Ни кредитных карт, ни займов наличными оказалось недостаточно для покупки желанной вещи - самой популярной модели в 2017 году - KIA Sportage. Ради исполнения своей мечты пришлось изрядно «попотеть» и объехать отделения банков. Оказалось, что придется переплатить за «колеса» минимум в два раза. При этом найти, в прямом смысле этого слова, потенциального кредитора не так то и просто.
Мы отобрали 30 первых банков по размеру кредитного портфеля физлиц. Выяснилось, что из этой тридцатки автокредиты предлагают только 8 : Укрсоцбанк, ОТП, Ощадбанк, Кредобанк, Креди Агриколь, Укргазбанк, Мегабанк и Таскомбанк. В некоторых финучреждениях нам настойчиво рекомендовали альтернативу в виде кредита наличными. Но «Минфин» не стал рассматривать такой вариант.
Определившись с потенциальными кредиторами, мы отправились искать самые выгодные условия. Поиски затянулись - разыскать «правильные отделения» оказалось не так просто.
Найти отдел кредитования
Реальный кредитор
«Кредобанк – один из немногих украинских банков, который реально выдает кредиты на покупку авто», — утверждает директор департамента автокредитования Александр Кушлик.
За 2016 год Кредобанк выдал автокредиты на 1,17 млрд гривен. Как ему это удалось – загадка. Опыт показал: клиенту приходится изрядно «попотеть» не то что для получения кредита, а даже поиска информации о займе.
В ближайшем отделении Кредобанка нам сказали, что в столице проконсультировать об автокредитах могут только в одном месте – центральном отделении. «Минфин» отправился туда. Консультантов в зале не было, поэтому пришлось расспрашивать персонал.
Поблуждав по лабиринтам длинных коридоров, мы с трудом разыскали искомое: небольшой кабинет с тремя столами и двумя очень занятыми сотрудниками. Консультант, постоянно отвлекаясь на посторонние звонки, все же помог нам подобрать лучшую, по его словам, программу.
Венгерская Сага
Общение с ОТП впечатлило еще больше. Сбор данных об автокредитах превратился в настоящее расследование. В одном из отделений в сердце столицы нам сообщили, что информация, размещенная на сайте банка, не соответствует действительности: ни партнерской программы с Hyundai Finance, ни стандартных условий кредитования под покупку авто не существует. В еще двух отделениях нам предлагали взять кредит наличными до 100 000 грн, так как банк не выдает автокредиты. К концу дня «Минфин» отчаялся и решил, что не видать нам займа от «дочки» венгерского банка.
Через день, проходя мимо очередного отделения ОТП, решили испытать судьбу еще раз. В отделении рассказали, что автокреды все-таки есть, но дать консультацию о них могут только в одном отделении. Адресом нас снабдили.
Радость длилась недолго – сотрудник заветного отделения завел старую песню. Он рассказал, что банк не выдает автокредиты. Да, действительно ОТП разрабатывает программу с Toyota, но когда ее запустят - неизвестно. О Hyundai Finance - ни слова. Нам предложили оформить кредит наличными на 300 000 грн, но в апреле. Так как именно тогда банк повысит максимальную сумму кредита налом.
Какому из отделений можно доверять неизвестно, потому «Минфин» сделал контрольный звонок в контакт-центр. Оператор сообщил, что программа автокредитования действительно есть, она появилась «на днях», а потому в отделениях о ней еще не знают. Нам предложили подождать до конца недели (звонок был в понедельник). К этому времени персонал уже должен все знать и в любом из отделений нам все расскажут.
В пятницу мы прозвонили 3 киевских отделения. В первом сказали, что программа на стадии запуска и ничего сказать о ней не могут. Во втором сообщили, что программ автокредитования нет. В третьем отослали в главный офис, где мы уже были. В каждом отделении сотрудник брал контактные данные «потенциального заемщика», чтобы уточнить информацию и «перезвонить через 5-15 минут». На момент публикации статьи никто так и не перезвонил.
Решили посмотреть масштабнее, вдруг такое происходит только в Киеве. Для этого выбрали еще три миллионника: Одессу, Харьков и Львов. В каждом из городов позвонили в одно отделение, выбранное методом «тыка». В Харькове ничего не знали и обещали перезвонить, чего так и не сделали. Во львовском отделении та же история, но консультант сдержала слово и перезвонила. Она объяснила, что это новая программа и пообещала передать в кредитный отдел контактные данные «заемщика». В Одессе сказали, что программа заработает только со второго квартала, каких-либо деталей у них также нет.
Так как нам очень приглянулся венгерский банк, решили дать ему последний шанс. Через неделю снова обзвонили в 3 случайных отделения в Киеве, и по одному в Одессе, Львове и Харькове. О радость! О кредитной программе уже все знали и готовы были консультировать.
Национальный кредит
Ощадбанк — второй крупнейший государственный банк по активам и третий из списка «самых удобных». «Минфин» отправился в одно из новейших отделений в центре столицы. Выстояв электронную очередь (минут ~ 30), мы наконец попали к консультанту. Единственное, чем он нам помог – показал путь в отдел кредитования. Схема оказалась не из простых: нужно зайти в бизнес-центр, получить пропуск и подняться на 10-й этаж. Дальше среди множества дверей найти офис Ощадбанка, а в нем отдел кредитования.
«Отдел» — громко сказано. По сути, это небольшой кабинет в два стола и одним консультантом. Рассказать о кредите сотрудник отдела смог только устно. На просьбу распечатать информацию о ставках и дополнительных расходах, поведал, что внутренние правила запрещают это делать. Но, по словам сотрудника, есть в Киеве «одно место», где можно получить распечатку со ставками и тарифами. К слову, только там и оформляют кредиты, но платить нужно будет в этом отделении. На вопрос, можно ли получить консультацию в контакт-центре, нам сказали, что лучше туда вообще не звонить.
К рекомендации сотрудника мы не прислушались. Настырный «заемщик» все же позвонил в контакт-центр, где ему назвали общие условия, описанные на сайте, и посоветовали обратиться в отделение.
Добравшись в нужное отделение, мы получили исчерпывающую информацию об условиях и тарифах. Но о страховании ничего не сказали: этим почему-то занимается ипотечный центр, который в ближайшее время должен перезвонить и подробно проконсультировать.
Узнав о наших поисках, консультант сильно удивился: предоставить подробную информацию могут в большинстве отделений. Очевидно в тех, где мы были, «просто такие работники». Да и вообще спроса на автокредитование нет, -утверждал консультант. Оказалось, «Минфин» – первый клиент, который об этом спрашивал за последние два года.
Поделились и хорошими новостями: вскоре Ощадбанк должен снизить ставки по автокредитованию. На вопрос, когда это случится, нам расплывчато ответили «весной». При этом предупредили, что сильно радоваться не стоит, ведь значительного понижения не будет.
Желаемое
В остальных банках все оказалось намного проще. Менеджеры проявляли искренний интерес и открыто рассказывали о тарифах, условиях и комиссиях. Заминка случилась только в Укргазбанке. Менеджер путался в информации и не мог найти нужные программы в своем компьютере. Впоследствии он объяснил причину. Она напомнила ситуацию в Ощадбанке: «Минфин» - первый клиент, обратившийся по поводу кредитов на авто за 3 года. За такой период много чего уже забылось.
И это не удивительно. С 2008 года продажи новых легковых авто упали практически в 10 раз. Всего за прошлый год было продано 65 500 автомобилей.
Дальше пошло веселее. В других банках данные о ставках, предоставленные в отделениях, соответствовали указанным на сайте.
Креди Агриколь – несомненный лидер на рынке, если речь заходит о количестве программ. Французский банк предлагает партнерские программы практически со всеми официальными дистрибьюторами авто. Также есть множество партнерских программ с официальными дилерами и страховыми компаниями. А вот по стандартной программе кредитования условия далеко не самые лучшие: одна только базовая процентная ставка стартует от 22,5%. И это не считая стоимости страховки, регистрации в ГАИ, оплаты услуг нотариуса по оформлению договоров.
Самая низкая процентная ставка по базовой программе оказалась у ОТП банка - 13,40%. В финучреждении утверждают, что комиссий никаких вообще нет. Проверить так ли это, при всей неразберихе с информацией оказалось невозможно. На втором месте по привлекательности ставки оказался Укргазбанк - 13,44%. Но при этом он взимает самую большую разовую комиссию - 3,49%.
В таблице ниже мы указали данные, полученные в отделениях банков. Кредитору сообщали следующие данные: возраст заемщика - 25 лет, официальный доход - 20 000 грн, примерная стоимость авто - 600 000 грн, срок кредитования - 5 лет, авансовый взнос - 30%.
Чтобы увидеть более полные базовые процентные ставки, нажмите на данные, указанные в таблице. В Ощадбанке и Мегабанке действует единая ставка, по Креди Агриколю, из-за многочисленности программ, привели только ставки по программам, которые нам порекомендовали в отделении банка.
Общие условия
| Банк | Максимальная сумма, млн грн | Максимальный срок, мес. | Базовая процентная ставка | Разовая комиссия | Комиссия за перевод* | Минимальный аванс |
| Укрсоцбанк | 0,8 | 84 | 20,45%** | 2% | 0,5% макс 750 грн | 20% |
| ОТП | 1 | 84 | 13,40% | -*** | - | 10% |
| Ощадбанк | 3 | 84 | 23% | 2% | - | 25% |
| Кредобанк | 2,5 | 84 | 20,45% | 1,99% | - | 10% |
| Креди Агриколь | 2,7 | 84 | 16% | 2,99% | - | 15% |
| Укргазбанк | 0,7 | 84 | 13,44% | 3,49% | - | 10% |
| Мегабанк | неограничено | 84 | 25% | 1% | 1% | 30% |
| Таскомбанк | 800 000 | 84 | 17,99% | 2% | 1% | 15% |
*комиссия за перевод денег на счет автосалона, от суммы кредита
**на 60 месяцев и больше формируется плавающая процентная ставка, состоящая из украинского индекса ставок по депозитам физлиц в грн на 12 месяцев + банковская маржа в 3%
***информация на сайте отсутствует, консультанты — не говорят
Со ставками и комиссиями все довольно прозрачно: в банках ничего не скрывают и подтверждают информацию, опубликованную на сайтах.
В залог по кредиту все банки берут авто, а потому застраховаться придется по полной: каско, ОСАГО, а также от несчастного случая. Если автогражданка - обязательный полис, который приходится покупать всем владельцам транспортных средств, то каско и страховка от несчастного случая - мера предосторожности банка, за которую расплачивается клиент. Оформить страховку можно только в определенной компании, аккредитованной банком. Тарифы при этом могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика.
Менеджеры также предпочитают не упоминать, что страховка оформляется на год, а дальше тариф может и поменяться. На стоимость каско будет влиять целый ряд факторов, начиная от стажа вождения и стоимости авто, заканчивая местом парковки. Важно обратить внимание на количество аккредитованных банком страховых компаний. Чем больше выбор, тем большая вероятность найти что-то подешевле и с лучшими условиями.
При оформлении кредита банк также берет на себя ответственность за регистрацию авто в ГАИ и нотариальное оформление договора залога. Все что нужно от заемщика в этом случае - заплатить необходимую сумму.
Для таблицы по страхованию и переплате по кредиту мы использовали ставки, комиссии и условия из предыдущей таблицы. Для расчета суммы каско, ОСАГО, а также платы за оформления в ГАИ необходимо было определиться с моделью авто. Мы выбрали самый продаваемый в 2017 году автомобиль - KIA Sportage. По данным Укравтопром, за первых два месяца 2017 года было продано 549 единиц этой модели. Так как у ОТП только программа с Hundai, пришлось отказаться от KIA Sportage. Вместо нее выбрали Tucson. Характеристики и цена у этих моделей совпадают.
Переплата - полная сумма, которую нужно будет заплатить банку за авто, включая все обязательные виды страхования. Сумма, которую надо будет платить за все виды полисов, бралась фиксированная (не менялась для всего срока).
Стоимость KIA Sportage в самой бюджетной комплектации - около 600 000 грн. Потому взяли эту сумму. Наш клиент может себе позволить заплатить 30% аванса, а полностью погасить кредит планирует в течение 5 лет. Получается, что общая сумма кредита – 420 000 грн. Во всех банках утверждали, что оформление в ГАИ обойдется около 20 000 грн, потому эта сумма принята в расчет для всех финучреждений. Суммы для Ощадбанка указаны без учета страхования, так как в отделении данные не предоставили.
Страхование и переплата
| Банк | КАСКО | Страхование от несчастного случая | ОСАГО | Расходы на нотариуса | Сумма, чтобы уехать из авто салона | Переплата |
| Укрсоцбанк | 6,70% | -* | -* | 1700 | 251 050 | 799 446 |
| ОТП | 6,99% | -* | 1420 | -* | 244 780 | 736 709 |
| Ощадбанк | -* | -* | -* | 1700 | 210 100 | 665 910 |
| Кредобанк | от 6,99% | 1,99% | 1300 грн | 3500 | 264 252 | 858 676 |
| Креди Агриколь | 9% | 1,99% | 1420 | 2500 | 279 632 | 855 738 |
| Укргазбанк | 5,99% | 2,99% | 1420 | 2100 | 267 872 | 783 327 |
| Мегабанк | 5,50% | 0,32% | - | 2100 | 244 972 | 826 654 |
| Таскомбанк | 5,99% | 2,99% | 1420 | 1700 | 265 414 | 831 975 |
*Нет данных