ВХОД
Вернуться
okhrimenko
Александр Охрименко Александр Охрименко
Зарегистрирован:
16 февраля 2010

Последний раз был на сайте:
7 декабря 2016 в 17:41
Подписчики (1435):
01206263
Vladimir Vakaruk
37 лет, Україна, Солотвино
Polly77
Polly77
Berx
Дмитрий Печеник
20 лет, Запорожье
IronVovik
IronVovik
91427929
Viktor Rosokha
48 лет, Хуст
70059242
Дмитрий Кожух
lyubyts
lyubyts
ggeenn1313
ggeenn1313
Balamut999
Balamut999
Nataliukraina
Наталия Оверко
Киев
YaroslavFortuna
Ярослав Фортуна
32 года, Киев
yermak
yermak
все подписчики
Александр Охрименко — Александр Охрименко  RSS блога
экономист
7 октября 2012, 20:57

Что такое электронные деньги?

В связи с принятием закона №10658, тема электронных денег стала популярна и очень часто обсуждается. Но я заметил, что многие журналисты, а тем более читатели, плохо понимают, что такое электронные деньги. В результате получается очень много смешной и запутанной информации об электронных деньгах. Поэтому позволю взять на себя ответственность и очень медленно, и надеюсь понятно, описать, что такое электронные деньги.

Чтобы понять, что такое электронные деньги, обратимся к истории денег

Как вы хорошо знаете, очень долго человечество пользовалось деньгами из металла, точнее из золота, серебра и меди. И стоимость этих денег не была постоянной. Во-первых, их очень часто переплавляли и уменьшали долю благородного металла до минимума. Во-вторых, приток золота или серебра за счет внешней торговли или завоеваний обесценивал саму ценность этих металлов. Но в любом случае наличие в руках кусочка отчеканенного металла вселяло людям надежду, что это ценность и ее нужно любить, хранить и накапливать.

Прошли годы и появились бумажные деньги. И тут возникла проблема доверия к бумажным деньгам. Одно дело, когда ты держишь в руках кусочек золота или серебра и совсем другое, когда в руках у тебя бумажка с цифрами. Поэтому, за редким исключением, бумажные деньги тех времен имели всегда такую оговорку, что их можно обменять на золотые или серебряные монеты. Бумажные деньги тех времен давали их владельцам право обратиться в сокровищницу царя или короля, где в обмен на бумажку им должны были выдать металлические деньги.

Классическая схема эмиссии бумажных денег строилась по следующему принципу: золото и серебро, которое поступало в страну, изымали в казну государя, а он уже, исходя из количества полученного золота и серебра, печатал бумажные деньги и запускал их в оборот. Фактически количество бумажных денег должно было соответствовать количеству золота или серебра, которое хранилось у государя, который эти деньги эмитировал.

Но уже в 17 веке английские ученые спорили, может ли государь печатать больше бумажных денег, чем у него есть золота, и к чему это может привести, и стоит ли контролировать действия государя, который печатает деньги. Но, пока они спорили, история узнала много случаев, когда короли и шахи печатали значительно больше бумажных денег, чем могли поменять на металлические. Особенно этим любили заниматься короли Франции.

Прошли времена и появились безналичные деньги. Что это значит? Для удобства торговли и обращения денег, чтобы не возить по стране или миру большие суммы наличных денег и придумали безналичные расчеты. Суть их очень простая. Одно лицо отдает в кассу банка наличные деньги. Банк на счет клиента записывает сумму полученных денег, но они уже считаются безналичными. Причем сумма безналичных точно отвечает сумме полученных наличных денег. Тут лишние безналичные деньги не получаться. Потом по указанию клиента, банк списывает с его счета деньги, фактически делает запись в его счете. И в тот же момент отправляет письмо или электронные файл другому банку, где находится контрагент клиента, или же другой банк записывает на счет нового лица сумму полученных денег. Этот новый владелец безналичных денег может или обменять их на наличные деньги или дать команду перечислить на другой счет другому лицу. Вот так деньги и бегают по миру. Зачем их возить в тележке.

Настало время электронных денег

Электронные деньги, это новая форма денег, которая похожа на безналичные деньги, но это не безналичные деньги. Появление или эмиссия электронных денег происходит по следующей схеме.

Первый этап. Юридическое или физическое лицо открывает счет для учета электронных денег с помощью специального программного продукта. Так как этот программный продукт интегрирован с Интернетом, то складывается впечатление, что электронные деньги, это деньги для Интернета. В действительности все значительно сложнее. Этот специальный программный продукт должен быть интегрирован не только с Интернет-платежами, но и с банкоматами и различными платежными терминалами. Он должен позволять проводить любые операции с электронными деньгами на территории Украины и зарубежья, в рамках действующего законодательства. Так как в Украине эмиссию электронных денег могут делать только банки, то соответственно эти специальные программные продукты должны быть только банковскими. Ибо сам процесс эмиссии электронных денег и первичного их учета может быть осуществлен в одном месте.

Второй этап. Непосредственно эмиссия электронных денег. Юридическое или физическое лицо обращается банк и/или вносит наличные деньги в кассу, или перечисляет безналичные деньги на счет банка. Можно использовать и банкоматы, и платежные терминалы, чтобы перечислить деньги в банк. Получив деньги от юридического или физического лица, банк осуществляет эмиссию электронных денег, только на сумму полученных денег. Для этого ведется специальный учет, где банк выступает эмитентом электронных денег, но он не может быть инициатором их эмиссии. Получается, если физическое или юридическое лицо денег банку не перечислит, банк электронные деньги не эмитирует.

Третий этап. Владелец электронных денег с помощью специального программного продукта, может покупать товары, перечислять эти деньги другим лицам, менять их на другие электронные деньги, дарить если нужно. В свою очередь он может получать электронные деньги от других лиц. Фактически это полноценные деньги, которые могут обращаться бесконечно.

Четвертый этап. Если владелец электронных денег захочет их опять превратить в наличные или безналичные деньги. Для этого, он обращается в банк, который эмитировал электронные деньги и банк делает деэмиссию электронных денег. Сумма эмитированных электронных денег уменьшается, а владелец получает свои деньги в виде наличной или безналичной гривны.

Согласно украинскому законодательству право осуществлять выпуск электронных денег имеют банки:

АТ «ІМЕКСБАНК» 

ПАТ «ОКСІ БАНК»

ПАТ АКБ «Львів»

ПАТ «ФОЛЬКС-БАНК»

ПАТ «ЧБРР» 

ПАТ «Полікомбанк»

АТ БАНК «МЕРКУРІЙ»

ПАТ «Банк „Демарк“

ПАТ КБ „Хрещатик“

ПАТ АБ „Експрес-Банк“

ПАТ „КРЕДИТ ВЕСТ БАНК“

АБ „Південний“

ПАТ „Ощадбанк“

ПАТ „Кредитпромбанк“

ПАТ „АСТРА БАНК“

Несколько уточнений и замечаний

— на первый взгляд электронные деньги очень похожи на безналичные деньги, но это разные деньги. Если вы с помощью Интернет-портала, например «Вебмани», оплачиваете коммунальные услуги, в этом случае Вы перечисляете безналичные деньги со своего счета, чаще всего карточного счета, на расчетный счет коммунального предприятия. Это обыкновенный расчет безналичными деньгами. Электронные деньги тут ни при чем.

— если вы с помощью платежного терминала вносите наличные деньги на свой счет в Интернет-портале в «Вебмани», а потом оплачиваете покупку в Интернет-магазине, в данном случае тоже нет электронных денег. Это все безналичные платежи.

— электронные деньги это новый вид денег, который может обращаться параллельно с безналичными и наличными деньгами. И он еще довольно таки молод, поэтому малоизвестен широкой публике.

— есть такие прогнозы, и я им верю, (как верил в 2000 году, что будут интернет-магазины) что через 10 лет, а хочется раньше, электронные деньги будут главным платежным инструментом при расчетах в торговых сетях. Безналичные деньги останутся больше для расчетов между юридическими лицами.

 

P.S. Для любознательных

WebMoney Transfer — система моментальных интернет-расчетов, создана в 1998 году.

WMU-операции обслуживает ООО «УГА» (Гарант), резидент Украины. Каждый пользователь системы заключает с Гарантом «Договор уступки прав требования и их учета».

Согласно «Договора уступки», WMU являются единицами учета денежных прав требования держателя по отношению к должнику — «Украинскому Профессиональному Банку».

Права требования, согласно ст.512 ГК Украины, могут быть переуступлены другому лицу (новому кредитору).

Договор уступки прав требования и их учет (публичная оферта)

Права вимоги (далі також скорочено — «ПВ») — права вимоги до третьої особи, резидента України (далі — «Дебітор») за дійсною дебіторською заборгованістю, вираженою в національній валюті України. Права вимоги в рамках даного Договору передаються (відступаються) згідно зі ст. 512 та ст. 656 Цивільного Кодексу України.

Титульні знаки WMU (далі — «WMU») — візуально відображувані на Реквізиті одиниці обліку ПВ, якими володіє власник цього Реквізиту. Один WMU враховує одну гривню боргу, що є предметом прав вимоги. Облік ведеться в сотих долях WMU.

ТОВ «Українська Гарантійна Агенція»,

Код ЄДРПОУ 37886109

irc.gov.ua/ua/Poshuk-v-YeDR.html

Ідентифікаційний код юридичної особи 37886109

Повне найменування юридичноїособи та

 скороченеуразі його наявностіТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ „УКРАЇНСЬКА ГАРАНТІЙНА АГЕНЦІЯ“ (ТОВ „УГА“ )

Місцезнаходження юридичноїособи 08600,Київськаобл.,місто Васильків, ВУЛИЦЯ СОБОРНА,будинок72,кімната411

ПІБкерівника юридичноїособи ПІДДУБНИЙ ОЛЕКСІЙ ВОЛОДИМИРОВИЧ

Інформаціяпроздійснення зв’язкузюридичноюособою тел. 0444985960

Місцезнаходження реєстраційної справи Виконавчий комітет Васильківської міськоїрадиКиївської області

Дата таназва останньої реєстраційної дії 12.01.2012Державна реєстрація новоутвореноїшляхомзаснування юридичноїособи

Даніпроперебування юридичноїособи

 упроцесі припинення неперебуваєвпроцесі припинення

WebMoney Transfer, это не электронные деньги. Это программный продукт, который позволяет осуществлять он-лайн платежи. Исходя из их документов, все движение денег осуществляется по счету ООО УГА. Это обыкновенный депозитный счет в банке, которым распоряжается обыкновенное ООО. Согласно украинскому законодательству собственник депозитного счета, может его закрыть и перечислить деньги на любой другой счет, может этот счет использовать, как залог по кредиту, и имеет полное право распоряжаться деньгами этого счета по своему усмотрению.

Просмотров: 7861, сегодня — 0
Следить за новыми комментариями

Комментарии (33)

+
+23
heyzues
heyzues
7 октября 2012, 21:51
Вавилон
#
Bitcoin, Биткоин (англ. bit — единица информации «бит», англ. coin — «монета») — электронная пиринговая валютная система, созданная в 2009 году Сатоcи Накамото[1], реальная личность которого (или группы лиц) остаётся неизвестной.
Это название также относится к программному обеспечению с открытым исходным кодом, созданному им, и одноранговой сети, образованной этой программой. Хранилищем средств является файл кошелька, хранящийся на компьютере. Биткойн может быть отправлен любому пользователю в сети с использованием адреса Bitcoin.
В отличие от других валют, Биткойн не зависит от какого-либо центра, занимающегося выпуском валюты. Данные о перемещении денежных средств хранятся в распределённой БД. Невозможно распоряжаться чужими денежными средствами и потратить одни и те же средства дважды: для обеспечения безопасности используются криптографические методы.
Принцип одноранговой сети и отсутствие административного центра делает невозможным государственное регулирование и манипуляции курсом путём изменения денежной массы. Эмиссия биткойна алгоритмически ограничена. Биткойн предполагает анонимное владение и перевод денежных средств.
+
0
makondo
makondo
8 октября 2012, 09:10
Олександр, Вінниця
#
Користуєтесь, чи просто знаєте?
+
0
lxdsys
lxdsys
29 октября 2013, 11:43
Александр, Харьков
#
Мы интенсивно работаем с биткоинами и другими криптовалютами.
Могу подтвердить достоверность информации сообщенной предыдущим автором. Можно только добавить, что на сегодняшний день существует более десятка бирж которые котируют биткоины. Крупнейшая биржа в Токио -MtGox. Капитализация биткоинов более 2 миллиардов долларов и растет на несколько десятков миллионов долларов в день.
Оборот биткоинов не контролируется и не может контролироваться ни украинским, ни каким то другим правительством.
+
+2
Алексей Бордзиловский
Алексей Бордзиловский
7 октября 2012, 22:14
Харьков
#
Естественно прогресс не стоит на месте и как на смену железа пришла бумага, так на смену бумаги придёт электронная система оплаты. Это факт и оспаривать его бессмысленно, На мой взгляд скорости распространения данной системы послужит её привязка к реальной экономике (читай производству/сырьевому ресурсу/звр), в противном случае получится ватага грицианов таврических с министрами финансов/экономике (одно зависит от другого) попандопулами.Эх, вот бы проснулась авантюрная жилка и гуляй не хочу. Где-то так. ;-)
+
+10
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
8 октября 2012, 10:01
Киев
#
Позволю уточнить. Электронные деньги и электронная система оплаты, это разные вещи. Электронные деньги — это новый вид денег, как безналичные деньги. А вот электронная система, это просто ПО. У нас уже электронная система работает. Платежные карточки обслуживает электронная система. А вот электронных денег нет…
+
0
mitray
mitray
11 октября 2012, 02:39
#
По сути электронные деньги — это тоже ПО. они без него просто так не могут существовать. Если не прав, то прошу пояснить более детально. счет в банке => занесена наличка = появились циферки на мониторе. кошелек WMU => занесена наличка = появились циферки на мониторе. В чем же разница?
+
+14
gricyk5
gricyk5
7 октября 2012, 22:15
#
Александр а Приветбанк что не имеет права выпуска электронных денег?
+
+4
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
8 октября 2012, 09:59
Киев
#
Этот список из сайт на НБУ. Получается. что нет…
+
0
mitray
mitray
11 октября 2012, 02:39
#
А LIQpay тогда что? или віше список ємитентов НСМЄП?
+
0
Роман Химич
Роман Химич
11 октября 2012, 18:01
Киев
#
Згідно з вченням п.Охріменка ЛікПей це «такоє». Нібито й справжні електроні гроші, оскільки їх випускає Банк. З іншого боку, в цього Банке немає відповідного дозволу від Головного Банку. П.Охріменко наполегливо просуває погляд на ЕГ, в якому не передній план висуваються ознаки формальні — чи є ярлик саме від НБУ і саме на Електроні Гроші. Аналізувати зміст тієї чи іншої діяльності він хоче, але йому це не вдається :) Я йому кілька разів задавав ті й самі запитання стосовно ЄГ, але він просто уникає відповіді на них
+
0
makondo
makondo
8 октября 2012, 08:54
Олександр, Вінниця
#
Олександр, як відбувається емісія (аналог друкування центробанком) електронних грошей? По якому принципу і скільки можуть емітувати банки електронних грошей? Якщо можете, в порівнянні з біткоінами?
+
+4
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
8 октября 2012, 10:06
Киев
#
Не вже я так складно написав. Вибачаюсь.
Емісія електроних грошей відбувається шляхом внесення коштів готівкових або безготівкових на спеціальний рахунок в банку. В залежності, скільки грошей будет внесено, стільки банк емітіє електроних грошей. Банк не має право самостійно емітувати електроні гроші, якщо йому на рахунок не перехували гроші інші особи.
+
0
Anko
Anko
8 октября 2012, 10:09
#
Александр, зачем мне заводить себе какие-то электронные деньги, если я спокойно могу совершить любой платеж через интернет с карточки?
+
+10
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
8 октября 2012, 10:14
Киев
#
Совершенно верно. Никто не говорит, что нужно отказать от обычных наличных и безналичных денег. Электронные деньги это будущее. Я так понимаю, что еще нет тех Интернет-магазинов и и тех Интернет порталов, где эти электронные деньги являются необходимостью. Но, продет время и карточка будет смотреться, как очень старая модель работы с деньгами. Это типа, как сейчас бумажная газета и Интернет газета. Каждая имеет свои и плюсы и минусы. Так и электронные и безналичные деньги в будущем.
+
0
mitray
mitray
11 октября 2012, 02:42
#
А какая принципиальная разница между моим сегодняшним интернет-банкингом и банкингом электронных денег?
+
+4
Senya
Senya
8 октября 2012, 11:08
Днепр
#
Электронные деньги это не только то, что сэмиссировал некий украинский банк из списка. Не думаю что нужно так ограничивать понятие нашим ручным законодательством.

ru.wikipedia.org/wiki/%D0%AD%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D1%8C%D0%B3%D0%B8

Вебмани, кстати, самые настоящие электронные деньги. Те же WMU не существуют никак, кроме как в электронном виде. А все эти переуступки — не более чем юридическое решение в рамках нашего законодательства, позволяющее им работать без «переуступки» части бизнеса мохнатым лапам НБУ.

И, кстати, наш НБУ постоянно и публично твердит что Вебмани — это электронные деньги и работают они тут незаконно :)
+
+4
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
8 октября 2012, 11:28
Киев
#
Вебмани это суграгат или точнее квазиденьги. Наше законодательство об электронных деньгах это мировая практика. В мире электронные деньги эмитируют только банки. Так как нельзя проконтролировать, сколько реально Вебмани эмитировала своих учетных записей. Есть риск, что этих учетных записей окажется больше, чем реальных денег. Поэтому нужен только банк…

Я ничего не имеют против Вебмани или Яндекс, но я не люблю суграгаты и квазиденьги. Потому проблемы рикошетом ложатся на банковскую систему и никак людям не объяснишь, что тут банки никакого отношения к этим ребятам не имеют. Это как с наличной валютой…
+
+1
Senya
Senya
8 октября 2012, 11:47
Днепр
#
Ага, типа банки эталон честности. А финансовая организация не пойдёт? Не думаю что гарантии сильно отличаются.

И причем тут не люблю?
Яндекс.Деньги — кстати, это не эл.деньги — это как раз инструмент работы с безналичным рублём. Вебмани — фантики — эл.деньги.
И это дело пользователя чем пользоваться — удобными квазиденьгами или убитыми, но полностью отвечающими требования НБУ «настоящими» эл.деньгами типа глобалмани (собственно эти требования они же и написали). Почему-то «настоящими» никто не пользуется.
+
0
Роман Химич
Роман Химич
8 октября 2012, 16:13
Киев
#
Александр, ну Вы бы хоть матчасть подучили, прежде чем так авторитетно вещать… «Наше законодательство об электронных деньгах это мировая практика. В мире электронные деньги эмитируют только банки.» Возьмите Директиву ЕС 2000/46/ЕС и ознакомьтесь с перечнем юридических лиц, которым разрешено выступать в роли операторов систем ЭД.

Заодно расскажите, пожалуйста, почему банк можно проконтролировать на предмет соответствия эмитированных ЭД внесенным в систему, а ООО — нет.
+
+4
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
8 октября 2012, 16:28
Киев
#
Роман напишите. Только внимательно. Не спутайте эмитировать электронные деньги и осуществлять транзакции с электронными деньгами… Это разные вещи…
+
0
Роман Химич
Роман Химич
8 октября 2012, 17:14
Киев
#
У Вас незаурядная способность съезжать с темы :) Ваш тезис «В мире электронные деньги эмитируют только банки» не соответствует действительности на 100% Шут с ним, с «миром». Ограничимся законодательством ЕС, с которым украинское законодательство обязалось гармонизировать своё собственное законотворчество. Ни в 2000/46/ЕС, ни в принятой позднее 2009/110/ЕС нет ни слова про «только банки». Или можете доказать обратное? Приведите ссылку на соответствующий пункт, что ли
+
0
Pir1
Pir1
9 октября 2012, 07:52
#
Мало того, что патяка в своем бложике, еще и сюда залез врать. 2000/46/ЕС давно не действует. В 2009/110/ЕС указано, что государства члены должны запретить эмиссию и выпуск электронных денег институтами, которые не являются кредитными.
+
0
Роман Химич
Роман Химич
9 октября 2012, 10:23
Киев
#
Цитату в состоянии привести?

Кстати, дядя, в моём бложике я задал Вам несколько конкретных вопросов по теме ЭД. Как прикажете понимать отсутствие на них ответа с Вашей стороны? Если запамятовали, так я напомню:

minfin.com.ua/blogs/Khimich/28646/#com1372716
+
0
lxdsys
lxdsys
29 октября 2013, 11:17
Александр, Харьков
#
Что за околесица? В мире электронные деньги эмитируют только банки? А как же биткоины и другие криптовалюты? На сегодняшний день капитализация биткоинов более 2 млрд долларов! Никакой банк их не выпускает! Оборот биткоинов не контролируется ни центральными банками, ни какими либо правительствами.
+
0
Glubochanin
Glubochanin
8 октября 2012, 12:02
лев
#
В общем, электронные деньги это типа телефонной карточки. Дал деньги тебе дали карточку, пошел — позвонил на эти деньги в любом терминале. Только в случае с электронными деньгами — все более обширно, можно платить везде, где есть терминал.
Да будущее за ними однозначно.
Самая ближайшая аналогия -фильм время.
+
+1
Роман Химич
Роман Химич
8 октября 2012, 16:16
Киев
#
Ближайшая аналогия это вексель ордерный (неименной, на предьявителя), с бланковым индоссаментом. По сути, ещё одна форма существования и оборота безналичных денежных средств
+
+10
Александр Камарали
Александр Камарали
8 октября 2012, 16:36
Киев
#
Вексель «неименным» быть не может. В самом тексте векселя (вексельная формула) обязательно должно содержаться наименование того или чьему приказу заплатит векселедатель (статья 1 Единообразного закона о переводном и простом векселе).
+
0
Роман Химич
Роман Химич
8 октября 2012, 17:18
Киев
#
Ок, вексель, но содержащий только реквизиты векселедателя. Мы же обсуждаем возможные аналогии, а не полное тождество
+
0
Senya
Senya
10 октября 2012, 14:34
Днепр
#
А вот интересный пост про сегодняшнюю практику: minfin.com.ua/blogs/IgorZabuta/29110
+
0
Роман Химич
Роман Химич
11 октября 2012, 18:52
Киев
#
Да, оч. подробно и по существу.
+
0
sem
sem
16 октября 2012, 14:14
#
Банк «Контрак»?
+
0
Вячеслав Иленов
Вячеслав Иленов
21 сентября 2013, 18:39
#
Во-первых, чтобы дать определение электронных денег, нужно обозначить: а) внутреннюю сущность денег, которая обусловливается характерными свойствами; б) внешнюю форму бытия. В данной статье нет ни одного общего, присущего всем историческим формам денег, свойства, а потому определение эл. денег неверное.
Вторых, причина появление новой формы денег обусловлена становлением нового материального базиса, где деньги играют роль средства распределения. А не желаниями или нежеланием людей.
+
0
lxdsys
lxdsys
29 октября 2013, 11:31
Александр, Харьков
#
На сегоднящний день «электронные деньги» это не вэбмани и другая фигня.
Сегодня электронные деньги это прежде всего криптовалюты. Это биткоины и еще около двадцати аналогичных криптовалют.
Оборот биткоинов и других криптовалют не может контролировать ни украинское, ни европейское, и никакое другое правительство, либо центральный банк. У криптовалют просто нет единого эмиссионного центра, нет так сказать центрального рубильника, которым правительство может произвольно манипулировать.
Изобретение криптовалют, в частности биткоинов, это величайшее научно-техническое достижение нашего времени сравнимое с изобретением интернета. Это совершенно новое, революционное изменение в области финансов, основанный на появлении новой науки — финансовой криптографии.
Создается впечатление, что автору все это полностью неизвестно, автор некомпетентен в излагаемой им теме.

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд