Що таке грейс-період і чи може він бути вічним
Перша характеристика, на яку варто звернути увагу, — грейс-період, тобто пільговий період використання кредитних коштів. Простіше кажучи, скільки часу у вас є, аби повернути кредитні кошти, доки на них нараховуватимуть відсотки. Найчастіше це приблизно два місяці. Так, àбанк, Ощадбанк та Mono пропонують до 62 днів пільгового періоду. Щоправда, в Ощаді можна отримати до 92 днів грейс-періоду при розрахунках за покупки обраної групи товарів. У Приватбанку — 55 днів. У Sense Bank можна мати «вічний» грейс на покупки, але лише при розрахунку карткою Sense.
«Sense Bank представляє декілька видів карток — кредитні карти зі звичайним пільговим періодом і карту Sense із нескінченним пільговим періодом», — пояснюють у банку.
Тобто клієнту варто зважати, яку саме картку він оформляє, адже в одному банку може бути декілька схожих продуктів, які відрізнятимуться як строком пільгового використання коштів, так й іншими умовами.
У Sense Bank звичайний пільговий період починається від дати покупки і діє до розрахункової дати (щомісячно це дата відкриття договору). В розрахункову дату банк фіксує суму заборгованості і чекає її погашення до наступної розрахункової дати. В разі непогашення цієї суми заборгованості — відсотки за договором нараховуються на максимальну суму заборгованості за кожен день, починаючи з першого дня періоду.
«Картка Sense працює значно простіше — пільговий період діє від дати покупки і до дати закінчення договору. Клієнт має сплачувати тільки мінімальний щомісячний платіж, щоб не потрапити в прострочку», — пояснюють специфіку використання картки з нескінченним грейсом.
Натомість в àбанк пільговий період рахують дещо інакше. «У àбанк пільговий період влаштований максимально просто та прозоро: він становить до 62 днів під 0,000001% річних, а для збереження пільгової ставки достатньо до кінця наступного місяця повністю погасити заборгованість, сформовану на кінець попереднього місяця», — пояснюють в àбанку.
При цьому пільговий період поширюється на всі витратні операції з картки: безготівкову оплату покупок у магазинах та інтернеті, зняття готівки, а також перекази коштів.
У Приватбанку, щоб скористатись кредитними коштами без нарахування відсоткової ставки, потрібно повернути витрачену суму до 25 числа місяця, наступного за тим, у якому були використані кредитні кошти.
Приклад: 10 липня ви розрахувалися кредиткою. Отже, щоб закрити позику до нарахування відсотків, потрібно повністю повернути кошти до 25 серпня.
Отож, вибираючи кредитку, звертайте увагу не лише на термін грейс-періоду, а й на те, як саме він розраховується, коли треба внести кошти, а також, на які операції він поширюється. Бо може бути, що на покупки чи онлайн-оплату діє пільговий період, а на зняття готівки чи переказ кредитних коштів на картку іншої особи — ні.
Що буде, якщо не повернути кошти у пільговий період
Якщо клієнт не встигає повернути кошти під час пільгового періоду, далі на суму заборгованості починають нараховуватись відсотки. При цьому зазвичай відсотки на заборгованість за кредиткою доволі високі. Тому, якщо вам потрібно оплатити якусь значну покупку, за яку ви, ймовірно, не зможете розрахуватися у пільговий період, то варто скористатись розстрочкою чи цільовим кредитом.
«Якщо клієнт не встигає повністю погасити борг до кінця пільгового періоду, пільгова ставка скасовується, а відсотки нараховуються за базовою ставкою 3,4% на місяць на всю суму заборгованості за кожен день використання кредитних коштів — починаючи з дати здійснення транзакції (а не з дня закінчення пільгового періоду)», — зазначають в àбанку.
З карткою «Універсальна» від Приватбанку, якщо не вийде закрити позику в рамках пільгового періоду, діятиме відсоткова ставка 3,5% на місяць, або 42% на рік. У mono базова відсоткова ставка: 3,1% на місяць (37,2% річних), реальна — 44,26%.
За карткою Sense від Sense Bank відсотки на покупки завжди складають 0,01%, натомість на операції зі зняття готівки та перекази коштів — 49% річних.
В Ощадбанку річна відсоткова ставка сягає 46,8%, а реальна — 58,25%. У банку уточнюють, що реальна річна ставка розрахована з припущення, що кредитні кошти отримані одноразово готівкою в розмірі встановленого кредиту та без застосування грейс-періоду. Тобто це відсоток, який ви заплатите, якщо усю суму кредитного ліміту отримаєте готівкою за один раз.
Скільки коштів можна отримати за кредиткою
Найвищий кредитний ліміт обіцяє Ощадбанк — до 750 тис. грн. Однак насправді на таку суму зможуть претендувати хіба що окремі клієнти. Зазвичай, банки визначають максимальний розмір кредитного ліміту, орієнтуючись на платоспроможність конкретного клієнта.
Зокрема, Приватбанк за карткою «Універсальна» дає можливість отримати до 500 тис. грн кредитних коштів на рахунок. Проте точний обсяг ліміту встановлює, з огляду на кредитну історію потенційного позичальника, довідку про доходи, виписку з іншого банку та інші документи, що свідчать про його фінансове становище, а також строк обслуговування в Приватбанку.
У Sense Bank при розрахунку ліміту здійснюється комплексний аналіз анкетних даних клієнта, його фінансового профілю, кредитної історії, у тому числі в інших банках, та поведінки під час користування банківськими продуктами. При цьому у банку наголошують, що клієнт за бажанням у додатку може зменшити, збільшити або перерозподілити свій ліміт між різними кредитними картками, а також подати окрему заявку на отримання додаткового ліміту.
Зменшити чи навіть обнулити кредитний ліміт (аби випадково не зайти в мінус) можна у додатках практично усіх банків. Натомість в àбанк можна через застосунок àbank24 також подати заявку на збільшення ліміту. Підвищити шанси на схвалення допоможуть активні безготівкові розрахунки карткою, надання відомостей про доходи, переказ зарплати чи відкриття депозиту в банку. Максимальний розмір — 200 тис. грн. Однак якщо у клієнта погана кредитна історія, на поблажки розраховувати не варто.
«При розрахунку кредитного ліміту для нових клієнтів àбанк використовує автоматизований скоринг, враховуючи кредитну історію в бюро (УБKI), наявність офіційного чи підтвердженого доходу, соціальний статус, наявність інших кредитів, а також активність користування картками та послугами банку», — зазначають в àбанку.
Кешбек і спеціальні «пряники» для клієнтів
Банки активно заохочують клієнтів користуватися кредитними коштами. Насамперед через додатковий кешбек за покупки, який в окремих випадках може сягати 20%.
Зокрема, до 20% кешбеку пропонує mono. Однак підвищений кешбек діє лише на дві вибрані категорії товарів на місяць, а також на спецпропозиції від партнерів банку. Також із кредитки mono можна без комісій поповнювати мобільний телефон, штрафи за порушення ПДВ, комунальні платежі та платежі на рахунки компаній з рекомендованого переліку.
«Якщо через пошук за ЄДРПОУ у розділі „Комуналка та інтернет“ вибрати компанію із рекомендованого переліку, то такий платіж буде без комісії. Якщо компанії в переліку не буде — платіж буде прирівняно до платежу по Україні за реквізитами, де може бути комісія», — застерігають у mono.
В àбанку також можна розраховувати на кешбек до 20%. «Головна відмінність програми лояльності àбанку — це поєднання широкого вибору класичних категорій із кешбеком до 20% та кобрендингових карткових продуктів із гарантованою вигодою у партнерських мережах. Для максимального повернення коштів активний користувач може комбінувати щомісячні категорії кешбеку від банку та партнерів у застосунку àbank24, а також використовувати спеціалізовані картки для щоденних потреб — отримувати знижки до 50% та 1,2% кешбеку в „АТБ“, 1% кешбеку в „Епіцентрі“ за карткою „Вигода“, знижки до 20% і 3% кешбеку на фастфуд за карткою „Bolt“ чи накопичувати державний „Національний кешбек“ до 15%», — зазначають в установі.
У Sense Bank вважають, що кешбек у рамках програми лояльності банку Cash'u Club є однією з найсильніших пропозицій на ринку.
«Насамперед це повноцінна програма лояльності зі статусами. Клієнти накопичують бонуси та поступово підвищують свій рівень у програмі. Разом зі статусом зростають і можливості отримувати кешбек. Якщо на першому рівні клієнт може вибрати лише дві кешбек-категорії, то на максимальному, одинадцятому, статусі — вже сім категорій одночасно і мати бонусну 8 категорію „за оплату гаджетом“», — пояснюють у Sense Bank.
Також клієнти можуть вибирати категорію за оплату покупок гаджетом. Крім того, у застосунку регулярно проводяться гейміфіковані активності, в межах яких клієнти можуть отримувати додатковий акційний кешбек. Він може нараховуватися як на всі покупки, так і на окремі категорії витрат, що дозволяє ще більше збільшити суму винагороди.
«Ще одна особливість програми — поєднання декількох видів кешбеку. Окрім категорійного кешбеку, клієнти можуть отримувати додатковий партнерський або акційний кешбек від банку. При цьому такі винагороди підсумовуються. Наприклад, здійснюючи покупку у партнера програми в категорії, яку клієнт вибрав у поточному місяці, він може одночасно отримати і категорійний кешбек, і додатковий партнерський кешбек за ту саму операцію», — додають у Sense Bank.
У банку зазначають, що саме доступ до великої партнерської мережі, де регулярно діють спеціальні пропозиції з підвищеним кешбеком, дозволяє отримувати додаткову вигоду не лише від щоденних покупок, а й від покупок у популярних торговельних мережах та сервісах.
В Ощадбанку замість кешбеку пропонують клієнтам накопичувати бали за розрахунки карткою та обмінювати їх на подарунки або на спеціальні пропозиції від партнерів в програмі Mastercard Більше або Visa «Мої бонуси». Також із кредиткою від Ощаду обіцяють додаткові знижки в АТБ. До слова, саме ця торговельна мережа, схоже, співпрацює з більшістю великих роздрібних банків. Також картка від Ощадбанку дозволяє розрахуватись за товар частинами на суму від 500 грн на термін від 3 до 24 місяців. Тобто, по суті, є можливість розтермінування платежу, замість користування кредитними коштами.
Що варто пам'ятати, відкриваючи кредитку
Оформити кредитку можна за лдекілька кліків без візиту до банку. Найпростіше це зробити у тому банку, в якому ви вже обслуговуєтесь і маєте додаток. Тобто ви вже ідентифікований клієнт. Утім, нові клієнти також можуть оформити кредитну картку без візиту до банку.
А, скажімо, в застосунку àbank24 відкриття віртуальної кредитної картки займає близько 5−10 хвилин. Для цього потрібні лише паспорт (паспорт громадянина України, ID-картка або закордонний паспорт) та ІПН (РНОКПП), які можна миттєво підтягнути через застосунок «Дія» або завантажити фото документів вручну. Картка стає активною відразу після короткого анкетування та фотоперевірки.
Скільки хвилин займає відкриття віртуальної кредитної картки через додаток Sense SuperApp і які документи для цього потрібні?
У Sense SuperApp віртуальну кредитку можна відкрити з ідентифікацією через «Дію» за 5 хв. Трохи більше часу займе у тих, у кого немає «Дії», або є лише паспорт-книжечка і немає закордонного паспорту (тоді ідентифікація через «Дію» неможлива). У такому разі клієнту доведеться пройти верифікацію через відео. Це займе близько 15 хв. Для відеоідентифікації потрібні або ID-картка, або паспорт-книжечка.
Однак, яким би не було простим оформлення кредитної картки, важливо детально вивчати усі умови. На що варто звертати увагу:
- як розраховують пільговий період і чи на всі операції він поширюється;
- яка щомісячна відсоткова ставка після закінчення грейс-періоду;
- до якого числа треба вносити платіж;
- чи є комісія за зняття готівки чи переказ кредитних коштів;
- чи є пеня і штрафи за прострочені платежі.
У будь-якому разі, не варто забувати, що йдеться про кредитні кошти, які важливо вчасно повернути.