Куди вкласти 1 тисячу доларів США

Ми вирішили розпочати з мінімальної суми — $1 тис. (або її гривневий еквівалент 26 030 грн станом на 19 липня). У наступних публікаціях «Мінфін» має намір розглянути можливості для розміщення $10 тис. та $50 тис.

$1000 — невелика сума, тому вкладення в ОВДП, нерухомість або ринок акцій можна відразу викреслити зі списку. Але є ряд фінансових інструментів, які доступні навіть тим, у кого немає великих накопичень.

Куди можна вкласти 1 000 доларів

Варіант №1 – «Кубишка»

Цьому способу заощаджень віддають перевагу досить багато українців. За даними НБУ, на 1 квітня 2019 року на руках у населення знаходилося 375 млрд грн. Це не набагато менше, ніж на депозитних рахунках в банках — за підсумками травня там перебувало 514,4 млрд грн. депозитів фізосіб.

Одна з причин такого стану справ — недавній банкопад. Протягом 2014-2017 рр ринок покинула майже сотня банків. Довіра населення до банківської системи до кінця так і не відновилася.

Переваги:

Гроші завжди під рукою. Накопичення доступні в будь-який момент, на відміну, наприклад, від депозиту, який неможливо забрати до закінчення терміну.

Недоліки:

• Гроші не працюють, а це означає, що ви не отримаєте дохід.
• Накопичення в гривні може з’їсти інфляція. НБУ прогнозує, що в 2019 році споживчі ціни зростуть на 6,3%, в 2020 році інфляція сповільниться до 5%. Також залишаються і девальваційні ризики.

Якщо ж зберігати під матрацом долари США, то ситуація не така однозначна. У разі девальвації гривні, можна виграти на зростанні курсу валюти. Але інфляцію ніхто не відміняв.

За 2017 рік офіційний курс долара виріс з 27,19 до 28,06 грн за долар або на 3,2%. При цьому інфляція в Україні досягла 13,7%. У 2018 році ситуація була ще гіршою: офіційний курс долара просів на 1,32%, а споживчі ціни зросли на 9,8%.

• Заощадження можуть вкрасти, якщо зберігати їх під матрацом.

А якщо заховати їх в банківську комірку, то доведеться не тільки змиритися з тим, що накопичення «з'їсть» інфляція, а й доплачувати банку за оренду сейфа.

Читайте також: Банківська комірка: гроші під наглядом

Варіант №2 — Депозит

Банківський вклад — найбільш простий, зрозумілий і доступний спосіб зберегти і примножити кошти. Розглянемо два варіанти розміщення — депозит в доларах США і депозит в гривні.

Український індекс ставок депозитів фізосіб в доларах США на 12 місяців становить 3,15% річних. Максимальна ставка, яку вкладники сьогодні можуть отримати в українських банках за доларовими депозитами, становить 5,5% річних — таку дохідність пропонують Форвард Банк, Місто Банк, Альянс Банк, Комінвестбанк та Банк Січ. Максимальна ставка в євро також 5,5%.

Читайте також: Форвард вирвався в лідери: депозитний огляд ставок найбільших банків

Депозит і в гривні дозволить заробити більше. Якщо у вас на руках були готівкові долари, то обміняти їх на гривню можна без комісій. Але якщо гроші зберігаються в безготівковій формі на поточному рахунку, то банк може утримати комісію за конвертацію. Її розмір потрібно уточнювати в своєму банку.

За даними Українського індексу ставок депозитів фізосіб, середня дохідність гривневих депозитів на 12 місяців становить 15,51% річних. Максимальна ставка розміщення в гривні, яку можуть запропонувати українські банки, становить 18,00 -18,5% річних. З такою дохідністю можна розмістити кошти в банку Земельний капітал, банку Альянс і банку Січ.

На що слід звернути увагу гривневим вкладникам

Зазвичай банки готові найдорожче платити за довгі депозити (на 12 місяців і більше) без можливості поповнення або дострокового зняття коштів з виплатою відсотків в кінці терміну.

Але можуть бути нюанси. Наприклад, на даний момент банки пропонують більш вигідні ставки за короткостроковими депозитами — на 3-6 міс. Наприклад, максимальна ставка за 3- і 6-місячними вкладами досягає 18% річних, на 12 місяців — 17,75%. Банки не хочуть дорого залучати «довгі» гроші, оскільки сподіваються на подальше зниження облікової ставки НБУ. Вони розраховують, що в майбутньому зможуть залучати ресурс за нижчими цінами. З огляду на політичну та економічну невизначеність в країні, «Мінфін» поки що радить вкладатися на період до 6 місяців.

Читайте також: Депозити в гривні дешевшають: депозитний огляд ставок невеликих банків

Переваги:

• Досить висока дохідність гривневих депозитів;
• Простота оформлення. Оформити депозит можна в будь-якому відділенні банку або онлайн у зручний час.
• Надійність. Депозити до 200 тисяч гривень включно гарантує ФГВФО. З огляду на те, що $1 тисяча сьогодні дорівнює приблизно 26 тисячам гривень, такий внесок буде повністю захищений. У разі визнання банку неплатоспроможним, вкладникові достатньо звернутися до Фонду гарантування і його кошти будуть перераховані в інший банк, де у нього відкритий рахунок.

Недоліки:

• Зв'язування коштів. Гроші з банку не можна забрати до закінчення терміну депозиту.
• Оподаткування. З доходу, отриманого від розміщення депозиту, доведеться сплатити податок на доходи за ставкою 18% + 1,5% військового збору. Тобто якщо розмістити депозит в доларах США під 5,5% річних, то реально вкладник отримає дохід, що відповідає ставці в 4,43% річних. При розміщенні вкладу в гривні під 15,51% річних ефективна ставка дохідності складе всього 12,49% річних, а при розміщенні під 18,5% річних — 14,9% річних.
• Незахищеність вкладів понад 200 тисяч грн.
• Вірогідність нав'язування додаткових послуг. Іноді при оформленні депозиту банк пропонує супутні продукти — платіжні карти, страховки тощо. Є ризик, що тарифи з їх випуску або обслуговування з'їдять частину відсотків за депозитом.

Читайте також: Долар VS гривня. При якому курсі депозит в гривні буде вигідніше валютного.
 

Отримати бонус до депозиту дуже просто! Для цього потрібно взяти участь в програмі БОНУС до депозитів. Оформіть вклад через «Мінфін» в одному з цих банків: Універсал Банк, Глобус, Альянс, Форвард Банк, OTП Банк, Скай Банк, Банк Січ, Агропросперіс Банк, Альфа-банк, Кліринговий Дім, ПУМБ. Оберіть банк та отримайте бонус!

Варіант №3. Кредитні спілки

Кредитні спілки також дозволяють непогано заробити на вкладах. Є ряд нюансів, які слід врахувати при розміщенні вкладу в кредитній спілці. На ринку зараз працює 358 таких установ, але ліцензії на залучення депозитів має не більше 100 з них. Решта працюють тільки з пайовими внесками своїх членів. Але для того, щоб розмістити депозит, в будь-якому випадку доведеться стати його членом.

Переваги:

• відсоткові ставки за депозитами тут вищі, ніж в банках. Найбільші КС пропонують розмістити депозит під 20-25% річних. Але щоб отримати таку ставку, доведеться оформити вклад на великий термін — від 2 до 4 років. Але і при розміщенні депозиту на короткий термін можна отримати дохідність вище банківської — в КС «Вигода» депозит на 6 місяців принесе 19% річних.

Ставки за депозитами топ-15 КС за розміром депозитного портфеля

Недоліки:

• відсутність державних гарантій. У випадку банкрутства КС, Фонд гарантування не повертає їх вкладникам депозити, навіть в межах суми 200 тис. грн.
• Оподаткування. Як і у випадку з банками, з доходу за депозитом в КС доведеться сплатити 18% податку на доходи фізосіб + 1,5% військового збору.
• Відсутність широкої філіальної мережі та «закритість». Спілки створюються, як правило, за територіальним або галузевим принципом, тобто об'єднують жителів одного міста або робітників одного підприємства. Тому клієнт «з вулиці» не завжди може скористатися послугами кредитної спілки, яка йому сподобалася. 

Читайте також: 30% річних в кредитній спілці: чи варто ризикнути

Варіант №4 — Інвестування через P2P платформи

Ринок Р2Р кредитування в Україні представлений декількома майданчиками. Серед них AFA, Fin hub, Mocash, Royal Standard Group. Всі вони пропонують розмістити кошти з дохідністю від 20% річних. По суті, інвестор обирає напрямок інвестування — підприємство або підприємця — і дає йому цільову позику. При цьому Р2Р майданчик бере на себе зобов'язання юридичного супроводу угоди, перевірки документів та фінансового стану позичальника, а також обіцяє допомогти повернути гроші, якщо позичальник не сплатить борг у термін.

Переваги:

• Простота. Щоб інвестувати в проекти малого та середнього бізнесу або в бізнес приватного підприємця на Р2Р платформах досить зареєструватися на сайті і обрати підприємство, якому ви готові судити свої гроші. Мінімальна сума інвестиції — 500 грн.
• Висока дохідність. Заявлена ​​дохідність стартує від 20% річних. За деякими проектами вона може досягати і 36% річних при терміні розміщення до 18 місяців.

Недоліки:

• Ніяких гарантій. Кредитування через Р2Р платформу — це, по суті, те ж саме, що дати в борг сусідові. Ніяких гарантій, що він витратить ці гроші з користю і поверне їх у термін. Хоча в деяких випадках платформи пропонують інвесторам скористатися послугою страхування фінансових ризиків неповернення позики. Але коштувати це буде близько 1-5% від суми інвестиції, що значно знижує її дохідність. До того ж, далеко не факт, що в разі чого, страхова компанія відшкодує втрати інвестора.
• Юридична невизначеність. Ніякого особливого нагляду за роботою майданчиків P2P-кредитування в Україні немає. Як правило, оператори мають ліцензію Нацкомфінпослуг і є фінансовими компаніями, але не завжди. Дані про реєстраційні документи є тільки на сайті Finhub і Royal Standard Group. Звітність, яка підтверджувала б їх фінансовий стан, на сайтах фінкомпаній відсутня. Не публікує її й Нацкомфінпослуг.

Читайте також: Від людини до людини: що відбувається з P2P-кредитуванням в Україні

Регіна Дацюк