Рейтинг кращих кредитів під 0% в МФО

Епідемія, карантин і економічна криза стануть серйозним випробуванням для багатьох українців. Декому роботодавці вже «зрізали» зарплату, декого — відправили в неоплачувану відпустку.

Між тим, заощаджень громадян не так вже й багато. Згідно даними опитування, якщо карантин затягнеться, у більшості українців гроші закінчаться вже через 4 тижні. Звичайно, у багатьох є депозити в банках. Але зняти їх раніше строку зараз неможливо, у всякому разі, без штрафних санкцій.

Читайте також: Які банки повертають валютні депозити в гривні і коли це закінчиться

У такій ситуації кредит може стати рятувальним кругом, який допоможе протриматися на плаву якийсь час. Тим більше, якщо цей кредит майже безкоштовний.

*Важливий нюанс: згідно із законом, компанії не мають права надавати кредити під 0%. Так що фактично в рейтингу йдеться про позики, які надаються під символічні 0,01%.

Хто потрапив у рейтинг

Чому вирішили взяти МФО, а не банки? Відповідь очевидна: банки рідко видають безвідсоткові кредити. А якщо і готові зробити широкий жест, то перевіряти позичальників будуть жорстко. Клієнту доведеться підтвердити офіційний дохід, зібрати пакет документів і привезти їх у відділення, іноді оплатити додатково страховку і т. д.

Мікрофінансові компанії набагато гнучкіші. У більшості випадків вони не вимагають поручителів і готові задовольнятися мінімальним пакетом. Все що необхідно — паспорт, ІПН, банківська карта. Також потрібно надати домашню адресу, дані про місце роботи та інформацію про одну-двох контактних осіб. Процедура оформлення та отримання позики проходить оперативно — 10-20 хвилин, і гроші на карті.

Головний критерій, за яким відбирали МФО — наявність кредитів під 0% для нових клієнтів. Ще одна обов'язкова умова полягала в тому, щоб позичальники могли оформити позику онлайн. У період тотального карантину це вкрай важливо.

У поле зору потрапили всі компанії — партнери «Мінфіну», у яких є такі продукти. Крім того, ми скористалися допомогою Google. Вбили в запит на пошук «онлайн кредити під 0%» і включили в дослідження МФО, які опинилися в результатах пошуку на перших 5 сторінках.

Саме так найчастіше підбирають кредитну компанію користувачі. Таким чином, до рейтингу потрапило більшість актуальних пропозицій.

Не обійшлося без проблем. Поки ми збирали і обробляли інформацію, з'ясувалося, що кілька МФО з-за карантину перестали видавати безпроцентні кредити. Їх довелося виключити зі списку. Через пару днів історія повторилася. Таким чином список учасників змінювався кілька разів. Останній раз ми оновлювали його сьогодні. Після всіх «чисток» з 23 МФО в рейтингу залишилося всього 7. 

У фінальному варіанті дослідження фігурують МФО, які все ще видавали кредити під 0% на 27 березня 2020 року.

Як оцінювали

Крім безкоштовності кредиту, ми відібрали ще 6 критеріїв, які вважають важливими для споживачів. Детально з ними можна ознайомитись в методиці рейтингу. 

За повне або часткове відповідність «еталону» компаніям привласнювали певну кількість балів. Позиція МФО в рейтингу визначалося в залежності від суми всіх набраних балів — чим вона більше, тим вище розташовується компанія. 

• сума, яку кожна з компаній готова позичати під 0%;

• максимальний термін такого пільгового кредиту.

наприклад, компанії, які пропонують позичальникам до 15 тис. грн., отримали по 10 балів. Тим, хто обіцяв всього 3 тисячі «до зарплати», привласнювали по 3 бали.

Читайте також: Микрозаймы від МФО. Скільки доведеться заплатити по кредиту «до зарплати»

Такий же підхід був і при оцінці терміновості позик. Деякі МФО готові давати кредити під 0% на 30 днів, деякі — всього на 3-5 днів. Залежно від цього компанії отримували від 2 до 10 балів.

Ми перевіряли і те, як кредитні організації взаємодіють з клієнтами: враховували різноманітність каналів комунікацій, наявність BankID, доступні позичальникам опції по погашенню кредиту.

Один з найбільш важливих параметрів — наскільки повно і доступно МФО розповідають про умовах кредитування на своїх сайтах. Є там інформація про ставки і комісії, платі за пролонгацію кредиту, штрафні санкції за прострочення і так далі. Чим складніше відшукати на сайті такі дані, тим меншу кількість балів нараховувалося МФО.

Виявилося, що найскладніше відшукати на сайті дані про штрафи, які МФО нараховують у випадку прострочення. Цю інформацію також відмовилися озвучувати і в більшості контакт центрів.

Наприклад, в «Качай Гроші» оператор чесно зізнався, що не володіє такою інформацією, але порадив не турбуватися: всі цифри можна буде знайти в договорі, після того, як він буде підписаний.

Скільки коштує «безкоштовний» кредит на місяць

У звичайний час люди намагаються користуватися кредитами недовго — в середньому 1-2 тижні. Але якщо гроші потрібні надовше? «Мінфін» вирішив прикинути, якою буде ефективна ставка, якщо взяти в учасників рейтингу кредит під 0% і потім продовжити його, щоб загалом термін становив 1 місяць.

Виявилося, що місія нездійсненна. Розмір комісії за пролонгацію/переоформлення кредиту в більшості компаній — страшна таємниця. Тільки одиниці наводять таку інформацію на сайті. Опитування операторів колцентрів у більшості випадків також не увінчалася успіхом.

Наприклад, у компанії Swizo заявили, що розмір комісії за пролонгацію і відсотки по кредиту — дуже індивідуальні: «Укладете договір, і дізнаєтеся умови пролонгації, якщо вона вам все ж знадобиться».

Довелося обмежитися просто підрахунком місячних ставок за кредитом, які діють в різних МФО. Хоча визнаємо: далеко не завжди вони відображають реальну вартість позики.

Як не дивно, але навіть інформацію про процентні ставки іноді доводилося отримувати з боями. В колцентрі компанії koshelOk нам погодилися озвучити суму, яку доведеться повернути через 20 і 30 днів. Але назвати процентну ставку в день або рік — категорично відмовилися.

На щастя, ми знайшли цілих п'ять компаній, які так люблять новачків, що готові давати їм кредити під 0,01% на день на цілий місяць. З їх ставками ви точно не заплутаєтеся.

Вартість пільгового кредиту на 30 днів, % в місяць 

Що далі

«Мінфін» планує публікувати рейтинг кращих кредитів онлайн під 0% кожен місяць. Але поки в країні триває карантин і ситуація нестабільна, ми будемо оновлювати його частіше, раз в тиждень.

Сподіваємося, що наше дослідження допоможе компаніям стати краще, а позичальникам — вибрати найкращий кредит.

Повну версію рейтнгу дивіться тут