Емоції впливають на здатність збирати
Людям погано вдається заощаджувати гроші, так як вони емоційно сприймають накопичення як втрату. Їм доводиться урізати витрати на суму, яку вони відклали, але ж ніхто не любить втрачати і обмежувати себе. Так вважає дослідник поведінкових фінансів Шломо Бенарці. Розглянемо його підхід до заощаджень.
«Ми знаємо, що нам потрібно робити заощадження. Ми знаємо, що ми будемо це робити в наступному році, але сьогодні ми підемо і все витратимо », — сказав він на виступі TED Talks.
Читайте також: Чому українці виходять у кеш
Крім того, якщо людям потрібно докладати для цього додаткові зусилля, то вони, швидше за все, будуть відкладати накопичення на потім, зазначив Бенарці. Наприклад, в Німеччині, щоб стати донором органів, потрібно поставити галочку в документах. За словами економіста, дуже мало людей це роблять.
В Австрії ж інша ситуація. Там пропонують поставити галочку, якщо людина не хоче бути донором. І люди також лінуються ставити галочку, тому донорів, навпаки, більше. «Байдикування дуже поширене», — сказав він.
Спробувати принцип «Відклади більше завтра»
У зв'язку з цими проблемами Бенарці разом з іншим поведінковим економістом Річардом Талером, лауреатом Нобелівської премії з економіки, розробив програму під назвою «Відклади більше завтра». У США цей принцип також увійшов в «Акт про захист пенсій» в 2006 році.
Сенс полягає в тому, щоб поступово збільшувати заощадження, коли ви починаєте більше заробляти. Це допомагає збирати більш безболісно для людини, оскільки вона, збільшуючи свої доходи, залишає приблизно той же рівень витрат.
На TED Talks Бенарці розповів, що він і Талер запропонували такий варіант співробітникам невеликої американської компанії, які скаржилися, що ледь оплачують свої рахунки і не можуть зібрати грошей. Бенарці зазначив, що вони повинні були збільшувати суму від зарплати, яку відкладали, на 3% кожен раз, коли отримували надбавку. Експеримент проводився з 1998 по 2002 рік.
Читайте також: Сім головних «не можна» для будь-якого інвестора
Спочатку співробітники заощаджували 3% від зарплати. У 1999 році почали відкладати по 6,5%, через рік — 9,4%. У 2001 році вони переводили в накопичення вже по 11,6%, а в 2002-му — 13,6%. Тобто учасники експерименту почали економити в чотири рази більше. А збільшення накопичень призводить до значної різниці в способі життя, який люди можуть собі дозволити, зазначив Бенарці. За його словами, якщо в перший рік експерименту працівники могли дозволити на свої заощадження купити тільки пару нових кросівок, то в 2002 році — машину.
Змусити психологію працювати на себе
Поведінковий економіст і співзасновник Common Cents Lab Венді Де Ла Роса згодна з тим, що людям «фізично боляче втрачати гроші», навіть якщо вони і йдуть на накопичення. Вона також дала поради, як використовувати психологічні прийоми собі на користь в заощадженні грошей. «Поведінка при накопиченні не говорить нічого про ваш розум чи силу волі. Накопичення залежать від зовнішніх стимулів», — вважає вона.
За її словами, люди сприймають себе по-різному в двох контекстах: у сьогоденні і майбутньому. В майбутньому ми будемо відкладати, частіше телефонувати батькам, займемося спортом. «Найчастіше ми забуваємо, що ми найближчим часом — це та ж сама людина, що в теперішньому», — зазначила вона в рамках TED.
Тож її поради можуть допомогти тим, хто весь час планує почати нове життя з понеділка або Нового року. Де Ла Роса зазначила, що в психології це називається ефект «чистого аркуша». Наприклад, можна позначити в календарі день перед наступним днем народження, визначити для себе фінансову мету, якої хочете досягти до цього строку, і змусити себе її здійснити.
Розібратися з частими маленькими покупками
«Ми провели кілька досліджень і виявили, що, крім банківських зборів, перше, про що люди шкодують, — це походи в ресторани. Тут кава, там буріто. Що у підсумку зменшує нашу можливість відкладати гроші», — говорить Де Ла Роса.
Коли вона жила в Нью-Йорку, оцінила свої витрати і зрозуміла, що спустила понад $2 тис. за місяць на додатки для пошуку попутників. Це було більше, ніж плата за житло, зазначила економіст. В наступному місяці ситуація повторилася — навіть усвідомлення цих витрат не змогло змінити її поведінку.
Після цього вона відв'язала кредитну карту від подібних програм і замість цього прив'язала до них дебетову, на якій було $300 на місяць. Якщо потрібно було більше коштів, то доводилося прив'язувати нову карту. За словами економіста, кожна зайва дія, кожна перешкода змінює поведінку людини.
Крім того, вона позначила межі і дозволила собі користуватися цими додатками тільки три рази на тиждень. В результаті вона почала витрачати менше грошей. «Розберіться, на що ви витрачаєте гроші, і змініть обставини так, щоб це було важче зробити», — порадила вона.
Читайте також: Рейтинг забудовників Київської області: чи варто купувати житло в передмісті
Тож запишіть свої витрати і подумайте, від яких дрібниць ви можете спокійно відмовитися. Наприклад, не купувати каву вранці, використовувати громадський транспорт замість таксі, рідше ходити в ресторани і бари або що-небудь ще.
Розкласти гроші по «чотирьох конвертах»
Щоб легше було скоротити витрати, можна використовувати систему «чотирьох конвертів». Визначте свій бюджет на місяць, прибравши з нього гроші, які плануєте заощадити. Наприклад, 10% від доходів. Запишіть свої основні витрати на квартплату, кредити, мобільний зв'язок, продукти та інші необхідні покупки і відніміть їх з решти грошей.
Суму, яка залишилася, поділіть на чотири. Так у вас вийде певна кількість коштів на кожний тижнень місяця — їх можна вільно витрачати. Такий спосіб поступово прищеплює фінансову дисципліну. Гроші необов'язково класти в конверти, як можна подумати з назви цього прийому. Замість цього можна, наприклад, відкрити окремі рахунки в банку.
Але можна і скористатися цими конвертами, щоб наочно бачити, скільки у вас грошей на місяць. Згідно з дослідженням Dun & Bradstreet, люди витрачають на 12-18% більше, якщо користуються картами замість готівки.
Інший спосіб використовувати цю систему — зібрати конверти, розподіливши їх за категоріями. Наприклад, під назвами «продукти», «оренда», «розваги» та інші.
Крім того, якщо дозволяють обставини, можна дотримуватися правила особистого бюджету 50/30/20. Воно означає, що 50% доходу йде на оренду житла і продукти, 30% — на поїздки і харчування поза домом, а ще 20% — на погашення боргів і заощадження. В такому випадку конвертів може бути три.
Більше заробляти і примножувати капітал
Щоб накопичити кошти, не обов'язково тільки економити. Можна знайти спосіб заробляти більше і, відповідно, більше відкладати. Однак підробіток має бути таким, щоб її його було комфортно поєднувати з основною роботою.
Також варто оцінити своє становище на ринку. Може, ви заслуговуєте підвищення зарплати, так як ви хороший фахівець, або здатні підвищити свою кваліфікацію і стати більш затребуваним. Можна продати не використовувану десятиліттями землю і інше нерентабельне майно, а також рефінансувати кредити.
Кошти, які ви збираєте, можна інвестувати, щоб вони працювали і приносили додатковий дохід. У що вкладати, залежить від ризику, на який ви готові піти, а також від поставленої мети та запланованої тривалості її реалізації.