31 октября 2018, 9:29 Читати українською

Неработающие кредиты и как с ними бороться

За последние четыре года банковский сектор изменился к лучшему. Но Украина остается страной с наибольшей долей проблемных кредитов (NPL) в структуре активов банковской системы – коэффициент NPL здесь достигает 56,5%.

За последние четыре года банковский сектор изменился к лучшему.
Фото: ТСН

Как решить проблему неработающих кредитов рассказал в колонке на «НВ» председатель Наблюдательного совета ПриватБанка Энгин Акчакоча. «Минфин» публикует сокращенную версию.

Особое внимание специалистов и экспертов вызывает ситуация с проблемной задолженностью в государственных банках. На прошлой неделе Нацбанк провел первое заседание Комитета, где было решено разработать общие принципы урегулирования NPL для банков, числящихся в государственной собственности.

Главная составляющая в структуре кредитного портфеля госбанков — корпоративная задолженность: на нее приходится до 70%. Основные должники – крупные холдинговые компании. И эти долги нельзя продать, пока нет эффективного и прозрачного механизма реализации. Качество кредитов ухудшается — частично их удается реструктурировать, но об успешности таких операций можно будет говорить не раньше, чем через три года. И то если платежи будут осуществляться вовремя.

Что мешает взысканию

В первую очередь проблемы в судебной системе и недостаточная защищенность прав кредитора. Не добавляет уверенности рынку и отсутствие качественных профессиональных решений для ипотечных и корпоративных кредитов. Удачным вариантом может стать создание специальных агентств, которые бы взяли на себя полномочия сопровождать «плохие» кредиты вдоль всей цепочки работы с ними.

До назначения на должность Председателя Наблюдательного совета ПриватБанка я работал консультантом международных финансовых институтов в Украине. И тогда рекомендовал использовать государственную структуру по управлению проблемными активами — существующую или вновь созданную, которая бы действовала в соответствии с лучшими международными принципами управления. Это агентство отвечало бы за покупку проблемных активов по рыночной цене только у государственных банков.

Именно государственная, а не частная форма собственности такой структуры способна эффективно решать проблемы неработающих кредитов, гарантируя институциональную поддержку со стороны правительства.

Детали работы с плохими портфелями государственных банков должны быть выписаны в отдельном законе. Учитывая чрезмерную политизированность финансового сектора в Украине, правила игры на рынке должны быть очерчены очень четко. Дальнейшее укрепление защиты прав кредитора и создание специализированных агентств поможет существенно уменьшить объем проблемной задолженности в банковской системе.

Об инвестпривлекательности NPL-портфелей пока не приходится говорить еще и потому, что вдумчивая работа по мотивировке потенциальных покупателей не проводится. Как и нет кредитного финансирования покупки NPL. Регулятор должен мотивировать банки избавляться от проблемных долгов.

О роли НБУ

Стоит отметить, что именно реформа банковской системы стала одной из самых успешных реформ в Украине за последние 4,5 года. Если с 2014 года НБУ вывел с рынка около 100 «больных» банков, то в период января-июня этого года ни один банк не был признан неплатежеспособным. С начала кризиса 2014 года такое произошло впервые. На сегодня очистка банковского сектора завершена, стартовал процесс восстановления и развития.

Регулятор направлял усилия на приведение банковской системы к признанным на международном уровне правилам и принципам, включая управление рисками, адекватность капитала, правила заимствования – в частности, касающихся заемщиков. Все эти шаги сделаны в правильном направлении.

В начале июля 2018 года Верховная Рада приняла законопроект 6027-д о защите прав кредиторов. Он регулирует ответственность должников перед банками и закрывает распространенные «лазейки», которыми пользовались недобросовестные заемщики, чтобы не платить по кредитам. Принятие этого закона несомненно будет способствовать восстановлению кредитования в Украине.

К сожалению, документ пока не вступил в силу – он ожидает подписи Президента Украины. Важность его принятия подчеркивает Всемирный банк, прямо связывая дальнейшее реформирование финансового сектора с предоставлением Украине кредитных гарантий, которые откроют путь внешнему финансированию из других источников.

Местные политики любят вспоминать о кредитовании как о признаке укрепления экономики. Но кредитование не может расти любой ценой. Власть должна понимать, что увеличивать кредитование сугубо ради самого увеличения нельзя. Этот процесс должен быть безопасным, взвешенным и, что самое важное, сопровождаться законодательным усилением прав кредиторов.

Комментарии - 3

+
+42
AleksandrBank
AleksandrBank
31 октября 2018, 10:36
#
Это главная опухоль банковской системы Украины, которую не удалось быстро излечить.
+
+27
Sm65
Sm65
31 октября 2018, 14:56
#
1. Нужно вспомнить простые принципы кредитования из учебника: срочности, целевого использования и тд. А они выполнялись когда выдавались такие кредиты — Нет. Нужно независимое тестирование и оценка риска до выдачи кредитов банками + чёткий контроль куда идут кредитные деньги.
2.В мире используются т н CDS — свопы дефолтных кредитов. Штука то же рискованная — один из тригеров кризиса 2008. Но может дать и плюс: банк быстро может продать/заложить кредит если нужна ликвидность, а не как сейчас — сначала обанкротить банк, потерять залоги, а потом ФГВ годами продает пустой уже кредит даром.
3. Кого то посадили за выдачу или растрату при получении кредитов -???
4. Нужно работать с дебиторкой/кредиторкой должников. В 90е кстати это практиковалось. Может выяснится, что в длинной пищевой цепочке долгов кредитные невозвратные деньги лежат на депозите другого лица, может даже в том же банке (быстрее за кордоном).
5. Сейчас ситуация не намного лучше. Сколько положений и меньюалов по рискам не пиши, они не уменьшатся. Ставка по без рисковым деп серт НБУ 2 недельн и ОВГЗ 18%. Резервов не нужно. Если добавить премию за риск на резервы, то бизнес нужно кредитовать от 25-30% + внутренняя норма прибыли бизнеса от 10%. Кто такие ставки потянет? Ответ: только рисковый бизнес с высокой долей PD.
+
0
Andrey M
Andrey M
7 ноября 2018, 12:35
#
Поэтому сейчас чуть ли не единственным активным направлением в кредитовании осталась розница, в частности КК, CASH и POS направления.
Высокая маржинальная доходность и быстрая сворачиваемость портфеля позволяет активно работать в этом направлении. Даже не ритейловые банки полезли в эту нишу, хотя без качественного CRM, скоринговой модели и подразделений верификации и сбора сложно тягаться с основными игроками этого рынка, такими как Приват, ОТР, КредиАгриколь, ПУМБ, Идея, Кредобанк, Альфа
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться