► Підписуйтесь на телеграм-канал «Мінфіну»: головні фінансові новини
Гривня домінує, а частка підприємців вагома
Основна частина заощаджень українців традиційно зберігається у національній валюті — на гривневих рахунках розміщено 1 057,8 млрд грн. В іноземній валюті громадяни тримають в еквіваленті 555,1 млрд грн.
Окрему роль у структурі банківського фондування відіграють фізичні особи-підприємці. Хоча вони становлять лише 3,2% від загальної кількості вкладників, їм належить 11,6% від усіх коштів — це 187,8 млрд грн. Важливо зазначити, що рахунки ФОПів мають такий самий рівень захисту від держави, як і вклади звичайних громадян.
Детальна статистика
Розподіл капіталу серед клієнтів банків демонструє цікаву тенденцію: більшість рахунків є майже порожніми, тоді як значна частка коштів сконцентрована в руках невеликої групи найзаможніших клієнтів.
Статистика за розміром вкладів виглядає так:
- до 10 грн: це найбільша група вкладників (39,99%), проте їхня частка у загальній сумі становить 0,00% (переважно це неактивні або «зарплатні» картки, з яких одразу знімають кошти);
- від 10 до 200 000 грн: наймасовіший сегмент активних клієнтів — 57,98% осіб, які володіють 26,58% усіх коштів;
- від 200 000 до 600 000 грн: 1,38% клієнтів (20,93% від суми);
- від 600 000 до 1 000 000 грн: 0,31% клієнтів (10,48% від суми);
- від 1 млн до 2 млн грн: 0,21% клієнтів (12,71% від суми);
- від 2 млн до 4 млн грн: 0,09% клієнтів (10,47% від суми);
- від 4 млн до 5 млн грн: 0,01% клієнтів (2,76% від суми);
- понад 5 млн грн: лише 0,03% найбагатших клієнтів концентрують на своїх рахунках 16,07% усіх накопичень.
Гроші «під рукою» чи на депозитах?
Більшість клієнтів віддають перевагу вільному доступу до своїх фінансів. Гроші на вимогу (поточні та карткові рахунки) складають 70,43% від усіх заощаджень.
На строкові депозити припадає лише 29,57%. При цьому громадяни обирають переважно короткострокові інструменти:
- вклади терміном до 3 місяців — 17,61%;
- від 3 до 6 місяців — 7,41%;
- від 6 місяців до 1 року — 3,85%;
- довгострокові вклади понад 1 рік — мізерні 0,70%.
Чому Нацбанк бореться з «короткими» грошима
Національний банк України послідовно намагається змінити структуру банківських вкладів, про яку йдеться у статистиці (де понад 70% — це кошти на вимогу), заохочуючи населення відкривати саме строкові депозити на період від трьох місяців. Для цього регулятор використовує спеціальний інструмент дизайну монетарної політики — тримісячні депозитні сертифікати. Вони дозволяють банкам отримувати гарантовану і вищу дохідність від НБУ лише за умови, що банки успішно залучають строкові вклади клієнтів (від 3 місяців). Величезна частка «коротких» грошей на поточних рахунках створює макроекономічні ризики: клієнти можуть миттєво перевести їх у валюту в разі паніки або витратити на споживчому ринку, що провокує інфляцію та тисне на золотовалютні резерви.