«Мінфін» вирішив розібратися, що насправді сталося та чи можна змінити рішення банку, якщо така проблема раптом виникла. З цими питаннями ми звернулися до самого Приватбанку, до юристів і до Нацбанку.
Ви більше не наш клієнт
Скарги почали сипатися ще минулого року. І ситуація на краще не змінюється. З початку 2021 року «Мінфін» зібрав цілу «колекцію» подібних претензій від клієнтів Приватбанку. Незважаючи на різні обставини, банк за цей час відказав в обслуговуванні близько 15 користувачів. І це тільки ті, хто вважав за потрібне описати неприємну ситуацію на нашому сайті.
«Снимала деньги в банкомате Приватбанка, который „съел“ мою карту. Позвонила на горячую линию и заблокировала карту, сообщив об инциденте сотруднику банка. Он объяснил, что надо подойти в отделение и получить новую карту. Что я и сделала через несколько дней», — поділилася своєю історією LenaKattsyna .
Читайте також: Що робити, якщо банкомат не видав грошей, списавши їх з рахунку
Але в банку на LenaKattsyna чекав неприємний сюрприз. Менеджер повідомила, що банк відмовляє їй у подальшому обслуговуванні, без пояснення причин.
За словами клієнтки, Приват24 продовжує працювати, але видати картку відмовляються. Через два місяці користувач оформила ФОП. Рахунок для ФОПа у банку відкрили, а ось видати картку для особистого користування в черговий раз відмовилися.
«Не знаю почему, но кому-то там в Привате показалось, что средства, зачисляемые мною же на мою карту, носят „криминальный характер“… Пополнял время от времени карту, чтобы с неё можно было платить за коммунальные услуги, интернет, электричество, совершать покупки на торговых площадках. Кредитов никогда не брал, на карте в „минус“ не уходил, потому как лимит 0…», — делится он.
Зі схожою проблемою зіткнувся автор відгуку під ніком slobws: «Оскільки строк дії старої картки закінчувався, хотів отримати нову картку „Універсальна“. Мені сказали, що банк не може видати картку без пояснення причин. Кредитів ніколи не брав, картками користувався лише для зняття готівки та платежів».
Читайте також: Як банки вказують клієнтам на двері і змушують купувати нові смартфони
Читачеві «Мінфіну» під ніком 21volodimir07 одного разу зовсім заблокували всі картки, не вважаючи за потрібне що-небудь пояснити.
«При неоднократном обращении в поддержку по телефону конкретной причины не назвали.
Користувач не здогадується, чому банк прийняв таке рішення. Обов'язкові платежі робив вчасно. Причому поповнювати картки можна досі!
Клієнт Приватбанку під ніком qwerty1305 також поскаржився, що йому відмовили в обслуговуванні без причин.
«Не знаю почему, но кому-то там в Привате показалось, что средства, зачисляемые мною же на мою карту, носят „криминальный характер“… Пополнял время от времени карту, чтобы с неё можно было платить за коммунальные услуги, интернет, электричество, совершать покупки на торговых площадках. Кредитов никогда не брал, на карте в „минус“ не уходил, потому как лимит 0…», — ділиться він.
Що говорить банк
Під відгуками на «Мінфіні» банки можуть залишати коментарі для користувачів. І Приват скористався цим правом.
Десь служба підтримки банку послалася на технічний збій, десь — на фінансовий моніторинг.
Але більшість заявок з подібними проблемами досі залишаються невирішеними.
«Мінфін» звернувся в банк з проханням пояснити ситуацію. На це в Приватбанку відповіли наступним чином:
«Клієнтам вже пояснили причини відмови у подальшому обслуговуванні. У фахівців з фінмоніторингу банку виникли обґрунтовані сумніви в законності операцій, які проводились через картки клієнтів. Саме тому банк був вимушений припинити співпрацю з ними.
Перелік ризикових операцій та таких, що порушують закон, регламентується додатком 20 Постанови про фінансовий моніторинг. Додаток 12 — описує дії банківських установ при виявленні таких операцій з боку клієнтів. Детальніше можна ознайомитися тут.
Інформацію про припинення ділових відносин надали клієнтам в телефонному режимі і надіслали на пошту офіційним листом. Рішення приймали індивідуально щодо кожного з них. Які саме порушення були скоєні клієнтами, банк не може вказати, оскільки це приватна інформація".
Читайте також: Що буде з депозитними ставками в 2021 році
Фінмон лютує
Минулого року вимоги щодо фінансового моніторингу стали дуже жорсткими. Новий «антивідмивний» закон в рази збільшив розмір штрафів для суб'єктів моніторингу за недбайливе виконання обов'язків.
Банки зобов'язані проводити політику «знай свого клієнта». Тому ідентифікацію приватних клієнтів стали проводити частіше. В рамках даної процедури їм пропонують заповнити анкету, в якій потрібно вказати майновий стан і дати прогноз за обсягом грошових потоків за карткою. Банки зобов'язані відстежувати операції. Якщо вони занадто часті і на великі суми, які не відповідають матеріальному становищу клієнта, фінустанова зобов'язана доповідати у відповідні органи, або ж відмовляти в обслуговуванні.
Через карткові рахунки фізосіб заборонено проводити операції, пов'язані з підприємницькою діяльністю. Але на практиці неофіційний мікробізнес масово працює з використанням приватовських карток.
НБУ детально прописав ознаки, за якими банк може відловлювати і припиняти підозрілі фінансові операції. Відповідну постанову регулятора офіційно опубліковано 21 травня 2020 року.
Читайте також: Як банкіри виявляють серед своїх клієнтів відмивачів «брудних» грошей
Що кажуть у Нацбанку
У коментарі «Мінфіну» Нацбанк розповів про права банків і їх клієнтів.
- Перед укладенням договору банк зобов'язаний ознайомити користувача з тарифами на обслуговування та правилами користування платіжною карткою. Про це йдеться в статті 14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні».
- У договорі, згідно з постановою Нацбанку № 705 від 05.11.2014, банк повинен прописати порядок видачі платіжної картки клієнту і розгляду спорів, а також відповідальність емітента та користувача.
- Якщо клієнт порушує умови договору, банк має право зупинити або зовсім припинити його обслуговування.
Зокрема, згідно зі статтею 1075 Цивільного кодексу України, банк має право розірвати договір банківського рахунку, коли мова йде про запобігання та протидію легалізації доходів, отриманих злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та розповсюдженню зброї масового знищення.
У Нацбанку стверджують, що такі питання повинні вирішуватися користувачем безпосередньо з банком, а в разі недосягнення згоди — в судовому порядку.
Читайте також: Коли в Україні почнуть працювати «чорні» колектори
Що радять юристи
Кожен клієнт Приватбанку підписує договір про банківське обслуговування, з яким можна ознайомитися на сайті.
Якщо вам відмовляють в обслуговуванні або відкритті рахунку, банк зобов'язаний посилатися на умови договору чи конкретну норму закону.
«Якщо банк не дає обгрунтованої відповіді, значить він перевищує свої повноваження і повинен нести за це відповідальність», — стверджує адвокат, керуючий партнер юридичної фірми «Можаєв і партнери» Михайло Можаєв.
Залежно від наслідків таких дій банку, застосовуються ті чи інші штрафні санкції. Зокрема, банк можуть змусити відшкодувати збитки, які нанесені клієнтові.
За словами адвоката, керуючого партнера юридичної компанії «Касьяненко і партнери» Дмитра Касьяненко, якщо у банку є підозри, що клієнт порушив будь-які умови договору, він зобов'язаний повідомити про це клієнта в письмовій формі. І обов'язково надати аргументи.
Користувач має право спростувати підозри. Протягом 10 робочих днів він може надати підтвердження, що порушень не було. На цей період банк може призупинити надання послуг.
«Якщо клієнт порушив умови договору або проводив незаконні фінансові операції і не зміг спростувати підозри, банк має право розірвати договір в односторонньому порядку», — розповів Дмитро Касьяненко. Однак тільки після письмового повідомлення.
Тобто, формально банк не має права відмовити в наданні послуг, якщо клієнт дотримується умов договору. Виняток із правил — ведення підозрілої діяльності та здійснення підозрілих фінансових операцій, з точки зору фінансового моніторингу. У таких випадках банк має право відмовляти в обслуговуванні без пояснення причин.