ВХОД
Вернуться
okhrimenko
Александр Охрименко Александр Охрименко
Зарегистрирован:
16 февраля 2010

Последний раз был на сайте:
7 декабря 2016 в 17:41
Подписчики (1435):
01206263
Vladimir Vakaruk
37 лет, Україна, Солотвино
Polly77
Polly77
Berx
Дмитрий Печеник
20 лет, Запорожье
IronVovik
IronVovik
91427929
Viktor Rosokha
48 лет, Хуст
70059242
Дмитрий Кожух
lyubyts
lyubyts
ggeenn1313
ggeenn1313
Balamut999
Balamut999
Nataliukraina
Наталия Оверко
Киев
YaroslavFortuna
Ярослав Фортуна
32 года, Киев
yermak
yermak
все подписчики
Александр Охрименко — Александр Охрименко  RSS блога
экономист
21 августа 2012, 10:09

Перед тем, как подписывать кредитный договор…

Президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко по просьбе ЛІГАБізнесІнформ изучил несколько кредитных договоров и сделал выводы.

Самые популярные кредиты для населения сегодня — это кредиты на относительно небольшую сумму без залога. Только за июнь 2012 года было выдано населению таких кредитов на 6 млрд грн. Отдельные банки и финансовые компании выдачу такого рода займов поставили на поток и фактически сделали их главным направлением своего бизнеса.

И у этого бизнеса есть свое ноу-хау — кредитные договора. Проанализировав кредитные договора наиболее активных банков и финансовых компаний по выдаче кредитов населению можно составить перечень наиболее интересных нюансов, которые помогут людям принять решение — брать или не брать кредит.

Без подписи

Отдельные банки и финансовые компании начали практиковать довольно-таки простую уловку — выдавать клиенту на руки договор с ксерокопией печати и подписи со стороны банка. В этом случае клиенту предлагают подписать один экземпляр с ксерокопией печати и подписи руководителя банка, и этот экземпляр остается у клиента. А другой экземпляр — без подписи банкира — клиент подмахивает и оставляет банку или финансовой компании. Когда же на этой бумаге появляется подпись банкира или директора финансовой компании и мокрая печать, он в руки заемщику не попадает.

Клиенту всучивают договор без подписи и мокрой печати, который и договором-то не является

Суть этого трюка в том, что клиент в случае конфликта, не может обжаловать кредитный договор в суде, так как согласно украинскому законодательству, суд не имеет право принимать к рассмотрению гражданские споры при отсутствии оригиналов документов — с оригинальными подписями должностных лиц и мокрыми печатями.

У этого метода есть вариации. Один из банков, вместо оригинальной подписи руководителя в экземпляре договора, который получает клиент, ставит оттиск факсимиле. В этом случае суд также не примет такой документ к рассмотрению. Нужен официальный оригинал, а он находится в банке, который, естественно, не даст его для того, чтобы с ним судились.

Еще одна уловка из той же оперы. На клиентском экземпляре кредитного договора расписывается не должностное лицо, а младший сотрудник банка или финансовой компании, который по своим функциональным обязанностям может только составить текст договора. В этом случае экземпляр договора, с юридической точки зрения, является не подписанным со стороны банка или финансовой компании.

Базовые условия

Большинство текстов кредитных контрактов начинаются с раздела «Базовые условия договора». В этом разделе указана сумма кредита и проценты. Если с суммой кредита проблем не бывает, она часто дублируется словами, чтобы потом не было путаницы, то вот проценты по кредиту… — тут уж идут в ход различные уловки и хитрости. Некоторые банки и финансовые компании, чтобы привлечь клиентов, предлагают кредиты по ставке 0% или 0,1%. Человек заведомо ориентирован на низкую ставку и не сразу может понять, в чем подвох.

Как правило, кредиты с «нулевой ставкой» самые дорогие. Чаще всего данная уловка строится по следующей схеме. В самом разделе договора «Базовые условия договора» отдельной строкой говорится, что проценты по кредиту составляют 0% или 0,1% годовых. При этом тут же делается небольшая приписка о том, что график ежемесячных платежей по кредитному договору оговаривается в приложении к договору. А вот в уже в этом приложении и кроется самое интересное. Кстати, это приложение зачастую подписывается после подписания самого договора или вообще не подписывается, так как является составной частью договора априори. В графике платежей появляется ежемесячная комиссия, которая значительно превышает проценты по кредиту.

В конечном итоге, все эти комиссии и дополнительные выплаты превращают процент по кредиту из 0,1% в 35-60% годовых и даже выше

Чтобы не спугнуть клиента чудовищным размером комиссии, составители документа хитро оговаривают формулу расчета этой комиссии. Так, одна из финансовых компаний берет небольшую комиссию в размере 2% за месяц, но размер этой комиссии удерживается ежемесячно не из остатка суммы по кредиту, а из выданной суммы. То есть, несмотря на то, что кредит погашается, размер комиссии остается тем же. Очень часто, кроме прямой комиссии по кредитному договору, используют дополнительную комиссию — за зачисления денег на погашение кредита. Размер этой комиссии зависит от банка и колеблется в пределах 0,5% — 5% от суммы направляемой на погашение кредита. В отдельных случаях взимается комиссия в виде фиксированной суммы за каждый месяц. В конечном итоге, все эти комиссии и дополнительные выплаты превращают процент по кредиту из 0,1% в 35-60% годовых и даже выше. Что и требовалось, как говорится, доказать.

Без правил

В каждом кредитном договоре есть раздел «Права и обязанности сторон». Раздел этот большой, написан тяжелым юридическим языком, и читать его долго и скучно. На что некоторые финучреждения и рассчитывают. Именно в этом разделе договора, а конкретнее — в деталях подраздела «Обязанности заемщика» скрыто множество разных уловок и хитростей.

В указанном подразделе фигурируют, например, дополнительные комиссии за досрочное погашение договора, а так же штрафы и пени за несвоевременное погашение. Встречаются настоящие шедевры: ежемесячные комиссии за сопровождение кредитного договора. 

В одном из банков юристы-умельцы составили раздел обязанностей заемщика в таком виде, что почти каждое предложение завершалось ссылкой на пункт договора или приложения к договору. Текст сознательно был написан таким образом, чтобы прочесть его было невозможно — не перечитав весь договор несколько раз нельзя было разобраться, какой пункт договора что означает.

Множество хитростей связано с методикой расчетов штрафов на случай несвоевременной оплаты договора. Встречаются особо сложные формулы, когда в начале начисляют штраф на сумму непогашенного долга, а потом еще и пеню за каждый день просрочки. В одном из банков, размер штрафа за несвоевременное погашение очередного ежемесячного платежа рассчитывается не исходя из суммы неуплаченного долга, а из суммы остатка по кредиту.

Пожизненный срок

В отдельных кредитных договорах очень странно выписан раздел «Срок действия договора». В этих договорах погашение кредита не является основанием для прекращения договора, а это значит, что банк или финансовая компания получает возможность даже после того, как долг уплачен, начислять ежемесячные платежи за существование самого договора и требовать их оплатить!

Редко в каком договоре можно найти четкую и понятную процедуру его расторжения по инициативе заемщика. Или этот раздел вообще отсутствует, или он настолько запутан, что требует от заемщика выполнения очень длительной и сложной процедуры. В итоге, решится на досрочное расторжение сможет далеко не каждый. Вот один из перлов: заемщик должен письменно предупредить банк о желании досрочно расторгнуть договор за шесть месяцев до момента расторжения.

Другие условия

В кредитном договоре может скрываться много подводных камней в безобидном разделе «Другие условия». Очень часто, там можно найти оговорку, что клиент своей подписью в этом договоре дает право банку по своему усмотрению и в любой момент поменять любые условия договора. А это означает, что банк может поменять и проценты, и условия погашения…

В этом же разделе может скрываться пункт о том, что в случае спора заемщик соглашается не обращаться в суд общей юрисдикции и намерен судиться в третейском суде, который выбирает банк.

Судье придется зафиксировать тот факт, что физическое лицо самостоятельно и добровольно взяло на себя повышенные требования

Отдельные договора выписаны очень качественным юридическим слогом с многочисленными ссылками на различные кодексы и законы. Сделано это таким образом, что физическое лицо, подписав этот договор, фактически соглашается с частичным ограничением своих прав и при этом заведомо соглашается со всеми требованиями банка или финансовой компании. Юристы очень умело обыгрывают требования Гражданского кодекса, согласно которым стороны могут записывать любые условия, которые не противоречат законодательству, но эти условия позволяют одной из сторон получить больше прав. С таким договором идти в суд очень сложно. Судье придется зафиксировать тот факт, что физическое лицо самостоятельно и добровольно взяло на себя повышенные требования.

И вот тут как раз и сказывается качество юридического слога: текст документа может быть выписан таким образом, что в нем грамотно перекрыты все возможности заемщика доказать или объяснить, что он не знал или не был проинформирован о кабальных условиях. В случае спора, у финучреждения будет железный юридический аргумент: заемщик подписал соглашение добровольно со всеми вытекающими последствиями.

Коллекторы всегда готовы

И, наконец, пару слов о передаче информации по кредитному договору коллекторам. Существующее законодательство запрещает без разрешения физического лица передавать его персональные данные другим лицам. Поэтому нередко в конце текста кредитного договора мелким-мелким шрифтом значится, что заемщик добровольно разрешает использовать его персональные данные для формирования базы клиентов банка или финансовой компании и передавать другим лицам. Кстати, в последнее время банки начали больше информации передавать кредитным бюро. Это в целом правильная политика, так как в скором будущем физическое лицо, не имеющее кредитной истории, будет вызывать подозрение у потенциальных кредиторов.

Нельзя сказать, что все банки и финансовые компании только тем и занимаются, что строят козни клиентам. Не редко некорректно по отношению к заемщикам выписаны те договоры, которые заключаются в торговых сетях. Именно там не глядя потребители подмахивают контракты, под воздействием рекламы: 0% годовых.

Стоит больше доверять тем финучреждениям, которые в своей рекламе не стесняются заявить, что у них кредиты не под 0%, а по ставке 24% и выше

Поэтому совет: не стоит заключать кредит в торговом зале. На самом деле многие банки и финансовые компании сейчас предлагает довольно-таки нормальные условия по кредитным платежным карточкам или кредиты наличными и там разного рода уловок гораздо меньше или вообще нет. Стоит с большим доверием относится к тем финучреждениям, которые в своей рекламе напрямую заявляют, что у них кредиты не под 0%, а по ставке 24% и выше. Они сразу предупреждают, что бесплатных кредитов не будет, ибо таких не бывает. Если берется кредит, то по нему нужно платить проценты.

Хотя такие кредиты приходится оформлять дольше, чем в торговом зале, зато есть возможность получить обычную финансовую услугу, а не быть пойманным на живца.

Не хочется порочить отдельные банки или финансовые компании, но, проанализировав несколько кредитных договоров, создается впечатление, что они не выдают кредиты, а формируют базу данных из своих заемщиков для последующей передачи этой базы коллекторам. К сожалению, в Украине есть и такой бизнес. Будьте бдительны.

Источник liga.net 

Просмотров: 4471, сегодня — 5
Следить за новыми комментариями

Комментарии (30)

+
+11
vs55
vs55
21 августа 2012, 10:53
#
Интересна при этом позиция НБУ. Оставляя человека, нуждающегося в кредите, один на одинт с банком, он тут же вводит мораторий на возврат денег человеку, доверившему банку деньги. А люди всё несли и несли…
+
+15
gricyk5
gricyk5
21 августа 2012, 13:00
#
Спасибо Александр -информация исключительная.
+
+13
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
21 августа 2012, 13:10
Киев
#
Пожалуйста.
Вот поэтому слабая релятивность. Когда пишут глупости о банковских продуктам, то народ просто зачитывает до дыр и все «специалисты». А когда напишешь, как оно есть. Всем скучно…
+
0
tabutcho
tabutcho
21 августа 2012, 14:20
tabutcho
#
Шикарный анализ, спасибо бльшое
+
+36
Mozart
Mozart
21 августа 2012, 14:21
#
«Один из банков, вместо оригинальной подписи руководителя в экземпляре договора, который получает клиент, ставит оттиск факсимиле» — почему пишете намеками? Боитесь «Привата», вернее, его «лучших в стране юристов»? Это ж секрет Полишинеля…
+
0
gricyk5
gricyk5
21 августа 2012, 17:43
#
Моцарт -да все правильно… Каждый человек должен быть юридически грамотный.Если Ваш сосед вор-то Вы как юридически грамотный человек скажите -«Сосед живет на нетрудовые доходы...»
+
+8
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
22 августа 2012, 05:08
Киев
#
Да если бы только один привет-банк этим грешил… есть еще парочка.
«Лучших в стране юристов»- я Вас умоляю… каких «лучших», обычные гопники в галстуках.
+
+26
Mozart
Mozart
22 августа 2012, 19:28
#
Если не секрет — а кто еще из укр.банков пользуется факсимиле руководителя вместо подписи и «мокрой» печати? Расскажите для повышения общего уровня…
Насчет «гопников» — ну не скажите :)
У нас сейчас почти вся власть из… ну Вы поняли :)
+
0
il1
il1
27 августа 2012, 14:53
il, Одесса
#
Моцарт — это как оказалось еще и региональная зависимость, зависит от структуры банка. А есть и чудилы на уровне начальников отделений. не буду упоминать кто, в основном это лидеры рекламы и массовых продуктов.
+
0
Postreader
Postreader
22 августа 2012, 00:49
#
«На клиентском экземпляре кредитного договора расписывается не должностное лицо, а младший сотрудник банка или финансовой компании, который по своим функциональным обязанностям может только составить текст договора. В этом случае экземпляр договора, с юридической точки зрения, является не подписанным со стороны банка или финансовой компании.»
Не согласен! Если на подпись сотрудника поставлена мокрая печать, значит он уполномочен подписывать документ от имени банка. А какие у кого функциональные обязанности — это внутренние вопросы банка и клиента не касаются.
+
+23
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
22 августа 2012, 05:53
Киев
#
Тогда в договоре должна быть указана доверенность на этого сотрудника. А, часто записано одно лицо, а подписывает другой. Это явное нарушение…
+
+7
Postreader
Postreader
22 августа 2012, 10:07
#
Но печать банка на подпись поставлена! А это значит, что подпись банком на момент подписания признавалась легальной. А если вместо сотрудника, имеющего доверенность подписала уборщица, то это проблема банка, а не клиента.
Если развивать этот Ваш тезис, то завтра мы договоримся до того, что а вдруг в момент подписания все было правильно, был сотрудник с соответствующими функциональными обязанностями и доверенностью, а потом задним числом издали приказ о изменении функциональных обязанностей и аннулировали доверенность, а все документы подписанные этим человеком оказались не действительными.Так можно далеко зайти, ни один суд этого не признает.
+
0
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
22 августа 2012, 10:12
Киев
#
Если не верите мне поговорите с толковым юристом, он Вам расскажет, что такое «никчемный договор»
Вот за такое задним числом это преступление. Поэтому никто из нормальных людей это не делает. Но, если вообще нет доверенности, вот это действительно проблема…
Что внимательно прочитали свой кредитный договор…
+
0
gricyk5
gricyk5
22 августа 2012, 16:25
#
Александр прав… Вам видать еще не приходилось иметь дело с нашей Фемидой.
+
+7
il1
il1
27 августа 2012, 14:46
il, Одесса
#
Подпись на договоре сотрудника без соответвующих полномочий — это основание для заявления в прокуратуру по факту мошенничества, как результат! возможное уголовное дело на подписанта и начальника отделения, прокуратура такое любит. По факту расследования и иску к банку договор признается незаключенным, все должны все вернуть на свои места, заемщик обязам вернуть сумму кредита :) без выплаты %%.

А вот ксерокс договора — это действительно проблема, но в основном проблема времени.
+
+6
Роман Химич
Роман Химич
22 августа 2012, 11:50
Киев
#
Невозможно не задаться вопросом о моральных принципах, которыми руководствуется банковское сообщество. Сложно поверить, что люди, готовые лгать и обманывать в одних случаях, будут вести себя порядочно в других. В частности, совершенно не получается поверить в готовность этой публики исполнять свои обязательства в сколь-нибудь сложных и критических обстоятельствах.

Смешными выглядят и заверения в трепетном отношении этой шантрапы к своей репутации.

Всё это касается и НБУ, который прекрасно осведомлён, но, судя по всему, не очень переживает по поводу морального облика своих подопечных.
+
+14
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
22 августа 2012, 12:49
Киев
#
А какой моральны облик бизнеса. Что производители молока или машины в УКраине работают по другому. Нельзя в этом стране работать по другому. Сколько было судебных решений, где сделки по кредитам признавались недействительными. Хотя это противоречит любой мировой практике. Если не можешь отдать кредит, отдаешь залог. А у нас пытаются, что сделать. Порешать вопросы
+
0
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
22 августа 2012, 22:26
Киев
#
100%
+
0
il1
il1
27 августа 2012, 14:49
il, Одесса
#
Роман, вы совершенно правы, только не все черное и не все зеленое.
Есть банки, которые стараются все делать очень правильно.
С другой стороны НБУ обо всем прекрасно осведомлен и делает видимость банковского надзора за некоторыми участниками.
+
0
UncleAndrey
UncleAndrey
28 августа 2012, 18:09
#
Олександре, чи багатьох позичальників Ви знаєте, які б перед підписанням кредитного договору вимагали паспорт уповноваженого на підписання договорів працівника банку, або відповідним чином завірений зразок його підпису? В житті все виглядає так: позичальник чекає, банківський клерк біжить в сусідній кабінет, звідки повертається з підписаним (невідомо ким) договором, на який поставлена печатка.
+
0
PIART
PIART
30 августа 2012, 19:57
Юрий
#
Доброго времени суток!!! Кто поможет юридически разрулить «ситуацию»???
В 2008 взял 15000 гривен кредит в «ПриватБанке» на 36 месяцев. Год платил....- далее сложнее. Денег не хватало даже на проживание. Перестал платить… Два года не платил… Были звонки и банковских сотрудников и других по-поводу платежных моих обязательств… Затем звонки пропали (где-то год не звонили)…

На сегодня (30.08.2012) мне банк насчитал почти 95000 гривен долга!!!!???

Не помогу понять — как так получилось?????

Помогите понять да и что дальше делать???
Если предлагают реструктуризацию — но при ней надо платить 3500 гривен в месяц 12 месяцев — итого 42000 гривен (но брал все-же 15000). Но таких денег каждый месяц на проплату кредита у меня нет, так как 3500 гривен это меньше чем моя зарплата в месяц.
На все мои вопросы по поводу непонятного для меня моего кредитного долга, 95 000,00 гривен, сотрудники «ПриватБанка» «уходят в сторону», то-есть ответа понятного не дают.

Что дальше???…
+
0
gricyk5
gricyk5
30 августа 2012, 20:30
#
Только в суд… но скажу вперед-ничего хорошего Вам не светит.Единое банку надо доказать эти 95000 долга…
+
0
PIART
PIART
30 августа 2012, 20:39
Юрий
#
Доказать????? так это же убийство человека… где и на чем нагрел банк такие деньги (просто мне в банке все отказываются дать юр. ответ)…
+
0
gricyk5
gricyk5
30 августа 2012, 20:44
#
Банк должен в суде доказать…
+
0
PIART
PIART
30 августа 2012, 20:50
Юрий
#
Какая тогда моя возможность в суде — при всем том, что я согласен платить за свой кредит, но только не «в таких нагретых количествах»???

Банк доказать в суде — Это Же ПриватБанк — ему (по-моему) на всех «ложить»… Главное добиться от простого человека больших выплат…
+
0
gricyk5
gricyk5
30 августа 2012, 20:53
#
Только там Вам смогут более-менее объяснить происхождение этой суммы.И скорее всего они не докажут ее.Да -сами то Вы хоть теперь договор прочитайте внимательно…
+
0
gricyk5
gricyk5
30 августа 2012, 20:54
#
Кредит был беззалоговый?
+
0
PIART
PIART
30 августа 2012, 20:59
Юрий
#
Да кредит беззалоговый
+
+7
gricyk5
gricyk5
30 августа 2012, 21:14
#
Короче говоря платить Вам все-равно придется но вопрос в том сколько… Пробуйте договориться-Вы просто время потеряли… Если в Вашем кредитном договоре прописаны пени и штрафы -какие на Вас навешали и Вами этот договор подписан (в здравом уме) никакой судья Вам и не поможет… Но если Вам просто пускают пыль в глаза (ведь ни в какие рамки даже за 4 года долг в 6 раз)… А знаете что...-Напишите в банк заявление что не имеете возможности выплачивать кредит поскольку...-ну просто нет… возможности. Просите решение этой проблемы передать в суд (пишите в двух экземплярах один с отметкой банка что принято -для себя и так через две-три недели на протяжении пол-года...-Они объязаны что-то делать плохо что Вы этого не сделали раньше.Если они на Вас пойдут в суд то суд приняв к вниманию эти бумажки вынужден признать Вас банкротом-ну опишут что там у Вас есть -заберут-но щкуру с Вас все-равно не снимут…
+
0
il1
il1
31 августа 2012, 13:13
il, Одесса
#
Скорей всего никакого бумажного договра нет.
поэтому только в суд и установление реальной суммы кредита с признанием договора незаключенным. :)

вернете им только 15 000 грн. И надо потратиться на приличного юриста.

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд