Продажа кредита иностранному юрлицу, не зарегистрированному в Украине

Инна Черепнина Инна Черепнина
12 февраля 2015, 15:50
1
Добрый день! Брали с женой пять лет назад кредит в Альфа-банке (Украина), юридический адрес: г. Киев, ул. Десятинная, д. 4/6. Кредит выплатили полностью. Взяли в Альфа-банке еще один кредит, договор № 401589214 от 28.02.2014 г. И началось веселье. Россия в марте 2014 г. отжала Крым. Альфа-банк в мае ушел с крымского рынка. Платить пришлось через «Российский национальный коммерческий банк» в Крыму. Так посоветовали в Альфа-банке. Сумма кредита 4000 грн. и 10 месяцев льготного пользования кредитом под 0,01% годовых. С марта по декабрь 2014 г. вернули Альфа-банку около 3930 грн., в марте-апреле 2014 г. — 800 грн., остальные рублями по курсу НБУ на даты платежей. А как иначе? С июня 2014 г. расчетной денежной единицей в Крыму является российский рубль. К тому же, погашение кредита в рублях было согласовано с Альфа-банком. Остаток по кредиту около 70 грн. Однако, 03.02.2015 г. приходит нам письмо Альфа-банка, что остаток по кредиту 388 (!) грн., кредит продан ООО «Кредитные инициативы». Те, в свою очередь, продали кредит АО «Фондовый Конверс-Центр». Кредит продан неправомерно, да еще сумма долга завышена. Во-первых. Кредит на сумму 4000 грн., из которых выплачено около 3930 грн., часть рублями по курсу НБУ на даты платежей. Кредит по сути беспроцентный первые 10 месяцев, 0,01% годовых. Откуда взялась задолженность 388 грн.? Во-вторых. Кредитным договором № 401589214 от 28.02.2014 г. не предусмотрено право Альфа-банка на продажу кредитного портфеля. Кредит продан ООО «Кредитные инициативы» и перепродан АО «Фондовый Конверс-Центр» без согласия заемщика. Такой договор в силу ст. 626 ГК Украины не может изменять обязательство заемщика. Только заемщик своими действиями может подтвердить принятие новых обязательств.
/см. продолжение/
Ответ банка
Альфа-Банк
12 февраля 2015, 16:05
Инна, добрый день! Согласно ст. 516 ГКУ замена кредитора в обязательстве осуществляется без согласия должника, если иное не установлено договором или законом. Согласно п. 1 ст. 512 Гражданского кодекса Украины кредитор в обязательстве может быть заменен другим лицом вследствие:
1) передачи им своих прав другому лицу по сделке (уступка права требования);
2) правопреемства;
3) выполнение обязанности должника поручителем или залогодателем (имущественным поручителем);
4) выполнение обязанности должника третьим лицом.

Комментарии (11)

+
0
Инна Черепнина
Инна Черепнина
12 февраля 2015, 16:20
Севастополь
#
Добрый день! За 10 мес. оплачено по кредиту около 3930 грн., из 4000 грн. Откуда взялась сумма 388 грн.? Как связаться c АО «ФКЦ», на звонки они не отвеают? Сумма платежа в рублях, расчетная денежная единица Крыма, увы?
+
0
AlfaBank
Ответ банка
AlfaBank
12 февраля 2015, 16:47
#
Инна, на данный момент юридически Ваш кредитный договор не принадлежит Банку. Рекомендуем по всем вопросам обращаться в АО «Фондовый Конверс-Центр» по тел. 3-8-0652-549-708
+
+3
Lana86
Lana86
14 февраля 2015, 5:53
Лана
#
«Кредитным договором № 401589214 от 28.02.2014 г. не предусмотрено право Альфа-банка на продажу кредитного портфеля.»

Отсутствие в кредитном договоре пункта о замене кредитора не исключает такую возможность!!!

Согласно ч. 3 ст. 512 ГКУ кредитор в обязательстве не может быть заменен, если это установлено договором или законом.

Однако следует помнить, что существующая между кредитором и должником договоренность о запрете уступки права денежного требования или его ограничения никоим образом не влияет на право кредитора отступить своё денежное требование фактору. Другое дело, что в этом случае кредитор не освобождается от ответственности перед должником за нарушение договоренностей, а последний имеет полное право требовать возмещения убытков, которые он понесет.
НО связанные с этим требования к кредитору должник не может предъявить фактору – это гарантия, предоставленная законодателем! ( ст.1080 ГКУ).
+
+3
Lana86
Lana86
14 февраля 2015, 5:54
Лана
#
Статья 1080. Недействительность запрета уступки права денежного
требования

Договор факторинга является действительным независимо от наличия
договоренности между клиентом и должником о запрете уступки
денежного требования или его ограничения.

В этом случае клиент не освобождается от обязательств или
ответственности перед должником в связи с нарушением клиентом
условия о запрете или ограничении уступки права денежного
требования.
+
+3
Lana86
Lana86
14 февраля 2015, 5:57
Лана
#
«Кредит продан неправомерно, да еще сумма долга завышена.»
К новому кредитору переходят права первоначального кредитора в объеме и на условиях, которые существовали на момент перехода этих прав, если иное не установлено договором или законом (ст. 514 ГКУ). Объем прав, который переходит от первоначального кредитора к новому, может быть изменен законом или договором, но такие изменения не должны приводить к материальному ухудшению положения должника. При этом изменение объема прав нового кредитора может быть произведено только в меньшую сторону.

Как известно, для замены кредитора в обязательстве согласия должника не требуется, если иное не установлено договором, в котором заменяется кредитор, или законом. Но до письменного уведомления должника о том, что произошла замена кредитора, и предоставления ему доказательств наличия у нового кредитора соответствующих прав, исполнение должником своего обязательства первоначальному кредитору будет считаться надлежащим исполнением(ст.1082 ГКУ).
+
+3
Lana86
Lana86
14 февраля 2015, 5:57
Лана
#
Статья 1082. Выполнение должником денежного требования фактору

1. Должник обязан осуществить платеж фактору при условии,
что он получил от клиента или фактора письменное уведомление о
уступке права денежного требования фактору и в этом
уведомлении определено денежное требование, подлежащее выполнению, а
также назван фактор, которому должен быть осуществлен платеж.

2. Должник имеет право требовать от фактора предоставления ему в
разумный срок доказательств того, что уступка денежного требования
фактору действительно имела место. Если фактор не выполнит эту
обязанность, должник имеет право осуществить платеж клиенту в счёт
выполнения своего долга перед ним.
+
+3
Lana86
Lana86
14 февраля 2015, 6:04
Лана
#
Статья 1083. Последующая уступка денежного требования

1. Последующая уступка фактором права денежного требования
третьему лицу не допускается, если иное не установлено договором
факторинга.

2. Если договором факторинга допускается последующая
уступка денежного требования, она осуществляется в соответствии
с положениями настоящей главы.

Таким образом, если в основном договоре факторинга предусмотрено, что фактор — новый кредитор НЕ МОЖЕТ уступить свои права другому лицу, то заключение договора уступки прав требования и повторная замена кредитора ИСКЛЮЧЕНЫ.

И не забываем о том, что для заключения договора факторинга у фин.учреждения должна быть лицензия Госфинуслуг!!!

Полезная информация:
minfin.com.ua/blogs/Lana86/64712/#com2417547
minfin.com.ua/company/forward-bank/review/63176/
minfin.com.ua/company/forward-bank/review/65616/#com2428115
minfin.com.ua/company/forward-bank/review/64485/#com2417184
+
+3
Lana86
Lana86
15 февраля 2015, 18:23
Лана
#
Подытожим:

Увеличение размера долга.
Конечно, 388,00 грн. – это весьма подъёмная сумма, но дело в другом, а именно в принципе.

Итак, необходимо отправить на имя главы правления банка претензию с требованием обосновать увеличение размера долга по кредиту и предъявить выписку по счетам, которые открывались банком для сопровождения кредита (обычно банки открывают отдельные счета для учета текущей задолженности по основной сумме долга, просроченной задолженности, начисленных доходов по кредиту (проценты), просроченных начисленных доходов по кредиту (просроченные проценты .
Претензию следует отправить на адрес главного офиса ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении (квитанцию почтового отделения, опись вложения и уведомление о вручении письма следует сохранить!!!).
+
+3
Lana86
Lana86
15 февраля 2015, 18:27
Лана
#
В данной ситуации возможен один из сценариев:

1) если новоявленный кредитор (второй фактор — АО «Фондовый Конверс-Центр») не предоставит должнику доказательства относительно переуступки денежного требования, то должник имеет право осуществить платёж банку, в котором был оформлен кредитный договор, в счёт выполнения своего долга перед ним.

Последний платёж ЖЕЛАТЕЛЬНО осуществить через кассу банка, выдавшего кредит.
Нужно получить выписку по счетам, которые открывались банком для сопровождения кредита, и убедиться, что в каждой из выписок остаток 0,00 грн. (дол. США/евро).
После этого следует написать заявление о закрытии счетов. Копию заявления с отметкой банка о его принятии к исполнению оставить себе и сохранить. А затем обратиться в банк за справкой о закрытии счетов и об отсутствии задолженности по кредиту и претензий к Вам как бывшему должнику.

Сохраняйте договор, все заявления, справки, квитанции и приходные ордера о платежах по кредиту!!!
+
+3
Lana86
Lana86
15 февраля 2015, 18:36
Лана
#
2) если новоявленный кредитор (второй фактор — АО «Фондовый Конверс-Центр») предъявит доказательства переуступки права денежного требования, должнику следует досконально изучить предоставленные документы перед тем, как начать выполнять обязательства перед новым кредитором. Плясать нужно от основного договора факторинга. Если в договоре отсутствует пункт о последующей уступке фактором права денежного требования третьему лицу и у первого фактора ООО «Кредитные инициативы» нет лицензии Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины(Госфинуслуг), на основании которой он имеет право осуществлять факторинговые операции в соответствии с законом, то ООО «Кредитные инициативы» и АО «Фондовый Конверс-Центр» — это ПСЕВДОФАКТОРЫ. И в таком случае договоры факторинга будут признаны в судебном порядке недействительными.
+
+3
Lana86
Lana86
15 февраля 2015, 18:44
Лана
#
3) если в основном договоре факторинга есть пункт о том, что фактор МОЖЕТ уступить свои права третьему лицу, и оба фактора имеют лицензии Госфинуслуг, то должник обязан погашать долг перед новым кредитором — вторым фактором.

Уважаемая Инна, хочу обратить Ваше внимание на один нюанс: если фактор будет требовать от Вас больше того, что Вы должны, — не спешите соглашаться. В случае наличия у Вас на руках выписки из банка о том, что сумма Вашей задолженности составляет 70,00 грн., предъявите её новому фактору и обозначьте свою позицию, что не намерены платить больше, чем должны.
И пусть фактор обращается с претензией в банк, в суд… это уже будут не Ваши проблемы.

Статья 1082 Гражданского кодекса Украины
Выполнение должником денежного требования фактору

Часть 3. Выполнение должником денежного требования фактору освобождает должника от его обязанности перед клиентом (то есть банком, который выдал кредит).

Желаю Вам удачи!!!

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться