«Мінфін» дізнався, що потрібно, аби купити чи продати валюту через інтернет, та де це зробити вигідніше.
Як обміняти валюту онлайн
Зараз більшість фінансових послуг можна отримати онлайн. Майже кожний банк має інтернет-банкінг, який дозволяє швидко взяти кредит, оплатити комуналку, переказати гроші, відкрити депозит чи пройти віддалену ідентифікацію. Які банки пропонують такі послуги, можна дізнатися завдяки каталогу інтернет-банкінгів «Мінфіну».
Можливість обмінювати валюту онлайн з’явилася в лютому 2019 року в результаті валютної лібералізації Нацбанку. Спочатку регулятор дозволив здійснювати валютообмінні операції в інтернеті на суму до 150 тис. грн в день. Але вже восени 2019 року НБУ скасував денний ліміт на покупку валюти для фізосіб.
Зараз можна не витрачати свій час на відвідування відділення банку чи небанківського обмінника, а купувати та продавати валюту, не виходячи з дому. Для цього треба мати:
- доступ в інтернет або мобільний-банкінг;
- дві картки — гривневу та валютну;
- гроші на рахунку.
Більшість банків дозволяють відкривати віртуальну валютну картку просто в мобільному додатку. «Це повноцінна картка. Єдина відмінність — у ній є ряд лімітів: залишок на карті не повинен перевищувати 40 тис. грн, місячний обіг — не більше 40 тис. грн, річний — не більше 400 тис. грн», — розповів співзасновник monobank Олег Гороховський.
Фото: zn.ua
Валютообмін в онлайн-режимі нічим не відрізняється від звичайного переказу коштів між картками в різних валютах. Гроші списуються з однієї картки та зараховуються на іншу в еквіваленті до нової валюти. Під час переказу банк конвертує суму у потрібну валюту за своїм поточним курсом.
5 кроків для обміну валют онлайн:
- Обрати банк, де вже маєте рахунок, або відкрити його дистанційно, завдяки системі віддаленої ідентифікації BankID.
- Скачати мобільний додаток та зареєструватися там (або в інтернет-банкінгу).
- Відкрити гривневу та валютну картку через додаток банку.
- Здійснити переказ бажаної суми з однієї картки на іншу. Наприклад, обрати суму в гривнях, яка зарахується з гривневої на валютну картку в еквіваленті до іноземної валюти.
- Перевірити всю інформацію про майбутню угоду та підтвердити операцію.
Кошти у відповідній валюті зараховуються на рахунок миттєво. «Потім клієнт може розраховуватися карткою за товари і послуги, перерахувати на депозит в мобільному додатку, здійснити картковий p2p-переказ, зняти готівку в касі», — розповів директор казначейства Кредит Дніпро Банку Олег Курінний.
Але треба пам'ятати, що за зняття готівкової валюти банки переважно беруть певний відсоток від суми. Розмір комісії визначається загальними тарифами платіжної картки або поточного рахунку.
Читайте також: Долар чи єна: в якій валюті перечекати кризу
Наскільки вигідно купувати валюту онлайн
Головна перевага сервісу полягає у тому, що він доступний цілодобово і без вихідних. А це означає, що клієнт має можливість скористатися найвигіднішим для себе курсом валют. Окрім того, онлайн-покупка та продаж валюти безпечніші, ніж готівкові операції. Ризик того, що вас підкараулять під обмінником, відсутній.
На даний момент купівля та продаж валюти онлайн доступна в таких найбільших українських банках: Приватбанк, monobank, Райффайзен Банк Аваль, ПУМБ, Альфа-Банк, Ощадбанк, ОТП Банк, Ідея Банк, Укргазбанк, Таскомбанк, А-Банк, Креді Агріколь Банк, Кредит Дніпро Банк, Укрсиббанк, Правекс Банк та інших.
Найчастіше фінустанови обмінюють через інтернет найпопулярніші валюти серед населення — гривні, долари та євро. Втім, деякі банки дозволяють конвертувати й «екзотичні» валюти.
Зокрема, в ОТП Банку заявили, що їхнім клієнтам доступно щонайменше 40 валютних пар. Приватбанк, окрім традиційних доларів та євро, має справу з британськими фунтами стерлінгів, чеськими кронами, швейцарськими франками тощо. Але окремий рахунок для «екзотичних» валют доведеться відкрити у відділенні банку.
Більшість українських банків не беруть окрему комісію за послуги валютообміну та не встановлюють ліміти таких операцій. Проте бувають і винятки.
В ОТП Банку є додаткова комісія у розмірі 0,1% за операції з участю гривні. Якщо бажаєте обміняти, наприклад, долари на євро, то комісії не буде.
Приватбанк обіцяє здійснювати валютообмін без комісій тільки між карткою для виплат і карткою «Універсальна». Однак, якщо переводите гроші, навпаки, з «Універсальної» на картку для виплат або між двома «універсальними» картками, готуйтеся заплатити 1% від суми. Між картами для виплат — 0,5%.
Тим часом усі банки знімають комісію (в середньому 4% від суми), якщо ви купуєте валюту за рахунок кредитних коштів.
Обмежень на обмін валют з боку держави немає. Але деякі банки встановлюють власні ліміти. Зокрема, Ощадбанк дозволяє клієнтам купувати валюту на суму до 150 тис. грн, а продавати до 100 тис. доларів США/євро на день. В Ідея Банку денний ліміт на покупку — 60 тис. грн, в Правекс Банку та Кредит Дніпро Банку — 75 тис. грн. До того ж, деякі банки мають обмеження на здійснення операцій за картками.
Фото: kurs.com.ua
Швидкість чи зручність сервісу — не є визначальними, якщо мова йде про конвертацію валют. Основний фактор — курс обміну, який пропонує банк чи обмінник. А курси валют на онлайн та офлайн валютообмін відрізняються поки що не на користь банків.
Станом на 6 липня 2020 року середній курс на покупку долара в обмінниках фінкомпаній складає 27.06 грн/$. Тим часом банки пропонують купити валюту онлайн за менш вигідним курсом. Наприклад, американська валюта в Укрсиббанку обійдеться для клієнтів на 46 коп. дорожче, в Альфа-Банку — на 36 коп., в Ощадбанку — на 32 коп.
На сьогодні найменша різниця між курсом покупки долара в обміннику і онлайн-банкінгу виявилася в Правекс Банку — 4 коп. В ОТП Банку трохи вище — 14 коп.
Натомість всередині одного банку курс обміну валют в онлайні вигідніший, ніж якщо купувати валюту у відділенні. «Саме в мобільному додатку ми часто пропонуємо нашим клієнтам найкращий курс, адже цей канал є вигідним для обох сторін: він заощаджує час клієнтів і зменшує витрати банку», — прокоментував Олег Курінний. Наприклад, у відділенні ОТП Банку сьогодні, 6 липня, курс становить 27 грн/$, онлайн купити валюту можна за 26.95 грн/$.
Погоджується з ним і заступник керівника управління розвитку продуктів для фізичних осіб департаменту маркетингу Креді Агріколь Банку Роман Стецюра. «Ми застосовуємо спеціальний діджитал-курс, який може бути дещо вигіднішим, ніж в касі банку», — додає він.
Однак варто врахувати, що виграш на курсі обміну валют може з'їсти комісія за отримання готівки в касі банку. Наприклад, ОТП Банк та Креді Агріколь Банк за таку послугу беруть 1% від суми. Аналогічні втрати матимуть власники карток «Універсальна» від Приватбанку та «Велика п'ятірка» від Таскомбанку. Клієнти monobank можуть зняти валюту у відділеннях банків-партнерів з комісією 0,9%.
ПУМБ, Альфа-Банк і Ощадбанк дозволяють знімати готівкову валюту в касі банку безкоштовно лише двічі на місяць. Якщо звернетеся з таким проханням втретє, доведеться заплатити 1−2% від суми. Ідея Банк не встановлює комісію на отримання готівки лише в межах 15−30 тис. грн.
Читайте також: Картки в польських злотих: хто пропонує і в чому їх «фішка»
«Мінфін» вирішив поспілкуватися з операторами контакт-центрів 15 найбільших українських банків, які обмінюють валюту онлайн, та довідатися інформацію про умови таких послуг. Це виявилося непростим завданням.
Аби задати кілька запитань оператору будь-якого банку, довелося прориватися через довге голосове меню. Очікування на лінії та прослуховування фрази «ваш дзвінок важливий для нас» віднімало в середньому 10 хвилин. Відразу зв'язатися зі співробітником банку вдалося лише в monobank.
Віртуальна помічниця Приватбанку Яна з першого разу розпізнала ключові слова і з'єднала з оператором. Натомість робот Альфа-Банку «Алла» не впоралася з таким завданням з першого разу і зовсім завершила дзвінок, порадивши звернутися зі своєю проблемою в чат.
Найважче було поспілкуватися з оператором ОТП Банку. Виявилося, що фінустанова не має гарячої лінії, кнопка «подзвонити онлайн» не реагує, а дзвінок на стаціонарний номер — недешеве задоволення. Вдалося зв'язатися з представником банку в фейсбуці. Але на запитання «яка буде комісія за обмін валюти онлайн?» бот раз за разом відповідав: «що саме ви бажаєте дізнатись про інтернет-банкінг?» Потім він і зовсім вирішив, що наш номер телефону не підтверджений, оскільки він не вказаний на сторінці у соцмережі, та зовсім залишив чат.
В багатьох банках оператори довго уточнювали інформацію, переводили дзвінок між відділами, іноді відверто не бажали розповідати всі деталі про комісію. Щоб отримати необхідні дані, іноді доводилося телефонувати кілька разів до різних операторів.
В Ідея Банку оператор обмежилася фразою «тарифи залежать від вашої картки». Інший співробітник поділився номером відділення, де можна дізнатися про тарифи. Однак у відділеннях персонал теж не знав відповіді на нащі запитання і після кількох невдалих спроб уточнити інформацію ввічливо попросив перетелефонувати пізніше. Чекаємо досі.
Найоригінальніша відповідь знайшлася у Правекс Банку. На запитання, чи може клієнт купувати валюту за рахунок кредитних коштів, там відповіли просто — «треба спробувати».
Цікаво, що і в Ідея Банку, і в Правекс Банку оператори заявили: клієнти платять комісію за послуги валютообміну — 1% і 0,25% відповідно. Тим часом банки це заперечують.
Умови обміну валют онлайн (дані контакт-центрів та сайтів банків станом на 06.07.20)
| Назва банку | Комісія за обмін валюти онлайн | Комісія за зняття валюти в касі банку | Комісія за купівлю валюти за кредитні кошти | Можливість відкрити віртуальну валютну картку онлайн | Інщі валюти для купівлі та продажу онлайн (окрім долара та євро) | Ліміт на валютообмінні операції онлайн |
| Приватбанк | З картки для виплат на «Універсальну Gold» безкоштовно, навпаки — 1%. Між картками для виплат — 0,5%. | Картка для виплат — без комісії, картка «Універсальна» — 1% | 4% + 0,5% (якщо з «Універсальна Gold» на картку для виплат) | Так, але лише картка для виплат, альтернативна «Універсальна Gold» — у відділенні | Британський фунт стерлінгів, чеська крона, польський злотий, швейцарський франк, російський рубль; потрібен окремий рахунок для «екзотичних» валют, який можна відкрити лише у відділенні банку | Одна операція на добу за валютною парою, за сумою обмежень немає |
| monobank | Немає | 0,9% | 4% | Так | Польський злотий | Мінімальна сума — 10 доларів / євро |
| Немає | Немає | Неможливо, але можна перевести з кредитки на картку для виплат, а потім здійснити обмін | Для валютообміну онлайн можна відкрити валютний рахунок, але повноцінна валютна картка — у відділенні | Немає | Немає | |
| Немає | 2 рази на міс. до 400 тис. грн безкоштовно, далі — 1,5% від суми + 5 грн | Без комісії, але за кредитною карткою не буде пільгового періоду, тобто банк нараховуватиме відсотки | Для валютообміну онлайн можна відкрити валютний рахунок, але повноцінна валютна картка — у відділенні | Польський злотий; треба окремий рахунок для «екзотичних» валют | Денний ліміт — 2,5 млн грн | |
| Немає | 2 рази на міс. будь-яка сума безкоштовно, далі — 2% від суми (мінімум 25 грн / 1 долар / 1 євро) | Неможливо | Так | Немає | Мінімальна сума — 10 доларів/євро | |
| Ощадбанк | Немає | 2 рази на місяць будь-яка сума безкоштовно, далі — 1% від суми + 5 грн | 2,99% | Ні | Немає | Мінімальна сума на день — 100 грн (або еквівалент). Максимальна сума на день: купівля валюти — до 150 тис. грн, продаж валюти — до 100 тис. доларів / євро |
| ОТП Банк | 0,1% лише гривневого еквіваленту | 1% | 4% + 0,1% | Для валютообміну онлайн можна відкрити валютний рахунок, але повноцінна валютна картка — у відділенні | Канадський долар, чеська крона, угорський форинт, японська єна, російський рубль, шведська крона, швейцарський франк, британський фунт стерлінгів, польський злотий; потрібен окремий рахунок для екзотичних валют, який можна відкрити лише у відділенні банку | Немає |
| Немає | Без комісії до 15−30 тис. грн в еквіваленті, залежно від картки | Неможливо | Для валютообміну онлайн можна відкрити валютний рахунок, але повноцінна валютна картка — у відділенні | Немає | На місяць 150 тис. грн, в день — 60 тис. грн | |
| Немає | Немає | Без комісії | Так | Немає | Є картковий ліміт, можна самостійно змінити в додатку | |
| Немає | За карткою «Платівка» — без комісії, за карткою «Велика П’ятірка» — 1% | Неможливо | Ні | Немає | Немає | |
| Немає | Немає | Неможливо | Так | Немає | Немає | |
| Креді Агріколь Банк | Немає | 1% | 4% | Ні | Немає | Є картковий ліміт, можна самостійно змінити в додатку |
| Немає | Немає | 4,7% | Ні | Немає | Добовий ліміт в мобільному додатку — 1 млн грн. Є картковий ліміт, можна самостійно змінити в додатку | |
| Немає | Немає | Неможливо | Для валютообміну онлайн можна відкрити валютний рахунок, але повноцінна валютна картка — у відділенні | Немає | Є картковий ліміт, можна самостійно змінити в додатку | |
| Немає | Немає | - | Ні | Немає | Одна операція — до 25 тис. грн. Денний ліміт — 75 тис. грн, щомісячний — 150 тис. грн |
Читайте також: Дитячі картки та депозити: що українські банки пропонують маленьким клієнтам
Cкільки валюти купують українці
«Питома частка онлайн-каналу обміну зростає, адже це win-win рішення для обох сторін процесу. Наприклад, у Кредит Дніпро Банку частка обміну валюти онлайн зросла з 5−10% на початковому етапі до поточних 50−60%, а іноді в період карантину сягала 80%», — поділився Олег Курінний.
Однак, за його словами, попит на валюту з боку населення визначається не стільки каналами її покупки, скільки макроекономічними факторами, інфляцією і тим, чи очікують люди на девальвацію. До того ж, важливим фактором є й рівень доходів — чи є у громадян зайві кошти на купівлю валюти.
Фото: NextAdvisor.com
Cпівзасновник monobank Олег Гороховський в інтерв'ю «Мінфіну» розповів, що підвищений попит на валюту спостерігався в середині березня. Станом на 11 березня сума онлайн-покупки досягла майже $2,7 млн.
«Коли розпочалася ця історія з карантином, обмеженнями, інфляцією, було незрозуміло, як буде вести себе регулятор і нацвалюта, наскільки це вплине на дефіцит бюджету. Тому був легкий ажіотаж», — говорить він. Згодом ситуація повернулася на докарантинний рівень. В середньому на день обсяг операцій з обміну валют онлайн в monobank складає близько $800 тис., тобто близько $25 млн на місяць.
Подібну тенденцію відмітили і в Приватбанку. Коли курс почав зростати, клієнти збільшили обсяги покупки валюти онлайн. За словами голови пресслужби Приватбанку Олега Серги, добова сума купівлі валюти онлайн 11 березня склала $6 млн.
Роман Стецюра зазначив, що за рік дії сервісу валютообміну майже 4 тис. клієнтів Креді Агріколь Банку придбали $30 млн та €7,5 млн. Проте на продаж валюти населення не налаштоване. «В наших онлайн-каналах вдвічі менше клієнтів продали долари та євро, аніж придбали валюту», — додає він.
Світлана Тартасюк