Банківські вклади: загальні закономірності

Велика кількість банків та різних видів вкладів перетворює вибір найбільш підходящого в цікавий, і навіть творчий процес. Однак все це розмаїття можна звести до кількох типових випадків, відповідаючим різним життєвих обставин. Крім знання того, який внесок для якої ситуації краще підходить, корисно також розуміти загальні закономірності розмірів процентних ставок. Це дозволить вам краще орієнтуватися в банківськихдепозитах.

По-перше, величина ставки залежить від терміну вкладу. Як правило, чим довше термін, тим більше процентна ставка. Іноді може спостерігатися і зворотна ситуація. Якщо на грошовому ринку очікується зниження ставок, довгострокові вклади можуть мати більш низькі ставки, ніж короткострокові. Навіщо тоді розміщувати гроші під більш низьку ставку на довгий термін? Справа в тому, що ставки в майбутньому можуть знизитися ще сильніше. В цьому випадку ви опинитеся у виграші. Однак не спеціалістові спрогнозувати зміну ставок практично неможливо, тому при виборі терміну можна керуватися доводами здорового глузду. Наприклад, якщо відсотки за річними та дворічні депозитами не сильно розрізняються, немає сенсу «замикати» гроші на довгий термін. Якщо ж різниця здається вам істотною, і ви точно знаєте, що ці два роки зможете обійтися без суми, що розміщується, можна вибрати більш довгий депозит.

По-друге, розмір ставки залежить від суми вкладу, чим вона більша, тим більший нараховується відсоток. Тому вивчаючи таблицю ставок, не забувайте дивитися в графу «мінімальний внесок».

По-третє, реальна прибутковість депозиту залежить від типу відсотків – простого або складного. Тут правило таке: при однаковому розмірі ставок складний відсоток завжди вигідніше простого, а з двох однакових ставок зі складними відсотками краща ставка з більшою частотою нарахування.

Приміром, 7% річних під складний відсоток краще, ніж 7% річних під простий. При щоквартальному нарахуванні реальна прибутковість складних відсотків буде: ((1 +0.07 / 4) 4 – 1) * 100% = 7.19% річних, а при щомісячному: ((1 +0.07 / 12) 12 – 1) * 100% = 7.23 %.

По-четверте, процентні ставки, природно, залежать і від репутації самого банку. Тут закономірність дуже проста. Чим відомішим і більший банк, тим нижче в ньому процентні ставки. Це плата за надійність і «бренд». Універсальні рекомендації тут давати важко. Великі суми все ж краще вкладати в надійні банки з солідною репутацією. Суми до 150 000 гривен страхуються, проте у разі банкрутства ви втратите відсотки, якщо вони нараховуються в кінці терміну, що буває досить часто. Як варіант, можна скласти список з декількох найбільших банків. Імовірність дефолту банків з першої «десятки» нижче і приблизно однакова, тому можна просто вибрати зі списку банк з максимальними ставками.

Тут є ще одна хитрість. З практичної точки зору платити за надійність є сенс, а переплачувати за бренд – ні. Банк – це не модна сорочка або блузка, а фінансова організація. Багато комерційних банків активно рекламуються, популярні, люди несуть туди гроші. Працює «бренд». З цієї причини вони занижують процентні ставки. Інші банки, не поступаючись по надійності, можуть бути не настільки на слуху і при цьому нараховувати привабливі відсотки.

Размещенно тут — investblog.net.ua/?p=2891