Богдан Ропотилов

29 сентября 2011, 14:14

Недавно в одном из разговоров со старым товарищем, у которого небольшой частный бизнес зацепили на мой взгляд очень интересную тему: «а выгодно ли ему заниматься тем, чем он занимается? Достаточно ли прибыли приносит его бизнес и может есть смысл заняться чем-то другим, более высокодоходным?». В этой связи хочу выразить свое субъективное мнение и дать несколько советов, которые могут помочь Вам определиться с будущим и трезво взглянуть на настоящее. Итак, небольшой частный бизнес Чтоб не писать огромных монографий постараюсь все упростить. Частный бизнес должен быть более доходным чем пассивное инвестирование – это аксиома. Спекуляции на различных рынках пока не рассматриваем. Во-вторых частный бизнес с одной стороны более рискован, т.к. Вы можете принять не правильное решение и прогореть, с другой стороны более комфортен для профессионалов – это решение ведь приняли Вы и винить, что Ваши деньги где-то там сгорели по чьей-то вине не кого: ты решил – ты заработал, ты принял не правильное решение – ты прогорел. За точку «Ноль» для расчета прибыльности Вашего бизнеса я бы брал вот такой расчет. Считаем сумму вложенных в Ваш бизнес средств (но только собственных, для заемных считать надо по другому) – это основные и оборотные средства. После чего начинаем подсчет их предполагаемой доходности. Теперь в цифрах: Общая сумма вложений в Ваш бизнес составляет (для примера) — 100 000 дол. сша. Разместив эти деньги на банковских депозитах, разделив их по трем валютам и раскидав по 3-4 банкам первой десятки Вы получите среднюю доходность на уровне 6-7 % годовых, что на Вашей сумме составит 6000-7000 дол. в год, или 500-580 дол. в месяц. Итак на свои 100 000 Вы можете получать доход в 500 — 580 дол. в месяц как говориться «ничего не делая». Вы все таки решили что хотите заняться бизнесом самостоятельно, а Ваш труд, знания и усилия соответственно должны быть оплачены. Я бы оценил их в такую же сумму как и доход от размещения средств в банках, т.е. 500-580 дол. в месяц. Итак путем нехитрых подсчетов пришли к цифре 1000-1160 дол. в месяц чистой прибыли Ваш бизнес должен Вам приносить. Для простоты восприятия назовем это двойной депозитной ставкой. Если Вы подсчитали стоимость своих активов и пришли к выводу, что их доходность менее чем сумма которую бы Вы получали, разместив деньги на депозитах умноженная на 2, то смысла заниматься таким низкодоходным бизнесом нет. Проще получать доход всего 500 – 580 дол. в месяц, иметь сверх ликвидный актив (живые деньги на депозитах) и иметь возможность при удобном случае использовать эти деньги в каких-то коротких, разовых, но очень доходных операциях. Либо ждать возможности вложить их в более высокодоходный бизнес. Предлагаю посчитать и задуматься, ведь вся предпринимательская деятельность должна быть нацелена на получение прибыли, а не как в анекдоте «прибыли нет, зато всегда свежая копейка» :) . Ваш expert

2 сентября 2011, 17:22

Возвращаясь к вопросу о плавающих ставках хочу сообщить следующее: АТ «ОТП Банк» одним из первых украинских банков поддержал инициативу Национального банка Украины по переходу на новый прозрачный порядок формирования плавающих кредитных ставок при долгосрочном кредитовании с помощью Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц или UIRD (Ukrainian Index of Retail Deposit rates). Механизм расчета UIRD максимально приближен к механизму расчета ставки LIBOR (The London Interbank Offered Rate, /'лайбор/ или /'либор/) — средней стоимости ресурсов в различных валютах на межбанковском рынке в Лондоне,  методика определения которого считается одной из самых совершенных. В связи с этим информируем вас, что ОТП Банком принято решение о использовании UIRD (для гривны) и LIBOR (для доллара США и Евро) при кредитовании для клиентов, относящихся к сегменту «средний и малый бизнес». С 01 сентября 2011 года для всех новых сделок сроком более 12 месяцев применяется следующий принцип формирования ставки: Валюта кредита Ставка кредитования Частота пересмотра UAH 12-месячный UIRD + Фиксированная маржа Каждые 12 месяцев (для первого года по истечению 11-го месяца) USD, EUR 12-месячный LIBOR + Фиксированная маржа Каждые 12 месяцев (для первого года по истечению 11-го месяца) UIRD рассчитывается на ежедневной основе и публикуется на информационном сайте Thomson Reuters и на официальном сайте НБУ ( http://www.bank.gov.ua ) Ваш expert.

26 августа 2011, 16:49

За последние 2 месяца не смотря на отпуска и сезонное затишье в бизнесе, часто слышал вопрос «куда лучше инвестировать средства?». Мои ответы, как и ответы большинства специалистов не отличались оригинальностью и часто были шаблонны, но их частота заставила меня написать пост посвященный этой теме. Для начала я хотел бы заметить что проблематика очень разносторонняя, во-первых раз люди начали все чаще задумываться куда бы инвестировать, значит у них появились деньги и это очень хорошо, а во вторых, можно сказать и так: раз люди стали задумываться куда вложить деньги значит они бояться за их сохранность. Я думаю что оба утверждения правильны, но суть не в этом, я попробую предложить список возможных инвестиций, а форумчан прошу его дополнить. Места в рейтинге произвольны и не имеют привязки к порядковому номеру как к рейтингу инвестиций: 1. Золото 2. Иностранная валюта (в чулке или в банке без разницы, хотя наверное стоит разделить эти формы) – но я бы назвал это просто «кэш», т.е. живые деньги, как сверхликвидный инструмент 3. Недвижимость 4. Частный бизнес (свой собственный) 5. Фондовый рынок (тут можно и на много шире, т.е. акции, облигации, инвестсертификаты, деривативы там всякие и т.д. и т.п.) 6. Ростовщичество 7. Банковские депозиты 8. Оргтехника (смешно конечно, но поверьте такое тоже слышал :), знаю одного «инвестора» скупающего всякий компьютерный хлам) 9. Драгоценные камни 10. Земля Ремарка: касаться разделов инвестирования по отраслям пока не стану, хотя это очень интересная тема (т.е. в сельское хозяйство, торговлю, производство и т.д.). Итак для небольших частных инвестиций мой рейтинг следующий (теперь с местами): Депозит в Банке, желательно деленный на три валюты (доллар, евро, гривна) в приемлемой для Вас пропорции. Драг. металлы и камни. Частный бизнес. Земля (если Вы не планируете «вынимать» свои инвестиции ближайшие лет 10 и имеете свободные деньги) недвижимость (строительство, покупка). Начиная критиковать помните, что любой аналитик, специалист, гуру в экономических процессах и специализирующиеся на таких советах организации дают эти самые советы либо с какой-то целью, либо ориентируясь на свои личные знания и опыт, которые всегда субъективны. В любом случае надо помнить о том, что «хотите рассмешить Господа расскажите ему свои планы». Потому на 100%-ю  достоверность своего рейтинга не претендую, это просто мое мнение :). Несмотря на это возможно своим обсуждением мы поможем кому-то определиться.

12 мая 2011, 18:25

За последние 2 месяца колесил по Украине как «угорелый» — Винница, Киев, Николаев, Полтава, Харьков, Ужгород, Хмельницкий, Днепропетровск. Встречался по долгу службы и с предпринимателями (малый, средний бизнес) и с представителями крупного бизнеса, и с представителями всевозможных властных структур, и с коллегами банкирами. Выводов и информации к размышлению много, не на одну запись, но тут хочу затронуть нечто любопытное. Как я и писал ранее, банки начинают активно кредитовать, и если раньше я говорил в основном о корпоративном бизнесе, то сейчас банки не просто борються, а жестко конкурируют за кредиты физическим лицам — ипотеки, авто… Вы заметили сколько рекламы кредитов появляется? Такая конкуренция — это здорово, потому что ставки ползут вниз, сроки увеличиваються, риск-параметры (требования к заемщику) либерализируються, т.е. все к лучшему. И тут банкиры столкнулись с тем, что уже порядком подзабыли — с дефицитом заемщиков. Ну качественных заемщиков дефицит прогнозировался и ожидался, все таки страна только только кризис проходит, а вот дефицит заемщиков вообще, т.е. любых, кто хочет взять кредит, это уже неожиданно. Понятно, что в коментариях Вы напишете, что люди обожглись, стали более осторожными, опасливо подходят к займам, это логично и понятно, но вот что будет дальше? Если сложить вместе гривневую сверхликвидность банков, постоянное требование акционеров увеличить доходы, отсутствие желающих получать кредиты, то мой вывод прост — дальнейшее понижение ставок в гривне, дальнейшее упрощение условий получения, дальнейшее снижение депозитных ставок. А там глядишь, все и наладиться.     Субъективное мнение :) Ваш expert

21 марта 2011, 21:03

9 марта этого года вступил в силу ЗУ «Про внесение изменений к ЗУ «Про исполнительное производство» и некоторых других законодательных актов Украины, касающихся процедуры принудительного исполнения решения судов и других должностных лиц». Что можно сказать за первые пару недель новых порядков. Я, как практик, могу утверждать, что должники делятся на тех, которые не могут возвращать, и тех, которые не хотят, приблизительно поровну. Итоги первых недель новых порядков я не могу назвать ни парадоксальными, ни удивительными, хотя и ожидалось не совсем то, что происходит сейчас. А происходит вот что – о своей готовности договариваться с банком, о готовности обслуживать свой долг, заявило такое количество должников, не платящих банку уже достаточно долгий период времени, что даже заядлые скептики были вынуждены отметить этот факт. Конечно, объяснить его можно и внезапно проснувшейся совестью :))), но, зная тех кто пришел добровольно гаситься, я в этом не уверен. Итак, позитивные изменения на лицо – те, кто имел возможность, но не хотел обслуживать свой кредит под угрозой потери бизнеса, быстрой реализации залогов, невыезда за рубеж начали искать пути урегулирования. Если такая тенденция сохраниться, а все именно на это и указывает, то размеры проблемной задолженности банков могут начать сокращаться достаточно быстро, со всеми вытекающими…  Ваш expert

16 марта 2011, 14:56

Не так много в банковском секторе сейчас изменений и нововведений, чтоб заниматься ежедневной просветительской работой, но все же есть некоторые новые тенденции, которые я хотел бы осветить. Возможно кому-то пост покажется скучным, но может кому и поможет, а это уже хорошо J Тарифные пакеты – это словосочетание очень быстро вошло в банковский лексикон. И действительно, еще несколько лет назад банки предлагали только стандартные решения для расчетно-кассового обслуживания, и для того чтобы их изменить клиент должен был обращаться в банк с тысячами писем и ходатайств. Сейчас же каждый банк предлагает линейку тарифных пакетов, максимально учитывая специфику, как крупных клиентов, так и маленьких предприятий и предпринимателей. Кроме того тарифные пакеты дают возможность сэкономить на комплексном обслуживании, в отличии от стандартных тарифов. Рассматривая яркую рекламу и лозунги банков о самых дешевых тарифных пакетах, самое главное не растеряться, правильно просчитать и выбрать для себя оптимальный и выгодный тарифный пакет. Из чего же состоят тарифные пакеты, и что влияет на их стоимость? Что выгоднее дешевый пакет или более дорогой? Ответы на эти вопросы я осветщу вкратце, а также постараюсь  дать Вам несколько практичных советов, на что нужно обращать внимание при выборе тарифного пакета. Основными составляющими тарифного пакета являются стоимость платежей, размер комиссии за снятие наличных через кассы банка, а также, ежемесячное обслуживание электронных сервисов, таких как Клиент-банк и Интернет-банк. Очень многие банки предлагают определенное количество бесплатных платежей в рамках тарифного пакета, и, как правило, чем больше бесплатных платежей, тем дороже пакет.  Также в более дорогих пакетах банки снижают размер комиссии за снятие наличных. Во времена полной компьютеризации банки стараются  перевести своих клиентов на дистанционное обслуживание, что и дешевле и удобней. Для этого банки повышают стоимость платежных поручений на бумажных носителях, а сервисы Клиент-банк и Интернет-банк предоставляют без ежемесячной абонплаты, включая данные услуги в стоимость пакета. Кроме перечисленных сервисов банки включают в пакеты бесплатный выпуск корпоративной каты (бизнес-карты). Такое дополнение не сильно влияет на стоимость пакета и может быть просто приятным, но в тоже время необходимым дополнением. Итак, Вы решили открыть текущий счет, прежде чем обратиться в банк Вы должны для себя понимать, сколько счетов Вы планируете открывать (счет в национальной валюте, в иностранной валюте, счет для целевого использования денежных средств и др.). Будете ли Вы использовать систему дистанционного обслуживания  Клиент-банк, сколько платежей в месяц Вы планируете проводить по текущему счету, объемы наличных которые Вам понадобятся, и Вы будете снимать их с текущего счета. Теперь начинаем анализировать предложения банков. Если Вы планируете открывать несколько счетов, очень важно понимать, не придется ли покупать отдельный тарифный пакет для каждого текущего счета.  Как правило, банки, предлагающие один тарифный пакет для всех счетов, формулируют это как открытие мультивалютного счета, т.е. открытие счетов во всех необходимых Вам валютах в рамках одного тарифного пакета. Если банк предлагает к каждому текущему счету отдельный пакет, это будет Вам грозить не только увеличением стоимости открытия счета (Вам придется заплатить за открытие каждого счета отдельно), но и увеличит ежемесячную плату ровно во столько раз, сколько счетов Вам необходимо для работы.  Устанавливать или не устанавливать Клиент-банк, выбор за Вами, но если  у Вас много платежей, не имея системы Клиент-банк, Вы не сможете воспользоваться бесплатными платежами в рамках Тарифных пакетов, т.к. банки обычно включают только электронные платежи. А стоимость платежей на бумажных носителях, которая  на порядок выше, значительно увеличит среднемесячное обслуживание по расчетно-кассовому обслуживанию. При выборе пакета обязательно обратите внимание на стоимость ежемесячного обслуживание системы Клиент-банк, т.к. выбор дешевого пакета с ежемесячной платой за обслуживание системы Клиент-банк, вряд ли позволит Вам сократить Ваши расходы. Зная среднее количество платежей, которые Вы планируете проводить в месяц, Вы без труда сможете определить  необходимый Вам пакет. Помните, если Вы проводите большое количество платежей, Вы не сможете сэкономить, выбирая самый дешевый Тарифный пакет и оплачивая платежи отдельно за полную стоимость. Отдельно отметим, что если Вы подключены к системе Клиент-банк, Вы оперативно сможете формировать выписки, причем делать это абсолютно бесплатно и максимально оперативно. Банки же часто не афишируют цену на такую, казалось бы простую услугу, как предоставление выписок. Выписки за длительный период, сформированные по Вашему запросу банком   могут стоить вам целого состояния. В некоторых пакетах банки делают акцент на работу с иностранной валютой, а именно, устанавливают более низкие комиссии на покупку – продажу валюты, переводы в иностранной валюте и др. Стоимость  пакетов возможно чуть выше, но если просчитать и учесть стоимость платежей или суммы комиссии за покупку-продажу валюты, можно оценить реальную стоимость обслуживания. Относительно комиссии за снятие наличных средств со счета, технология та же: чем  дороже пакет, тем ниже размер комиссии. Несколько простых математических действий и Вы понимаете, окупится стоимость пакета или нет. Например: Вы планируете ежемесячно снимать по чеку около 500 тыс. грн. Банк в рамках тарифного пакета с ежемесячной стоимостью обслуживания в 250 грн. Предлагает комиссию за снятие наличных 0,7% А в рамках пакета за 1 грн в месяц, предлагается комиссия за снятие наличных — 0,9% Если не считать другие операции  выходит, что по дешевому пакету Вы заплатите на 751 грн. больше чем по более дорогому! И это без учета платежей и других услуг. С другой стороны, если объемы снятия Вами наличных гораздо меньше, дешевый пакет за 1 гривну оправдывает себя. А если более точно то при снятии ежемесячно 125 000 грн, цены пакетов будут паритетными, ежели снимаете Вы меньше этой суммы, то надо покупать дешевый пакет. Если вам сложно разобраться с формулировками в тарифах самостоятельно, пройдитесь по отделениям, уточните детали у менеджеров. Не стесняйтесь задавать вопросы, менеджер собственно для того в банке и работает, чтоб помочь Вам.  Попросите менеджера просчитать вам стоимость обслуживания по разным пакетам для того чтобы сравнить и определить для себя оптимальный. Уточняйте все детали, ведь понимать за что Вы будете платить это Ваше полное право, а выявить факт того что Вы переплачиваете на той или иной услуге, в процессе обслуживания не очень приятно.    Ваш expert

9 марта 2011, 19:00

Хотел ответить в коментах, но подумал, что полновесный пост будет действенней. Итак, для тех кто не читал, привожу пост автора valery777 в оригинале, благо он не большой. Чем может грозить дефолт, объявленный в Украине банковскому сектору? Поделиться: Нагнетание ситуации с дефолтом, размеры долга достигающего почти 100% ВВП, инфляция, резкое снижение жизн.у-ня населения ставит под сомнение возможность выплат по депоз вкладам населению. Ваши мнения!? По моему все те факторы которые изложены  в приведенном посте не имеют ни какого прямого отношения к возможностям выплат депозитов. А исходя из  профиля автора - экономиста доцента, он либо не совсем понимал что пишет, либо профиль не его, объяснить иначе столь провокационный и непрофессиональный пост, простите не могу.   Теперь по существу. Я не буду описывать то множество негативных факторов в нашей экономике и сигналов похожих на сигналы бедствия, которые действительно имеют место, скажу просто, отсутствию возможности вернуть депозит может быть несколько причин: 1. разорение банка по причине не возврата большого количества кредитов (ситуация возможная, но пока маловероятная). 2. разорение банка — прямой кидок собственников (акционеров) — нуууу  тут уж смотрите на историю, репутацию банка, в который Вы отнесли деньги. 3. разорение банка в результате масштабного (т.е. не его одного касающегося, а как минимум страны) кризиса ликвидности. 4. политические решения направленные на «выжимание» с рынка конкретных его участников. 5. административное давление на отдельно взятого субъекта рынка (в данном случае банк) – цели давления могут быть разными.  Итак список можно продолжить, я привел только наиболее вероятные в нашей стране причины, но даже в них я не нахожу места таким факторам, как — размеры долга достигающего почти 100 % ВВП -тем более не понятно от куда автор эти цифры взял!!!, по моему тут напутанно с определениями :)))); — инфляция  — когда простите инфляция мешала возвращать депозиты?! Наоборот, чем выше инфляция тем отдавать их проще – аксиома. — резкое снижение жизненного уровня – тут фактор философский и неоднозначный, с одной стороны не влияет ни как, просто меньше этих самых депозитов размещать станут, с другой стороны, стало тяжелее жить, нечем возвращать долги, кризис ликвидности, и как в анекдоте «смотри пункт первый». Но прямой взаимосвязи нет и в помине. Далее, если бы автор следил за цифрами которыми minfin изобилует, то заметил бы очевидный фактор, о котором я сейчас напишу – в банковской системе в данный момент наблюдается избыточная ликвидность, и потому банкам депозиты не очень то и нужны, и потому они постоянно снижают на них цены. Итак чего хотел добиться автор постом " Чем может грозить дефолт, объявленный в Украине банковскому сектору?  " не понятно....... P.S.    или наоборот понятно :)))

26 февраля 2011, 20:04

Кто знает, так  звучит одна из заставок к постоянной рубрике студии «Квартал 95». Благодаря гриппу всю прошедшую неделю просидел дома и имел возможность «насладиться» новостями из всех источников. Хотя уже на второй день поймал себя на мысли, что для мозга полезнее читать художественную литературу, и вспомнил знаменитого профессора Преображенского и его реплику  про «большевицкие газеты» :).  Итак новости. Вы замечали что наши телеканалы, я имею ввиду новостные передачи, существенно отличаются в направленности воздействия на эмоциональное состояние человека?  Одни новости смотреть приятно – аналитика ненавязчива, факты реальны и нет провокационных прогнозов, если рассказывают не о геопроцессах и запуске космических кораблей, которые как известно бороздят, а о чем-то местном, малозначительном, то это преимущественно так: в уездном городе N зацвела сакура, или юное дарование в возрасте 9 лет стал лауреатом и т.д., или в зоопарке родились белые тигрята… Другие смотреть противно —  все политика да политика, а если и есть экономика, то только с политическим уклоном.  Новости не касающиеся политики (аж сам улыбнулся, на этих каналах таких практически не бывает), как правило мелочны и до липкости неприятны: в селе такого-то района безработный зарубил топором 90 летнюю бабушку (и показывают со всеми подробностями), на трассе такой-то столкнулось два автомобиля – трое погибших! Нет ну Вы скажите, надо всей стране знать о  том, кто кого зарубил или разбился?! Для этого существуют специализированные программы для мазохистов и извращенцев, про всевозможные криминальные хроники. Я конечно не призываю вернуться к новостям образца СССР, когда у нас только хорошо, сеем, пашем, выпускаем, побеждаем, а плохо – только у проклятых буржуинов, забастовки, войны, катастрофы, голод, но и показывать сплошной негатив неправильно и вредно. Как может чувствовать себя человек, который каждый день видит, что плохо, садиться включает ТВ, а ему говорят: Да плохо, а будет еще хуже. Последнее время ученые объясняют мир вокруг нас как совокупность наших эмоций, впечатлений, ассоциаций, которые создают парадигму внешнего мира. На простом языке это звучит так: если мы будем видеть все в черном свете, то и строить будем все вокруг себя исключительно депрессивную и непригодную к жизни среду. Потому и хочу, чтоб новости наши были добрыми, позитивными, и даже если приходиться говорить о чем-то плохом или ужасном, то всегда надо показывать перспективу выхода. Ваш expert.

20 февраля 2011, 13:15

Как Вы поняли, речь пойдет о бизнесах, которые только начинаются… т.е. мысль уже есть, понимание процесса присутствует, и возможно Вы даже начали уже что-то делать, но пока не можете похвастаться тем, что на рынке Вы корифей. И вот тогда ваш взлелеянный бизнес называют новомодным словосочетанием Стартап. Несмотря на более чем понятный перевод, у меня возникает ассоциация из циркового Алле оп :), и часто начало бизнеса именно так и выглядит :)… Я не буду рассказывать про разрешительную систему, регистрацию, и всевозможные бюрократические изыски нашей системы, для этого на www.minfin.com.ua специалистов предостаточно, я расскажу о том, как же финансировать Вашу идею. Итак, Вы начали бизнес Ииии… столкнулись с необходимостью финансирования Вашего проекта. Безусловно, идеальна ситуация, когда деньги у Вас есть, и требовалась просто идея, куда их вложить, но это не тот случай. Мы говорим о том, что у Вас есть только так называемый «стартовый капитал». Для примера – Вы можете купить только первую партию товар, или этого самого капитала хватает на первые пару месяцев аренды помещения и расходов на его ремонт, или стартовых денег достаточно для покупки какого-то оборудования и все. Или еще так, денег достаточно только для аренды офиса, оплаты каких-никаких расходников и мизерной зарплаты единомышленникам.  И вот стал сакраментальный вопрос: где взять денег? Часто это называют «оборотными средствами». Самый простой выход приходит в голову всем – пойти в банк за кредитом. После оценки своих возможностей и в сердцах брошенного «…да ладно прорвемся…» Вы идете в выбранный Вами банк, потом другой, потом десятый, и только на пятнадцатом полностью осознав, что Ваше «…прорвемся…» банк воспринимает в несколько другом значении, Вы пытаетесь найти другие источники. Другие источники Это самая обширная тема, т.к. небанковское финансирование может быть очень разнообразным. Это и частные займы у так называемых «частных ростовщиков», и  одолженные деньги у родственников-друзей, и продажа доли денежному инвестору. Возможен и более радикальный подход – продажа собственного имущества и использование этих денег для бизнеса, но тут сразу стает вопрос, а как уговорить жену, а если не получиться, куда денутся дети и….   Теперь рассмотрим все по порядку Частный ростовщик Если у Вас нет проекта который окупается за 3-6 месяцев, или нет знакомых способных «защитить» Вас в случае обострения отношений с ростовщиком, соваться к нему не стоит. Ну, во-первых, стоимость таких кредитов колеблется от 3 до 10 % в месяц , а это 36-120 % годовых – я думаю, стоит задуматься. Во-вторых как правило такие займы даются под залог недвижимости, автомобиля, драгоценностей, и в отличии от банковских займов договора залога тут не оформляются, тут сразу переписываешь имущество на ростовщика, а если вдруг в срок не вернешь, то соответственно ни каких судов, реструктуризаций, договоренностей – вы просто лишаетесь права получить свое имущество обратно. В третьих такие займы предоставляются с покрытием их залогом в 2-4 раза в зависимости от залога, т.е. Вам надо 20 т. дол, закладываете (читай, переписываете на ростовщика) квартиру стоимостью 50-60 т. дол. С машинами покрытие может быть еще большим, с драгоценностями, ввиду их высокой ликвидности соответственно меньшим. Но тут есть и еще одна проблема, в последнее время количество денег у населения существенно уменьшилась, а потому не зависимо от того, что стоит дорого и залоги существенны, вот так запросто найти такой займ стало очень тяжело, а следовательно  — опасно. Родственники-друзья Начинаем с того, что приведем всем известную поговорку «хочешь завести врага – одолжи другу деньги». Итак Вы под влиянием на Вас идеи собственного бизнеса решились поставить на карту дружбу против денег, что ж не всегда этот выбор плох. Я не буду рассуждать о том, есть ли у Вас такие родственники-друзья которые имеют свободные деньги, и тем более не хочу обижать или превозносить Вас, рассуждая над тем, дадут ли Вам эти деньги. В этом разделе скажу только то, что условия Вашего долга оговаривайте сразу, а не потом, и со своей стороны придерживайтесь этих договоренностей беспрекословно. 99,9% таких отношений заканчиваются враждой именно по причине нежелания возвращать деньги. Ну  как же, разве друг Ваш не понимает, что Вы сейчас в тяжелой ситуации, и бизнес просто не способен вернуть ему его долг в этой стадии, это же просто кощунство требовать у Вас обещанного возврата в срок. Да и вообще, он богатый, может  еще годик другой подождать :).   Думаю, большинству из нас такая ситуация знакома, и сумма тут не имеет значения,  20-30 это тысяч долларов или 100 гривен, чем меньше сумма, тем яростнее ее не возвращают :):):).   Итак, есть у кого взять – берите, но возвращайте в срок как и  договорились,  и точка, тогда Вы попадете не в 99,9%, а в 0,1% счастливчиков с чистой совестью. Продажа долей Вы решились пустить в бизнес инвестора. Тут есть огромное количество мнений, целые разделы менеджмента, маркетинга, и различных корпоративных стратегий затрагивают эту тему настолько глубоко, что нет смысла пытаться в одном абзаце изложить суть целой науки. Но раз вопрос затронут, попытаемся дать пару советов. Однозначно инвестор должен быть Вам знаком, Вы должны понимать кто он, чем занимается, какова его репутация – ведь ни кто не захочет вести совместный бизнес с бесчестным человеком, даже если, очень нужны деньги. Во-вторых, не стоит предлагать инвестору долю большую чем Ваша, т.к. Вы как непосредственный управленец и исполнитель просто потеряете мотивацию в развитии бизнеса – он должен быть ВАШИМ! В третьих все Ваши договоренности должны быть юридически правильно соответствующим образом оформлены сразу!!! , а не потом, когда бизнес начнет приносить прибыль, должны быть разграничены зоны ответственности и обязанности. Ну и конечно четко оговорен процесс разделения возможных прибылей, и не считайте, что нельзя делить шкуру неубитого медведя, это не отсюда, тут ее как раз делить просто необходимо. Цитируя известный фильм с Машковым «Олигарх»: «…любой бизнес на доверии заканчивается кровью…». Потому слова в роде «давай начнем, а там посмотрим, если получиться разберемся, мы ж свои люди», следует избегать. Человек, который так говорит, либо доверчивый глупец, либо прожженный аферист. И последнее, идеально, если инвестор не принимает прямого участия в руководстве бизнесом, но если все же так случилось, что он хочет принимать активное участие, то Вы должны оставаться главным. Это может быть любая должность, но все сотрудники должны понимать, что Вы главная исполнительная власть, иначе получите двоевластие, разность мнений при принятии простых оперативных решений, и потеряете основное преимущество малого бизнеса – гибкость, станете маленькими бюрократами и потеряете рынок. И это только для начала :)… Продажа собственных активов Господин Форд говорил так «…мои станки – мои активы, мои люди – мои активы, мои дома – мои пассивы…». Т.е. все те активы, которые не являются генераторами доходов, являются пассивами – они не помогают Вам заработать, Вы только тратите на них деньги. Но без подобных пассивов жить порой практически не возможно. Вот тут и кроется основной секрет начала бизнеса – человек живет на съемной квартире, ездит на маршрутке, пользуется дешевым телефоном и одевается экономно – зато бизнес его прибавляет по 200 – 300 % в год, и спустя пару лет он уже способен купить себе дорогой пассив в виде машины, дома и драгоценностей жене. Главное за период роста бизнеса не привыкнуть экономить на всем и не стать скрягой на всю жизнь, как в притче «кушающим гнилые яблоки». Недавно смотрел «Рождественскую историю» — это как раз тот случай:).   Другой крайностью есть то, что человек заработавший первые 10 000 долларов и не имеющий ни квартиры, ни четких перспектив развития бизнеса покупает в кредит дорогую машины – балбес. И это не тот случай, когда «понты великая сила», Вы ведь не звезда, которая зарабатывает на имидже и репутации, Вы бизнесмен, а значит помните о том, что для Вас активы, а что пассивы. Подход к избавлению от своих пассивов в пользу активов должен быть взвешенным, т.к. Вы должны понимать, что если продадите квартиру где живете с женой и двумя детьми, съедите на съемную квартиру и прогорите, то это чревато глубокой депрессией и семейной драмой. С другой стороны именно этот мотив и понимание последствий заставит Вас работать сверх силы и скорее всего Вы пробьетесь  гораздо быстрее и достигните больших высот, чем те кто работают на чужих заемных средствах. Думайте, решайте… Банковский кредит Банки всегда неохотно кредитовали бизнеса Стартап, и связанно это с повышенными рисками проектов и недостаточной прогнозируемостью перспектив. Все понятно когда бизнес уже работает много лет, устоявшиеся связи, каналы снабжения, сбыта, понятный и прогнозируемый менеджмент, прогнозируемые перспективы развития. Все обстоит иначе когда бизнес только строиться. До кризиса было много программ, которые давали возможность, заложив собственные активы в банк получить кредит. Сейчас с этим дела обстоят хуже, зачастую тяжело получить  кредит и давно работающим компаниям, что уж говорить о начинающих. Но, тем не менее, хочу дать несколько советов. Если Вы студент, который вчера закончил выш, а сегодня пришел в банк с проектом постройки завода по изготовлению перпетум мобиле – шансов у Вас простите, нет. Кроме занимательного чтива Ваш бизнес план ценности, скорее всего, представлять не будет. Если Вы вчерашний выпускник и решили просто организовать интернет магазин, то попробовать получить кредит стоит, тем более, что это может заинтересовать банк и с точки зрения своего PR, хотя шансы все еще ничтожно малы. Если Вы не имеете соответствующего опыта и профильных знаний в бизнесе который пытаетесь организовать, с банком договориться о выделении ссуды вам будет практически невозможно. Когда же Ваши шансы на получение кредита для начала бизнеса в банке становятся более или менее осязаемы? Вы ТОП менеджер давно работающий в компании и решили в этой же отрасли создать свой бизнес, соответствующие залоги имеете – скорее всего банк пойдет на кредит. Вы специалист в какой-то области, причем достаточно редкий и узкий специалист, решили перестать быть наемным сотрудником, или из частного лица предоставляющего услуги стать собственником бизнеса – опыт огромен, специализация на лицо, такой бизнес назвать стартапом можно только формально, и вероятность получения кредита высока. Вы имеете бизнес и решили одно из его направлений выделить в отдельное юр.лицо с замкнутым хозяйственным циклом, т.е. без бартера товаров, услуг, персонала и решений между Вашими бизнесами, и тут Вам необходим кредит, хотя другие бизнеса сами способны профинансировать данное направление – получение такого кредита более чем реально. Итоговые размышления Выбор источников финансирования всегда остается за Вами, т.к. основным постулатом предпринимательской деятельности является определение : Предпринимательская деятельность – это деятельность на свой страх и риск с целью получения прибыли. Этот постулат изложен в законах, нормативах, философских размышлениях и, безусловно, является непререкаемой истиной. Если ранее бизнесом вы не занимались, банк не самый лучший источник финансирования, ростовщики дорого и опасно, остаются родственники и друзья, но тут Ваша честность в отношениях будет являться Вашим стартовым капиталом. Что же касается Ваших пассивов – это самый надежный источник финансирования собственных идей. Но все же самым главным активом являетесь Вы лично и безусловно Ваша идея. Вот что говорит Википедия — часто, идеи для успешных стартапов придумывались случайно. К примеру, компания Lotus начиналась с того, что Митч Капор просто написал программу для своего друга. Стив Возняк, работая на Hewlett-Packard, хотел создавать компьютеры, но работодатель не давал ему реализовывать свои идеи. Так появилась компания Apple. А Дэвид Фило, коллекционировавший ссылки, даже и не думал, что его увлечение когда-то выльется в проект под названием «Yahoo». Читайте, смотрите,  советуйтесь, слушайте мнения и правильное решение придет обязательно. Ну а если не придет, не расстраивайтесь, значит эта идея изначально была обречена на провал, и провал на старте только сэкономил Ваши нервы и деньги  :). Ваш  expert.