После стремительного роста депозитных ставок в конце прошлого года украинские банки набрали достаточное количество гривны и начали снижать доходность. Положить деньги под 18% можно будет ещё считанные дни, пишет Фокус.
Киевлянка Инна Карпенко прежде не очень интересовалась депозитными программами банков. Но в конце прошлого года девушке, работающей менеджером в туристическом агентстве, выплатили задолженность по зарплате. Получив на руки крупную для неё сумму, Инна после недолгих сомнений решилась положить деньги на депозит. «Банки подняли ставки, стали появляться акционные предложения, — объясняет она своё решение. — Я оформила депозит на три месяца под 18% в гривне».
Только в декабре финучреждениям удалось увеличить депозитный портфель более чем на 4 млрд гривен. Почти столько же украинские банки потеряли во время осеней паники. С сентября по ноябрь 2011-го, опасаясь повторения кризиса 2008 года, украинцы сняли со счетов 4,12 млрд гривен. Банки смогли переломить ситуацию, предложив потребителям беспрецедентно высокие ставки и агрессивно их прорекламировав. Самые щедрые предложения достигали 25% на краткосрочные вклады в гривне. Ставки выше этой предлагали только в кризисном 2009-м, и вряд ли банки смогут дать больше и не понести убытков.
С нового года банковская щедрость стала истощаться, а это значит, что проблема дефицита средств вернётся. Пока долговой кризис в Европе остаётся нерешённым, украинские банки не могут привлекать внешние займы, а нынешний депозитный бум — явление временное. Поэтому о выздоровлении финансовой системы и возобновлении кредитования говорить рано.
Новогодняя распродажа
Кампания банков по привлечению вкладов в гривне была представлена потребителям как предновогодняя рекламная акция. Начав повышать ставки в октябре, банки максимально расщедрились в последний месяц года. «В декабре топовые ставки достигали 25%, а VIP-клиентам могли предложить и 27% в гривне», — рассказывает Павел Крапивин, заместитель председателя правления банка «Контракт».
Вкладчики охотно откликнулись. Многие из них получили в конце года премиальные, бонусы или тринадцатую зарплату — отличный повод отложить на чёрный день. Кроме того, мрачные предсказания девальвации, звучавшие осенью прошлого года, не оправдались, и доверие к банковской системе даже немного выросло.
Деньги под большие проценты банки брали на короткий срок, от месяца до трёх. Ставки на долгосрочные депозиты росли гораздо более медленными темпами, достигнув лишь 16—17%. Платить высокие проценты, принимая деньги на срок от года, невыгодно для банков — они рискуют понести убытки, если ситуация на рынке изменится. Сейчас самые выгодные для вкладчиков трёхмесячные гривневые депозиты. Если деньги размещать на меньший срок, даже при высокой процентной ставке, абсолютный доход будет небольшим.
Предложив сверхвысокие ставки, банки ничего не потеряли. «Рост ставок по депозитам, который мы наблюдали в конце осени и зимой, относится лишь к небольшому объёму вкладов», — объясняет Александр Жолудь, аналитик Международного центра перспективных исследований. Большинство депозитов в банковской системе долгосрочные. Поэтому украинский индекс ставок по депозитам физических лиц в гривне в декабре составлял всего 14,86% годовых.
Кто не успел
В декабре банкам удалось привлечь 4,28 млрд гривен. И общий объём депозитного портфеля украинских финучреждений достиг 306 млрд гривен. Такой высокий результат банковская система демонстрирует впервые с июня прошлого года. Но праздновать победу финансистам пока рано. По словам Павла Крапивина, банки по-прежнему испытывают сложности на внешних рынках из-за долгового кризиса в Еврозоне. Кроме того, они возвращают займы, взятые у зарубежных банков в 2008—2009 годах. Просто сейчас положение банков уже не настолько безнадёжно, чтобы привлекать деньги населения по ставкам выше 20%.Положение с ипотечным кредитованием выглядит вообще безнадёжным.
Снижение депозитных ставок. Фото с сайта obozrevatel.com
«Текущие остатки на корреспондентских счетах составляют 23—25 млрд гривен, этого пока достаточно для банковской системы», — утверждает Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра. Ставки по межбанковским кредитам составляют сейчас 4—5% годовых. Поэтому банкам не имеет смысла переплачивать за депозиты. «Ставка в 18—20% уже сейчас встречается на рынке редко», — говорит Крапивин.
В среднем в январе депозитные ставки в гривне упали на 2—3%. Уже в следующем месяце, по прогнозу Охрименко, небольшие и средние банки снизят их до 16%. Крупные банки станут ещё менее щедрыми — в них можно будет разместить депозит на краткосрочный вклад под 14%. Ниже 12% ставки не упадут, полагают эксперты. Официальный уровень инфляции на 2012 год, запланированный в госбюджете, — 7%, но в реальности эксперты ожидают около 10—12%, поэтому размещение депозита под ещё более низкие проценты теряет всякий смысл.
Снижение депозитных ставок не будет резким, поэтому сегодня ещё можно разместить деньги на краткосрочный депозит по ставке 18%. Проиграть от такого вложения можно лишь в случае ослабления национальной валюты. Но, учитывая, что осенью в Украине пройдут парламентские выборы, Нацбанку, скорее всего, удастся удержать гривну от резких скачков. «Гривна может подешеветь на 8% за год», — считает аналитик Национального агентства перспективных исследований Александр Жолудь.
Кредитная недостаточность
Несмотря на увеличение депозитного портфеля, на восстановление кредитования украинцам пока рассчитывать не приходится. Резкие перемены настроения вкладчиков, которые то массово несут, то забирают депозиты, не позволяют говорить о стабильном притоке денег в банковскую систему. Пока европейские банки не начнут вновь вливать капиталы в свои украинские дочки, дешёвые деньги на украинском банковском рынке не появятся, считает аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.
Эксперты полагают, что ситуация в Еврозоне улучшится с лета, что может подстегнуть кредитование в Украине. Однако значительного роста не предвидится — в 2012 году кредитование в гривне увеличится максимум на 20%.
Больше всего денег банки направят на кредитование покупок бытовой техники — самый доходный вид кредитного бизнеса. Если НБУ не ужесточит условия выдачи потребительских кредитов, во втором квартале 2012 года такие займы могут подешеветь на 1—2%. По оптимистическим прогнозам, ставки на беззалоговые кредиты наличными в течение года снизятся на 8%.
Что же касается боле крупных автокредитов, банки будут по-прежнему строго отсекать заёмщиков, не имеющих высокого официального дохода. В течение года можно ожидать снижения ставок по автокредитам до 15% годовых, сроки кредитования могут увеличиться до пяти лет. Но первоначальный взнос останется по-прежнему высоким — четверть от стоимости автомобиля.
«Ситуация на рынке недвижимости неопределённая, да и доходы каждого отдельного заёмщика нестабильны», — утверждает Павел Крапивин, заместитель председателя правления банка «Контракт». Поэтому в 2012 году возобновления ипотеки ожидать не стоит. Отдельные банки могут предлагать кредиты на жильё для наиболее платёжеспособных заёмщиков, но об активном развитии, снижении ставок и доступном первоначальном взносе говорить не приходится.
Читайте также на эту тему статью «Минфина» — "Гривна теряет проценты".