Йдеться про включення до тексту законопроєкту про платіжні послуги № 4364 норм, що встановлюють такі обмеження.
Суть заяви
Фахівці Нацбанку і голова підкомітету з питань функціонування платіжних і інформаційних систем та запобігання легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом комітету ВР з питань фінансів, податкової та митної політики підкреслили недоцільність такого законодавчого обмеження. Вони наголосили на збереженні виключно ринкових підходів до регулювання комісії інтерчейндж, адже це дає можливість фінансовій індустрії:
- забезпечувати подальше зростання безготівкових платежів;
- скорочувати частку тіньової економіки;
- сприяти зростанню надходжень до державною бюджету в результаті цифровізації платежів.
У заяві підкреслено, що автори ідеї обмеження граничного розміру комісії інтерчейндж наполягають на тому, що це нібито сприятиме гармонізації українського законодавства із законодавством Євросоюзу та призведе до позитивних змін, зокрема серед іншого — до зменшення цін на товари та послуги.
Читайте також: Чому можуть зникнути безкоштовні картки і кешбек
Аналіз впровадження адміністративного регулювання інтерчейндж в інших країнах
Насправді аналіз результатів упровадженого в 2015 році адміністративного регулювання інтерчейндж в Європейському Союзі не дає підстав говорити про однозначні переваги для споживачів. Натомість аналіз доводить, що запровадження обмеження розміру комісії інтерчейндж призвело до настання негативних наслідків, зокрема:
- зросла вартість річного обслуговування кредитних карток;
- зникли з ринку пропозиції щодо безоплатного обслуговування дебетових карток;
- зменшилася загальна кількість карток в обігу та середня кількість карток на одну особу;
- збільшилася вартість овердрафтів та отримання кредитних коштів;
- зросла вapтість тpaнскopдoниx операцій (за межами країни банку-емітента);
- скоротилися програми кешбеків із стимулювання безготівкових розрахунків, які формально існують, але фактично не дають користувачеві змоги отримати суттєву суму кешбеку.
Читайте також: Ринок платежів регулюватиметься по-новому — НБУ
Дані щодо наслідків запровадженого регулювання комісії інтерчейндж в інших країнах світу також свідчать, що воно не сприяло досягненню поставлених цілей:
- у США після запровадження регулювання комісії інтерчейндж ціни для кінцевого споживача не зазнали змін. Водночас банки скоротили свої програми лояльності або запровадили додаткові комісії за обслуговування рахунків;
- в Австралії регулювання комісії інтерчейндж виявилося складним, неефективним та економічно необґрунтованим, оскільки не вплинуло позитивно на кінцевого споживача. Після введення регулювання банки збільшили вартість річного обслуговування карток, а торговці та кінцеві споживачі не стали платити менше за товари та послуги.
Якими можуть бути наслідки
Фахівці Нацбанку і Ольга Василевська-Смаглюк вважають, що різке законодавче обмеження граничного розміру комісії інтерчейндж небезпечне та може мати негативні наслідки для ефективного функціонування платіжного ринку України. Це може призвести до:
- зупинення розвитку і, ймовірно, згортання POS-термінальної мережі;
- збільшення вартості обслуговування банківських рахунків і карток для громадян та згортання програм лояльності (кешбеки, кредитні ліміти, пільговий кредитний період на картці).
Який може бути вихід
Альтернативою має стати еволюційне та гармонійне зниження комісії банками та платіжними системами. Фахівці Нацбанку зауважили, що існує готовність та бажання платіжних систем і банків-емітентів платіжних карток поступово рухатися у цьому напрямі.
Насамкінець вони звернулися до парламенту та інших державних органів утриматися від ідеї законодавчого обмеження граничного розміру комісії інтерчейндж та дати можливість фінансовому ринку самостійно і демократичними методами вирішувати питання вартості фінансових послуг.