ТОП Ukrsibbank: банки станут самыми крупными участниками платежного рынка

О cashless экономике

– Доля безналичных расчетов с платежными картами в Украине выросла до 50%. Несмотря на это, НБУ продолжает политику их увеличения. Почему для страны важно снижать удельный вес наличных денег?

– Объем безналичных расчетов очень важный показатель для экономики по трем причинам. Первая – макроэкономическая. Дело в том, что при безналичных расчетах все деньги остаются в экономике. Они оборачиваются быстрее и могут принимать различную форму – инвестиции, уплата налогов, зарплата бюджетников, покупка товаров. Наличные платежи такими преимуществами не обладают. Кэш невозможно быстро дать в кредит, перевести, проинвестировать и т.д. Экономический эффект от его использования очень небольшой.

Вторая причина – налоговая. Когда начинаются безналичные расчеты, возникает налоговая база, а это уже вопрос наполнения государственного бюджета. Кроме того, напрямую с безналичными платежами связан ВВП, поскольку его подсчет происходит именно на их основе. Операции же по купле-продаже не способствуют росту ВВП.

И третье, безналичные платежи — это просто удобно. Вот те основные причины, которые объясняют огромное внимание банков к построению cashless общества.

– Украина может со временем перейти к безналичной экономике?

– Наличка конечно останется, но доля ее будет небольшой. Есть такой показатель, как отношение денежной массы в ВВП страны. Он свидетельствует об уровне наличных, используемых в экономике. Чем показатель меньше, тем лучше. В Украине этот показатель пока еще высокий – на уровне 15%. В Польше – около 7%, самые преуспевающие в этом плане – страны Северной Европы, у них не больше 2-3%.

– Польза от cashless, конечно, огромная. Тем не менее наличка остается потребностью № 1, когда речь заходит о конфиденциальности. Как совместить удобство цифровых платежей с анонимностью бумажных денег?

– Давайте ответим себе на вопрос — для чего в большинстве случаев нужна анонимность? Правильно, чтобы иметь возможность потратить деньги, которые непонятно каким образом появились. Посмотрите, у нас люди работают на низкой зарплате, при этом ездят на дорогих машинах и живут в элитных домах. А какой источник происхождения этих денег? Анонимность налички в какой-то мере позволяет уйти от этого вопроса. Но я не считаю, что это соответствует интересам общества, как и интересам развития страны, интеграции Украины в глобальную экономику.

– Все-таки, если говорить о конфиденциальности, может ли решить этот вопрос и стать альтернативой бумажным деньгам биткоин?

Биткоин является очень интересным экономическим феноменом. Он фактически с нуля сформировал огромную экономику, которая выросла абсолютно параллельно основной денежной системе в мире. Почти все государства заявляют, что не поддерживают криптовалюты в текущем виде. Причина понятна: «цифровые деньги» обеспечивают анонимность и скрывают движение капитала, что позволяет уйти от декларирования доходов и уплаты с них налогов. На сегодня – это большая проблема для государств. Дело в том, что расходы всех развитых стран растут. Это происходит в связи с военными действиями, старением населения, увеличением трат на госрегулирование и прочими причинами. Одновременно успешно расширяются способы оптимизации налогов.

Криптовалюта является одним из источников наполнения бюджета. Поэтому все ищут способы ее контролировать. Украина – не исключение. В ноябре в Верховной Раде зарегистрирован законопроект о легализации криптовалют. По сути документ вводит регулирование «электронных» денег с целью устранения их анонимности. Правила, которые будут действовать по отношению к «крипте», очень похожи на те, которые существуют для обычной валюты. Поэтому банкам будет проще работать и проводить операции с клиентами – владельцами криптоактивов.

Честно говоря, с учетом нашей высокой либерализации уникальная ценность биткоина для рядовых граждан нивелируется. Сегодня можно до $100 тыс. инвестировать за рубеж, разрешено без ограничений покупать валюту онлайн.

О новых участниках финрынка

– Правила игры платежной индустрии в Украине серьезно меняются: НБУ собирается расширить права небанковских учреждений в сфере предоставления платежных услуг. Это несомненно приведет к повышению конкуренции. Как вы планируете бороться за свое место на рынке финансовых услуг?

– Подобные изменения в европейском законодательстве обсуждаются уже 4 года. В январе 2020 года они будут внедрятся во всех форматах. Поскольку Ukrsibbank – часть европейской банковской группы BNP Paribas Group, то к этому шагу мы полностью готовы. Наша позиция состоит в том, что банки станут самыми крупными участниками платежного рынка. Они будут давать населению лучший клиентский опыт. То есть, удобнее всего будет работать с банком. Параллельно, конечно, появятся другие участники, которые тоже будут предоставлять платежные сервисы. Например, онлайн-магазины. Теперь вы сможете платить в них не только карточкой, но и напрямую со своего счета. С одной стороны, это удобно для клиента. А с другой – выгодно и банку, и магазину, поскольку происходит определенная экономия по себестоимости этой транзакции. В этой ситуации не считаю, что банки что-то потеряют.

– А как вы относитесь к амбициям в финансовой сфере других компаний, например, Uber, операторов почтовой и мобильной связи. Не несет ли это риски для деятельности банков?

– Изменения отрасли финансовых услуг угрожает тем банкам, которые сами не меняются. Дело в том, что банковская отрасль очень зарегулированная, чего не скажешь о финтех-компаниях. И если у банка из-за многочисленных задач регулятора не хватает ресурсов на разработку услуг и продуктов для клиента, то в конечном счете он обречен. Главное здесь уметь создавать партнерские отношения и выгодные союзы. Те из банков, кто не будет более плотно работать с новыми игроками, конечно, останутся в прошлом веке.

– Финтех-компаниям будет интересно работать с банками?

– Самое сложное и дорогое для финтех компаний – привлечь клиентов. А у банков очень большая клиентская база. Так что может получиться достаточно выгодный симбиоз.

– На сегодня 11 банков подключились к системе BankID. Как вы оцениваете эту инициативу?

– BankID – очень хорошая система, которая позволяет любому гражданину Украины получить государственный сервис, используя логин и пароль своего банка. Но проблема в том, что за 3 года с момента запуска особого развития она не получила. К тому же, к сожалению, BankID на государственном уровне не является приоритетом. Новое правительство сделало ставку на Mobile ID. Каким оно будет – посмотрим. Пока мы заняли выжидательную позицию.

На самом деле в Украине самое большое количество верифицированных граждан – около 25 млн – находится в банках. Поэтому потенциально BankID, по моему мнению, самая перспективная система. Но пока совместных инициатив или рабочих групп у Минцифры и Нацбанка нет. Как только они будут и будут понятны перспективы, мы точно присоединимся.

О кредитах и депозитах

– Потребительское кредитование в целом по банковскому сектору выросло на 12%. В то же время кредитование бизнеса сократилось на 11%. С чем это связано?

– Да, статистика такова. Но, рассматривая все показатели, связанные с объёмами кредитного портфеля, надо понимать, что половина указанных в статистике кредитов – неработающие. Их трудно классифицировать: это кредиты бизнесу или же потребительские.

С точки зрения потребительских кредитов, в Украине очень низкий процент закредитованости населения. Отношение кредитного портфеля физлиц к ВВП – 24%. Из них 10 % – это неработающие кредиты. То есть, реально – 14%. Поэтому с точки зрения потребительского кредитования, пост-кредитования, кеш-кредитования, кредитных карт, в Украине можно расти в 2-4 раза.

– С чем связан такой низкий уровень кредитования населения? Что может его увеличить?

– Очень негативно влияет отсутствие в Украине рынка ипотеки и слабое автокредитование. Все изменится, как только учетная ставка Нацбанка стабилизируется на 8-9%. Проценты по кредитам снизятся, что сделает их доступными и выгодными как для физических, так и юридических лиц.

Второй важный момент касается бизнеса, точнее желания его развивать. Ведь предприятие берет кредит, чтобы расширить или модернизировать производство, улучшить ассортимент или увеличить сеть. Это все связанно с оптимизмом предпринимателей, их желанием расширять бизнес. В принципе Укрсиббанк наблюдает рост оптимизма, а с ним и желания взять кредит.

Отдельно остановлюсь на сегменте агропроизводителей. Общая их тенденция – увеличение экспорта. Соответственно, их задача сначала увеличить объёмы производства. А для этого нужны кредиты на технику и оборотный капитал. Конечно, при рынке земли этот сектор будет намного живее.

– А как обстоят дела в Ukrsibbank с депозитами?

– Депозитный портфель вырос на 17% относительно прошлого года. Это хороший показатель. Огорчает лишь то, что доля валюты в депозитах растет быстрее, чем доля гривны. Причина и в валютной либерализации, и в заробитчанах, и в высокой инфляция с 2015 года. От этого не выигрывают ни экономика, ни банк. Поэтому в следующем году мы планируем более активно развивать гривневый депозит. У Нацбанка, кстати, тоже есть план по повышению привлекательности гривны. Но сперва должно пройти определенное время, за которое инфляция будет снижаться, и курс стабилизируется. Только тогда люди увеличат долю гривны в депозитах.

О финтех-решениях

– Сегодня банки могут удерживать лидерство в сфере предоставления финансовых услуг, только инвестируя в fintech-стартапы. Какие ИТ-решения и проекты вы уже внедрили и чего ждать в ближайшей перспективе?

– Мы работаем над развитием двух огромных проектов – Ukrsib online и Ukrsib business. Первый – платформа для физлиц; второй – для частных предпринимателей, компаний, корпоративных клиентов. Ukrsib online существует уже более двух лет, и включает более 60 функций. Платформа очень динамично развивается, каждый месяц появляется что-то новое. На сегодня на ней зарегистрировано более 1 млн клиентов, что вполне понятно. Это одна из самых удобных и одна из самых развитых платформ на украинском финансовом рынке.

Ukrsib business мы запустили меньше года назад. Его цель – в первом квартале нового года заменить старую платформу StarAccess по роботе с юрлицами на новую, более качественную Ukrsib-Business.

Еще у нас есть интересный внутренний проект Джеймс. Он являет собой удаленного персонального менеджера – реального человека, который работает для клиента. Общение с ним, в том числе любые финансовые транзакции, не требуют посещения отделения, транзакции происходят через чат. Например, можно будет не только отправить документы, но и подписать их, используя одноразовый пароль в чате. Удобно и безопасно. Сейчас на этой платформе обслуживается 20 тыс. клиентов, в том числе и из IT сферы.

– В Украине быстрыми темпами набирают популярность бесконтактные платежи. Какие бесконтактные технологии уже реализовал Укрсиббанк? Насколько они эффективны?

– Вообще, Украина лидер по бесконтактным платежам. Поэтому, конечно же, мы уделяем много вниманию этому направлению. Google Pay, Apple Pay – все это у нас работает. Уже порядка 20% транзакций происходит с помощью мобильных кошельков. Все карты, которые мы сейчас выпускаем, бесконтактные. Это стало нормой.

– Проблема в том, что с ростом популярности финтех новинок увеличивается количество связанных с ними мошенничеств. Как банку сохранить баланс между инновациями и безопасностью?

– Банк несет ответственность перед клиентом за инструмент, который предлагает. Нельзя давать решения, если не проработаны вопросы защиты. Поэтому, карты Ukrsibbank работают только в тех телефонах, где есть биометрия и установлен пароль. Если вы в свой банковский аккаунт войдете с другого девайса или в другой стране, вы или получите сообщение об операции, или вам придется пройти идентификацию.

Об области интересов

– ІТ-сектор пользуется особым вниманием Укрсиббанка. А какие еще отрасли считаете интересными и работаете над расширением своего присутствия в них?

– ІТ-сектор очень динамичный в Украине и количество айтишников составляет от 120 до 150 тыс. Из них нашими клиентами являются более 30 тыс. человек. Все крупнейшие компании работают с нами. Это очень требовательные клиенты. Поэтому все что касается скорости зачислений, курсов валют, качества обслуживания, цифровых решений требует наивысшего уровня. Но это нам полностью подходит. К тому же ІТ-сектор хорошо растет. 20% – это минимум, на который планирует увеличиться в следующем году каждая ІТ-компания.

Также мы присматриваемся к сельскому хозяйству и всему, что с ним связанно. Речь идет об импорте, средствах защиты растений, семенах, технике, экспорте, бизнесе внутри Украины, связанном с переработкой, с производством продуктов питания.

Наблюдалась хорошая динамика в медицинской реформе, которая должна была превратить этот сегмент в довольно-таки интересное направление. Но пока все, к сожалению, приостановилось.

Половина наших клиентов малого и среднего бизнеса связаны с торговлей. И это тоже наш стратегический сегмент.

– В 2019 году банки активно развивали премиум-сегмент, VIP-банкинг. Что нового предлагаете клиентам в этой категории?

– Для нас премиум – это клиент, который соответствует одному из трех условий: регулярные ежемесячные поступления превышают 25 тыс. грн; есть депозит свыше 200 тыс. грн; пользуется премиальным продуктом, например, картой Visa Platinum.

Какие у нас преимущества? Их несколько. Первое – это, конечно, надежный банк. Ведь чем отличается премиум клиент от массового? Тем, что у премиума есть регулярные доходы, какие-то накопления и его задача их сохранить. Поэтому надежность банка – это самый главный критерий. Из всех банков, которые работают в Украине, самый высокий международный рейтинг у BNP Paribas Group. Это единственный банк, который открывает розничные счета украинцам. BNP Paribas Group – самый крупный банк в еврозоне по размеру активов.

Второе, чем мы привлекаем клиента, – качеством сервиса. Это все, что касается персонального менеджера, отдельной линии в контакт-центре, экспертизы глобальной команды cash-management в каждом крупном отделении.

Ну и немаловажную роль играют диджитал решения, которые упрощают нашим клиентам жизнь. Плюс всякие «плюшки» в виде карт Travel, Offer и т.д.

– Команда Ukrsibbank создала каталог из 50 действующих грантов для бизнеса различных сфер и отраслей. Инициатива очень похвальная, но зачем банку это нужно?

– В Европе и в других развитых странах это активная форма финансирования малого бизнеса. И этот инструмент реально работает. При чем гранты могут касаться сотрудников компании, разработки новых технологий, внедрения инновационных решений, получение опыта в результате обмена и т.д. У нас грантов очень много, но они практически недоступны. Очень сложно разобраться с их условиями. Мы решили исправить ситуацию и собрали 50 реально работающих грантов, структурировали их, перевели доступным языком и разместили в открытом доступе. Это, замечу, только первый этап. В дальнейшем планируем над ним работать и усовершенствовать. А интерес у нас один – помочь нашим клиентам использовать данный финансовый инструмент. Формула проста: помогаешь клиенту, он развивается, у него увеличиваются обороты и банк растет вместе с ним.

О перспективах

– Ukrsibbank регулярно входит в десятку, а по итогам первого полугодия 2019 в топ-5 крупнейших налогоплательщиков в области финансовой и страховой деятельности. За счет чего удается обеспечивать такие высокие показатели?

– За все наши достижения благодарим клиентов. Нужно сказать, что клиентская база у нас очень диверсифицированная. Мы обслуживаем международные и локальные компании, малый и средний бизнес, премиум и массовый сегменты. То есть Ukrsibbank – это действительно универсальный банк, который работает с клиентами во всех сегментах. За счет такой вот многопрофильности мы удерживаем высокие показатели.

– Какие ожидания банковского сектора от 2020 года?

2020 год обещает быть очень интересным. В октябре нас ждет первый этап фискализации, который выведет большую часть бизнеса «из тени». Это увеличит спрос компаний на банковские услуги.

Также готовимся к запуску рынка земли. Закон еще не принят, но уже сейчас со стороны клиентов наблюдаем повышенный интерес к этому вопросу.

Особое внимание уделяется диджитализации. Будем работать над развитием всех форм отношений с клиентами в удаленном формате.

Очень надеемся на положительные изменения по инвестициям. Сейчас наблюдаем массовый интерес к ОВГЗ. Может, будет какое-то оживление по иностранным активам или приняты решения, облегчающие торговлю облигациями в стране.

Ожидания в целом позитивные и довольно оптимистичные.