На ринок знову можуть повернутися депозити із правом дострокового розірвання

Як і чому зміняться депозитні умови

З початку грудня ставки за депозитами у національній валюті знову трохи підросли.

Наприклад, згідно з українським індексом ставок за депозитами фізосіб, прибутковість тримісячних гривневих вкладів збільшилася з 11,7% річних (на 1 грудня) до 11,38% (на 9 грудня), піврічні вклади в нацвалюті за цей же час подорожчали з 11,86%. до 12,19% річних. Але справжній рух на ринку розпочався лише зараз.

Минулого тижня Національний банк заявив про посилення вимог щодо обов'язкових резервів банків, які формуються під вклади населення та бізнесу. На 5% було піднято резерви під поточні рахунки:

за депозитами (терміновими вкладами) у гривні - залишив на 0%;
за поточними рахунками у гривні у гривні - підняв з 0% до 5% суми;
за депозитами (терміновими вкладами) в іноземній валюті - залишив на 10% суми;
за поточними рахунками в іноземній валюті - підняв із 10% до 15% суми.

Вимоги до термінових рахунків не змінювалися. Так НБУ намагається мотивувати банки активніше збирати гроші людей та компаній саме на депозити на конкретні терміни, а не на поточні/карткові рахунки. У своїх звітах Нацбанк уже повідомляв, що найбільші прирости коштів фіксуються здебільшого на карткових рахунках населення — в умовах війни українці хочуть мати оперативний доступ до своїх накопичень, аби будь-якої миті ними скористатися. Ці настрої намагаються перебороти.

Деякі банки, до речі, вже намагаються мотивувати людей активніше відкривати саме депозити, але із вільним використанням. Наприклад, Монобанк різко підняв ставку за 12-місячними гривневими депозитами із правом дострокового розірвання — з 0,5% до 8,5% річних.

Людина отримує ставку на рівні термінового вкладу, але завдяки праву раніше розірвати договір має оперативний доступ до своїх грошей. Така мотивація для відкриття саме депозиту, а не використання лише карткового рахунку. А банк нічого не резервує на нові вимоги Нацбанку — нульова резервна ставка.

«Як і раніше, банки користуватимуться відсотковою ставкою, щоб залучити вкладника: чим вищий термін вкладу — тим більшим буде відсоток. Плюс розглядатимуться й різні варіанти розміщення. Наприклад, із правом дострокового розірвання чи з розміщенням грошей на короткі терміни — чи не від одного тижня чи місяця.

Робитимуть все, щоб зацікавити людей у відкритті саме термінового рахунку, а не поточного. Якщо у великих банків все автоматизовано, то менші банки можуть бути більш гнучкими в даному питанні і опрацьовувати різні пропозиції", — запевнив «Мінфін» фінансовий аналітик Василь Невмержицький.

Про те, що нові вимоги НБУ змусять переглянути свою депозитну політику, саме дрібні та середні банки говорять і інші експерти.

«Думаю, що тренд на підвищення ставок за поточними рахунками, який спостерігався останні 2 місяці, буде зупинено. Ймовірно, можна очікувати навіть деякого зниження ставок. Але навряд чи «нуль по залишках» стане загальною практикою на ринку. Річ у тім, що попит на цей інструмент залишається дуже високим. А отже конкуренція за такі пасиви тією чи іншою мірою збережеться, не дозволяючи дуже сильно знижувати ставки.

Що стосується термінових вкладів, то більшість середніх і малих банків вже близькі до досягнення економічно виправданої стелі за доходами. Після підвищення облікової ставки НБУ вона перебуває на рівні 17−19% річних", — вважає Іван Світек, голова правління Юнекс Банку.

Втім, для того, щоб зміни проявилися на ринку, знадобиться якийсь час.

«Попри рішення регулятора щодо зміни нормативів резервування, у перспективі місяця-двох ставки будуть відносно стабільними. Деякі банки можуть знизити ставки, але це буде ситуативно і як виняток.

Масового зниження ми не очікуємо. За валютними вкладами ставки і так були на мінімумі, і там немає особливого потенціалу для зниження", — пояснює Микола Войтків, директор департаменту ризик-менеджменту Акордбанку.

Які банки змінювали ставки

Цього разу 7 невеликих банків підвищили річні депозитні ставки в гривні. П'ять з них також підвищували ставки в гривні на 6 міс, і лише три — підняли їх на термін 3 міс.

Серед тих, хто підвищував депозитні ставки:

Банк Грант — на 3 в.п. збільшив ставки на річні гривневі депозити до 9% річних, а також на 2 в.п. ставки на вклади на півроку (до 5% річних)
Мотор-Банк додав по 2 в.п. на всі види гривневих депозитів окрім вкладів на 9 міс. Отже, зараз ставки на 3, 6 та 12 міс в банку становлять 17,5%, 18,5% та 16,5% річних відповідно.
Майже так само — всі вклади в гривні (за виключенням 9- місячних) на 2 в.п. збільшував ставки Піреус банк. Після підвищення ставки на 3 міс досягли 11% річних, а на 6 та 12 міс — по 12% річних.
На 1,75 в.п. підвищив дохідність річних депозитів Комінвестбанк (до 15% річних). Банк також збільшив відсотки на піврічні вклади в гривні: на 0,5 в.п. до 13% річних.
РВС Банк додав 0,2 в.п. до ставок на 6 міс (тепер на такому вкладі можна заробити 14,7% річних) та 0,85 в.п. до дохідності річних гривневих вкладів (15,45% річних). Банк також збільшував ставки в доларі та євро. Так, в доларі він підвищив відсотки на вклади на 3, 6 та 12 міс. До річних відсотків він додав 1,95 в.п. (збільшивши дохідність до 4% річних), до піврічних — 0,85 в.п. (до 1,6%), менше підросла дохідність доларових депозитів на 3 міс: їх банк підвищив лише на 0,4 в.п. до 0,9% річних. На такі саме відсоткові пункти РВС Банк збільшив й ставки на депозитні вклади в євро.
Ще один банк — Юнекс — збільшив ставки на гривневі депозити терміном на рік: на 0,4 в.п. до 16% річних.
Кристалбанк збільшив на 1,25 в.п. відсотки за вкладами на 3 міс (до 13,25% річних), а також — на 1,2 в.п. відсотки на річні вклади (до 14,45% річних). Щоправда, зменшив ставки на безстрокові депозитні вклади у гривні, на 0,1 в.п. (до 2,9% річних). В доларі та євро банк провів однакове підвищення, додавши до депозитів на 6 міс 0,4 в.п. (до 0,9% річних) та 0,3 в.п. (до 2% річних). Банк був єдиним, хто робив цього разу зниження відсоткових ставок в доларі та євро. Під «ніж» потрапили вклади в обох валютах на 6 міс з ідентичним зниженням на 0,2 в.п. до 0,2% річних.

Гривня

Каталог Мінфіну — найкращий спосіб підібрати оптимальний депозит і отримати бонус до ставки!

Максимальні ставки за гривневими депозитами

Банк	12 місяців		9 місяців		6 місяців		3 місяці		Безстроковий
Банк	Ставка		Ставка		Ставка		Ставка		Ставка
Агропросперіс	18,75%	-	18,25%	-	17,75%	-	16,75%	-	-	-
Асвіо банк	18,00%	-	-	-	17,00%	-	16,00%	-	-	-
Коммерческий Индустриальный Банк*	17,75%	-	17,25%	-	17,25%	-	16,75%	-	-	-
Аккордбанк	17,00%	-	-	-	17,00%	-	17,00%	-	6,00%	-
Глобус	16,50%	-	15,50%	-	14,75%	-	11,50%	-	-	-
Мотор-Банк	16,50%	2,00%	14,00%	-	18,50%	2,00%	17,50%	2,00%	-	-
Юнекс банк	16,00%	0,50%	15,50%	-	15,50%	-	16,00%	-	-	-
Міжнародний інвестиційний Банк	15,50%	-	15,50%	-	14,75%	-	14,50%	-	-	-
РВС Банк	15,45%	0,85%	-	-	14,70%	0,20%	14,50%	-	6,00%	-
Коминвестбанк	15,00%	1,75%	-	-	13,00%	0,50%	14,50%	-	-	-
Банк инвестиций и сбережений	14,50%	-	14,50%	-	14,50%	-	11,50%	-	-	-
Конкорд	14,50%	-	-	-	13,50%	-	12,25%	-	-	-
Полтава-Банк	14,50%	-	14,50%	-	14,00%	-	11,00%	-	0,01%	-
Радабанк	14,50%	-	14,50%	-	18,50%	-	17,50%	-	-	-
Украинский капитал*	14,50%	-	14,00%	-	14,50%	-	14,50%	-	0,50%	-
Укрстройинвестбанк	14,50%	-	-	-	16,00%	-	16,00%	-	4,00%	-
Кристалбанк*	14,45%	1,20%	-	-	14,25%	-	13,25%	1,25%	2,90%	0,10%
Клиринговый Дом	14,13%	-	15,00%	-	14,50%	-	14,00%	-	-	-
Метабанк	14,00%	-	-	-	12,00%	-	11,50%	-	-	-
Альянс Банк	13,65%	-	14,20%	-	14,50%	-	12,20%	-	8,00%	-
Поликомбанк	13,20%	-	12,70%	-	14,20%	-	11,80%	-	-	-
Пиреус	12,00%	2,00%	-	-	12,00%	2,00%	11,00%	2,00%	-	-
Айбокс банк	11,00%	-	-	-	12,00%	-	11,00%	-	-	-
Грант	9,00%	3,00%	-	-	5,00%	2,00%	-	-	-	-
Индустриалбанк	-	-	14,75%	-	15,00%	-	14,75%	-	-	-
Альтбанк	-	-	-	-	15,00%	-	14,00%	-	6,00%	-
Форвард Банк*	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

У таблиці зазначені максимальні ставки за депозитними програмами 27 банків із дотриманням наступних умов: валюта, термін і «несоціальність». Банки відтранжировані за величиною ставки за вкладом на 12 місяців — від більшої до меншої. Дані за 29.11.2022−12.12.2022

* Терміни розміщення депозитів у банках Український капітал, Кристалбанк варто розуміти наступним чином: депозит на 12 місяців — до 366 днів, на 9 місяців — до 272 днів, на 6 місяців — до 183 днів, до 3 місяців — до 91 дня.

Терміни розміщення депозитів у КІБ: на 12 місяців — від 12 міс. до 18 міс., на 9 місяців — від 6 міс. до 12 міс., на 6 місяців — від 6 міс. до 12 міс., на 3 місяці — від 3 міс. до 6 міс.

Долар США

Програма БОНУС до депозитів. Оформіть вклад через «Мінфін» в одному з цих банків: Глобус, Кредитвест Банк, Юнекс Банк, Банк Кредит Дніпро, ПУМБ. Оберіть банк та отримайте бонус!

Максимальні ставки за доларовими депозитами

Банк	12 місяців		9 місяців		6 місяців		3 місяці		Безстроковий
Банк	Ставка		Ставка		Ставка		Ставка		Ставка
РВС Банк	4,00%	1,95%	-	-	1,60%	0,85%	0,90%	0,40%	0,15%	-
Асвіо банк	3,99%	-	-	-	3,99%	-	-	-	-	-
Конкорд	3,00%	-	-	-	3,00%	-	3,00%	-	-	-
Комерційний індустріальний Банк*	2,85%	-	1,75%	-	1,75%	-	1,30%	-	-	-
Акордбанк	2,50%	-	-	-	2,25%	-	2,00%	-	0,10%	-
Глобус	2,50%	-	1,50%	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-
Укрбудінвестбанк	2,50%	-	-	-	1,00%	-	0,60%	-	0,01%	-
Агропросперіс	2,00%	-	2,00%	-	1,75%	-	1,50%	-	-	-
Банк інвестицій та заощаджень	2,00%	-	2,00%	-	2,00%	-	2,25%	-	-	-
Комінвестбанк	2,00%	0,30%	-	-	0,90%	0,40%	-	-	-	-
Мотор-Банк	2,00%	-	1,50%	-	1,50%	-	1,25%	-	-	-
Український капітал*	2,00%	-	0,60%	-	0,50%	-	0,50%	-	0,02%	-
Альянс Банк	1,70%	-	0,75%	-	0,50%	-	0,30%	-	0,50%	-
Айбокс банк	1,50%	-	-	-	1,00%	-	0,75%	-	-	-
Кристалбанк*	1,50%	-	-	-	0,20%	0,20%	0,20%	-	0,02%	-
Міжнародний інвестиційний Банк	1,50%	-	1,50%	-	1,25%	-	1,00%	-	-	-
Полікомбанк	1,50%	-	1,30%	-	1,00%	-	0,10%	-	-	-
Радабанк	1,25%	-	1,25%	-	1,25%	-	1,00%	-	-	-
Альтбанк	1,00%	-	-	-	0,75%	-	0,50%	-	0,10%	-
Полтава-Банк	0,80%	-	0,50%	-	0,30%	-	0,10%	-	0,01%	-
Метабанк	0,75%	-	-	-	0,50%	-	0,10%	-	-	-
Піреус	0,75%	-	-	-	0,10%	-	-	-	-	-
Кліринговий Дім	0,63%	-	1,50%	-	1,25%	-	1,00%	-	-	-
Юнекс банк	0,50%	-	0,50%	-	0,50%	-	0,10%	-	-	-
Грант	0,10%	-	-	-	0,05%	-	0,05%	-	-	-
Індустріалбанк	-	-	1,45%	-	1,40%	-	0,75%	-	-	-
Форвард Банк*	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

Євро

Максимальні ставки за депозитами в євро

Банк	12 місяців		9 місяців		6 місяців		3 місяці		Безстроковий
Банк	Ставка		Ставка		Ставка		Ставка		Ставка
РВС Банк	4,00%	1,95%	-	-	1,60%	0,85%	0,90%	0,40%	0,15%	-
Комерційний індустріальний Банк*	2,55%	-	1,75%	-	1,75%	-	1,30%	-	-	-
Глобус	2,00%	-	1,00%	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-
Комінвестбанк	2,00%	0,30%	-	-	0,90%	0,40%	-	-	-	-
Український капітал*	2,00%	-	0,60%	-	0,50%	-	0,50%	-	0,01%	-
Альянс Банк	1,70%	-	0,75%	-	0,50%	-	0,30%	-	0,25%	-
Полікомбанк	1,50%	-	1,30%	-	1,00%	-	0,10%	-	-	-
Укрбудінвестбанк	1,50%	-	-	-	0,75%	-	0,50%	-	0,01%	-
Банк інвестицій та заощаджень	1,25%	-	1,25%	-	1,25%	-	1,00%	-	-	-
Мотор-Банк	1,25%	-	0,75%	-	1,00%	-	0,75%	-	-	-
Кристалбанк*	1,10%	-	-	-	0,20%	0,20%	0,20%	-	0,01%	-
Кліринговий Дім	0,95%	-	1,35%	-	1,10%	-	0,70%	-	-	-
Конкорд	0,50%	-	-	-	0,50%	-	0,50%	-	-	-
Метабанк	0,50%	-	-	-	0,50%	-	0,10%	-	-	-
Піреус	0,50%	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Юнекс банк	0,50%	-	0,50%	-	0,30%	-	-	-	-	-
Альтбанк	0,30%	-	-	-	0,20%	-	0,10%	-	0,01%	-
Міжнародний інвестиційний Банк	0,30%	-	0,30%	-	-	-	0,10%	-	-	-
Радабанк	0,30%	-	0,30%	-	0,40%	-	0,30%	-	-	-
Айбокс банк	0,25%	-	-	-	0,30%	-	0,25%	-	-	-
Агропросперіс	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-
Акордбанк	0,10%	-	-	-	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-
Грант	0,10%	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Полтава-Банк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	-	-	0,01%	-
Індустриалбанк	-	-	0,75%	-	0,75%	-	0,15%	-	-	-
Асвіо банк	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Форвард Банк*	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

З методикою дослідження можна ознайомитися тут.

Автор:

Фінансовий журналіст Лисенко Олена