До 500 тис. кредиту готівкою: скільки доведеться переплатити банку і де вигідніше брати

Кризовий період

За даними Нацбанку, під час карантину кількість споживчих кредитів, які банки видавали фізичним особам, почала знижуватись. Зокрема, за квітень-травень цього року обсяг роздрібних кредитів знизився приблизно на 5%, повідомив регулятор. Основна причина – скорочення попиту.

Те, що в кризових умовах громадяни стали менше цікавитись кредитами, підтверджують і експерти. Зменшилась навіть кількість пошукових запитів в інтернеті, пов’язаних з темою отримання позики.

Водночас «на паузу» вирішили поставити кредитування і деякі банки. За словами голови правління ПВБКІ Василя Глазунова, деякі з фінустанов скоротили кредитування в 10-15 разів, зосередившись на позиках лише для своїх постійних клієнтів.

Нацбанк не побачив у цьому жодних проблем, адже ще до кризи наголошував, що споживче кредитування розвивається надто швидкими темпами, а тому проблемним може стати кожен десятий споживчий кредит. Водночас, НБУ наголошував на необхідності активізації кредитування. Хоча банки, звісно, мають робити акцент на надійних позичальниках.

Не дивно, що за таких умов деякі банки або повністю відмовились від готівкових кредитів, або ж зосередилися на їх видачі лише своїм перевіреним клієнтам. Так, Приватбанк повідомив, що оформлення кеш-кредитів «призупинено у зв'язку з впровадженням банком оперативних заходів на період карантину». У свою чергу Універсал Банк, який входить до 10 найбільших банків за обсягом кредитів фізособам, зараз взагалі не видає кредити громадянам.

Тим не менш, багато банків або активно відновлюють кеш-кредитування із послабленням карантинних обмежень, або ж намагались працювати в цьому напрямі і під час карантину.

«Певне зниження відбувалося в пікові моменти карантину, але наразі обсяг кредитування в банку досяг докарантинного рівня», — розповіли «Мінфіну» в А-Банку. Про відновлення кредитування населення повідомив також заступник голови правління Таскомбанку Артур Муравицький.

Навіщо брати кеш-кредит

Більшість громадян, яким час від часу потрібні позики, використовують кредитні картки. Ключова їхня перевага – пільговий період, впродовж якого можна повернути кошти без сплати відсотків та комісій. Але у готівкових кредитів зовсім інша мета і в деяких випадках оформлювати їх значно вигідніше.

«Кредит готівкою буде зручнішим за кредитку у випадках, коли, скажімо, клієнт планує одноразову велику покупку чи оплату послуги. У такому випадку клієнт одразу розуміє, на який період бере кредит, суму щомісячного платежу, суму переплати. Так людина з самого початку може оцінити свої фінансові можливості», — пояснюють у Мегабанку.

Таким чином кредитна картка та готівковий кредит виконують різні функції і їх краще використовувати за різних потреб. «Кредитна картка — це кредитна лінія, яка ідеальна для щоденних потреб, а готівкові кредити зазвичай оформлюють на заплановану значну покупку», — наголошує директор із розвитку бізнесу Ідея-Банку Володимир Малий.

Настав час заощаджувати. Відкрий депозит та отримай бонус від «Мінфіну»

Крім цього, зазначають у Банку Форвард, деякі покупки передбачають саме готівкову оплату, а більшість банків встановлює комісію за зняття кешу з кредитних карток. Та й суми кредитного ліміту не завжди може вистачати, адже часто не перевищують 10-20 тис. грн. До того ж криза показала, що банки можуть без попередження урізати кредитні ліміти по картках навіть тих клієнтів, що вчасно повертали попередні позики. У таких випадках банкіри радять звертатись за кеш-кредитом.

Скільки можна отримати

«Мінфін» проаналізував програми топ-10 банків за обсягом кредитного портфелю фізосіб. Водночас ми виключили із переліку ті фінустанови, які не готові давати готівкові кредити новим клієнтам без застави. Крім цього «Мінфін» розглянув пропозиції банків, які активно розвивають готівкове кредитування.

Максимальна сума, яку готові надати банки кешем – 500 тис. грн. Таку «стелю» встановили відразу 5 фінустанов з розглянутих нами. Максимальний термін, на який можна взяти ці гроші, сягає 7 років. Щоправда такий строк встановив лише ОТП Банк. Більшість же банків готові видавати кеш-кредити не більше ніж на 4-5 років.

Ключові умови готівкових кредитів

Яка переплата

Зі ставками на готівкові кредити не все так просто, адже на відміну від депозитних, вони не прописані на сайтах банків. У більшості фінустанов вартість кеш-кредитів складається з кількох складових: відсоткова ставка, щомісячна комісія, разова комісія, а також плата за страхування. При цьому банки створюють власні комбінації цих елементів, збільшуючи чи зменшуючи частку якихось із них.

Вартість кеш-кредиту може також залежати від різних факторів: суми позики, строку повернення, особистих даних позичальника. Тому у більшості банків можна дізнатись ефективну ставку за кредитом лише після короткої співбесіди з працівником.

Нагадаємо, що на початку цього року Нацбанк змінив правила інформування позичальників про споживчі кредити. Відповідно до вимог регулятора, банки мають розкривати повну вартість кредитів, щоб клієнти розуміли всі свої витрати.

Для того, щоб зрозуміти, як подорожчає кредит, журналіст «Мінфіну» звернувся до фінустанов як клієнт і попросив порахувати щомісячну вартість обслуговування кеш-кредиту на 100 тис. грн. строком на 12 місяців. Якщо у представників банків були додаткові запитання, журналіст давав одну й ту саму інформацію: вік – 30 років, офіційне працевлаштування, строк роботи на останньому місці роботи – 2 роки.

Отримавши суму щомісячного платежу, ми визначили загальну переплату за кредитом, яка враховує всі комісії.

Як з’ясувалось, подорожчання кредиту за готівковими кредитами становить від близько 20% до майже 58% річних. Водночас варто враховувати, що при оформленні кредитів на інші суму чи строк та за інших особистих даних позичальника ставка може відрізнятись.

Умови кредиту в 100 тис. грн., на 12 місяців, які запропонували журналісту «Мінфіну»

Чи складно отримати кредит

В умовах кризи і карантину багато банків почали прискіпливіше ставитися до потенційних позичальників. Однак це не означає, що отримати кредит за нинішніх умов стало надто складно.

«Ми не ставили додаткових обмежень на період карантину, клієнт без проблем зможе отримати готівковий кредит на тих самих умовах, що і в «докарантинний період». Як і завжди, ми приймаємо до уваги при ухваленні рішення такі фактори: наявність доходу, його розмір, кредитну історію», — розповіли «Мінфіну» в Форвард Банку.

У Мегабанку «Мінфін» також запевнили у тому, що порівняно з початком року клієнти не повинні збирати якихось додаткових паперів чи довідок для отримання позики. Хоча самі працівники фінустанови тепер більш детально аналізують платоспроможність позичальників. Зокрема, враховується, чи отримував він за останні 6 місяців заробітну плату, чи вчасно обслуговував інші кредити, тощо.

Читайте також: НБУ закликав українців обережно користуватися кредитами «під 0%»

Якщо особа має постійне місце роботи та позитивну кредитну історію, то жодних труднощів в отриманні коштів в неї не буде, зазначає директор із розвитку бізнесу Ідея-Банку Володимир Малий. Кредит до 50 тис. грн. в Ідея Банку можна отримати, надавши лише паспорт та ідентифікаційний код. А для більшого кредиту вже знадобиться більше документів: паспорт для виїзду закордон або довідка про доходи чи свідоцтво про право власності на авто.

Кредити до 50 тис. грн. без довідки про доходи готовий надавати і Таскомбанк. Ухвалюючи рішення про надання позики банк звертатиме увагу на відсутність простроченої заборгованості за іншими кредитами та наявність стабільного джерела доходів.

Кредити «для своїх»

У деяких випадках оформити готівковий кредит може бути простіше в тому банку, в якому особа вже обслуговується. Адже така фінустанова вже має інформацію про позичальника і може її оцінити.

Серед 10 найбільших банків за обсягом кредитів виданих фізособам, зараз готівкові позики лише «для своїх» клієнтів видають А-Банк, Ощадбанк та Райффайзен Банк Аваль.

Як пояснили «Мінфіну» в А-Банку, перевагою кредитування власних клієнтів є можливість надати кредит швидко і дистанційно. «Процес отримання коштів повністю безконтактний, а від моменту подачі заявки до зарахування коштів на картку проходить не більше 20 хвилин», — пояснили в банку.

Терміново потрібні гроші? Отримай онлайн-кредит на вигідних умовах

До того ж, щоб подати заявку, не треба навіть телефонувати у банк – достатньо скористатись мобільним додатком АБанк24. Максимальна сума, яку можна отримати таким чином, становить 100 тис. грн., а максимальний строк кредитування – до 3 років.

Додаткові варіанти

Позичальники, які точно знають, на що хотіли б витратити готівковий кредит, мають змогу отримати позику під нижчу відсоткову ставку.

Наприклад, Ідея Банк підтримує позичальників, які оформлюють кредит на ремонт, купівлю нерухомості чи придбання авто. Якщо позичальник підтвердить, що використовуватиме кошти саме на такі цілі – він отримає знижку в 10% до річної відсоткової ставки.

Читайте також: Чому не працює програма дешевих кредитів «5-7-9». Думка в. о. голови НБУ

Крім цього, ряд банків пропонують зекономити на обслуговуванні дорогих кредитів, отриманих в інших банках. Зокрема, програми рефінансування кредитів пропонують Мегабанк і Таскомбанк.

Варто враховувати, що більшість банків, які надають готівкові кредити, встановлюють вікові обмеження для клієнтів у 69-70 років. Це не означає, що люди похилого віку не мають можливість оформити кеш-кредит, хоча вибір фінустанов для них і менший.

Так, Форвард Банк розробив програму «Соціальний кредит» — орієнтовану в першу чергу на пенсіонерів. Максимальний вік позичальника за нею становить 74 роки. Кредит можна взяти на суму до 50 тис. грн. Комісію за такими кредитами банк встановив нижчу, ніж за звичайною програмою – 2,99% на місяць.

Під таку ж ставку пропонує отримувати кредити за своєю програмою і Таскомбанк.

Чи буде дешевше

В останні місяці, слідом за зниженням облікової ставки НБУ, банки зменшували відсотки за депозитами. У зв’язку з цим «Мінфін» поцікавився у представників фінустанов, чи є перспективи зниження і ставок за кредитами. Більшість представників фінансового сектору до такої можливості поставились скептично. Мовляв, хоча вартість залучених коштів і падає, ризики, пов’язані з кредитуванням, в умовах кризи тільки зростають.

Читайте також: Народний рейтинг банків у червні: на що скаржилися клієнти і як вирішували їх проблеми

За таких умов лише деякі банки знизили ставки. Приміром, до початку карантину кредитні ставки були вищими в А-Банку. Однак, як зазначає Артур Муравицький, на загальну ринкову картину впливає ліквідність фінустанов, попит на кредити та конкуренція. І загалом ці фактори не грають на користь зниження ставок. А тому чекати на значно дешевші кредити найближчим часом не варто. Тим не менше, НБУ очікує на відновлення обсягів кредитування до показників докарантинного рівня.

Олексій Писарев