Для того, щоб позика не перетворилась на кабалу головний експерт Ради Нацбанку Віталій Шапран радить дотримуватись правил фінансової безпеки. Про це він пише у своїй колонці на The Page. «Мінфін» наводить ключові тези.
Кредитні джунглі
Небанківські кредитні установи — фінансові компанії, кредитні спілки, ломбарди тощо - не перебувають під регулюванням НБУ і зараз є такими собі кредитними джунглями, з яких ви, швидше за все, вийдете «без штанів» і з поганою кредитною історією. За таких умов до небанківських кредитних установ часто звертаються ті, кому банки вже не дають позики або ж люди схильні до емоційних покупок.
Вступаючи у кредитні відносини поза банківською системою слід бути готовими до неприємних сюрпризів.
Ось деякі з них:
1) Кредитна спілка пропонує підписати договір кредитування за дуже низькими відсотками, але, щоб отримати таке право, потрібно стати її членом і сплатити вступний внесок. Однак згодом виявляється, що членство у кредитній спілці означає не гарантоване отримання кредиту, а лише участь у розіграші права на нього, який буде проводити КС серед своїх членів. Зазвичай така схема спрямована тільки на збирання вступних внесків до КС і не передбачає кредитування.
2) Якщо фінансова компанія або ломбард називає процентну ставку за 1 день користування кредитом, або просто називає суму, яку потрібно викласти за день позики – це перший сигнал, що кредит дорогий. У «кредитних ларьках» мікропозики видають під 1 – 2% на день, а це 365-730% річних. Нарахування ж відсотка на відсоток при 2% в день взагалі дає абсолютно космічну ставку.
3) Приховані комісії. Останнім часом популярними стали кредити on-line. Такий спосіб передбачає перерахування кредитних коштів на картку і повернення кредиту у безготівковій формі. Однак за подібні операції вже банки можуть брати комісію, як при обслуговуванні звичайної картки. Також комісії можуть вводити і при погашенні кредиту, причому як фіксовані, так і у відсотках від суми транзакції.
4) Додаткові послуги. Разом з кредитом вам можуть спробувати нав’язати послуги з технічного обслуговування товару або страхові послуги. Ця проблема зустрічається як серед банків, так і серед небанківських компаній.
5) Зміни в умовах кредитування. Як правило, будь-який кредитний договір передбачає можливість зміни кредитором умов кредитування. Такий фактор може бути використаний для збільшення вартості позики. Кредитор повинен про це повідомити позичальника, але зробити це можна у зручній для кредитора, а не для позичальника формі.
6) Обирайте правильну валюту кредиту. Якщо ви отримуєте доходи у гривні, то і кредит потрібно брати у гривні. Низькі ставки за іноземною валютою за умови девальвації можуть бути вже не такими й низькими. Зараз НБУ обмежив валютне кредитування, проте поза банками можуть виникати кредитні продукти з прив’язкою до курсу валюти.