«Короткі» гроші: куди вкласти 200 тисяч

Вигідно та безпечно

Тримісячні депозити безсумнівно привабливі збалансованим співвідношенням дохідності та можливих ризиків. З одного боку, банки пропонують за такими вкладами непогану дохідність. З іншого, вкладники можуть бути впевнені, що в будь-якій нештатній ситуації, наприклад, при різкому падінні курсу, вони оперативно заберуть заощадження з рахунку і переведуть їх у тверду валюту або інвестують в нерухомість, антикваріат і т.д.

Такий компромісний варіант ідеально підходить громадянам, які все ще сумніваються в стабільності економічної ситуації. І таких, між іншим, чимало. Це підтверджують і в Нацбанку. Згідно зі звітом про фінстабільность, який був опублікований в червні, більше 76% коштів населення і бізнесу — це гроші, які банкам потрібно було повернути не пізніше, ніж через місяць. Половина з них — депозити на вимогу. Очевидно, що вкладники ретельно зважують рішення щодо пролонгації депозитних договорів.

Зберегти та примножити гроші до важливого придбання

Уявімо ситуацію: у вас є 200 тис. грн (близько $7 тис. на даний момент) — що ви будете з ними робити? Ймовірно, ви плануєте в найближчому майбутньому серйозне придбання. Наприклад, на носі покупка квартири і ось-ось треба зробити перший внесок. Або ви придивляєтеся машину, але поки не зробили вибір. Або ж хочете купити валюту, але чекаєте більш вигідного курсу.

«Мінфін» обрав чотири очевидних варіанти, як можна тимчасово розпорядитися грошима.

Де зберігати гроші? Плюси та мінуси

Додаткові дані:

— споживча інфляція на кінець року складе, за різними прогнозами, від 9 до 11% (грудень 2018 року до грудня 2017 року);

— середні ставки за тримісячними депозитами — 11,95% річних, за 12-місячними — 12,98% (дані з дослідження Мінфіну по 31 банку з портфелем депозитів фізосіб понад 1 млрд грн);

— податки з відсотків за депозитом: ПДФО 18% + військовий збір 1,5%.

Виходячи з цього, зберігання грошей вдома відразу можна віднести до свідомо збиткових «інвестицій». Ви точно втратите, як мінімум, через інфляцію. Те ж саме можна сказати і про поточні рахунки. Хоча, оплачуючи товари і послуги карткою, можна навчитися заробляти за допомогою кешбеків або бонусів, які приносять програми лояльності. Банки все частіше готові повертати клієнту частину вартості оплаченої покупки як своєрідний бонус за безготівкову оплату.

З банківськими вкладами все не так однозначно. Довгий депозит дає порівняно високу дохідність, але в цьому випадку вкладникові доведеться добровільно розлучитися з грошима на рік на користь банку, що підходить далеко не всім.

На цьому тлі тримісячний вклад має явну перевагу, оскільки дозволяє більш ефективно управляти своїми фінансами. Залежно від зміни умов на ринку, гроші з короткого депозиту можна перенаправляти в інші активи. Наприклад, інвестувати в ОВДП або купувати валюту, коли вона дешевшає (навесні-влітку інфляція знижується, гривня зміцнюється).

Які банки пропонують «короткі» депозити

Незважаючи на зростаючу популярність тримісячних вкладів, ця опція доступна ще не у всіх банках. Серед 31 найбільших фінустанов, які моніторить «Мінфін», з короткостроковими вкладами не працюють ПроКредит, УкрСиб та Укрсоцбанк.

Діапазон ставок у інших учасників ринку досить широкий: від 7,5% до 14,8% річних. У десятці банків з найбільшими депозитними портфелями, ситуація досить рівна. Більшість фінустанов, за винятком Райффайзен Банку Аваль, готові платити за тримісячні вклади 11,5 — 14% річних. Серед великих гравців можна виділити: Альфа-Банк Україна із середньою дохідністю за тримісячними депозитними програмами в розмірі 13,83%, далі ТАСкомбанк з 13,50% річних, майже впритул за ними розмістилися Південний та Ощадбанк, які пропонують короткі кредити під 13,29% і 13,25% річних відповідно. З помітним відривом від них йдуть ПУМБ і ПриватБанк — 12,65% і 11,75% річних, Укрексімбанк — 11,70%. Замикає перелік пропозицій Райффайзен Банк Аваль з мінімальною ставкою в 7,60%.

Будь розумнішим!

Але є і нестандартні пропозиції. Альфа-Банк Україна, наприклад, ввів тримісячний «Розумний депозит». Його особливість — прогресивна ставка. У перший місяць дохідність складе 12% річних, на другий — виросте до 14%, в третій — підстрибне до рекордних 18%. Ще одна перевага вкладу — гнучкі умови щодо доступу до грошей. Термін дії договору — 90 днів, але кошти з рахунку можна забрати вже через місяць або два після оформлення депозиту. Банк повністю виплатить відсотки за цей період.

Середня ставка за таким вкладом становить 14,7% річних — набагато вище, ніж у інших учасників ринку. При розміщенні 200 тис. грн такий внесок за перший місяць принесе 2 тис. грн відсотків. За два — 4,3 тис. грн, за три — 7,3 тис. грн. Непогано, як для майже безризикового депозиту, який можна забрати практично в будь-який момент.

Як розповіли «Мінфіну» в Альфа-Банку, депозит «Розумний» з'явився в переліку пропозицій місяць тому. Для тих, хто буде в числі перших вкладників, банк додатково приготував розіграш 15 планшетів. Розмістивши кошти на умовах депозиту «Розумний» з 20 серпня до 30 листопада 2018 року на суму не менше 5000 гривень, клієнт автоматично потрапляє в число претендентів на приз — Apple iPad 9.

Відзначимо, що пропозиція від Альфа-Банку Україна, що дозволяє клієнтам самим обирати, оптимальні умови, зараз на ринку унікально. З огляду на зростаючий інтерес до таких продуктів, їх кількість ймовірно буде збільшуватися.