За нинішніх обставин короткострокові банківські продукти мають кілька переваг. «Мінфін» дізнався які ставки за «короткими» вкладами, та кому вони можуть стати у нагоді.
Портрет клієнта
Депозити на короткий строк – традиційний інструмент в кризові періоди. Значна частина громадян з острахом та недовірою дивиться на перспективу лишитися без великої суми грошей надовго. Попередні кризи продемонстрували з якою обережністю треба розміщувати заощадження.
НБУ запевняє, що зараз банківська система набагато надійніша, ніж у 2008 чи 2014-2015 роках. До того ж, присутні на рику банки пройшли випробування минулими кризами і не припинили роботу. Та незважаючи на це, велика кількість потенційних вкладників просто не готові довірити фінустанові свої гроші на 12 чи навіть 6 місяців.
Рішення – коротші за строками вклади. Якщо вам раптом знадобляться грощі, їх порівняно швидко можна буде забрати. А за умови, що з банком нічого лихого не відбувається і великих витрат у найближчий час не передбачається, депозит можна подовжити. І цю логіку прекрасно розуміють банкіри. У банку ПУМБ «Мінфіну» зазначили, що короткострокові депозити можуть бути цікаві у першу чергу тим клієнтам, які не знають, коли їм можуть знадобитися заощадження та в разі потреби хочуть мати до них доступ.
«Зважаючи на нетривіальну ситуацію в країні і світі, багато вкладників бажають мати оперативний доступ до своїх коштів і водночас отримувати стабільний дохід», — каже директор департаменту розвитку продуктів Ідея Банку.
Карантин створив ще одну категорію потенційних вкладників. Багато хто продовжує активно працювати, велика частина населення працює з дому. При цьому можливості витрачати зароблене значно скоротилися. Люди відклали на потім великі покупки, подорожі, дорогі розваги тощо. Як наслідок, на картках накопичуються тимчасово вільні гроші. Саме їх доцільно змусити місяць-два попрацювати. А вже потім витратити разом з процентами.
Звісно, в будь-якому випадку можна відкрити депозит до запитання і в разі потреби за кілька хвилин перерахувати кошти на свій картковий рахунок. Однак депозити з фіксованим строком, нехай це буде навіть тиждень чи місяць, передбачають більші відсотки. Чому так? Бо у такому випадку банк точно знає, який час він може використовувати кошти і коли має їх повернути, а це для фінустанови дуже важливо.
Настав час заощаджувати. Обирай депозит з високою ставкою в каталозі від «Мінфіну»
Є у короткострокових вкладів і недоліки. Як пояснюють фахівці ПУМБу, на ринку спостерігається тенденція до зниження ставок за депозитами. Тому зараз ще можна відкрити гривневий депозит на 3 місяці під пристойні проценти, але подовжити його за такими ж умовами вже не вдасться. За час дії договору відсоткові ставки знизяться не тільки за короткими, а й за довгостроковими депозитами. Отже тим, хто хотів би зафіксувати хорошу прибутковість, краще не втрачати часу й обрати депозит на довший строк.
Банки тримають дистанцію
При підготовці огляду «Мінфін» проаналізував пропозиції в банках, що є лідерами за обсягом депозитів фізичних осіб. Також ми розглянули вклади, які пропонує Ідея Банк, оскільки це одна з небагатьох установ, яка дозволяє відкрити депозит на тиждень. Крім цього, ми розділили пропозиції Універсалбанку, окремо виділивши депозит від monobank, оскільки вони пропонують різні програми.
Як виявилось, із першої десятки банків за обсягом депозитів фізосіб не має строкових вкладів на короткий термін лише Укрсиббанк, у якому можна відкрити вклад на період від 9 місяців.
Всі банки, пропозиції яких проаналізував «Мінфін», дозволяють відкривати депозити дистанційно, що особливо важливо в карантин. Як правило, для цього потрібно скористатись мобільним додатком. Хоча можливі і більш екзотичні варіанти. Наприклад, іноді вклад можна оформити через телеграм-канал установи.
До того ж, ряд банків пропонують додаткову дохідність за дистанційне відкриття. Наприклад, у ПУМБ та ОТП можна отримати додатково 1% річних для гривневих вкладів, в Універсалбанку та Ідея Банку — 0,5%, а в Ощадбанку — 0,25%.
Водночас варто розуміти – дистанційно відкрити депозит у банку може той, хто вже є його клієнтом, уклав договір на обслуговування та пройшов ідентифікацію. Нові клієнти такої можливості не мають через особливості регулювання, які «Мінфін» вже детально описував у своїй статті.
Відсотки за лічені дні
Строкові депозити на надкороткі терміни пропонують лише чотири банки — Альфа-Банк, Ідея Банк, Укргазбанк та Укрексімбанк. В Альфа-Банку депозит можна відкрити на 7 або 14 днів. За тижневий гривневий вклад передбачено 10% річних, а за 14 днів – 10,5%.
Пропозицію Ідея Банку варто розглянути більш докладно. Вклад за програмою «Фінансовий імунітет» відкривається на тиждень під 9,5% річних. По завершенню цього часу, якщо клієнт не виявить бажання забрати гроші, депозит автоматично пролонгується ще на 7 днів, але ставка збільшується на 0,5% річних.
Читайте також: Куди найкраще інвестувати в умовах карантину
Передбачено, що вкладник може таким чином подовжувати термін вкладу 11 разів і кожного разу ставка зростати на пів процентного пункта. Зрештою на останньому тижні ставка сягне 15% річних. Після завершення останнього строку кошти автоматично будуть перераховані на поточний рахунок клієнта.
Вклад до 3 місяців
Клієнти, які бажають розмістити депозит на 1 місяць можуть розраховувати на ставку від 8 до 11,5% річних. Найменше пропонують Приватбанк і Південний. Якщо ж додати додаткові проценти за онлайн-відкриття депозиту – одним з лідерів в цій категорії стане ПУМБ, який пропонує 11-11,5% річних (в залежності від суми депозиту). Це стільки ж, або й дещо більше, ніж значна частина банків пропонує за вкладами на рік. Таким чином у деяких випадках короткостроковий вклад може бути і вигіднішим ніж депозит на довший період.
Варто враховувати, що банки часто пропонують підвищену ставку в разі виконання певних умов. Наприклад, на підвищену дохідність можуть розраховувати вкладники, що мають зарплатні чи пенсійні картки у цьому ж банку. Також деякі установи підвищують відсотки за розміщення значної суми. Наприклад, якщо розмістити на місяць у ПУМБ більше 300 тис. грн – буде нараховано 11,5% річних.
За депозити на 3 місяці банки пропонують дещо більші відсотки. Мінімальна ставка — 7% річних. Такою дохідністю обмежився ОТП Банк. Максимум, без врахування бонусів, пропонує вкладникам Ідея Банк – 13,25% річних. При цьому для нових клієнтів передбачено і акційний депозит на 3 місяці під 18%. Однак, як зазначалось вище, дистанційно відкрити його не вдасться – треба їхати у відділення.
Тим, хто бажав би отримувати прибуток з депозиту ще до завершення його строку варто звертати увагу на те, коли передбачено отримання відсотків. Наприклад, ПУМБ навіть депозит на 3 місяці передбачає щомісячне отримання відсотків. Ставка при цьому з урахуванням відкриття онлайн буде 11,5%, а для депозитів на більш ніж 300 тис. – 12%.
Мінімальна сума, яку можна розмістити на короткостроковому депозиті у більшості банків становить від 500 грн до 5 тис. грн. Виключенням є Приватбанк, який дозволяє відкрити депозит поклавши на нього усього 2 грн. А ось у державний Укрексімбанк потрібно йти з сумою не менше 30 тис. грн. Схоже, дрібні вкладники банк просто не цікавлять.
Депозити на короткий строк у гривні
| БАНК | Програма | Ставка за депозитами на строк менше місяця | Ставка за депозитом на 1 місяць | Ставка за депозитом на 3 місяці | Бонус за дистанційне відкриття | Мінімальна сума вкладу |
| Приватбанк | Стандарт | - | 8% | 8,50% | - | 2 грн |
| Ощадбанк | Мій депозит | - | - | 10,50% | 0,25% | 1000 грн |
| Альфа-Банк | Мобільний; Прибутковий | 7 днів — 10%; 14 днів — 10,5% | 11% (29 днів) | 12,50% | - | 5000 грн |
| Укргазбанк | 7 дныв — 7% | 8% | 11% | - | 1000 грн | |
| Райффайзен Банк Аваль | Класичний Строковий | - | 7,50% | 8,50% | - | 2000 грн |
| Укрексімбанк | 7 днів — 11% (зростання відсотків у разі пролонгації) | - | 11,1% (93 дні) | - | 30000 грн | |
| ПУМБ | Дохідний | - | 10% | 10,5% | 1% | 500 грн |
| ОТП Банк | Строковий депозит | - | - | 7% | 1% | 2000 грн |
| Універсалбанк | Строковий депозит | - | 11% | 12,50% | 0,50% | 1000 грн |
| monobank* | Стандарнтний | - | 11,5% | 13% | - | 1000 грн |
| Південний | Доходний плюс | - | 8% | 12,50% | 0,50% | 1000 грн |
| Ідея Банк | Фінансовий імунітет; Дохідний | 7 днів — 9,5% (+0,5% при пролонгації на кожен тиждень. Максимум до 15%) | 10% | 13%** | 0,5% (для вкладів на 1 і 3 місяці) | 1000 грн |
* банк працює за ліцензією Універсалбанку.
**для нових клієнтів є можливість відкрити влад під 18% річних.
Валютні пропозиції
Серед тих банків, умови яких аналізував «Мінфін», розмістити строковий депозит у валюті на тиждень-другий дозволяє лише Укргазбанк: за доларовий депозит на 7 днів передбачено 1,75%, а в євро — 0,75%. На 1 місяць розмістити кошти дозволяють 4 фінустанови. Найбільшу дохідність серед них пропонує Укргазбанк – 1,75% річних. А от Райффайзен Банк Аваль, фактично, просто погоджується потримати гроші у себе. За депозит у доларах і євро він нараховує усього 0,01% річних.
На 3 місяці можна покласти валюту вже в більшій кількості банків. І ставки будуть, хоч і не набагато, але вищими. Якщо розміщувати вклад онлайн, в ПУМБ можна отримати по доларовому вкладу – до 1,8%, а за вкладом в євро – до 1% річних.
Читайте також: Банки почали знижувати дохідність за гривневими депозитами
Розмір мінімального вкладу варіюється як правило від 100 до 1000 доларів чи євро. Виключенням є ОТП Банк, який відкриє депозит навіть для власників 50 доларів, та Приват, у якому на депозит можна покласти навіть 2 долари або євро.
Валютні депозити на короткий строк
| БАНК | Програма | Ставка за депозитом на 1 місяць | Ставка за депозитом на 3 місяці | Бонус за дистанційне відкриття | Мінімальна сума вкладу |
| Приватбанк | Стандарт | 0,25% — долар | 1,25% — долар; 0,01% — євро | - | 2 долари; 2 євро |
| Ощадбанк | Мій депозит | - | 1,25% — долар; 0,5% — євро | 0,25% — долар; 0,25 — євро | 100 доларів; 100 євро |
| Альфа-Банк | Прибутковий | - | 0,75% — долар; 0,01% — євро | - | 200 доларів; 200 євро |
| Укргазбанк | Еко-депозит | 1,75% — долар; 0,75% — євро | 1,75% — долар; 0,75% — євро | - | 100 доларів; 100 євро |
| Райффайзен Банк Аваль | Класичний Строковий | 0,01% — долар | 0,01% — долар; 0,01% — євро | - | 500 доларів; 500 євро |
| Укрексімбанк | Класичний строковий | - | 1% — долар; 1% — євро (93 дні) | - | 1000 доларів; 1000 євро |
| ПУМБ | Дохідний | - | 1,3% — долар; 0,6% — євро | 0,2% — долар; 0,2% — євро | 1000 доларів 1000 євро |
| ОТП Банк | Строковий депозит | - | 0,01% — долар; 0,01% — євро | - | 50 доларів; 50 євро |
| Універсалбанк | Строковий депозит | - | 1,25% — долар; 0,25- євро | 0,25% — долар; 0,25 — євро | 100 доларів; 100 євро |
| monobank* | Стандарнтний | 1% — долар; 0,25% — євро | 1,25% — долар; 0,5% — євро | - | 100 доларів; 100 євро |
| Південний | Доходний плюс | - | 1% — долар; 0,01% — євро | 0,15% — долар | 100 доларів; 100 євро |
| Ідея Банк | Дохідний | - | 0,25% — долар; 0,25% — євро | - | 100 доларів; 100 євро |
* банк працює за ліцензією Універсалбанку.
Яка вигода банкам
Існує думка, що банкам не надто вигідно залучати кошти на короткий термін. Мовляв, кредитування потребує довгих грошей. Вклади ж на місяць не вирішують для банка цієї задачі — сьогодні є, а завтра вже немає. Однак, насправді потреба в коротких грошах залежить від багатьох факторів. Як пояснили «Мінфіну» експерти ПУМБ, у будь-якому випадку банкам краще «втримувати» вкладників, навіть шляхом переоформлення коротких вкладів. Адже згодом вкладник може використати й довгострокові депозити, а за час співпраці з банком, скористається багатьма іншими його послугами. Якщо ж клієнтів втратити, то для пошуку нових потрібно буде докласти значно більших зусиль.