Страхування від COVID-19: як убезпечити себе в умовах епідемії

Коли звичайні страховки не працюють

Коли Україна ще тільки усвідомлювала ризики та масштаби епідемії коронавірусу, багато хто почав задаватися питанням, а чи покривають ризики COVID-19 стандартні поліси добровільного медичного страхування? Виявилося – ні.

Хоча для багатьох споживачів це стало неприємним сюрпризом, нічого незвичайного в такій поведінці страховиків немає. У більшості страхових договорів пандемії входять в число винятків. В цьому суть страхової послуги: СК повинна допомагати в ситуаціях, які можуть з певною ймовірністю виникати у клієнта. Оголошення епідемії чи пандемії – це проблема, що виникла у держави в цілому.

При цьому ризик того, що застраховані будуть хворіти, різко підвищується. Так само припиняє діяти страхування майна, якщо починається війна, масові заворушення або вводитися надзвичайний стан.

І все ж, одні компанії прийняли рішення, що здійснюватимуть виплати застрахованим в рамках стандартних полісів ДМС, інші дійшли висновку, що коронавірус належить до страхових винятків.

У підсумку логічним кроком стало виділення ризиків, пов'язаних із зараженням коронавірусом, в окремий страховий продукт.

Замовити страховку від COVID-19 вже можна і в спеціальному розділі на порталі «Мінфін»!

Попит народжує пропозицію

Інтерес до теми пандемії коронавірусу складно переоцінити. Люди бояться за своє здоров'я і хочуть бути упевнені, що їм нададуть медичну допомогу. Як результат – підвищений інтерес до нового страхового продукту.

«Попит на таке страхування є. У нас було укладено низку корпоративних договорів: власники бізнесу, піклуючись про здоров'я своїх співробітників і розуміючи, що страхування COVID–19 – це хороша фінансова гарантія, часто звертаються до нас із запитами на страхування. Така ж ситуація і з попитом фізосіб. Вони можуть придбати поліс на випадок інфікування COVID-19 на сайті ВУСО, не виходячи з дому», — розповідає голова правління СК ВУСО Андрій Артюхов.

Від чого страхують

Загалом рисах пропоновані на ринку поліси страхування від COVID-19 дуже схожі. Страховими випадками зазвичай визнаються:

• лабораторно підтверджений факт інфікування COVID-19;
• амбулаторне і стаціонарне лікування;
• смерть застрахованого в результаті важкого перебігу хвороби.

Незважаючи на загальну схожість продуктів, перш ніж укласти договір страхування варто уважно вивчити його особливості. Почнемо з того, що далеко не всі компанії готові страхувати фізосіб в роздріб, а пропонують лише договори страхування трудових колективів.

В цьому випадку компанії прагнуть уникнути негативної вибірки – ситуації, коли поліси купуватимуть люди, які вже знають про те, що інфіковані, або мають певні симптоми.

Також в полісах від різних компаній відрізняється набір ризиків, що покриваються. Як правило, все залежить від вартості страховки. Найдешевші продукти покриватимуть лише ризик інфікування і амбулаторного лікування, а найдорожчі покриють також витрати, пов'язані з тривалою госпіталізацією.

Також можуть бути варіанти, коли СК здійснює виплату тільки у випадку, коли була потрібна госпіталізація, а легкий і безсимптомний перебіг хвороби страхуванням не покривається. При цьому не всі поліси страхування COVID-19 передбачають одноразову виплату родичам у разі смерті застрахованого від коронавірусу.

Висновок – варто дуже уважно вивчати умови страхування і обрати той продукт, який дійсно відповідає вашим потребам.

Читайте також: Як заробити під час карантину: 6 ідей

Страхові виплати

Важливо звернути увагу на те, що в полісах відрізняються і страхові суми. В залежності від вартості та наповнення договору, страхові суми можуть становити близько 50-100 тис. грн.

Але ось що потрібно чітко з'ясувати, укладаючи договір, так це скільки і за що платить СК. Адже якщо ви придбали поліс, це зовсім не означає, що в разі підтвердження у вас коронавірусу, ви автоматично отримаєте всю страхову суму.

Умови страховиків прописані таким чином, що, наприклад, при госпіталізації ви будете отримувати від СК 100, 300 або навіть 1000 грн. за кожен день госпіталізації. При цьому, якщо станеться непоправне, і застрахований помре, його родичі отримають залишок невикористаної страхової суми.

Цікаво те, що в деяких випадках підставою для виплати може бути сам факт зараження. Наприклад, полісом від СК ВУСО покривається не лише захворювання, але і будь-яка форма інфікування. «При безсимптомному носійстві застрахований отримує виплату в розмірі 2 000 грн., при вартості поліса 936 грн.», — зазначає Андрій Артюхов. Також окрема сума виплати може бути встановлена у разі лікування в домашніх умовах.

Зустрічаються варіанти страхування, коли у випадку госпіталізації застрахований отримує половину страхової суми, а вся виплачується у разі летального результату. В іншому варіанті можуть бути прописані окремі ліміти виплат для амбулаторного, стаціонарного лікування та ризику смерті.

Тому важливо заздалегідь з'ясувати, в яких лімітах СК здійснюватиме виплати. Також важливо знати, чи встановлює СК обмеження на кількість проведених у лікарні днів, за які буде нарахована виплата страхового відшкодування.

Наприклад, деякі СК передбачають, що виплати будуть здійснюватися тільки після 5 днів, проведених у лікарні. Крім того, компанії можуть обумовлювати максимальну кількість днів, за яку буде нарахована страховка.

Ще одна особливість – наявність в договорі терміну, протягом якого СК може взагалі не виплачувати страховку. Часто СК прописують умову, за якою страхові випадки покриваються тільки через 14, 30 або 45 днів після укладення договору.

Це СК роблять для того, щоб уникнути збитків від укладення договорів з уже хворими особами. Але такі обмеження знову ж таки встановлюють не всі компанії. Погодьтесь, не дуже хочеться купити поліс, через тиждень відчути перші симптоми хвороби і в результаті не отримати жодної допомоги від страхової компанії.

При роздрібному страхуванні нерідко застосовуються обмеження за віком — СК може відмовити у страхуванні особам старше 59-60 років, які вважаються групою підвищеного ризику. У корпоративних програмах таких обмежень може і не бути, адже ключові співробітники компанії можуть бути різного віку.

Читайте також: Скільки зараз платять безробітним і як отримати державну допомогу

Компанії вже почали накопичувати досвід врегулювання подібних страхових випадків.

«СК ВУСО покриває за своїми договорами ДМС ризик захворювання COVID19. За період карантину в компанії зареєстровано 2 випадки захворювання, викликаного COVID-19. Один — стаціонарне лікування в Олександрівській лікарні, другий — амбулаторний. В обох випадках компанія ВУСО організувала і сплатила своїм застрахованим медичну допомогу», — говорить голова правління СК ВУСО Андрій Артюхов.

Сервіс або гроші

Не менш важливою є сервісна складова страхових послуг. Особливо, коли йдеться про страхування здоров'я. У багатьох, хто мав досвід страхування ДМС, на перший план виходив саме сервіс, а не те, скільки грошей зі страхової суми було виділено страховою компанією на лікування.

Класичні поліси ДМС дають можливість обирати, в яких клініках отримувати медичну допомогу, де лікуватися у разі екстреної або планової госпіталізації, у яких фахівців отримувати консультації тощо. З цієї точки зору програми страхування COVID-19 відрізняються. Справа в тому, що сама епідемія диктує правила надання медичної допомоги та умови, в яких працюють медустанови.

Як показує досвід Італії, Іспанії та США, під час пандемії виникає дефіцит медикаментів, масок, вільних місць у лікарнях тощо. При цьому не всі клініки, в принципі, приймають пацієнтів з COVID-19.

Що це означає з точки зору страхування? У СК скорочуються можливості організувати лікування на тому рівні, який вимагає клієнт. Простіше кажучи, якщо в країні дефіцит апаратів ШВЛ або ліжко-місць, то навряд чи держава стане організовувати окремий сервіс для клієнтів СК.

Але не все так просто. У будь-якому випадку СК, які працюють на ринку ДМС, мають з медустановами договори про співпрацю і, в принципі, можуть надати підтримку – організувати дистанційну консультацію з лікарями, проведення тестів, виклик бригади швидкої допомоги і переконатися в тому, що в разі необхідності клієнт все ж був госпіталізований.

Клієнтам же важливо з'ясувати для себе всі моменти врегулювання страхових випадків заздалегідь, щоб знати, на що можна розраховувати, а що СК не зобов'язана робити.

Адже не виключено, що вам пропонується поліс, який передбачає тільки певні грошові виплати при настанні прописаних у договорі подій – встановлення діагнозу, госпіталізація тощо. Якийсь сервіс з організації медичної допомоги або доставки медикаментів може бути просто не передбачений.

Читайте також: Бізнес під час кризи: інструкція з виживання

Кому це стане в нагоді

Звичайно, чи купувати поліс страхування COVID-19 – вибір кожного. Хтось може повністю покладатися на державу і її зусилля у боротьбі з коронавірусом, а хтось воліє мати додаткові гарантії на випадок, якщо епідемія не обійде стороною.

Як мінімум, це продукт може бути цікавим численним працівникам підприємств, які не зупинили роботу в період карантину. Не зайвим буде страхування і для тих, хто працює за кордоном або чиї родичі регулярно вирушають на заробітки.

До того ж, зі скасуванням карантину сама по собі загроза коронавірусу нікуди не зникне. Без ефективної вакцини хвороба залишиться з нами надовго і питання лише в тому, скільки буде хворих і як часто спостерігатимуться спалахи захворюваності. Правда, чимало компаній прямо пишуть про те, що не беруть на страхування медиків. Причина очевидна — медпрацівники безпосередньо і щоденно піддаються ризику інфікування.

«Ми рекомендуємо поліс страхування на випадок захворювання для тих категорій населення, які не можуть працювати віддалено. Це можуть бути як фізичні особи, так і працівники підприємств, які не зупиняли роботу. А, отже, для членів їх сімей, пов'язаних з ними загальними умовами проживання. І для тих, хто турбується про своє здоров'я. Тож, наші співробітники готові проконсультувати вас, а на сайті в режимі 24/7 можна придбати поліс, не відвідуючи офіс», — говорить Андрій Артюхов.

Програми страхування від COVID-19 від українських СК

Підписуйтесь на наші канали в телеграм — «Мінфін» та «Економіка та коронавірус» а також на канал «Мінфіну» в YouTube, щоб бути в курсі останніх новин та тенденцій.

Постійно оновлювану статистику про поширення коронавірусу в Україні і світі дивіться в спеціальному розділі «Мінфіну».