Фонд гарантування вкладів фізичних осіб та USAID провели дослідження і розпитали споживачів, що вони думають про українську систему гарантування вкладів. Попутно поцікавилися - якою має бути максимальна сума гарантованого державою депозиту. Виявилося, що кожен другий опитаний вважає нинішній ліміт оптимальним. Майже половина респондентів - 47% - назвала достатньої «планку» в 200 000 грн.
Результат опитування закономірний. За час кризи добробут українців різко впало. У більшості немає навіть 200 000 грн, щоб віднести їх на депозит.
Понад 55% респондентів, які взяли участь в дослідженні ФГВФО і USAID, взагалі не тримає гроші в банках з-за низького рівня доходів. Ще одна вагома причина проти - недовіра до фінустанов. Так, 44% респондентів не зберігають гроші в банках, оскільки не довіряють їм.
Потрібно підвищувати
Ще 49% опитаних згодні з необхідністю підвищення гарантій. Хоча їх думки про суму розходяться. З ними солідарний й ФГВФО. У Фонді пояснюють, що значна сума вкладів фізосіб не підпадає під гарантії. Це завдає шкоди довірі до банківської системи.
Якщо дивитися на кількість вкладів, то левова частка договорів - це суми від 10 грн до 100 000 грн (суми до 10 грн ФГВФО не гарантує). У цю категорію потрапляє більше ніж 23 мільйонів рахунків українців (58% від загальної кількості). Але сумарно на них зберігається всього 100 млрд грн.
Більш за 500 000 грн на банківському рахунку тримає лише 89 771 осіб або 0,22% від всіх вкладників в Україні. Але сумарно на них припадає понад 161 млрд грн або 39% від усіх депозитів фізичних осіб.
Третя група вкладників зберігає на депозитах від 200 000 до 500 000 грн. У неї входить тільки 268 449 осіб, але вони зберігають на рахунках 75 млрд грн (18% від загальної суми вкладів фізосіб).
Виходить, що під держгарантію не потрапляє 1% від усіх вкладників. Але цей один відсоток тримає в банках 236 млрд грн, що становить 58% від загальної суми депозитів.
Кількість вкладників та депозитів
| Розмір вкладу, грн | Кількість вкладників | Сума вкладів | Середня сума вкладу, грн | ||
| осіб | % від загальної кількості | млрд грн | % від загальної кількості | ||
| до 10 | 16 096 457 | 39,95% | 0,22 | 0,01% | 1,38 |
| від 10 до 100 000 | 23 358 495 | 57,98% | 100,048 | 24,64% | 4 283,16 |
| від 100 000 до 200 000 | 476 028 | 1,18% | 69,049 | 17,01% | 145 053 |
|
від 200 000 до 500 000 |
268 449 | 0,67% | 75,028 | 18,48% | 279 487,61 |
| Більше 500 000 | 89 771 | 0,22% | 161,833 | 39,86% | 1 802 735,24 |
| Всьго | 40 289 200 | 100% | 405,981 | 100% | 10 076,88 |
Дані ФГВФО
Хочеться, але не можеться
У Фонді розуміють, що відсутність гарантій для більшої частини депозитів шкодить довірі до банківської системи. Тим більше, що мова йде про найзаможніших вкладників.
Тому ФГВФО готовий підняти суму гарантій в 4 рази.
«Якщо ми піднімемо до 800 000 грн, то дамо надію вкладникам категорії 200+» - розповів заступник директора-розпорядника ФГВФО Андрій Оленчик на обговоренні результатів опитування споживачів фінансових послуг України про систему гарантування вкладів.
Така сума дозволить гарантувати в системі 71,3% від загальної суми депозитів.
Скільки вкладів гарантується
| Гарантована сума вкладу | Покриття % від всіх депозитів фізосіб в системі |
| 200 000 | 39,40% |
| 300 000 | 46,00% |
| 400 000 | 57,10% |
| 500 000 | 58,10% |
| 600 000 | 61,30% |
| 700 000 | 65,80% |
| 800 000 | 71,30% |
Однак швидко збільшити гарантовану суму не вдасться. За словами Андрія Оленчика, головна проблема - величезні виплати за боргами Фонду перед Міністерством фінансів. Після банкрутства майже сотні банків, ФГВФО був змушений розраховуватися з їхніми вкладниками. Для цього він позичив у Мінфіну 59,6 млрд грн під 12-14% річних.
«За ці 60 млрд Фонд повинен заплатити 85 млрд грн відсотків до 2031 року», - констатує Андрій Оленчик.
Фонд домагається реструктуризації кредитів та перегляду відсоткової ставки. Оптимальним варіантом там вважають безвідсоткові позики. Тільки після цього там обіцяють повернутися до теми підвищення гарантій.
Фонд уже давно веде переговори з Мінфіном. Але поки безрезультатно.
Що думають банки
У самих банкірів немає єдиної думки щодо підвищення гарантованої суми. На думку виконавчого директора НАБУ Олени Коробкова, гарантії потрібно підвищувати, але щоб при цьому банкам не довелося платити до Фонду додаткові внески.
Деякі фінансисти вважають, що нововведення можуть відбитися на ставках за депозитами.
«Якщо зростання гарантованої суми вплине на збільшення відрахувань банків у Фонд, це неминуче призведе до зниження ставок за депозитами. Отримають вигоду від цього менш ніж 10% найбагатших вкладників, та й то, тільки частково »- стверджує фінансовий директор та заступник голови правління ПУМБ Ігор Кожевін.
Дохідність депозитів падає. Кожен додатковий відсоток - на вагу золота. Отримати до 2% бонусів до річної ставки можна через програму «Бонус до депозитів»
Директор департаменту роздрібного банкінгу Укргазбанку Олег Кляпко також вважає, що підвищення суми призведе до подорожчання ресурсів для банку і розжене інфляцію. Але позитивний ефект, все одно може бути. Зокрема, у вигляді припливу вкладів.
«Фонд кредитується у Мінфіну для того, щоб здійснити поточні виплати за збанкрутілими банками, тим самим збільшуючи розмір грошової маси та прискорюючи інфляційні процеси. Разом з тим, збільшення суми відшкодування може привести до збільшення довіри населення до депозитних вкладів », - стверджує Олег Кляпко.
В Банку Кредит Дніпро виступають за підвищення гарантованої суми, як мінімум, на 50%. Хоча тільки 9,2% вкладників фінустанови тримають на рахунках понад 200 000 грн.
«Можливе збільшення суми відшкодування вкладів - це, перш за все, позитивна та комфортна зміна для клієнтів. Адже зараз вони часто змушені дробити внесок на суми до 200 000 грн та розміщувати депозити в різних банках, аби максимально зменшити ризики », - пояснює начальник управління розвитку продуктів і проектів роздрібного бізнесу Банку Кредит Дніпро Олександр Стецько.
ОТП Банк - також виступає за зростання суми гарантування. У цьому банку 68% складають вклади на суму понад 200 000 грн.
«Ми завжди підтримуємо збільшення гарантованої суми. Це позитивно позначиться на ринку. Збільшення суми гарантованого відшкодування за вкладами збанкрутілих банків буде сприяти зміцненню довіри населення до банківської системи та збільшення припливу коштів на вклади », - говорить старший експерт сектора розвитку роздрібного бізнесу ОТП Банк Марина Стальнікевіч.
Олекса Рябуха