Ще декілька років тому ставки за банківськими вкладами у гривні досягали 20% річних, але сьогодні ситуація різко відрізняється. На 1 червня 2021 року український індекс ставок за депозитами фізичних осіб (UIRD) для гривневих вкладів на 12 місяців перебував на позначці 8,17% річних. Падіння дохідності викликане політикою НБУ по зниженню облікової ставки, що направлена на здешевлення кредитів для економіки.

Альтернатива банкам

Але, що ж робити вкладникам, які хочуть і далі отримувати високий фіксований дохід за своїми вкладами? Тут в гру вступають кредитні спілки.

Кредитні спілки (КС) — це небанківські кредитні установи, які за своїми функціями дуже схожі на банки, але при цьому кардинально від них відрізняються. Кредитна спілка складається зі своїх членів, які мають права, схожі з правами акціонерів. Установи видають кредити фізособам і підприємцям, як за рахунок коштів своїх членів-пайовиків, так і за рахунок залучених депозитів.

  • Багато КС не залучає вкладів і не має на це ліцензії. Такі КС працюють, використовуючи тільки гроші своїх пайовиків.

  • Інші кредитні спілки мають ліцензію на залучення депозитів від населення і можуть за рахунок цих коштів видавати кредити. Такі КС здатні масштабувати свою діяльність і часто не обмежуються роботою в рамках однієї громади чи населеного пункту. У багатьох країнах з таких КС виросли цілі кооперативні банки, які об'єднують тисячі людей.

Взагалі слід зазначити, що КС — не екзотика, а класична фінансова установа, давно і широко поширена в усьому світі. Не будучи такими зрегульованими як банки, кредитні спілки мають можливість забезпечувати своїм вкладникам більш високі ставки прибутковості по депозитах. При цьому вони можуть реалізовувати більш гнучку ніж банки кредитну і депозитну політику.

Ринок у цифрах

За даними НБУ, за підсумками 1 кварталу 2021 року в Україні було зареєстровано 316 КС. Велика частина спілок працює в районних центрах і об'єднує невеликі громади. 2/3 вкладників мають в КС вклади на суми до 50 тис. грн. Є також значна категорія вкладів на суму від 200 до 400 тис. грн — на них припадає 20% від загального депозитного портфелю КС.

За даними НБУ, за підсумками 1 кварталу поточного року членами КС були 413,6 тис. осіб.

  • 15,7 тис. осіб є вкладниками КС і мають у своєму розпорядженні депозити на загальну суму 1,17 млрд. гривень. За 1 квартал 2021 року вкладники інвестували в депозити КС 483,9 млн. гривень.

  • 91,5 тис. осіб мають непогашені кредити від КС. За перший квартал поточного року КС видали клієнтам 550 млн. гривень кредитів. В цілому ж кредитний портфель КС на 1 квітня становив понад 2 млрд. гривень.

Насправді багато КС в Україні вже мають багаторічний досвід роботи як на кредитному, так і на депозитному ринку. Прикладом може слугувати кредитна спілка «ЗаРаЗ», яка не так давно стала учасником програми Бонус від «Мінфіну». Ця фінустанова успішно працює на ринку вже 10 років та об'єднує 1929 учасників.

КС платить по депозитах до 18,5% річних в гривні! Таку ставку просто не знайти на банківському ринку. Особливістю роботи спілки є те, що залучені від вкладників кошти КС видає в кредит під заставу столичної нерухомості, тим самим забезпечуючи надійність розміщення коштів. Як пояснюють у самій КС, вартість столичної нерухомості в іпотеці більш ніж у 2 рази перевищує вартість вкладів.

«Ми пережили дві кризи завдяки тому, що видаємо кредити виключно під заставу. Наповнюваність кредиту становить не більше 55% від вартості нерухомого майна, що забезпечує надійність. До того ж, 32% нашого кредитного портфелю покриті повністю нашими коштами, а не залученими депозитами. Сьогодні банківський і небанківський ринки диктують зниження процентних ставок по депозитах, але ми тримаємо ставки на висоті», — говорить Голова правління КС «ЗаРаЗ».

Більш того, всі вклади застраховані в СК «Київська Русь» на повну суму вкладу.

КС багато уваги приділяють надійності, в тому числі і тому, що вони не є учасниками системи гарантування вкладів фізичних осіб, що діє для банківських вкладників. Але і це може незабаром змінитися, так як поступово реалізується реформа небанківського фінансового ринку.

Розмісти депозит у КС «ЗаРаЗ» та отримай +2% річних до дохідності з Бонусом від «Мінфіну»

Усі клієнти, що оформлять заявку через «Бонус від Мінфіну«, на честь десятої річниці КС «ЗаРаЗ»отримають долатково 1% річних до депозиту. Акція діє до кінця червня 2021 року.

Правила змінюються

Держава поступово змінює правила гри на ринку КС, посилюючи його нагляд і регулювання. Після скасування Нацкомфінпослуг регулювання ринку КС перейшло в компетенцію НБУ, так як останній має багатий досвід нагляду і регулювання банківського сектору. Наявність потужного регулятора забезпечить більшу надійність ринку і своєчасне виведення з нього несумлінних або фінансово нестійких учасників.

Більш того, 1 червня Верховна Рада прийняла за основу проект закону «Про кредитні спілки» (№ 5125). Документ спрямований на розширення переліку послуг, що надаються кредитними установами, удосконалення вимог до ліцензування та корпоративного управління в КС, підвищення рівня їх капіталізації та введення ризик-орієнтованого нагляду з боку НБУ.

На думку голови Комітету з питань фінансів, податків та митної політики Данила Гетманцева, прийняття законопроекту підвищить надійність КС і буде сприяти їх зростанню.

Правда, прийнятий документ не вирішує головне питання — створення на ринку КС системи гарантування вкладів, аналогічної тій, яка працює в банківській системі або входження КС в існуючий Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). У будь-якому випадку зазначимо, що Стратегія розвитку фінансового ринку до 2025 року передбачає створення системи гарантування вкладів для КС вже до 1 січня 2023 року.