Як ми заощаджуємо в різному віці і як швидше досягти фінансової мети

Зараз головний сенс  свята — підвищення фінансової грамотності. «Мінфін» теж вирішив внести свою лепту. Ми зЗ'ясуємо, що знають наші читачі про фінанси, як заощаджують в різному віці і що радять з цього приводу фінансові консультанти.

Пройдіть тест у «День заощаджень» на «Мінфіні»!

Визначити точно, наскільки українці схильні до накопичення, досить складно. По-перше, не потрібно забувати про високий рівень тіньової економіки. Ще до початку локдауна, за підрахунком Ernst & Young за підтримки Mastercard, він становив близько 24% офіційного ВВП. І традиційно значну частину тіні формують тіньові зарплати.

По-друге, самі дослідники констатують, що українці неохоче відповідають на питання про особисті фінанси. Кожен десятий в середньому, відмовляється брати участь в подібних опитуваннях. Причому, у великих містах тих, хто відмовляється відповідати, значно більше. Що дозволяє зробити простий висновок: чим більше у людини грошей, тим менше вона схильна про це говорити.

Читайте також: Як почати збирати гроші: 5 варіантів, які допоможуть розбагатіти

За інформацією керівника досліджень в галузі фінансів і роздрібної торгівлі CBR Лідії Кулиби, на даний момент заощадження мають у своєму розпорядженні від 40% до 60% населення України.

«В іншому соціологічному дослідженні (НАБУ, GfK, вересень 2019) жителі міст з населенням від 100 тис. вказали, що 79% з них накопичують. Але треба зауважити, що це стосується найактивнішої аудиторії у віці 25-50 років», — розповів «Мінфіну» головний експерт Національного банку, координатор експертної платформи НБУ Андрій Блінов.

Як же ставляться до заощаджень різні вікові категорії?

20-30 років

Як не дивно, але чимало досліджень фіксують низьку фінансову грамотність молоді. «Рівень фінансової грамотності молоді навіть нижче, ніж у людей пенсійного віку. Це говорить про те, що цим питанням приділяється мало уваги і в школі, і в сім'ї», — говорить Андрій Блінов.

Ця вікова категорія найменше схильна до накопичень, але якщо і робить їх, то збирає аж ніяк не на пенсію. Фінансові цілі молоді: подорожувати, продовжити освіту (в тому числі за кордоном), купити машину або накопичити на квартиру.

З іншого боку, саме ця вікова категорія, як стверджує партнер фінансової консалтингової компанії iPlan.uа Василь Матій, активніше користується складними фінансовими інструментами. До того ж, молодь більш схильна до ризику.

Що радять експерти: в цьому віці важливо просто почати відкладати. Стартувати можна з будь-якої суми, наприклад 5% від зарплати. Головне — регулярність. Поставте нагадування в календарі: за рік відсоток зарплати, який ви виділяєте на накопичення, потрібно переглянути і збільшити. Зрозуміло, що гроші краще інвестувати.

Поки ви молоді, можна інвестувати в більш ризиковані активи. Можна, наприклад, придивитися до ETF: кожна акція — частина диверсифікованого інвестиційного портфелю, в який можуть входити акції десятків і сотень компаній по всьому світу, корпоративні та державні облігації, валюти і золото за біржовими цінами. Різні ETF відрізняються різним рівнем ризику: більш ризиковані можуть принести більший дохід.

30-40 років

«Серед креативного класу та IT-фахівців, яким, як правило, 25-35 років, найпопулярніший інструмент для інвестицій — іноземні акції та облігації. А ось з віком з'являється первна консервативність. Серед українців старшого віку самий зрозумілий актив-нерухомість», — розповів партнер iPlan.ua і засновник курсу «Сімейний бюджет» Любомир Остапів.

Читайте також: Як витрачають і накопичують міленіали, покоління Х та народжені в «совку»

Фінансові цілі: регулярно добре відпочивати, адже ви багато працюєте. Купити нову машину, своє житло або житло побільше. Вийти на пенсію раніше або почати працювати на себе. Зібрати капітал для дітей.

У цьому віці більшість вже може дозволити собі відкладати більше, ніж у молодшому віці. Якщо відкладали 5% заробленого, краще збільшити відсоток ближче до 30% (сума має бути комфортною, інакше мотивація до заощаджень пропаде, і ви станете більше витрачати).

По-друге, складіть список життєвих цілей: короткострокових( наприклад, участь в Iron man: тренування і екіпірування) і довгострокових (пенсія або освіта для дітей). На різні цілі з різним терміном відкладайте гроші окремо.

Як інвестувати: фахівці з фінансового планування рекомендують в цьому віці 70-85% накопичень переводити в акції, а решту — в облігації або нерискові активи. Схема не універсальна, і ви самі можете розподіляти кошти так, як вважаєте за потрібне, особливо якщо інвестуєте не перший рік.

Любомир Остапів каже, що більш консервативні можуть скористатися іншим правилом: скільки людині років, стільки в її інвестиційному портфелі має бути відсотків надійних активів. Решту можна інвестувати в ризикові інструменти.

40-60 + років

У цьому віці, у наших співгромадян з'являється ще більше фінансових зобов'язань: з одного боку потрібно допомогти дітям встати на ноги, з іншого — забезпечити літніх батьків. І, звичайно, потрібно не забути і про власні потреби.

Фінансові цілі в цьому віці, як правило, такі: купити заміський будинок, нерухомість за кордоном, допомогти дітям з покупкою житла або авто, підтримати батьків, гарантувати забезпечену старість.

Читайте також: Чому українці виходять у кеш

«Згідно з теорією життєвого циклу, схильність до заощаджень має форму, подібну перевернутій букві U: молодь економить мало, люди середнього віку нарощують заощадження у міру професійного зростання, а люди старшого віку в певний час (зазвичай з виходом на пенсію) перестають економити і витрачають накопичене», — поділився голова ради Незалежної асоціації банків України (НАБУ) Роман Шпек.

Витрачати заощадження або припинити інвестувати на користь витрат в цьому життєвому періоді (40-60 років) ще не час. Сфокусуйтеся на довгострокових фінансових цілях, визначитеся, в якому віці перестанете працювати і фінансово підтримувати дітей. Прикиньте, який місячний дохід буде комфортним для вас на пенсії.

Мета інвестицій в цьому віці-збереження, а не швидке зростання. «Старше покоління, в пам'яті якого добре збереглася гіперінфляція початку 90 – х (досягла 10000% в 1993), віддає перевагу більш консервативним інструментам — валюті або банківським депозитам», — говорить керуючий локальними активами групи ICU Григорій Овчаренко.

Фахівці також рекомендують у цьому віці збільшити частку надійних активів. Якщо грошей у вас з запасом, і ви впевнені в своїх силах, можна продовжувати інвестувати в акції. Головне правило: не робіть різких рухів, так як компенсувати можливі помилки зростанням доходів в майбутньому ви вже не можете.

У більш страшному віці курс той самий — збереження капіталу. Але виводити гроші з активів і тримати їх у комірці — невірний крок. Краще змінити стратегію портфеля. Продавайте потроху ризиковані активи (акції) і включайте в свій портфель більше консервативних інструментів. Щоб отримати гроші на життя, періодично виводьте потрібну суму з портфеля.