ВХОД
Вернуться
Мифы НБУ: о чем говорят цифры, которые публикует Нацбанк
Фото: shutterstock.com

Мифы НБУ: о чем говорят цифры, которые публикует Нацбанк

Минфин изучил последние отчеты и заявления НБУ. И нашел много нестыковок. Вот некоторые из них.

Просроченная задолженность

Заемщики стали лучше платить? Если верить данным НБУ, то доля просроченной задолженности действительно сократилась. Дьявол в деталях. 

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле платежеспособных банков на 1 сентября (929,6 млрд гривен), по данным НБУ, снизилась до 18,6% (172,9 млрд гривен). Еще 1 августа она была 19,4% (198,4 млрд гривен), но включала неплатежеспособные банки. На бумаге сокращение долга выглядит внушительно — 25,5 млрд гривен. В августе список неплатежеспособных банков не расширялся. Есть повод для оптимизма? Отнюдь. Зампред НБУ Владислав Рашкован в начале октября сказал, что в кредитном портфеле корпоративных клиентов просроченная задолженность составляет 17%. Это — очень важная цифра.

Корпоративные заемщики на 1 сентября были должны банкам 761,5 млрд гривен. Оставшиеся 168,1 млрд гривен — кредитный портфель физлиц и межбанк. В этой части кредитного портфеля просроченная задолженность — 43,45 млрд гривен, или 25,85%. Просрочка по межбанку — последнее дело для банкира. Друг другу они стараются платить всегда. Поэтому можно смело предположить, что просрочка физических лиц давно приблизилась к 30% и составляет львиную долю от этих 43,45 млрд гривен проблемных кредитов. Об этом, очень не любят говорить как сам НБУ ( на фоне постоянных демаршей валютных заемщиков), так и те из банков, которые активно кредитовали граждан в 2010-2014 годах. Реальная цифра наверняка выше 30%, ведь в последнее время в небытие канули такие крупные участники этого сегмента кредитования, как Дельта и Надра. Их просрочки в данных НБУ на последнюю отчетную дату уже нет.

Банковская система очищена

Глава НБУ Валерия Гонтарева любит рассуждать об очищении банковской системы. «Первая стадия реформы банковского сектора – очищение, будет закончена уже 30 июня 2015 года. Именно к этому времени 35 крупнейших банков, которые прошли в 2014 году стресс-тестирования, должны быть докапитализированы, — сказала Гонтарева в апреле. — По сути, будет практически закончена очистка системы от банков, которые несли системные риски». Эти финучреждения действительно подписали с НБУ программы докапитализации и прилагают все усилия, чтобы их соблюдать.

После 30 июня Гонтарева собиралась начать второй этап реформы — «перезагрузку» банковской системы. А через несколько лет — окончательно стабилизировать сектор.

Но уже к середине лета риторика главы НБУ изменилась. Оказывается, у регулятора просто не доходили руки до банков третьей и четвертой группы. И эти группы тоже нужно расчистить. Доля этих банков в активах системы, по утверждению НБУ, невелика — всего 5-7%. Беда в количестве: в третью и четвертую группы входит почти 90 банков. Сказано — сделано. Только за сентябрь и первые две декады октября с рынка выведена целая пачка не самых маленьких банков: Интеграл, Национальные инвестиции, Финансы и Кредит (входит в группу крупнейших), Юнион Стандарт банк, Контракт, Уникомбанк.

Налицо противоречие в логике НБУ. С одной стороны, он декларирует стабилизацию работы сектора и прирост гривневых депозитов, с другой — новые временные администрации и публикация скандального списка из 48 банков с непрозрачной структурой собственности. Прозрачность банков важна, вопрос в том, что большинство банков из списка своевременно подают все документы в соответствии с графиком, согласованным с НБУ. Опрошенные «Минфином» банкиры, так и не поняли, зачем было публиковать список и опять расшатывать рынок. 

Вопросы к системе остаются не только у НБУ, но и у МВФ. Во время последнего визита в Киев миссия фонда высказала много нареканий на исполнение программы в банковском секторе. Хотя накануне приезда миссии в интервью «Зеркалу недели» глава НБУ утверждала, что все условия МВФ выполнены и она уверена, что все будет по этому блоку хорошо. 

Консолидация мелких банков

Нельзя сказать, что НБУ считает ликвидацию банков единственным инструментом укрупнения рынка. Нацбанк разрабатывает программу консолидации мелких финучреждений. Об этом Гонтарева сказала в видеообращении к участникам Odessa Financial Forum. «Я имею в виду слияния и поглощения. А тем банкам, которые не представляют, чем заниматься в будущем, будет предложена процедура самоликвидации», — объяснила глава НБУ.

Вопрос в том, почему НБУ задумался об этом только сейчас. С начала 2014-го временные администрации введены более, чем в 60 банков. Далеко не все из них были мойками, многие пострадали из-за объективных причин. В стране война и экономический кризис.

Нормативная база, разработанная НБУ за это время, оказалась неэффективной. За полтора года в стране так и не было ни одного слияния или поглощения в банковском секторе. Все, что удалось Нацбанку — это два переходных банка — Кристалл и РВС (вокруг судьбы последнего идут суды). Проблемы всех остальных неплатежеспособных банков решены за счет налогоплательщиков. Обещанной Гонтаревой программы консолидации пока так и нет. 

Граждане избавляются от долларов

Украинцы продают больше валюты, чем покупают. НБУ преподносит это как позитивную новость, подтверждая ее внушительными цифрами. По его данным, только в сентябре 2015 года население сдало банкам валюты на 214,5 млн долларов, а купило — всего 47,6 млн долларов. Эти цифры далеки от реальности. Причина перекоса — в ограничениях НБУ на покупку валюты. Банкам до сих пор запрещено продавать в одни руки валюты больше, чем на 3000 гривен. Это искусственно занижает показатели покупки. К тому же, в некоторых банковских обменниках валюты просто нет. Это толкает граждан на черный рынок, где нет ограничений.

НБУ делает кредиты доступнее 

Учетная ставка падает. Нацбанк снизил ее уже дважды: в конце августа — с 30% до 27%, через месяц — до 22% годовых. Регулятор тут же заявил, что этот шаг поможет снизить ставки как по кредитам, так и по депозитам. Но при существующем положении дел учетная ставка прямого влияния на рынок не оказывает. В условиях, когда внешнее финансирование для банков закрыто, единственным источником ресурсов остались депозиты физических лиц. Места для маневров немного. Из-за инфляции, налога на доходы по вкладам и продолжающегося банкопада, украинцы охотнее покупают доллары, чем открывают гривневые вклады. Поэтому снижения ставок по гривневым депозитам ждать не нужно. Кредиты в нынешней экономической ситуации тоже останутся дорогими. Причины — высокие риски, незащищенность прав кредитора, высокий уровень коррупции в судебных инстанциях и силовых структурах, низкая платежеспособность заемщиков. Поэтому банкиры предпочитают покупать депозитные сертификаты НБУ, а не кредитовать реальный сектор экономики.

В банки понесли гривну

Еще одно достижение, которым хвалится НБУ, — прирост гривневых депозитов. В сентябре Нацбанк отметил прирост депозитов в национальной валюте по сравнению с 1 января. По данным НБУ, в прошлом месяце объем вкладов граждан и бизнеса вырос до 367,7 млрд гривен. Это — на 0,5% больше, чем на начало года. По сравнению с августом рост и вовсе достиг 3,4%. Картину омрачает всего один факт. Банки начисляют проценты по вкладам в последний день каждого месяца. И часть этих процентов (вклады с капитализацией и подобные продукты) учитывается в депозитном портфеле на первое число. Поправка на это добавляет черной краски. С начала года вклады увеличились на 1,84 млрд гривен (пресловутые 0,5%). А только за август банкиры выплатили процентов по гривневым депозитам не менее 4,6 млрд гривен. Получается, что активного притока живой гривны от населения и бизнеса в систему пока нет.

Уровень сервиса повысится

Зачем НБУ очищает систему? По официальной версии, после очищения и консолидации сектора (читай — значительного сокращения и закрытия многих небольших банков) вырастут уровень сервиса и надежность банков. Особенно в банках-иностранцах, от которых уже который год страна ждет новые технологии и улучшенное отношение к клиентам. На деле — пока все наоборот. Автор неоднократно сталкивался с заметным ухудшением уровня обслуживания, откровенным хамством и некомпетентностью сотрудников в крупных системных банках как с иностранным, так и с государственным капиталом. 15-25 гривен за платежку и наплевательское отношение к клиенту. Постоянно нет то части кассиров, то операционистов, зато масса какого-то другого персонала, преспокойно сидящего на местах и занимающегося своими делами. В небольших банках сервис, как правило, выше, ведь для них чуть ли не каждый клиент — VIP.

Выводы

Это — только часть спорных утверждений и отчетов, опубликованных НБУ за последнее время. Интересно, понимают ли чиновники ведомства, что от их слов, поведения и политики зависит развитие далеко не худшей из банковских систем в мире и экономики страны с 42-х миллионным населением? Главное правило любого центробанка мира — декларируемые заявления и цифры не должны расходиться с делом и реальным положением вещей. Иначе доверия к банковской системе не вернуть.

Алексей Исаев

Опубликовано на minfin.com.ua 20 октября 2015, 17:51 Источник: Минфин
Следить за новыми комментариями

Комментарии (82)

+
+39
ImA
ImA
20 октября 2015, 18:33
Александр, Харьков
#
Хорошая статья. Банковская система — кровеносная система экономики. И пока существуют огромные проблемы в экономике, улучшения в банковской системе не предвидятся. Встанет экономика на ноги, вот тогда и вернется доверие к банковской системе. А сейчас, спасибо, что банковская система худо бедно существует на Украине.
+
0
neverice
neverice
21 октября 2015, 16:13
#
Плохая статья — минимум анализа и максимум необоснованной критики и перекрученных фактов.
1. Просроченная задолженность — одни предположения
2. Про очищение — ну так оно и идет. Обещалось кое-как стабилизировать системные и крупные банки. Проблема в том, что прогноз сделанный в апреле не оправдался? Так они и не скрывают, что проблем много, это был лишь прогноз. В апреле.
3. Сдают доллары — В статистике НБУ сухие цифры. В банки больше сдали долларов, чем купили. И ежу понятно про черный рынок. Не может же НБУ в свою статистику включать данные с черного рынка.
4. Про учетную ставку — НБУ снижает учетную ставку. Остальное — дело конкретных банков. У многих, кстати, упали проценты по гривневым вкладам, так что здесь в статье соврали.
5. Про депозиты — В статистике сухие цифры — объем средств на депозитах. Вырос с августа на 3.4 % — это больше ставки. Значит понесли. В начале года был существенный отток. Потому за год всего 0,5%.
6. Сервис — дело банков. Не будет же НБУ кассиров проверять.
+
0
neverice
neverice
21 октября 2015, 16:30
#
И да, это не означает, что с НБУ все классно. Проблемы просто несколько другие — полуручное управление курсом, шаманство на межбанке, 75% обязательной продажи валютных поступлений и т.д. Оно вроде и нужно, но иногда создает проблем больше, чем решает. С другой стороны НБУ — это одно из немногих мест, где хоть что-то делается. В отличии от мин. образования, здравоохранения и т.д. Там вообще мрак.
+
+49
Nekrasov
Nekrasov
20 октября 2015, 18:35
#
Неплохие наблюдения, с чем-то в той или иной мере можно подискутировать, но в целом, честно и откровенно о реальных проблемах. Особенно, по уровню обслуживания и громких заявлениях чиновников НБУ, расходящихся потом с делом. А часто граничащих просто с самопиаром…
+
+56
dikkens
dikkens
20 октября 2015, 19:22
Одесса
#
Прекрасный и трезвый анализ. Впереди новое падение всего и вся.
+
+12
stas12345
stas12345
20 октября 2015, 22:16
Луганск -> Киев -> EU
#
Всё по пунктам раскритиковали, прям как я люблю. Спасибо :)
+
+30
Summer
Summer
20 октября 2015, 22:16
Summer
#
Редкий случай, когда эксперты пишут правдивые статьи а сайты их публикуют…
Действительно, как можно учитывать объемы продажи-покупки доллара населением, если с помощью сугубо административных мер нынешнее руководство нацбанка создало черный рынок валюты. Я уж давно думал, что черный рынок валюты просто невозможен в наше время. Опять ошибся… Для нашей «элиты» ничего невозможного нет! :-)
+
+9
vicmarin37
vicmarin37
21 октября 2015, 06:51
#
Остаётся дополнить-
корректного выхода из депозитной пирамиды25% нет
как только через обвал такой пирамиды или через
дальнейшую девальвацию нацвалюты.
+
0
yarg
yarg
21 октября 2015, 12:36
Кара-Луганск
#
Да нет никакой пирамиды. В нашей стране, где бизнеса с доходностью меньше 30 % годовых — просто не существует, — это нормальные ставки.
И дикостью были бы ставки 3-4 %.

Вот когда предприниматели начнут удовлетворятся доходностью 2-3 % годовых — понизится и все остальное.
т.е. сахар супермаркет будет брать по 10 гривен за килограмм, а продавать по 10 гривен и 15 копеек. И в этом году и в следующем. И так 20 лет.
Но для бизнеса — это недопустимо. Как же на мерседесы новые зарабатывать?
+
+11
vicmarin37
vicmarin37
21 октября 2015, 12:48
#
Вы крупный специалист по бизнесу:)
+
0
yarg
yarg
21 октября 2015, 14:40
Кара-Луганск
#
Достаточно крупный. С бизнесменами общаюсь ежедневно.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
21 октября 2015, 15:04
#
Тогда скажите % по кредитам и депзитам юрлицам?
+
0
yarg
yarg
21 октября 2015, 15:14
Кара-Луганск
#
Зависят от кучи факторов. суммы, сроки…

в среднем депозиты — 14-18 % годовых кредиты — 15- 25 % годовых
+
0
vicmarin37
vicmarin37
21 октября 2015, 15:53
#
Давайте посчитаем,
17% в просрочке.
выдали 700
17%=120
маржа=8%=56
итого=-64
а по физлицам еще хуже,
поэтому банковская система в минусе.
+
0
yarg
yarg
21 октября 2015, 16:11
Кара-Луганск
#
Именно поэтому?
+
0
vicmarin37
vicmarin37
21 октября 2015, 17:53
#
Да, невозвраты и толкают на пирамиду,
суть пирамиды — затыкание дыр и ликвидности новыми вкладами под любые проценты
+
0
yarg
yarg
21 октября 2015, 17:56
Кара-Луганск
#
При процентах 2-3 невозвраты были бы аналогичными. собственно было бы даже хуже.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
21 октября 2015, 18:24
#
Америка <1% невозвратов при средних 5,5% кредитах
+
0
yarg
yarg
21 октября 2015, 20:04
Кара-Луганск
#
Потому что суды отбирают залоги в течение 10 минут, а не десяти лет, как у нас. Ну и некоторые другие факторы.
но ставки при этом — вообще никакой роли не играют.
Наоборот — если сейчас понизить ставки — что произойдет? кредиты будут брать втрое больше людей, значит и обьем просрочки выростет втрое.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
21 октября 2015, 21:38
#
Обычно просрочка стремится
к процентной ставке по депозитам:
америка 1,5%
украина 25%
вот это и есть главный
и конкретный фактор.
+
0
bampi
bampi
22 октября 2015, 09:21
#
Eto gde takie kreditu? Customer loan v zavisimosti ot vashego credit score:
AA 6.052%
A 8.569%
B 11.657%
C 15.750%
D 19.578%
E 24.210%
HR 29.625%

Na ipoteky nige, no snova ge zavisit ot vashego Credit score i LTV. Esli vxodite v gryppy sub-prime ili All-t, to esli posmotret' v GIU, to i to vushe.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
22 октября 2015, 09:33
#
All Insured Institutions:
Yield on earning assets 4,79
Cost of funding earning assets 1.36
Net interest margin 3.43
— https://www5.fdic.gov/qbp/2009mar/cb3.html
+
0
bampi
bampi
22 октября 2015, 09:43
#
A Vu kak-to ne dumali, chto est' consumer loan, auto loans, mortgage and corporate loans (Term A, Term B)? I chto v ety ge doxodnost' vxodjat i assets, kotorue bank investiryet v Treasuries?

Yield on Earning Assets consist of Liquid Assets (mainly Cash and Balances with Central Bank, Due from
Banks, Trading and Available-for-Sale Securities), Non-Liquid Assets (mainly Other Financial Assets
Designated at Fair Value, Held-to-Maturity Investments and Gross Loans) and the interest-earning
components of Other Assets.
+
0
bampi
bampi
22 октября 2015, 09:44
#
Ja Vam napisal za potrebitel'skoe kreditovanie, a ne za doxodnos' po invest aktivam.
+
0
yarg
yarg
22 октября 2015, 09:47
Кара-Луганск
#
Не ломайте человеку теорию. Он же в нее и правда верит. Он думает что если кредиты выдавать под 1 % — их все возвращать начнут почему-то. А вот под 10 % — уже хуже… А под 20 % — никак. Вот такая простая теория.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
22 октября 2015, 10:19
#
Yarg,
вы хотите верить в сложные теории, а всё гениальное просто. Я всё упрощаю до минимума и достаточно успешно, потому что не имею цели вводить в заблуждение. И статистика подтверждает данную формулу: просрочка --> депозитная ставка
+
0
vicmarin37
vicmarin37
22 октября 2015, 10:29
#
Bampi,
вы столько много написали
не по теме «банковская пирамида», которая определяется двумя
параметрами — 1.депозиты
выше текущей инфляции
2. просрочка>=депозитной
ставке.

разглагольствования о
доходности — это для
балаболов
+
0
yarg
yarg
22 октября 2015, 10:41
Кара-Луганск
#
Да нет такой связи. Вы самообманом занимаетесь.
Есть связь невозвратов с судебной системой.

п.с. депозиты у нас намного ниже текущей инфляции. Инфляция у нас — 50 % за пол-года. Найдите мне сравнимые по доходности депозиты.
+
0
bampi
bampi
22 октября 2015, 10:56
#
Vu nesete polnuj bred. Ja razmestil so svoego scheta na 1y pod stavky LIBOR na megbanke. Prosrochek 0, 1y USD LIBOR — .19650. Gde zdes' stavka nige prosrochek? Ja kypil y banka step up bonds, gde stavka pervonachal'naja = 7% i povushaetsja v zavisimosti ot kreditnogo rejtinga banka. Risk free rate 0.5% vuxodit. 7%-4.5%-2% (liquidity risk) = 0.5%. Eshe primerov?
+
0
vicmarin37
vicmarin37
22 октября 2015, 11:22
#
Bampi, вы извините,
но вы натуральный лопух.
Но вы не огорчайтесь-
вы не один такой.
Я лопухами считаю
многих академиков и почти
всех докторов экон.наук.
Пишите нормальным языком.
У меня нет времени
разбирать ваши тексты.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
22 октября 2015, 11:29
#
Yarg,
текущая инфляция определяется
из месячной умножением на 12
с корректировкой на будущий
период.
Летом была дефляция,
в сентябре 2,3%, т.о.
2,3%+0%август-1%июль=
1,3%х4квартала=5,2%,
а с учетом коррекции=10%-
это текущая инфляция.
===
Ваши комментарии-
обычная болтовня,
т.к. я верю только цифрам.
+
0
yarg
yarg
22 октября 2015, 11:38
Кара-Луганск
#
Верите цифрам — вот цифры об инфляции «www.bank.gov.ua/doccatalog/document;jsessionid=CDF1CBC1080F3C12A7A2A526BCB4D9FB?id=17616863

Но вы верите не цифрам, а своим странным теориям. В этом вся проблема.
+
+11
bampi
bampi
22 октября 2015, 11:57
#
За лэптоп пересел. Но скажу одно, что неграмотные люди, которые не привели ни одной аргументации своей «псевдо-теории», оскорбляют других, то это говорит о многом. Во-вторых, если вы не понимаете, что есть совокупная доходность, что она зависит от кредитного риска, что на корпоративном рынке еще учитывается в цене и риск ликвидности,… то не практик, не теоретик, а псевдо бот. Во-вторых, судя о том, что Вы пишите, Вы представления не имеете, что есть CD (sertificate of deposit 1,2,5,10,..y, где есть кривая доходности), что у человека есть выбор между инструментами fixed income, которые Вы мешаете в кучу, и выдаете за interest yield по кредитам. Я бы Вас к банковской деятельности, мало того, что не подпустил бы, таких как Вы нужно гнать из сэйлсдэсков и держать подальше от торговых платформ.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
22 октября 2015, 11:58
#
Yarg,
вы просто удивили меня
своим непониманием
динамики экономики.
Это же задняя инфляция 50%,
и год назад я не сообщал
о пирамиде, т.к. знал о
будущей 50%-й инфляции.
А сейчас ситуация
неопределенная и зависит
от действий Кабмина и НБУ
и возможная инфляция июль2016/июль2015 может быть в диапазоне 10-50%.
Т.о. текущая низкая
инфляция увеличивает
просрочку и в ближайшие
дни должна быть опубликована финансовая
отчетность всех банков
на 1.10 и можно будет
убедиться в этом.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
22 октября 2015, 12:13
#
Bampi,
благодарю что вы нормальным языком начали писать,
но такие дискуссии я вёл ещё летом 2013-го года,
причем с банкирами.
Практика доказала мою правоту и ещё раз докажет в ближайшее время обострением неплатежеспособности в банковской системе Украины.
Поэтому, успокойтесь и не смешите меня всякими торговыми финансовыми платформами.
+
0
yarg
yarg
22 октября 2015, 12:31
Кара-Луганск
#
«задняя» инфляция… «передняя»… болтологией занимаетесь.

Есть цифра — инфляция в 2015 году составляет около 50 % годовых.
Есть другая цифра — средняя ставка по депозитам составляет около 21 %. т.е. она в 2.5 раза ниже инфляции.

В предыдушие годы — ставка по депозитам на несколько процентов превышала инфляцию. Но это обсолютно нормально и не имеет никакого отношения к возвратам кредитов.
+
0
bampi
bampi
22 октября 2015, 12:47
#
Скажите, если не сложно, из какого банка данный абсурд поддерживают и кто? Я обязательно попрошу, чтоб данный субьект выступил в Клубе Банкиров и поведал, что «просрочка стремится к ставке по депозитам». То есть, другими словами, ставка DF (deposit fasility), определяет уровень дефолтов по кредитному портфелю. И так, «подтверждение» Вашей теории страны PIGS, где NPL растет уже 7-ой год к ряду, и по совокупности (взвешенная по объему) выросла с 8.3% в 2009 году до 27.2%, а ставка по депозитам за 7 лет упала с 250 б.п. до 30 б.п. То есть, Марио Драги и я, и не одни мы — полные олухи, если не понимаем очевидных вещей.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
22 октября 2015, 13:19
#
Bampi,
Вы извините, но вы
действительно олух
и вам еще учиться и учиться.
Что касается украинских
банкиров, то это обыкновенные финансовые
мошенники, и больше
ничего, поэтому никто из
банкиров и не поддерживает
теорию ограничения
депозитной процентной
ставки. Такое ограничение
было принято в США Законом в районе 80-го года=5,25% и желающие
заниматься рисками
убежали на фондовый
рынок, который всю дорогу
и лихорадит. Впоследствии ограничение было снято,
но банки изменили свою
политику и зажимают
депозиты.
Если хотите проверить
мою теорию, то откройте
разные страны по просрочке
и увидите, что она
стремится к депозитной
ставке и учетной ставке.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
22 октября 2015, 13:41
#
Yarg,
особенно в 13-м году
инфляция 2%
депозиты 20%,
в результате пирамида
обвалилась, половина банков
неплатежеспособные,
и тут мой прогноз оказался
ошибочным -я предполагал,
что 80мд.гривен закроют
ликвидность, а уже
нбу дал 120 мд.гривен,
бюджет дал 20мд.гривен
и еще нужно 100 мд.гривен
чтобы спасти банковскую
систему…
+
0
yarg
yarg
22 октября 2015, 13:50
Кара-Луганск
#
Понятно.
А ветер дует потому что моя соседка ковер выбивает.
Уровень ваших аргументов — такой же.
+
+11
bampi
bampi
22 октября 2015, 13:57
#
data.worldbank.org/indicator/FB.AST.NPER.ZS/countries/IT-GR-ES?display=graph и greece.deposits.org/deposits/

3и страны. Испания, Италия и Греция.

Вы эту говно теорию оставьте при себе, если не понимаете взаимосвязи NPL, GDP, Inflation, IR (а не депозитной ставки). Мало того, что не понимаете, то еще не привели ни одного факта вашей теории.
Во-вторых, NPL прямо связаны не с депозитной ставками, а с учетной, которая влияет на кредитное расширение и рост экономики, в свою очередь, если возникает инфляция, то таргетируют не депозиты, а кредитное расширение, чтоб снизить инфляцию к 2%, которое впоследствии влияет на рост экономики и уровень NPL из-за снижения деловой активности. Так что who is who мы уже выяснили.
В-третьих, Вы противоречите сами же себе, если ищите поддержки в вашем мнении у банкиров, которых Вы считаете финансовыми мошенниками. Они не мошенники, просто когда столько таких как именно Вы, то на «лохах легче кататься».
+
0
vicmarin37
vicmarin37
22 октября 2015, 14:19
#
Bampi,
Вы опять меня насмешили.
Вы привели страны еврозоны,
которые не имеют своего
эмиссионного центра.
В данном случае надо
приводить данные по всей
еврозоне и мне даже самому
любопытно проверить,
какие цифры с просрочкой
по всей е-зоне и какие
проценты по депозитам?
Есть под рукой такие
данные?
+
+11
bampi
bampi
22 октября 2015, 14:57
#
Господи, Вы далеко не уедите, если не научитесь признавать ошибок. Возьмите там же данные, но вбейте Великобританию, любую страну и получите данные.
data.worldbank.org/indicator/FB.AST.NPER.ZS/countries/GB?display=graph
Вот Вам депозиты.
uk.deposits.org/deposits/
Или сейчас Вы скажете, что Великобритания слишком близко к Европе?

Вы просто путаетесь и/или не понимаете, что первично, а что вторично. Для чего банки поднимают депозиты, чтоб далеко не ходить, то возьмем Украину. Если Вы вобьете показатели ликвидности по банкам Украины: current ratio, quick ratio, cash ratio и т.д., то поймете, почему многие задирали ставку по депозитам вверх — у них дефицит ликвидности. В частности, взаимосвязь Deposit Fasility, main refinance operation, marginal lending facilyty лежит через таргетировние в 1/4 п.п. в Европе. То есть, или привлекать деьги на межбанке, или на депозиты, или дорогой рефинанс от ЦБ (MLF). Что и как влияет и на какие показатели — 100… исследований есть.
+
+6
Strain
Strain
21 октября 2015, 09:45
Дмитрий, Днепропетровск
#
Грустная статья разбивающая весь мой оптимизм…
+
+64
Nekrasov
Nekrasov
21 октября 2015, 10:24
#
Она не грустная — она правдивая. Кого обманывает НБУ победными реляциями, ведь тогда ни он сам, ни мы не можем объективно принимать решения и исправлять ситуацию. Обманывать себя — последнее дело…
+
0
Bikeman
Bikeman
21 октября 2015, 16:53
#
«Приукрашивание» факта трактовками — это в некоторой степени вынужденная коммуникативная мера НБУ. Если бы говорили всю правду как есть, вкладчики уже давно вынесли бы банки вперед ногами. Но проблема в том, что говоря по сто раз в день «пакращення» в рамках собственной коммуникационной позитивистской мантры, некоторые чиновники НБУ, в некоторой степени, сами начали в нее верить. Снизилась мотивация для внедрения изменений и логика чиновников НБУ тут проста: «Система же работает» :-) пока где-то что-то не лопнет…
+
0
yarg
yarg
21 октября 2015, 16:59
Кара-Луганск
#
Определитесь.
Одни говорят «к фактам нужны трактовки, без них ничего не понятно»,
другие — «не нужно приукрашать факты трактовками».

Ну дали вам факт — «депозиты увеличились на 3.6 % ». Это хорошо или плохо? Это повод выносить банки вперед ногами и закупать соль и керосин, или что?
+
0
yarg
yarg
21 октября 2015, 12:32
Кара-Луганск
#
Кто кого обманывает?
Есть цифры. Есть трактовки этих цифр. Есть определенные ограничения, которые нужно понимать, читая эти цифры (например НБУ говоря об обьемах валютного рынка не учитывает обьемов черного рынка. Или статистика зарплат не учитывает зарплат «в конвертах»). Есль журналисты, которые ради громного заголовка искажают факты как только могут. Анализируя реальную ситуацию все это нужно учитывать. Но кому это интересно? Да почти никому.
+
+27
Nekrasov
Nekrasov
21 октября 2015, 12:49
#
Для yarg: Проблема в том, что методология расчетов показателей НБУ должна быть едина и постоянна, а не меняться от заказа вышестоящего начальства. кроме этого, неплохо было бы, чтобы например под статистику о валютных операциях сам НБУ писал бы честный комментарий о причинах той или иной тенденции. Статистика такая вещь, которой можно манипулировать. Важно, чтобы она была честная и объективная. Нельзя утверждать о массовой сдаче валюты украинцами, когда просто есть ограничения на ее продажу.Нельзя утверждать, что в банковскую систему понесли гривну, когда есть масса причин, по которым некоторые банки (не — проблемные) ее в полном объеме не отдают своевременно, а растягивают ее возврат внутренними лимитами и т.д. Журналисты тут не причем. Если есть проблемы в экономике их надо решать, а не замыливать некоторые цифры.
+
0
yarg
yarg
21 октября 2015, 14:58
Кара-Луганск
#
А кто сказал что она меняется «в угоду начальству»?

НБУ и сам может не понимать причин происходящего. не забывайте и об этом.
НБУ получает статистику от банков. Обобщает. Видит изменение каких-то показателей. Но с чем оно связано — они тоже могут не понимать. что и бывает регулярно.
Обьективная статистика не означает что она полностью покажет вам суть происходящего. Наивно было бы так думать.

Журналисты очень важны. Именно они задают «тон». Я вам найду миллион статей с заголовками «Валюта рухнула!!!» и с текстом совершенно противоположного содержания. И в результате этого диссонанса возникает ощущение «НБУ все врет». Хотя от НБУ во всем этом — кусок фразы одного чиновника, да и тот вырванный из контекста.
+
0
kuzyagem
kuzyagem
23 октября 2015, 18:12
Олег
#
Меняется не методология, а трактовка для СМИ. И опять же, для нагнетания, СМИ может изменить трактовку в другую сторону. Я сейчас не про эту конкретную статью, а в общем.
+
0
LF117
LF117
21 октября 2015, 13:37
#
В двух словах суть деятельности НБУ в последнее время: если даже хороших новостей нет, их надо придумать. Примерно, как на Раша Тудей или прочих кремлевских каналах.
А бумага она все стерпит.
Хороший бухгалтер «очковтирательство» возводит в ранг высшего пилотажа. Примерно тоже самое делает и НБУ: вроде по цифрам все красиво, вот только по жизни красоту особо и не видишь.

Самое страшное во всем этом бреде то, что такой фигней занимаются люди, которые должны реально что-то менять в лучшую сторону, а не просто пи… ть. Иначе последствия все этого балагана больше консутся нас, чем их.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
22 октября 2015, 13:54
#
Yarg,
у вас по математике сколько было в школе?
+
0
yarg
yarg
22 октября 2015, 22:17
Кара-Луганск
#
Тройка-четверка. Но я учился в математическом классе, с более сложной программой.

Это была попытка оправдать свою теорию? странные же у вас аргументы…
+
0
vicmarin37
vicmarin37
22 октября 2015, 23:01
#
Теория проверена на практике, и уже не нуждается в подтверждениях…
И сразу видно тех кто с математикой не дружит — они никакую теорию не поймут.
Так что не горюйте — значит у вас в чем-то другом способности, т.к. бог всем давал талант.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
22 октября 2015, 15:55
#
Bampi2,
приведенный сайт сомнительный
data.worldbank.org/indicator/FB.AST.NPER.ZS/countries/GB?display=graph
так как показывает NPL
Бразилию 3% и Аргентину 2%.
Такого быть не может…
Украина для доказательств не подходит…
И давайте уточним:
на какую тему вы со мной дискутируете?
+
0
bampi
bampi
23 октября 2015, 00:34
#
Вы все не успокоитесь. Вот Вам рейтинг банка () — 28.9% от всего банковского сектора: www.reuters.com/article/2014/04/24/fitch-rates-banco-de-la-nacion-argentina-idUSFit69809020140424

Annual report: www.bna.com.ar/Institucional/MemoriaYBalances

Other link: https://research.stlouisfed.org/fred2/series/DDSI02ARA156NWDB
Brazil: https://research.stlouisfed.org/fred2/series/DDSI02BRA156NWDB

«просрочка стремится к ставке по депозитам»: argentina.deposits.org/deposits/
+
0
vicmarin37
vicmarin37
23 октября 2015, 07:23
#
Похоже, что вы тоже по математике плохо учились…
Вы в состоянии выписать показатели так как я привел
по вашей Великобритании?
Аргентина:
учетная ставка=22,76%
депозитная ставка=26%
кредитная ставка=37%
текущая инфляция=14,5%
просрочка=?
+
0
vicmarin37
vicmarin37
23 октября 2015, 09:15
#
Только что просмотрел отчет ЦБАргентины.
Таких юмористов я давно не видел,
2% просрочка по банковской системе!
А Mortgage=0,6% просрочки, Америка со своими 3% по просрочке Mortgage лопнула от зависти!
Кому эта дохлая Аргентина лапшу на уши вешает еще с 2004 года? И WorldBank публикует это враньё- ну и ну.
И Бразилия тем же занимается- для того чтобы показать хорошую статистику.
Великобритания больше показывает =2,7%
при стабильном фунте.
====
bampi, благодарю Вас за помощь.
Великобританию видели? Просрочка не просто стремится к депозитной ставке, а даже превосходит её. В США просрочка 1,8% также превосходит депозитную ставку 1,62%.
И можете Украину проверить.
И будьте здоровы…
+
0
yarg
yarg
23 октября 2015, 09:41
Кара-Луганск
#
Т.е. если цифры не подтверждают ваших теорий (99 % случаев) — это неправильные и смешные цифры. Упорствуете еще?
+
0
vicmarin37
vicmarin37
23 октября 2015, 09:54
#
Т.е. в сша и великобритании, и даже в украине
подтвердились, то нет смысла доверять
коррупционным странам, тем более что
я подробно изучал аргентину
Как МВФ загнал в кабалу Украину, Грецию, Аргентину
minfin.com.ua/blogs/vicmarin37/66690/
и знаю как плохо работают Центробанк
этой страны, НБУ работает по той же методике.
===
Но самое что я доказывал признаки пирамиды по депозитной ставке выше инфляции,
а просрочка это уже вторичный признак.
Причем банки просрочкой легко манипулируют.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
23 октября 2015, 07:29
#
И также повторяю своё самое первое сообщение
vicmarin37 21 октября 2015, 06:51#
Остаётся дополнить-
корректного выхода из депозитной пирамиды25% нет
как только через обвал такой пирамиды или через
дальнейшую девальвацию нацвалюты.
===
Это же относится и к Аргентине.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
22 октября 2015, 18:25
#
Два точных вопроса — и все оппоненты исчезли:)
+
0
vicmarin37
vicmarin37
22 октября 2015, 19:33
#
Великобритания:
инфляция -0,1%
учетная ставка 0,5%
депозиты 1,65%
просрочка 2,7% в 2014г?
===
А теперь мой комментарий.
Есть признаки пирамиды?
Да, есть. Т.к. депозиты выше учетной ставки и выше инфляции,
и ситуацию напрягла именно завышенная просрочка,
что и заставило банки держать завышенную депозитную ставку,
т.е. выше инфляции.
Средний период пирамиды определяется по формуле:
100/депозитная ставка=количество лет
Поэтому, 100/1,65%=60лет
для банковской системы Великобритании.
Для Украины
100/25%=4 года начиная с 2014 года,
т.е. при условии сохранения нынешнего курса гривны,
а если произойдет девальвация то она ускорит
обвал банковской пирамиды.
+
0
yarg
yarg
23 октября 2015, 09:44
Кара-Луганск
#
Человек торгует сахаром. Покупает по 10 гривен, продает по 12. т.е. зарабатывает 20 % дохода на одном обороте. Сколько оборотов в год — это как повезет. Может быть 10 — а может и 20.
т.е. 200-300 % годового дохода для его бизнеса это норма. Независимо от уровня инфляции.

А тперерь расскажите — по вашей теории — через сколько он должен обанкротится? Почему кредит под 20 % годовых для увеличения оборота будет для него неподьемным и безвозвратным?
+
0
vicmarin37
vicmarin37
23 октября 2015, 09:58
#
Не морочьте голову со своей доходностью…
украинскую банковскую систему,
которая опять стала пирамидой,
ждет девальвация гривны
и рост неплатежеспособных банков.
Это я утверждал еще летом 2013 года и
утверждаю это опять.
+
0
yarg
yarg
23 октября 2015, 10:49
Кара-Луганск
#
Девальвация — это проблема не банковской системы а экономики.
и она уже произошла. в 3 раза.
И если вы считаете что причина всего того — высокие (по вашему мнению) ставки по депозитам) — это только ваше личное заблуждение.

п.с. значит ситуацию, когда бизнес получает 300 % годовых, а ставка по депозитам должна не превышать 2 % -вы считаете нормой? даже не смешно.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
23 октября 2015, 12:00
#
Девальвация — это центробанк и правительство,
которое некорректно занимает у своего центробанка.
Экономика тут ни причем…
что касается доходов бизнеса,
вот есть данные за 2011 достаточно успешный год
http://bin.ua/news/economics/statistic/126862-ukrainskie-predpriyatiya-zavershili-2011-g-s.html
убыточно работали 36% предприятий. Их убытки по итогам 2011 года увеличились на 1,4% по сравнению с 2010 годом — до 99,348 млрд грн.
====
Вот такие убыточные предприятия, 36%! в 2011г,
и дают просрочку по кредитам, что толкает банки в пирамиду под любые проценты.
Поэтому, сказки рассказывайте своим детям,
чтобы не выросли лопухами.
+
0
yarg
yarg
23 октября 2015, 12:19
Кара-Луганск
#
А кто сказал что убыточным предприятиям давали кредиты?
+
0
vicmarin37
vicmarin37
23 октября 2015, 12:57
#
Я вас порадую-
даже прибыльные предприятия
берут заведомо безвозвратные кредиты
и таким образом родственный банк
уходит от налога на прибыль…
«Деточка, Вам ещё учиться и учиться...»
В результате — банк в «случайном» убытке,
идет за рефинансом в НБУ,
чтобы еще помочь своим предприятиям,
если НБУ не даёт то депозитная ставка под потолок и ждём клиентов, а если банкротство
то ФГВ или Бюджет страны погасит…
Короче, всьо окей, прибыль 333%!
вкладчиков ободрали, налогоплательщиков ободрали, и даже несведомые предприятия ободрали — и главное ни хрена полезного не сделали.
Ладно, всего доброго…
+
0
yarg
yarg
23 октября 2015, 12:58
Кара-Луганск
#
Все понятно. ок.
+
+11
Toha
Toha
23 октября 2015, 13:59
toha, Столица!
#
Да)как бурно плещется фантазия)
+
0
vicmarin37
vicmarin37
23 октября 2015, 15:09
#
Мой критерий интеллекта людей:
1.ум
2.фантазия
Ни ума, ни фантазии:) — это приговор выпавшему в осадок.
+
0
bampi
bampi
23 октября 2015, 20:18
#
ЛОЛ я уже товарищу скинул весь Ваш бред. Но мы нашли ошибки в чем Вы, что уже очевидно, полностью отдаленный. И так, что такое девальвация? И «некоректно занимать»? И что «такое коректно занимать»?
+
0
vicmarin37
vicmarin37
23 октября 2015, 20:35
#
Я с вами уже закончил дискуссии,
остальной бред можете почитать на моей странице
+
+11
bampi
bampi
23 октября 2015, 21:05
#
Прочитал. Я не советчик, но почитайте Х.Мински и/или если нет времени разбираться, то на худой конец «The natural rate of Interest» FRSBSF Economic letter. Вы поймете на сколько Вы заблуждаетесь в своих заключениях. Но это от того, что Вы постоянно мешаете рельное с номинальным, чтоб увидеть то, что Вы хотите.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
23 октября 2015, 22:09
#
Знаете сколько заблудившихся
я уже поразгонял? финансовые клоуны да и только…
когда я заблуждаюсь то признаю свои ошибки.
+
0
kuzyagem
kuzyagem
23 октября 2015, 18:23
Олег
#
Вы уж тогда уточняйте что 300% от оборотных средств, а не от оборота. Ну и подобная ситуация возможно в любой стране. Вас же не смущают например ставки по депозитам в европейских банках в 1-2%. При том что сильнооборотистый малый бизнес может сделать 100-200%. По поводу спора. Уваэаемый vicmarin37 не совсем прав. Возьмем например микрофинансовую организацию в которых ставки могут доходить до 400% годовых и выше. Прострочка же гарантированно не будет выше 100%. Но в целом то все верно, чем выше ставки по депозитам(а следовательно и по кредитам), тем выше просрочка.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
23 октября 2015, 19:04
#
Когда вы меня не комментируете,
то поступаете очень мудро:)
сильнооборотистому бизнесу кредиты не нужны
+
0
kuzyagem
kuzyagem
23 октября 2015, 19:13
Олег
#
Не дорос значит я еще до мудрости. ) И вообще я с Вами частично согласился. Просто Ваша страсть к простым объяснениям и простым формулам всегда Вас подводит.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
23 октября 2015, 19:22
#
Да не волнуйтесь,
вы просто не улавливаете полёт мысли в динамике движения:)
надо внимательно смотреть,
36% убыточных предприятий запорют любую банковскую систему и сильнооборотистую тоже…
поэтому это зря потраченное время
+
0
HYPERNOVA15
HYPERNOVA15
28 октября 2015, 19:20
ЛУНА-2112, Запорожье
#
Тише всем, статья типа заказная о том как плохо в Украине жить (как будто в рашке уже комунизм). Я бы начал с проверки автора а то всякие штирлицы подымут волну в надежде что накроет берега америки.

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд