П’ять років тому мультифункціональні сервіси доставки продуктів чи їжі в Україні ще майже не працювали. Сьогодні можна вибрати все необхідне з різних закладів, не виходячи з дому. А чи може бути так із банківськими сервісами? Уявіть, ви маєте одну картку і за її допомогою ви легко користуєтеся послугами інших банків і фінкомпаній. Розповідаю докладніше, як таке можливо.
Як зміниться ринок платіжних послуг
Закон про платіжні послуги уже набув чинності, але почне діяти з 1 серпня 2022 року (водночас розділ щодо відкритого банкінгу діятиме лише з 1 серпня 2025 року).
Закон стосується умов для запровадження в Україні концепції відкритого банкінгу, що змінює самі принципи доступу до розрахунків. Відтак, клієнт тепер не буде прив’язаний до конкретного банку та його мобільного додатка — з’являється зовсім нове поле конкуренції.
Уже скоро клієнт зможе, як і раніше, користуватися послугами одного банку, в якому відкрито рахунок, але інтерфейс і навіть електронний платіжний засіб обирати окремо — серед доступних на ринку пропозицій.
Особливість відкритого банкінгу полягає в тому, що ініціювати платіж із певного рахунка буде можливо за допомогою іншого надавача платіжних послуг та емітованого ним платіжного засобу.
Сьогодні в застосунках деяких банків уже є можливість додати картку іншого банку і навіть платити чи переказувати гроші з неї. Такий функціонал реалізовується за допомогою платіжних систем і за рахунок комбінування технологій p2p-переказів та інтернет-еквайрингу. Головним чином, відкритий банкінг забезпечуватиме можливість робити це без таких складних комбінацій.
Читайте також: Рада ухвалила закон про платіжні послуги. НБУ отримав право випускати «цифрову валюту»
Що дасть ринку відкритий банкінг
Конкуренція на рівні інтерфейсів підштовхуватиме до розвитку гнучкі й технологічні фінтех-компанії, що не стикаються з банківським регулюванням, тобто фактично вони зможуть зробити такий собі «сервіс доставки їжі» від банків, тільки замість їжі — банківські послуги. Це стане можливим, зокрема, завдяки новим видам рахунків — платіжним і розрахунковим (не варто плутати з поточними рахунками, які теж звикли називати розрахунковими).
Платіжні рахунки наближають фінкомпанії до банківського формату надання послуг. Вони випускатимуть картки, які можна буде використовувати для розрахунків або отримання кредиту, як і банківські картки.
Розрахункові рахунки забезпечуватимуть проведення виплат і водночас чітко виокремлюватимуть власні кошти фінкомпаній від клієнтських коштів у розрахунках. Це сприятиме розвитку безпечніших і зручніших платіжних сервісів.
Відкритий банкінг також може змінити підхід банків до роботи. Нова система спонукатиме їх до передачі деяких аналітичних і допоміжних функцій на аутсорс. Закон унікальний також і тим, що створює простір для розвитку нових моделей ведення бізнесу, екосистем і маркетплейсів. Банки отримують більшу конкуренцію у традиційно своїх сегментах ринку. Крім цього, банки можуть розширювати доступ до тих сегментів ринку, які сьогодні недосяжні або надто складні для них.
Читайте також: Олександр Комаров: Мобільні оператори використовуватимуть непряму ідентифікацію абонентів
Які можливості відкриває закон для українців
Українці отримають можливість вибирати не конкретного надавача послуг з усім «пакетом» послуг, а власне самі послуги в різних надавачів — так, як буде зручно клієнту.
Варто зазначити, що сам по собі закон не принесе всіх цих змін за помахом руки. Попереду — шлях розроблення й стандартизації відкритих API, адаптації внутрішніх процесів, формування кращих практик.
Саме тому частина закону стосовно відкритого банкінгу буде введена в дію у 2025 році. Важливо розуміти, що зміни не будуть миттєвими, проте з часом вони якісно змінять нашу взаємодію з банками.