► Підписуйтесь на телеграм-канал «Мінфіну»: головні фінансові новини
Кредитний ренесанс: на чому заробляють банки
Головним драйвером прибутковості стало пожвавлення кредитування. Банки поступово змінюють структуру своїх активів: замість простого зберігання коштів у ліквідних інструментах, вони активніше видають позики бізнесу та населенню.
Оскільки відсоткові ставки за кредитами вищі за дохідність інших активів, це дозволило суттєво наростити заробітки. Частка доходів, отриманих саме від кредитування, у загальній структурі процентних доходів зросла до 48%.
Також фінустанови збільшили заробіток на вкладеннях у державні цінні папери (ОВДП). Водночас витрати банків на залучення коштів (депозити) залишалися стабільними. Завдяки цьому розширився спред (різниця) між доходами та витратами:
- Чиста процентна маржа зросла до 7,8%.
- Чистий процентний дохід збільшився на 16,6% рік до року.
Комісії та ефективність
Окрім відсотків, банки заробляють на обслуговуванні операцій клієнтів. Чистий комісійний дохід (плата за перекази, обслуговування карток тощо) у III кварталі зріс на 8,1% у річному вимірі.
Попри зростання доходів, витрати на ведення бізнесу також підросли порівняно з минулим роком. Через це показник операційної ефективності (CIR — співвідношення витрат до доходів) трохи погіршився. Однак він все одно залишається на дуже комфортному рівні — 40%, що спостерігається вже четвертий рік поспіль. Це означає, що на кожну зароблену гривню банк витрачає лише 40 копійок на своє утримання.
Відрахування в резерви під можливі збитки залишаються помірними, що свідчить про те, що банки не очікують масових неплатежів за кредитами.
Виклик майбутнього: податки
Регулятор зазначає, що накопичений прибуток дозволяє банкам нарощувати капітал і відповідати вимогам стійкості. Більшість установ успішно пройшли цьогорічну оцінку НБУ, хоча окремим банкам доведеться виконати програми докапіталізації.
Проте на горизонті з'явився серйозний фінансовий ризик — можливе запровадження 50% податку на прибуток банків у 2026 році. Рада з фінансової стабільності вже погодила перелік ризиків, пов'язаних із таким кроком.