І в цьому плані МФО похвалитися нічим: процентні ставки у них реально високі. Але чи так це страшно насправді?
Чи сильно ставка в МФО відрізняється від ставки в банку?
Якщо порівнювати просто два числа — то так, різниця буде серйозною: близько 500-700% річних у проти 50-70% за споживчими кредитами в банках.
Але крім чистої величини є ще багато інших чинників, які треба враховувати:
-
мікрокредит і споживчий кредит в банку — різні послуги: перша призначена на термінове отримання невеликої суми на короткий термін, друга — на більш серйозні витрати;
-
отримати кредит в банку і складно, і довго, і доступно не всім, тоді як мікрокредит — оформляється легко, швидко, і видають його майже кожному, хто підходить за віком;
-
тривалість терміну кредитування різна, і за короткий термін по мікрокредитів навіть з великими відсотками не встигає набігти занадто велика сума переплати.
Тому порівнювати мікрокредит і кредит в банку — приблизно так само, як порівнювати стаціонарний комп'ютер і ноутбук. Начебто однакова техніка, завдання виконує приблизно ті ж, але має купу важливих і не дуже важливих відмінностей, які роблять ці пристрої абсолютно різними, і призначеними для різних завдань і потреб.
Причини таких високих ставок
А тепер пояснимо, чому ж у МФО і банків так сильно відрізняється процентна ставка.
Великі витрати на рекламу
В Україні працює понад півсотні МФО, тобто конкуренція для нашого ринку — немаленька. А значить — треба постійно витрачати великі бюджети на залучення нових клієнтів і утримання старих.
З одного боку — можна заперечити, що і у банків схожа ситуація: їх теж трохи більше півсотні, і вони теж працюють в умовах жорсткої конкуренції. Але за фактом весь банківський сегмент зайнятий кількома найбільшими компаніями, а решта — в основному працюють тільки в окремих регіонах або з окремими видами послуг. Плюс бюджети на рекламу не можна порівнювати: у банків набагато більше грошей, і на маркетинг вони витрачають менший відсоток свого прибутку, ніж МФО.
Витрати на роботу проекту
В цьому плані у банку витрати незмірно більше, але і прибуток у нього теж вище.
На що витрачає гроші МФО (крім реклами):
- створення (якщо компанія нова) і підтримка сайту;
- створення і підтримка додатку, якщо він є;
- штат персоналу;
- реальні відділення (правда, у багатьох МФО їх взагалі немає, вони обмежуються тільки роботою через сайт);
- податки.
І якщо банк, як велика і більш значуща для економіки організація, в разі проблем може розраховувати на допомогу (кредити, відстрочки або інші види підтримки з боку держави), то у МФО такої можливості немає. У разі будь-яких проблем в організацію просто перестануть йти клієнти, а як наслідок — у неї не буде прибутку, і вона просто закриється.
Вузька спеціалізація
Давайте порівняємо, з чого заробляють МФО, і з чого заробляють банки.
МФО — тільки з видачі мікрокредитів громадянам, і все: інших джерел доходу у них немає. А ось у банків — більш ніж достатньо:
- видача кредитів на різні суми та терміни, причому не тільки фізособам, а й бізнесу;
- обслуговування бізнесу;
- ведення депозитів;
- надання банківських сейфів;
- обмін валют;
- продаж банківських металів;
- операції з цінними паперами;
- видача та обслуговування банківських карт (дебетових, кредитних, зарплатних, пенсійних);
- грошові перекази;
- додаткові джерела доходу (комісії, платне інформування, платні «золоті» статуси клієнтів, і так далі).
Виходить, що банк має набагато більше можливостей та інструментів для заробітку, а МФО — один-єдиний.
Мінімальні вимоги до клієнтів
Стати улюбленим клієнтом банку під силу далеко не кожному українцеві — надто вже багато вимог там висувають, навіть якщо мова йде про споживчий кредит на мінімальну суму і на мінімальний термін. Зазвичай ви повинні:
- бути у віці від 24 до 55 років (взагалі вікової коридор трохи ширше, брати кредит можна до 65 в середньому);
- мати чисту або позитивну кредитну історію;
- мати офіційне працевлаштування, причому на останньому місці роботи повинні пропрацювати хоча б 6 місяців (для великих сум і тривалих термінів — більше);
- мати «білу» зарплату на рівні, який дозволить виплачувати щомісячні платежі, і після них повинно вистачати грошей і на життя.
Це — тільки основні вимоги: на практиці їх більше.
Тепер для порівняння розповімо, що вимагають від клієнта в МФО:
- вік старше 18 років (це на прикладі компанії Credit 7 — в деяких МФО видають кредити з 21 року);
- немає прострочених незакритих кредитів.
Усе. Не потрібно ні офіційного працевлаштування, ні якоїсь певної зарплати. Навіть чистої кредитної історії не потрібно — вона може бути поганою, і в МФО вам все одно видадуть кредит.
До того ж сама процедура видачі онлайн-кредитів (та й оффлайн теж) займає максимум 1 годину часу. Тобто компанія перевіряє клієнта тільки по найголовнішим критеріям — щоб швидко прийняти рішення і швидко видати гроші.
Великий відсоток неповернень і затримок
Цей пункт — як продовження і наслідок попереднього.
Оскільки в МФО отримати гроші можна дуже просто і швидко, цією можливістю користуються не завжди за гострої необхідності. Чи не занадто свідомі люди іноді (і не так уже й рідко) беруть кредити на розваги або для спонтанних покупок речей, які не дуже-то потрібні (наприклад, гарний одяг або новий телефон, коли старий нітрохи не гірше).
А що найгірше: не всі клієнти замислюються про те, як будуть погашати кредит, і чи будуть взагалі. Таке відбувається і через загальну фінансову малограмотність населення, і через небажання відповідально ставитися до своїх обов'язків. А деякі навіть свідомо беруть мікрокредити, твердо знаючи, що не їх погашатимуть. І зараз така тактика не завжди призводить до поганих для клієнта наслідків — через жорсткі обмежень з боку держави МФО мають дуже мало інструментів для роботи з неплатниками. По суті єдиним дієвим методом є звернення до суду. Але це процес нелегкий і нешвидкий, особливо якщо клієнт навмисно робить все, щоб якомога сильніше затягнути процес — тоді він може тривати місяцями.
Природно, що заради невеликих сум (а адже великі в МФО не видають) не всі компанії готові витрачати стільки часу і зусиль. І іноді простіше і вигідніше просто забути про неповернений мікрокредит і працювати далі, ніж продовжувати спроби його повернути.
А висновок такий: через невеликі вимоги до клієнтів МФО часто стикаються із затримками або взагалі неповерненням коштів. Тому підвищена процентна ставка — це ще і спосіб перекрити такі фінансові ризики.
Можливі штрафи з боку регулятора
Це непостійна стаття витрат: якщо МФО працює чесно і прозоро (а зараз по-іншому, в принципі, навряд чи реально працювати) — то і штрафи на неї накладати нема за що.
Але через кризу можливі і різні накладки, за які доведеться відповідати саме організації. Тому компанія повинна мати якийсь фінансовий запас на випадок проблем.