Владимир Мудрый

23 сентября 2014, 11:38

Друзья, все мы видим, в каком паническом состоянии сейчас находится население и даже многие финансовые эксперты. К сожалению, нельзя сказать, что у опасений клиентов, которые сегодня забирают свои сбережения из банков, нет оснований. Введение администраций во все большее количество банков, девальвация гривны и непрогнозируемое состояние валютного рынка, все более жесткие ограничения НБУ, дополнительные налоги и сборы… Все это и общее состояние общественности давит на психику, заставляя принимать даже очень благоразумных людей не очень разумные решения. Например, я понимаю, когда клиент снимает депозит из ненадежного банка, явно испытывающего финансовые проблемы, чтобы сделать какое-то полезное вложение или покупку – материализовать деньги. Но, простите, я не понимаю, когда клиент досрочно, (теряя проценты!) забирает деньги из стабильного банка, чтобы положить их в «ящик стола» (откажусь от затертой метафоры с матрасом) и отдать их на съедение инфляции и девальвации, или подвергнуть риску все более частых сегодня ограблений квартир. Конечно, каждый сам решает, как распоряжаться своими «кровными». Я лишь хочу сказать, что даже в эти сложные времена действительно благонадежные финансовые учреждения продолжают предлагать своим клиентам возможности сохранения и приумножения сбережений. Отмечу, что под надежными банками я подразумеваю не тех, которые только «декларируют» прибыль, а тех, которые обладают достаточной ликвидностью, капитализацией и резервами! Сегодня на рынке представлен такой совместный, гибридный продукт от банка и компании по управлению активами, который объединил надежность банковских депозитов и прибыльность инвестиционных фондов. С помощью такой инвестиции, клиент, с одной стороны, получает повышенную ставку по депозиту, с другой – дополнительную прибыль от инструментов фондового рынка. Такой «Двойной» вклад позволит клиентам получить 22% годовых от 3-месячного депозита в надежном банке, что является одним из лучших предложений на финансовом рынке. Плюс к этому, управляющие активами инвестиционного фонда планируют превзойти годовые депозитные ставки, используя для этого стратегию сохранения капитала, основанную на использовании инструментов с фиксированной доходностью: банковских депозитов, государственных облигаций и т.д. Получается эффект двойной прибыльности. Инвестиционные фонды часто обладают интересными характеристиками, которые не присущи депозитам. Например, есть фонд, который принимает гривну, на неё по курсу НБУ покупает валютные инструменты (облигации, депозиты) и приносят 10% годовых, даже на периоде в 3 месяца. Это уже больше, чем предлагают многие банки. При этом, деньги возвращаются клиенту в гривне, но по новому курсу. Таким образом, кроме обычной доходности, фонд растёт и на размер девальвации. Такой «Валютный» фонд за год вырос на 87%. При этом ограничений на суммы операций, по факту на инвестиции в валюту, нет никаких. Такие инвестиционные предложения на шаг приближают нас к европейским финансовым практикам. А выбор всегда за вами.

22 мая 2014, 11:08

Друзья, давно не писал в своем блоге, думаю, по понятным причинам. В прошедшие месяцы, начиная с еще с декабря 2013 года, банкам, бизнесу, правительству и всему населению пришлось столкнуться с рядом тяжелейших вызовов. И эти вызовы мы еще не преодолели. Очевидно, что первейшим фактором, который сейчас больше всего заботит всех украинцев, являются противостояния с применением оружия и угроза целостности страны. В таких условиях всем очень тяжело: и гражданам, и государству, и бизнесу. И поэтому все больше всего надеются на урегулирование именно этой проблемы. С экономической точки зрения, еще в конце прошлого года все очень переживали по поводу возможного дефолта Украины. Действительно, дефицит бюджета и платежного баланса в условиях превалирования импорта над экспортом обуславливали общие девальвационные ожидания и давление на курс гривны. Сегодня же, когда МВФ выделил Украине финансирование на 17 млрд долл. США, Евросоюз согласился дать Украине кредит в 1 млрд евро, Украина разместила еврооблигации на 1 млрд долл. США, а экспорт товаров из Украины впервые за 8 лет превысил импорт, риск дефолта страны выглядит менее вероятным. Что же касается банковской системы, то одной из главных угроз является отток средств с клиентских счетов в банках, который стал причиной дефицита ликвидности во многих финансовых учреждениях и в системе в целом. Предпринятые регулятором меры по повышению ликвидности банков путем кредитов и рефинансирования привели к увеличению общего объема гривневой денежной массы в банковской системе. Это, совокупно с общим настроением и недоверием населения, в результате спровоцировало снижение курса национальной валюты. Девальвация же, в свою очередь, стала причиной нового оттока депозитов и необходимости новых вливаний для поддержания ликвидности. Для кардинального улучшения и инвестиционного климата, и состояния экономики, и функционирования банковской системы нужны комплексные структурные изменения и реформы. Этого же требуют от правительства и международные кредиторы, этого же ожидают от регулятора население и участники рынка. И это является главной и самой сложной задачей для нового руководства НБУ. Нужно создать такие условия, когда население, инвесторы и кредиторы смогут убедиться в наличии у власти долгосрочной программы стабилизации и развития банковской системы и экономики, прозрачности валютного и банковского регулирования, законодательных изменений и т.д., которая будет реализовываться не только на бумаге. Желаю всем нам удачных и взвешенных решений!

18 марта 2014, 12:55

Друзья, всем известно, какие непростые времена переживает сейчас банковская система, банки и клиенты, и страна в целом. И, несмотря на огромную рабочую нагрузку, я вижу необходимость обсудить и донести свое видение некоторых моментов. По оценкам экспертов, в феврале отток вкладов населения по банковской системе составил около 7%. Консенсусное заключение экспертов рынка, что система может выдержать отток депозитов до 25%, но останутся лишь самые стойкие игроки. И даже показатель оттока 7% представляет разный уровень «болезненности» для разных банков: для одних – это угроза существованию, других – необходимость приостанавливать активную деятельность по кредитованию и вводить лимиты, для третьих, самых надежных и ликвидных – это скорее временные, проходящие трудности. Кто же эти другие? Это банки, которые реально обладают сильной капитальной позицией и сформированной «подушкой» ликвидности (включая поддержку материнского банка, если таковая имеется). Наличие ликвидности легче всего проверить по таким двум показателям: — ставки на депозиты. Они взвешенные и рыночные (лучше даже ниже рынка), или банк настолько нуждается в деньгах, что готов взвинчивать ставки, привлекая дорогой ресурс от населения? — кредитная деятельность. На чем собственно зарабатывает банк? Как пополняет ликвидные активы? Он реально кредитует население и экономику страны или живет за счет других каких-то схем? Сразу отмечу, в текущих условиях «здоровый», активно работающий и ответственный банк может предложить клиентам несколько повышенную ставку лишь на короткий срок (два-три месяца) в качестве вознаграждения за доверие. При этом финучреджение должно действительно активно работать. Противоположная ситуация, когда активно не кредитующий банк резко и значительно (выше 25% годовых) повышает ставки по депозитам, да еще на длительный срок, скорее свидетельствует о проблемах с ликвидностью, которая при такой ликвидности еще больше «проедается». Кроме того, в нормальном банке понимают, что такая безответственная финансовая политика в конечном итоге ляжет бременем на ответственные банки и клиентов в виде повышенных кредитных ставок. Ведь экономический закон неизбежен: финучреждение выдает кредиты, в основном, за счет привлеченных средств на депозиты. Следовательно, кредитовать дешевле, чем привлек, нормальный банк просто не может. И мне кажется, что люди, интуитивно или аналитическим путем, начали это понимать. На фоне инцидентов с некоторыми банками (введение временной администрации, ограничения или полное приостановление выплаты депозитов), у людей приоритет при выборе банка уже сместился с процентной ставки, как было ранее, на уровень надежности банка. Как известно, в 2013 году прибыль банковской системы была втрое меньше, чем в 2012 году (правда, снижение прибыльности банковской системы в 2013 году было вызвано, в большей мере, убытками 2 банков: Проминвестбанка и Кредитпромбанка). Текущая ситуация на банковском рынке и в стране еще больше ухудшает прогнозы прибыльности для банковской системы на 2014 год. Можно прогнозировать дальнейшую консолидацию рынка и укрупнение сильных игроков, что мы сейчас и наблюдаем. И тут первоочередное значение будут иметь такие факторы, как клиентская база, качество обслуживания, продуктовая модель, онлайн сервисы, а также оптимизация операционных расходов. В общем, как всегда, выиграют самые взвешенные и клиентоориентированные. Для клиентов же этот «лакмусовый» период может помочь определить действительно надежный банк и в дальнейшем, с помощью услуг такого банка, сохранять и приумножать свое благосостояние, решать многие финансовые вопросы. А предлагаемые сегодня условия на депозиты (в надежных банках) действительно могут дать возможность вкладчикам получить повышенный доход. В качестве послесловия: слово кризис в китайском языке состоит из двух иероглифов — опасность и возможность (а также: удобный случай, переломный момент). Поэтому в кризисе каждый может найти то, что ищет: ищите возможности – и вы их найдете!

31 октября 2013, 11:28

На первый взгляд, ответ на этот вопрос очевиден: чтобы эффективно решать свои вопросы. Но на практике я знаю о поражающем количестве случаев, когда, либо из принципа (банк же априори плохой), либо по незнанию, люди пытаются решить свои банковские вопросы где угодно, через любые каналы, только не официальные каналы банка. Украли или потерялась платежная карточка? – Человек лучше бросит клич, что делать, на каком-то форуме, а не позвонит в информационный центр банка, чтобы заблокировать карту и уберечь свои средства от хищения. Пришла непонятная выписка по счету с сомнительными операциями? – Мы лучше просто повозмущаемся, чем обратимся в службу безопасности банка для расследования спорных трансакций. Есть сомнения в точной сумме погашения кредита – клиент чаще положится на авось «вроде, все ж погасил», а не обратится в банк за подтверждением полного выполнения своих обязательств… Примеров море. И каждый раз у потребителей срабатывает какая-то странная логика: я заключил договор с банком (на открытие счета, карты, кредита, депозита и т.д.), мы с банком являемся партнерами по договору, но коммуницировать с банком по поводу своих вопросов я ни за что не буду. А если и буду, то мои попытки ограничатся одним неуспешным звонком в колл-центр, после чего я могу смело критиковать банк во всех углах Интернета. А ведь у банка есть официальные каналы коммуникаций (отделения, информационный центр, сайт, официальные представительства в соц. сетях, наконец), и они созданы именно для обратной связи с клиентами, не для галочки или просто имиджа. И этими каналами нужно настойчиво и эффективно пользоваться. В этом заинтересованы обе стороны, так как потери от таких несложившихся коммуникаций несут как клиенты, так и банки, вследствие махинаций третьих лиц, неавторизированных / некорректных трансакций, проблемных кредитов, вплоть до издержек на досудебные и судебные разбирательства… Кроме того, посредством коммуникаций с финансовым учреждением клиенты могут влиять на его деятельность: высказывать замечания, предложения, пожелания. Существует ложное предположение, что банк просто игнорирует отзывы клиентов. Совершенно наоборот – нормальный банк заинтересован в такой обратной связи, это ценная информация, которой он руководствуется в развитии своих продуктов и услуг. Все отзывы (направленные непосредственно банку, а не оставленные на каком-то малоизвестном форуме) учитываются, ложатся в основу маркетинговой стратегии, служат для коррекции процессов. Не высказав свое мнение в цивилизованном порядке, вы лишаете себя возможности повлиять на провайдера услуг, сделать свое обслуживание лучше. Я осознаю, что своим этим постом могу навлечь негатив со многими историями, по типу, «я написал, а мне не ответили». Отрицать возможность ошибок, человеческого фактора, технических неполадок я не могу и не буду. Но, в то же время, практика показывает массу примеров успешного решения вопросов в результате обращений клиентов. И, наверное, раньше всех эффективность этой механики поняли клиенты Private Banking, которые наряду с финансовыми услугами, успешно используют и широкую линейку нефинансовых сервисов: начиная от покупки билетов на футбольный матч и заканчивая консультациями по инвестициям в искусство. Случаются и нестандартные запросы: как-то, например, один клиент Private Banking обратился с просьбой найти в Киеве аренду БТР в этот же день. Сотрудники банка нашли. Клиент остался доволен. А я бы хотел, чтобы довольными оставались все клиенты. При сложившихся нормальных партнерских отношениях, банк всегда может найти ресурсы и средства удовлетворить совершенно разные запросы клиентов. Подытожу простым заключением: цивилизованно коммуницировать – выгодно!