Механізм кредиту під заставу авто простий: автомобіль виступає забезпеченням позики, але залишається у власника — він продовжує ним користуватися весь термін кредиту. Гарантія для кредитора — не ваша зарплата, а реальний актив. Звідси — мінімум документів, швидке рішення і широкий доступ. Але умови суттєво відрізняються, залежно від того, до кого саме ви звертаєтесь.
Три гравці ринку
На ринку кредитування під заставу авто конкурують три категорії надавачів: банки, приватні особи та небанківські фінансові компанії. З останніх, як наочний приклад, ми розглянули Royal Standard Group (RSG) — фінансову компанію ТОВ «ГЕЛЕКСІ ФІНАНС» із ліцензією НБУ від 2024 року.
Кожен із варіантів має свою логіку, переваги і ризики. Ось порівняльна таблиця, яка ілюструє їхні ключові відмінності.
| Критерій | Банки | Фізичні особи | RSG (ліценз. фінкомп.) |
| Швидкість оформлення | 5−15 робочих днів | Від декількох годин | 59 хвилин |
| Документи | Паспорт, ІПН, довідка про доходи та ін. | За домовленістю | Паспорт, ІПН, техпаспорт |
| Довідка про доходи | Обов'язкова | Зазвичай, так | Не потрібна |
| Кредитна історія | Лише позитивна | Залежить від кредитора | Будь-яка |
| Ліцензія НБУ | Так | Ні | Так |
| Вартість оформлення | Нотаріус + комісії банку | Договірна | Безкоштовно |
| Страхування (КАСКО) | Обов'язкове | Немає | Необов'язкове |
| Онлайн-оформлення | Частково/ні | Ні | Повністю дистанційно |
| Максимальна сума онлайн | Відсутня | Відсутня | До 2 000 000 грн |
Банки: надійно, але повільно
Банківських продуктів під заставу авто на ринку небагато — не кожен банк готовий тримати у штаті фахівця з оцінки транспортних засобів. Наприклад, серед тих, хто такий продукт пропонує, — АТ «ЮНЕКС БАНК», АТ «Райффайзен Банк» та декілька інших установ. Умови схожі: фінансування до 80% від вартості авто, обов'язкова присутність нотаріуса — за рахунок клієнта. Також банки, зазвичай, вимагають позитивну кредитну історію, довідку про доходи та оформлення КАСКО. Термін розгляду заявки — від 5 до 15 робочих днів. Банківський варіант виправданий тоді, коли є час чекати і бездоганна фінансова репутація.
Фізичні особи: ризик без гарантій
Позики між приватними особами під заставу авто є менш поширеними і юридично менш безпечними. Такі кредитори не мають ліцензій, не підпадають під регуляторний нагляд і не зобов'язані використовувати стандартизовані договори. Умови залежать від особистих домовленостей, а не від закону. Непрозорі умови дострокового погашення, штрафи за будь-яке порушення графіка, можливість одностороннього перегляду ставки — все це реальні ризики для позичальника. Якщо виникне спір, захистити права у суді буде набагато складніше, ніж у випадку з ліцензованою установою.
Небанківські фінансові компанії: швидкість та захист споживача
Небанківські фінансові установи з ліцензією НБУ поєднують переваги двох попередніх варіантів: швидкість і доступність — без жертви правовим захистом. І цей сегмент зростає доволі активно. Один із лідерів — Royal Standard Group (ТОВ «ГЕЛЕКСІ ФІНАНС»): компанія з ліцензією НБУ, що діє з 2024 року, і чотири роки поспіль — з 2022 до 2025-го — отримує нагороду «Лідер галузі». Її кредитний портфель протягом 2025 року виріс на 35,7% і сягнув 171,6 млн грн.
Головна відмінність Royal Standard Group (RSG) від конкурентів — можливість повністю дистанційного оформлення позики. Компанія однією з перших в Україні запустила кредит під заставу авто онлайн і наразі є єдиним гравцем ринку, який видає великі суми повністю без виїзду до офісу. Для оформлення достатньо надіслати фото або відеоогляд авто і три документи — паспорт, ідентифікаційний код і техпаспорт. Рішення — за 59 хвилин, гроші — на картці в день звернення. Утім, за бажанням клієнта, кредит можна оформити також і в офісі компанії. Але варто зазначити, що сума кредиту залежить від обраного варіанту оформлення.
Умови: від 10 000 до 2 000 000 гривень, строк від 61 дня до 36 місяців, ставка від 3% на місяць без прив'язки до долара — виключно в гривні. Довідок про доходи не потрібно, кредитують з будь-якою кредитною історією, авто залишається у клієнта. Оформлення, закриття і продовження кредиту — безкоштовно, тоді як конкуренти беруть за реєстрацію договору від декількох сотень доларів. Страхування КАСКО — необов'язкове. Компанія присутня у всіх великих містах України, крім областей поблизу активних бойових дій.
На що звернути увагу при виборі кредитора
Насамперед — наявність ліцензії НБУ: перевірте кредитора в реєстрі фінансових установ на сайті регулятора. Ліцензована компанія зобов'язана дотримуватися закону про споживче кредитування і не може змінювати умови договору в односторонньому порядку. Далі — реальна річна відсоткова ставка: саме вона, а не номінальна, відображає повну вартість кредиту з усіма комісіями. Варто також уточнити вартість оформлення договору і умови дострокового погашення або продовження — у деяких гравців це суттєво здорожчує кредит.
Підсумок
Ринок кредитів під заставу авто в Україні зрілий та конкурентний. Банки надійні, але повільні й доступні не всім. Приватні кредитори гнучкі, але юридично ненадійні. Небанківські фінансові компанії з ліцензією НБУ закрили цей розрив — вони поєднують швидкість, зручність і захист прав споживача. Для тих, кому гроші потрібні сьогодні без черг, довідок і обов'язкового страхування, формат «повністю онлайн» ліцензованої фінансової компанії став новим стандартом галузі.