14 января 2014, 11:25
Кредитка на выбор. Кому банк заплатит? Говорят, в долг берешь чужие деньги, а отдавать нужно свои. Банк ведь тоже берет чужие, а чьи тогда отдает? ;) Берем пример. Придумав кредитные карты с возвратом части затраченных средств (функция «cash back»), банки согласились платить клиентам. Сколько заплатят? Чем больше клиент тратит, тем больше банк ему платит — разумно. Безналичные операции выгодны и удобны. Не нужно носить мелочь «по карманам» и пересчитывать деньги на кассе. Терминалов все больше. И, что самое интересное, банки еще и уговаривают клиентов, чтобы они взяли кредитку. Банк готов платить клиенту, и все же не все решаются. В октябре 2013 г. для меня все изменилось. Раньше банк платил мне за те средства, которые я ему отдала. Теперь же банк платит мне за мои же покупки. Банков много, условия разнообразны. Как выбрать? Анализируем: 1. Те банки, которые предлагают сложные, запутанные условия погашения не подходят. Предпочтительнее длительный льготный период. Сейчас максимум, который я встречала, 55 дней. 2. Выбирайте банк с функцией «cash back» по кредитке. Это и будет ваша «премия». Я встречала условия, при которых возвращают где-то 2-2,3 % потраченных средств по безналичным операциям в виде мгновенной скидки – это плюс, но только в тех местах, список которых можно посмотреть на сайте банка. Здесь минус в том, что вам может и нет необходимости посещать тот магазин или кафе или аптеку и т.п. из списка. Если мгновенная скидка в определенных местах вам не удобна, выбирайте ежемесячный бонус, который действует при любой безналичной операции. Это будет от 1-го до 2-х процентов от покупки. 3. Поинтересуйтесь, какой процент начисляет банк на остаток средств свыше кредитного лимита. Часто бывает, что товар, например, купленный через интернет, вам не подошел. Возвращенные средства могут вывести баланс карты в плюс. Не даром же им там лежать. Есть кредитные карты с начислением 10 % годовых. 4. Уточните, чтобы пополнение кредитки с текущего счета было бесплатным. Лучше для этого пользоваться интернет-банкингом. Быстро и в круглосуточном доступе. 5. Узнайте, сколько стоит ежемесячное обслуживание карты, смс-банкинг. Сумма ежемесячных бонусов должна легко покрывать обслуживание. Важно! Можно вообще не платить за пользование картой. Если по условиям договора плата берется в последний день месяца при наличии задолженности или положительного баланса, можно в конце месяца погасить все, что потратили с 1-го числа этого месяца и за обслуживание не нужно платить. Все заработанные за месяц бонусы будут вам выплачены 1-го числа следующего месяца. Только не забудьте о банковских днях. Оставьте хотя бы пару дней до окончания месяца при погашении. 6. Установите суточный лимит по всем операциям сразу в банке. Достаточно один раз написать заявление. Это удобно, потому что по умолчанию лимит на операции может быть нулевой. У меня так было для покупок в интернете. Я в заявлении сделала ноль на снятие наличных в банкомате. В случае потери карты никто в банкомате с нее деньги не снимет. Она нулевая. Так же я уменьшила сумму на покупки с супермаркете и установила лимит на покупки в интернете. Для безопасности банк может предложить вам звонить на горячую линию и открывать устно сроком на сутки лимит по операциям в интернете. Это может быть не всегда удобно. Даже горячая линия может быть занята. Исключение – вы VIP клиент банка. 7. Положите заранее деньги на текущий счет. Пусть они работают на проценты. Это тоже увеличит то, что банк заплатит. Мотивация – тратим и зарабатываем! Подводные камни уже всем известны по моей предыдущей статье minfin.com.ua/blogs/belokyra/43872/#com1844621 Всем удачи и хороших заработков.
9 января 2014, 15:56
Подводные камни кредитных карт. Обнаружить нельзя использовать. Я придерживаюсь принципа, что «Кредит должен брать тот, кто без него может обойтись». Это своего рода парус, который позволяет легко огибать подводные камни. Даже наткнувшись на один из них, этот парус без труда вытянет вас. Итак, лишь два месяца назад я решила попробовать такой уже всем известный банковский продукт как кредитная карта. Ранее я избегала пользования картой, отмахивалась, когда мне предлагали ее оформить. В это время моя коллега оформила карты двух банков. У меня была возможность наблюдать весь год, как она ими одновременно пользуется, а потом понять для себя плюсы. А если задуматься, то есть ли минусы? Вообще плюсы каждому клиенту банк сам озвучит. Их суть сводится к быстрому получению кредитной карты и доступу к деньгам при требуемом минимальном перечне документов. Сухие подробности опускаю. Подводные камни любого банка:
Банковский рабочий день.
Важное условие — гашение суммы израсходованных средств в течение льготного периода. В случае с картой моей коллеги это было 45 дней – до 15-го числа месяца. Она погасила 12‑го числа (четверг был), а впереди выходные, банк провел сумму лишь 16-го, и она получила задолженность. Пока она поняла почему, прошло еще три дня и каждый день – просрочка платежа. Эта мелочь стоила тогда ей 160 гривен, так как там 58 % годовых за просрочку считают. Ладно, будем ученые. 2. ОМП или полный возврат кредита. Все не столь прозрачно как кажется. В октябре она потратила, допустим, 4 000 грн. Из них она купила в интернете куртку за 1 000 грн., которая ей не подошла и вернула ее. Средства за возврат пришли на ее кредитную карту 3 ноября. Мы помним, что до 15 ноября нужно погасить 4 000 грн. Тем временем она продолжала использовать кредитку и потратила еще 2 000 грн. на сапоги. Думая, что та 1 000 грн., которую вернули, уменьшила ее долг до 3 000 грн. (4000-1000 = 3000), она гасит кредит в 3 000 грн. и … получает небольшой долг. Словно она погасила не всю сумму кредитных средств, а просто свыше обязательного минимального платежа (ОМП), который естественно насчитан как если бы она решила погашать 4 000 грн. частями и ОМП, кстати, включает в себя проценты за кредит. Оказывается, что возврат 1000 грн. засчитается как гашение 2 000 грн. (купила сапоги) и все это она увидит в выписке за ноябрь уже в декабре. Если, конечно, посмотрит выписку. Вот если бы она не потратила ни копейки до 15 ноября, тогда да, та 1 000 и ее 3 000 как раз вывели бы в ноль ее счет по кредитке. Такие нюансы никто в банке не сообщает, а человеку без финансового образования еще понять эту всю схему нужно. Вывод – возвращайте сумму строго по выписке! Выписку банки формируют в начале месяца, ее не нужно просить, можно ознакомиться в интернет-банкинге. 3. Банковские термины. Человек без финансового образования в первую очередь хочет, чтобы все, что написано в договоре о тарифах, сроках и т.п. было ему понятно. Если вы читаете и не понимаете, изучите разные предложения на рынке и выбирайте тот, где условия прозрачны. Сегодня зашла на сайт одного из банков и вот — отличный пример неясности для простого обывателя. Читаю пункт «Как погашать задолженность по кредитной карте…»: «… Если датой платежа по карте является 5 число месяца, то датой расчета обязательного платежа будет 20 число. При покупке в период от 21 числа прошлого месяца до 20 числа текущего месяца льготный период будет распространяться до 5 числа следующего месяца включительно, и будет составлять до 46 дней. Если датой платежа по карте является 15 число месяца, то датой расчета обязательного платежа будет 30 число. При покупке в период от 31 числа прошлого месяца (или 1-го числа текущего месяца) до 30 числа текущего месяца льготный период будет распространяться до 15 числа следующего месяца включительно, и будет составлять до 46 дней. Если датой платежа по карте является 25 число месяца, то датой расчета обязательного платежа будет 10 число. При покупке в период от 11 числа прошлого месяца до 10 числа текущего месяца льготный период будет распространяться до 25 числа следующего месяца включительно, и будет составлять до 46 дней…» После прочтения этих условий я только запуталась, мне проще не связываться с такой картой. Всем желаю ясности и взаимовыгодного сотрудничества с банками.
