В Україні вже працює кілька мобільних банків, але всі вони — не більше, ніж цифрові додатки до звичного банку. Справжній прорив у сфері необанків зараз відбувається в Азії. Гонконг вже схвалив видачу 8 ліцензій віртуальним фінустановам. У Сінгапурі скоро з'явиться 5 таких проектів.
Про те, як необанки працюють в інших країнах і коли в Україні з'являться справжні банки без відділень, «Мінфіну» розповіла юрист практики міжнародного бізнесу Juscutum Юлія Денисова.
Чим «беруть» клієнтів віртуальні банки
Перебуваючи у самоізоляції, можна помітити, що цілком можна жити, і не звертаючись до відділення банків. Фізичні пункти обслуговування клієнтів несуть за собою серйозні витрати на оренду, обслуговування офісів і на зарплату численним працівникам. Більшість операцій вже доступно в мобільних додатках, терміналах, банкоматах або ж в особистому кабінеті.
Насправді відділення навіть для клієнтів несуть витрати, адже саме тут втрачається в чергах настільки цінний час. Віртуальні банки пропонують більш вигідні умови обслуговування, кредитування і більш високі депозитні ставки.
Читайте також: Традиційний банк, необанк або фінтех: порівняння платіжних карток
Банки без відділень – це не новинка, і навіть в Україні є такий проект. Але різниця в тому, що «перший мобільний банк в Україні» діє на підставі ліцензії іншого банку і, по суті, є просто зручним цифровим доповненням до звичайного банку.
Варто відзначити, що похвалитися отриманням власної ліцензії може не кожен віртуальний банк.
Банківська революція в Азії
Азія вирішила слідувати новій тенденції і впровадила видачу спеціалізованих ліцензій віртуальним банкам. Гонконг вже схвалив 8 ліцензій, і в березні 2020 року перший віртуальний банк ZA Bank розпочав свою роботу.
На даний момент рахунок у ZA Bank можуть відкрити тільки резиденти Гонконгу у віці від 18 років, які повинні мати мобільний номер місцевого оператора.
Читайте також: Банки зможуть ідентифікувати клієнтів дистанційно
Саме відкриття відбувається через мобільний додаток всього за 5 хвилин. Банк пропонує кращу депозитну ставку серед своїх конкурентів і заявляє, що зберігати гроші у них вигідніше в «1000 разів», наводячи порівняльні математичні розрахунки.
Недовго змусив себе чекати і другий гонконгський банк Airstar, але поки що запущена пілотна версія для обмеженого числа клієнтів.
Тайвань видав свої перші ліцензії трьом віртуальним банкам: LINE Financial Taiwan, Rakuten International Commercial Bank, Next Commercial Bank.
Сінгапур оголосив про намір видати до 5 ліцензій для необанків. Перші три плануються бути випущеними вже в червні 2020 року.
Також банк Таїланду розглядає можливість видавати ліцензії цифровим банкам для створення конкурентного середовища в країні, а центральний банк Малайзії поспішив опублікувати вимоги для отримання віртуальних банківських ліцензій.
Якщо розглядати азійський напрям, то банки без відділень вже успішно функціонують у Китаї та Японії.
Читайте також: Рахунок скайпом. Коли банки почнуть приймати клієнтів онлайн
Відкрити рахунок за 10 хвилин
Так, діджитал-банки зародилися не в Азії і зараз це вже не новинка. США, Великобританія, Австралія, Індія, Бразилія та інші країни вже освоюють цей бізнес.
Зараз більшість необанків доступні виключно резидентам країни, але є винятки. Наприклад, німецький N26 відкриє рахунок після підтвердження електронної адреси, заповнення інформації про себе та верифікації особистості онлайн.
Щоб відкрити рахунок фізичній особі у французькому банку без відділень Anytime всього за 10 хвилин, потрібно підтвердити проживання у Європейському Союзі, для отримання французького IBAN необхідно мати рахунок в іншому європейському банку, але якщо рахунку немає, то отримати можна британський IBAN. Надана інформація обробляється до двох днів і вже через тиждень карта Mastercard буде у власника на руках.
Читайте також: НБУ вводить комерційну модель використання системи BankID
Азія може призвести до нової хвилі діджитализації банківського сектора. Те, з якою швидкістю і ефективністю відгукнулися ряд країн регіону на модернізацію банкінгу, викликало ланцюгову реакцію у регіоні і цілком очікувано, що зовсім скоро ми відчуємо ці зміни на собі в Україні.
Після кризи не всі банки зможуть уникнути банкрутства і на арену вийдуть нові гравці, які будуть змушені складати конкуренцію і задовольняти сучасні потреби вже зараз мінливого світу Fintech.