витратили 1 000 грн, а 30 січня — ще 400 грн.

• 2 лютого ви витратили 900 грн, а 5 лютого — ще 100 грн.

• Якщо до 25 лютого внести на картку 1 400 грн, що витратили в січні, то не треба буде платити відсотків.

• Щоб у березні знову не платити жодних відсотків, потрібно до 25-го числа внести на картку 1 000 грн, що були витрачені в лютому.

Важливий момент — щоб уникнути сплати відсотків, достатньо повернути кошти лише за попередній місяць пільгового періоду. Наприклад, якщо кредитка активована у квітні, то витрати за квітень варто погасити у травні, а витрати за травень — вже у червні.

Інші банки просять клієнтів, які бажають надалі залишатися у грейс-періоді, погасити відразу всі витрати за період користування кредитним лімітом.

Читайте також: Топ-10 кредитних карт із найбільш лояльними умовами

Варіант № 2

В Укрсиббанку, як запевнили в контакт-центрі, все залежить від так званого білінгового або розрахункового дня, коли банк нараховує комісії та відсотки за користування позиками. В Укрсиббанку такий час «Х» настає 5 числа кожного місяця (або 10 чи 20 числа — банк закріплює один з варіантів за певним клієнтом).

Це означає, що погасити всі витрати за карткою в даному випадку варто до 5 числа другого місяця пільгового періоду. Причому незалежно від того, коли ви вперше скористалися кредитним лімітом.

Наприклад, якщо здійснити першу покупку 1-го травня, то грейс-період триватиме всього до 5 червня. Якщо активувати кредитку 10-го травня, то погасити борг вже можна до 5 липня. Максимум можна отримати 56 днів.

Ощадбанк та Райффайзен Банк Аваль дають до 62 днів «без відсотків». Обидві фінустанови просять позичальників повернути кошти до 20 числа другого місяця пільгового періоду. Тому шанс скористатися «довгим грейсом» має той, хто активує кредитку саме в 20-х числах.

У службі підтримки Ощаду зізналися, що насправді білінговий день у держбанку — це остання субота місяця, після якої є один робочий понеділок. Наприклад, цього місяця — це 24 квітня. Проте, щоб не плутати клієнтів у датах, визначили конкретне число. Аналогічна історія в Райффайзен Банку Аваль, оскільки там день білінгу теж може трохи рухатися, якщо припадає, наприклад, на вихідний день.

Клієнти ж, які хочуть отримати максимально можливий пільговий період, повинні здійснити першу покупку за карткою відразу після білінгового дня.

Варіант № 3

ОТП Банк та Альфа-Банк, на відміну від інших, точкою відліку пільгового періоду вважають не першу покупку в кредит, а день, коли була оформлена кредитна картка. Від того моменту і рахується 55 та 62 дні грейс-періоду відповідно.

Для прикладу, якщо клієнт Альфа-Банку підписує договір 1 травня, банк визначає цей день так званою розрахунковою датою. У такому випадку погасити заборгованість за час пільгового періоду потрібно до 1 липня, незважаючи на те, коли ви почали користуватися кредиткою.

Читайте також: Як заробити на «друзях»: порівняння реферальних програм українських банків

На які операції не розповсюджується грейс-період

У більшості банків пільговий період діє лише на проведення безготівкових оплат товарів та послуг у торговельній мережі або інтернеті.

Безвідсотковий період, зазвичай, не розповсюджується на:

• видачу готівки з рахунку через банкомат або касу будь-якого банку в Україні та за її межами;

• переказ коштів з кредитної картки на іншу картку;

• списання комісій, відсотків чи інших платежів, передбачених умовами договору, які клієнт сплачує за здійснення операцій за його рахунком.

Винятком є Приватбанк, monobank та А-Банк, які не нараховують відсотки на жодні з цих операцій. Однак беруть підвищені комісії за зняття готівки чи переказ коштів.

Тобто будь-які операції за рахунок саме кредитних, а не власних, коштів обійдуться набагато дорожче.

Як правило, українські банки беруть комісію 4% (!) за зняття готівки або переказ коштів з кредитки. В Укрсиббанку за готівку доведеться сплатити взагалі 5% (мінімум 10 грн).

Не знайшли комісій за видачу кредитних коштів готівкою лише в Ощадбанку, ПУМБі та ОТП Банку. Але і тут є нюанси: наприклад, клієнту ОТП Банку, який зніматиме готівку за кордоном, доведеться заплатити 4% від суми + 32 грн.

Додаткові витрати можуть бути пов’язані і з комісією за обслуговування кредитки, на якій немає власних коштів. Насамперед такі зустрічаються у преміальних банківських карток, як Mastercard Elite Райффайзен Банку Аваль або Platinum monobank. За користування ними треба платити 250 грн/міс.

За іншою карткою Райффайзен Банку Аваль — «Хочу Карта» — передбачена щомісячна страховка — 0,7% від суми заборгованості (мінімум 15 грн, якщо борг більше 25 грн). Як пояснили в контакт-центрі банку, така сума списується на випадок неплатоспроможності клієнта в майбутньому, щоб не обтяжувати його рідних.

Клієнти monobank, які постійно користуються кредитним лімітом, мають бути готові до того, що на будь-які витрати за рахунок кредитних коштів діятиме знижена ставка кешбеку — 1%.

Коли карета перетворюється на гарбуз

У випадку, якщо ви не встигли вчасно повернути кошти, витрачені під час пільгового періоду, всі банки починають нараховувати шалені відсотки за користування позиками.

Приватбанк, monobank, А-Банк завжди виставляють рахунок 1-го числа найближчого місяця. Однак більшість фінустанов нараховують комісію відразу в останній день грейс-періоду.

Відсоткові ставки банків суттєво відрізняються. Найменшу вдалося відшукати у monobank — 3,1% щомісяця (або 37,2% річних). Найвищою виявилася ставка в ОТП Банку — 5% щомісяця (або 60% річних).

Щомісячна ставка, як пояснили в контакт-центрі monobank, ділиться на кількість днів, коли клієнт був у пільговому періоді, і нараховується на суму максимальної заборгованості в конкретний день. А далі все додається.

Скільки % доведеться заплатити

Розрахувати, скільки доведеться заплатити банку після виходу з грейс-періоду, можна за схемою:

Денна сума заборгованості * кількість днів використання цих коштів * щомісячна відсоткова ставка банку * 12 місяців / 365 днів / 100

Порахуємо на прикладі Приватбанку, що наведений вище.

До 30 січня у клієнта Приватбанку заборгованість за карткою «Універсальна» складала 1000 грн, 30 січня сума виросла до 1400 грн. Також нагадуємо, що в січні був 31 день. А щомісячна ставка Привату складає 3,5%.

1000 грн * 29 днів * 3,5% * 12 місяців / 365 днів / 100 = 33,37 грн

1400 * 2 дні * 3,5% * 12 місяців / 365 днів / 100 = 3,22 грн

Тобто в даному випадку банк нарахує відсотки за користування кредитним лімітом у січні на суму 36,5 грн. Відповідно, якби протягом місяця заборгованість складала 10 тис. грн, то банку довелося б віддати фактично в 10 разів більше — 357 грн.

Таку схему розрахунку використовує більшість фінустанов. Дехто відштовхується від місячної ставки, дехто — від річної. Однак кожен банк нараховує відсотки окремо за кожен день користування кредитними коштами, оскільки ця сума може змінюватися щодня.

Щомісячний платіж — від 2 до 7%

Мінімальний платіж, який варто оплатити у визначений розрахунковий день, формується вже з другого місяця пільгового періоду, і надалі клієнт має погашати його щомісяця. У більшості банків це 5% від суми заборгованості.

Найщедріші пропозиції має ПУМБ та monobank — 3% та 4% від використаного кредитного ліміту. Окрім того, Укрсиббанк на період карантину зменшив щомісячний платіж з 7% до 2%. Найбільше зараз доведеться заплатити клієнтам ОТП Банку — 7%.

Раніше за несплату мінімального щомісячного платежу банки встановлювали штрафи та пеню. Наприклад, Приватбанк у випадку прострочки піднімав платіж вдвічі — до 10% від суми заборгованості (але не менше 100 грн і не більше, ніж залишок боргу). А monobank та А-Банк вдвічі збільшували ставку після завершення грейс-періоду — до 6,2% та 6,8% щомісяця відповідно.

Проте на період карантину клієнти звільнені від штрафних санкцій з боку банків. Як повідомили у контакт-центрі А-Банку, єдине, що роблять фінустанови — це помітки про прострочку клієнта. Так вони псують його кредитну історію.

Читайте також: Найкращі картки з кешбеком: скільки можна заробити на програмах лояльності банків

Умови користування кредитними картками українських банків (за даними контакт-центрів та сайтів банків на 20.04.20)

Читайте також: Обмін валют онлайн: які умови пропонують банки