Топ-10 кредитних карт з найбільш лояльними умовами

«Мінфін» вирішив розібратися в особливостях карткових кредитів та віднайти кредитки з найбільш вигідними умовами.

Повернення у звичне русло

Як і інші сегменти банківського ринку, сегмент кредитних карток відчув негативний вплив кризи. У квітні об'єми карткового кредитування рекордно знизилися.

Ситуація дещо змінилася після відміни жорсткого карантину, коли багато секторів економіки відновили роботу, а коло потенційних позичальників збільшилось. Пожвавлення на ринку кредитних карт дало підстави банкам сподіватися, що вже за результатами липня обсяги кредитування вийдуть на докарантинний рівень.

«Попит клієнтів на кредитування дійсно змінюється. Люди, які звикли кредитуватися за рахунок мікрофінансових організацій або користувалися ломбардним кредитуванням під 400% річних, готові отримувати банківське обслуговування. Нині оформити кредитну картку в банку — не тільки зручніше, але й істотно дешевше», — відзначає заступник голови правління АТ «Таскомбанк» Артур Муравицький.

Втім, банки не поспішають пом'якшувати умови кредитування. І на те є вагомі причини. Все через продовження дії певних карантинних обмежень, які не дають змоги точно спрогнозувати поведінку та фінансовий стан клієнтів. Як не хотілося б вірити у краще, але банки спостерігають погіршення платіжної дисципліни позичальників за останні три місяці.

«Неповернень стало трохи більше, але ми намагаємося домовитися з кожним клієнтом індивідуально, щоб він міг погасити свою заборгованість», — зазначає керівник напрямку «Кредитні картки» А-Банку Євген Зайченко.

Водночас банкіри наголошують, що масштабних негативних наслідків вдалось уникнути. Сприяли цьому запроваджені кредитні канікули та відміна штрафів за прострочку. «Це дозволило переважній більшості позичальників під час карантину здійснювати платежі за кредитами, а після послаблення обмежувальних заходів повернутись до звичайного режиму їх обслуговування», — ділиться член правління, директор із розвитку бізнесу Ідея Банку Володимир Малий.

Умови — не гірші

Банки не зупинили кредитування і продовжують видавати картки з кредитними лімітами. Але тепер вони намагаються дотримуватися поміркованої кредитної політики і не спішать кардинально змінювати умови кредитування. «В період карантину ліміти ростуть не так активно, як до впровадження обмежувальних заходів», — зауважує представник А-Банку Євген Зайченко.

Крім того, значно більше уваги банки стали приділяти вивченню клієнтів. «Ми дивимось на кредитну історію. Якщо бачимо, що клієнт використовує кредитні кошти і своєчасного погашає заборгованість, — збільшуємо ліміти», — каже заступник голови правління АТ «Таскомбанк» Артур Муравицький.

Водночас, підвищувати вимоги до позичальників чи здорожчувати кредити фінустанови теж не мають наміру. «Банк поки що не вбачає необхідності впроваджувати більш жорсткі критерії оцінки потенційних позичальників чи змінювати принципи визначення розміру кредитних лімітів», — проінформував член правління, директор із розвитку бізнесу Ідея Банку Володимир Малий.

Читайте також: Як домогтися від банку реструктуризації боргу

Найкращі пропозиції

Щоб мати позитивний досвід користування кредиткою, потрібно уважно ознайомитись з усіма умовами та тарифами ще на етапі її оформлення.

«Серед основних параметрів, на які звертають увагу клієнти, залишається вартість оформлення та обслуговування картки, розмір кешбеку та схема його виплати, а також параметри пільгового періоду», — зазначає представник Таскомбанку Артур Муравицький.

І це цілком очікувано. Адже кредитні карти найбільш вигідні за умови користування пільговим періодом без сплати банку додаткових комісій. Важливо не виходити за рамки грейс-періоду, а за допомогою програм лояльності та кешбеку повертати на карту частину витрачених коштів.

«Мінфін» порівняв кредитки від провідних українських банків. До уваги бралися тільки ті карти, випуск і обслуговування яких для клієнта є, або за певних умов може бути безкоштовним. При цьому ми не стали розглядати продукти, які фінустанови пропонують лише за умови, якщо клієнт вже має зарплатну карту чи депозит у банку. Ми порівняли продукти за такими критеріями як: кредитний ліміт, пільговий період та кредитна ставка. За кожним із цих показників банки були послідовно відсортовані, що визначило їх позицію. Також ми визначили наявність та ставку кешбеку та комісії за зняття коштів у банкоматах.

У десятку потрапили кредитні карти від monobank, А-Банку, Ідея Банку, Конкорду, Таскомбанку, Альфа-Банк, ПУМБ, банку Форвард та Райффайзен Банку Аваль.

Якщо проаналізувати пропозиції фінансових установ, то можна сказати, що всі вони пропонують доволі вигідні умови кредитування. При цьому у кожного банку знайдуться свої особливості і привілеї для клієнтів.

Кредитка від monobank, наприклад, пропонує не найбільший кредитний ліміт — всього лише 100 тис. грн і з пільговим періодом 62 дні. Проте в лідери її виводять інші критерії — відносно низька процентна ставка у 38,4% річних та великий кешбек — до 20%.

Схожі умови пропонує карта «Зелена» від А-Банку. Але якщо по максимальній сумі кредиту у 200 тис. грн вона переважає, то поступається за процентною ставкою, яка становить 44,4% річних.

До однієї із найпривабливіших безперечно можна віднести карту «Card Blanche White» від Ідея Банк. Для клієнта передбачено вигідне поєднання параметрів: кредитний ліміт до 200 тис. грн, пільговий період до 92 днів, а також кешбек до 10%. При цьому слід бути уважними та виконувати умови користування карткою в пільговому періоді. За користування кредитними коштами поза пільговим періодом ставка становить 48% річних. Водночас, при виконанні умов активностей по рахунку, а саме — сума торговельних операцій кожного місяця повинна становити понад 3 тис. грн — буде відсутня щомісячна плата за обслуговування.

У свою чергу, карта «Всеможу Gold» від ПУМБ передбачає ставку за користування кредитними коштами у 47,88% та не має програми кешбеку. Проте ця карта відрізняється одним із найбільших кредитних лімітів — до 200 тис. грн, а також значним пільговим періодом у 62 дні.

А ось «Карта ONE» від Конкорда, а також «Пудра» і «Велика п’ятірка» від Таскомбанк дають можливість своїм власникам повертати частину витрат за покупки. Вони пропонують кешбек у 1%, 5% і 2% відповідно. Водночас, Конкорд надає 150 тис. грн кредитного ліміту з грейс-періодом до 62 днів та процентною ставкою 45% річних. У свою чергу Таскомбанк надає кредитний ліміт у 100 тис. грн та 55 днів пільгового періоду. Але при цьому має свої переваги у вигляді нижчої процентної ставки — 43,2% річних.

Зекономити за рахунок кешбеку від 2% до 5% можна також з картою «ЕКО-Максимум» від Альфа-Банку. Крім того, кредитним лімітом до 200 тис. грн банк дозволяє користуватися 62 дні без сплати відсотків. Далі нараховуються відсотки у розмірі 26% річних. При цьому слід врахувати, що при виникненні проблем із вчасним поверненням кредитних коштів доведеться сплачувати ще за обслуговування 3,5% від суми заборгованості.

Довгим пільговим періодом з-поміж інших вирізняються Райффайзен Банк Аваль та Банк Форвард. До 100 тис. грн ці банки надають у користування без нарахування відсотків на 100 та 90 днів відповідно. Щоправда, якщо не вдасться вчасно повернути борг, то відсотки будуть нараховуватися по ставці 48% річних.

Окрему увагу слід звертати на комісію за зняття готівки з картки. Її розмір коливається в межах від 2,99% до 4,9%, якщо використовувати банкомат того банку, що випустив картку. Винятком є «Коко Кард» банку Форвард та «ЕКО-Максимум» Альфа-Банку, в яких комісія взагалі не передбачена. Загалом краще не знімати готівку, а розраховуватися кредиткою при купівлі товарів чи послуг.

Пропозиції кредитних карток з безкоштовним випуском та обслуговуванням*

Банки послідовно ранжовано за такими показниками карток, як кредитний ліміт, пільговий період та кредитна ставка.

Читайте також: Рейтинг найвигідніших кредитів МФО під 0%

Кредитні прогнози

На думку банкірів, низка рішень Нацбанку щодо зниження облікової ставки поки що не призведе до зниження ставок за банківськими кредитами.

«Зміна облікової ставки — це швидше маркер для банків, проте, відверто кажучи, не є ключовим фактором впливу на ставки за кредитними картками для населення. Нині середні ефективні ставки коливаються на рівні 45−50% річних», — підкреслює заступник голови правління АТ «Таскомбанк» Артур Муравицький.

Більше того, не варто чекати реального здешевлення кредитів і в найближчій перспективі. Адже, як стверджують банкіри, зниження облікової ставки не має впливу на реальну економічну ситуацію в Україні.

«Загальна кредитно-грошова політика Нацбанку у поєднанні з незмінним податковим кліматом не дозволяють економіці пришвидшити зростання. Крім того, продовжують діяти певні карантинні обмеження, які спричинюють невизначеність з доходами потенційних позичальників», — пояснює член правління, директор із розвитку бізнесу Ідея Банку Володимир Малий.

Наразі фінансові установи зайняли вичікувальну позицію. Вони мають намір дочекатись повної відміни карантинних заходів й оцінити подальші перспективи відновлення економіки. А вже потім банки зможуть оцінити можливість перегляду кредитних ставок.

Ірина Рибніцька