Копійка до копійки: рахунки-«скарбнички» від топ-10 банків

Зберігати гроші вдома — небезпечно. До того ж, при цьому вони не будуть працювати. Банківський сейф — непоганий варіант, але за оренду комірки доведеться платити. Компромісний варіант — накопичувальний рахунок в банку. Переваги очевидні: гроші можна забрати в будь-який момент, але при цьому банк нараховує відсоток на залишок.

Звичайно, відсотки за класичними терміновими депозитами значно вищі, ніж за накопичувальними рахунками. А якщо скористатися програмою «Бонус до депозиту» від «Мінфіну», на строковому вкладі можна заробити ще більше.

Але якщо вам важливо мати доступ до грошей у будь-який час, радимо подивитися, які умови за накопичувальними рахунками пропонують банки і обрати оптимальний.

Читайте також: Банк-рекордсмен за депозитними ставками дає бонуси читачам «Мінфіну»

Гроші з зарплати

Рахунки-«скарбнички» дозволяють вкладникам не тільки зняти гроші в будь-який момент, але і поповнювати суму накопичень. Більшість банків «прив'язують» такі рахунки до зарплатних, пенсійних або звичайних дебетових карт і дозволяють клієнтам перекидати гроші з одного рахунку на інший. Також є можливість автоматичного поповнення рахунку щомісяця. Інший варіант — в скарбничку «капає» певний відсоток від суми кожної транзакції клієнта.

Багатьох приваблює простота використання таких рахунків — в більшості випадків їх можна відкрити за допомогою мобільного додатку.

«Поріг» входу — символічний: 6 з 10 вивчених нами банків не передбачають ніяких лімітів при відкритті накопичувального рахунку. Приватбанк дозволяє стартувати з 2 грн., а ще три банки – зі 100 грн. Мінімальну суму, яку не можна знімати з рахунку, банки, як правило, не встановлюють, або ж вона мізерна — в межах порогу відкриття депозиту.

«Мінфін» аналізував умови за накопичувальними рахунками в топ-10 українських банків за обсягом депозитів фізичних осіб.

Як виявилося, кожен з них має свою особливу пропозицію. А деякі — відразу кілька. У тих випадках, коли банк пропонує кілька варіантів, ми обирали той, який, на нашу суб'єктивну думку, виглядає більш привабливим.

Умови накопичувальних вкладів у гривні

Колекція «скарбничок»

Один з найвідоміших накопичувальних рахунків — «Скарбничка» Приватбанку. За інформацією фінустанови, цим продуктом користується 9 млн українців. Часто сервіс підключається безпосередньо в момент отримання клієнтом карти і починає автоматично збирати кошти на накопичувальний рахунок. Наприклад, на нього перераховується 1% від суми кожної транзакції. На залишок на рахунку Приватбанк нараховує 11% річних.

Сервіс зі схожою назвою є і в ПУМБу — «Скарбничка+». Він пропонує більш високий відсоток на залишок – 12% річних у гривні.

Але обидві ці «скарбнички» мають і недолік, порівняно з іншими накопичувальними рахунками, які вивчив «Мінфін». Банки нараховують дохід лише раз на рік. Якщо вкладник захоче зняти гроші з рахунку раніше, відсотки «згорають». Так, при достроковому знятті навіть невеликої частини коштів, Приват перерахує відсотковий дохід за символічною ставкою 0,01%. Якщо ви покладете на рахунок «Скарбничка» 1000 грн., а через півроку заберете 5 грн., всі відсотки, нараховані на залишок 995 грн., зникнуть. І банк почне нараховувати їх заново.

Читайте також: Яким банкам українці довіряють свої гроші

У свою чергу ПУМБ взагалі не дозволяє знімати частину вкладу достроково — клієнт або не користується накопиченнями, або знімає всю суму і втрачає відсотки. Але можна поступити хитріше: щоб зняти частину суми з рахунку «Скарбничка+», можна забрати весь депозит, а потім відкрити новий на меншу суму. Правда, нарахований дохід при цьому ви втратите.

Накопичувальні рахунки інших банків, які увійшли в огляд, передбачають щомісячне нарахування відсотків. Справедливості заради відзначимо, що і Приватбанк, і ПУМБ мають альтернативні накопичувальні програми — «Приват-вклад» і депозит «Вільний». Вони передбачають щомісячне нарахування відсотків і не обнуляють ставку при знятті з рахунку частини суми. Щоправда, відсотки за таким гривневим депозитом в Приватбанку нижчі – 7%, річних. А ПУМБ пропонує за «Вільним» ті ж 12%, але відкрити його можна, лише поклавши на рахунок, мінімум, 100 грн.

Що пропонують західні «дочки»

З десяти банків, в яких фізособи розмістили найбільший обсяг депозитів, чотири входять до міжнародних банківських груп. Всі ці установи пропонують свої накопичувальні програми. Їх продукти об'єднує щомісячна система нарахування відсотків, а ось сама ставка дохідності може істотно відрізнятися.

Найвищу ставку за гривневим накопичувальним вкладом серед «дочок» іноземних банків пропонує OTP Bank – 9% річних. А ось в Альфа-Банку ставка за програмою «Дохідний сейф» буде залежати від пакета, який обрав клієнт при отриманні картки. В пакеті «Comfort» — 8%, Ultra – 9%, а Platinum Black і Platinum Plus Black – 10% річних.

Також диференційовану систему ставок передбачає депозит «Універсальний» від Райффайзен Банк Аваль. Це може бути 7, 10 або 11% річних в залежності від пакету послуг і карти.

Найнижчі відсотки за накопичувальними рахунками у гривні пропонує Укрсиббанк. Банк застосовує різні ставки залежно від пакету обслуговування карти, але дохідність становить лише від 1% до 4% річних.

Банки із західним капіталом часто аргументують низькі ставки тим, що це плата за надійність. Так, Укрсиббанк займає друге місце у рейтингу надійності «Мінфіну», але Райффайзен Банк Аваль та OTP Bank, у цьому ж рейтингу посідають перше і третє місця відповідно, але при цьому платять більше.

Не схоже, що Укрсиббанк бачить накопичувальний рахунок серед своїх пріоритетних продуктів. Інформацію про нього на сайті банку знайти непросто, та й особливої назви для накопичувального продукту не придумали – він так і називається «накопичувальний рахунок».

Умови в держбанках

Найвищу відсоткову ставку за рахунками-«скарбничками» серед учасників огляду пропонує Укргазбанк: 15% річних у гривні. Однак є важливий нюанс: вона поширюється лише на залишок за рахунком, який був мінімальним. На всі суми, які перевищують його, банк буде нараховувати тільки 5%.

Що це означає? Припустімо, що ви поклали на такий рахунок 1000 грн. 10 днів ці гроші вам не потрібні, а потім ви зняли 200 грн, а ще через 10 днів — ще 300 грн. В результаті мінімальний залишок, який був на рахунку протягом місяця, дорівнює 500 грн… Саме на них і буде нараховано 15% річних. На решту коштів – 5% річних, залежно від того, скільки днів вони зберігалися на депозиті.

Є й інший «підводний камінь» — за переказ коштів на свій основний рахунок необхідно сплатити комісію – 1% від суми переказу плюс ще 5 грн. Зняти гроші можна безпосередньо через банкомат або касу банку. В такому разі доведеться заплатити комісію в 0,5% від суми.

Укрексімбанк не вражає дохідністю накопичувального рахунку — ставка в національній валюті становить 4,3% — менше, ніж у більшості інших банків.

Інша ситуація в Ощадбанку. Програма «Мобільні заощадження» передбачає досить високу ставку – 9% річних з щомісячним нарахуванням відсотків.

Схожий продукт пропонує банк Південний — «Мобільний депозит». Ставки за ним стартують з 8% річних у гривні для сум до 100 тис. грн. Можна отримати ставку 12% річних, якщо довірити банку понад 5 млн грн.

Валютні перспективи

Можна відкрити накопичувальний рахунок і у валюті. Хоча на великі заробітки в цьому випадку розраховувати не доводиться. Наприклад, Укрсиббанк встановив чисто символічну ставку за таким вкладом в доларах і євро — 0,01%. Ще декілька банків пропонують довірити їм євро під такі самі відсотки, але при цьому дають велику дохідність у доларах.

Умови накопичувальних вкладів в іноземній валюті

Райффайзен Банк Аваль вирішив не «грати» в символічні ставки, а просто вказати, що за такими валютними вкладами відсотки взагалі не нараховуються. Можливо, лідер рейтингу надійності «Мінфіну» вирішив, що ставки — це не головне.

Читайте також: Куди вкласти 1 тисячу доларів США

Ставки у 1-2% річних за накопичувальними рахунками у валюті можна одержати в Приватбанку, Ощадбанку та ПУМБі. Трохи вищу дохідність пропонує Укрексімбанк за депозитом в доларах. На відміну від конкурентів, Укрексімбанк також дозволяє відкривати рахунок в англійських фунтах, хоча і з символічною дохідністю – 0,1% річних.

На цьому тлі виділяється програма «Pro-запас» Укргазбанку. Вона передбачає 4% річних на мінімальний залишок у доларах або євро і 1% — на суми, які перевищують його. Не всі фінустанови мають такі пропозиції навіть для строкових депозитів у валюті. У той же час, зняття валюти за умовами продукту передбачає сплату комісії – 0,75% від суми зняття. Цей нюанс варто враховувати при розрахунку чистого доходу.

«Pro-запас» має ще одну істотну відмінність. Якщо у вас вже є карта банку, цей вклад все одно не буде прив'язаний до неї. Клієнту видадуть нову, прив'язану до депозиту, карту, якою у разі необхідності клієнт зможе розраховуватися.

Мобільні фішки

Всі банки, накопичувальні депозити яких проаналізував «Мінфін», дозволяють відкривати і керувати своїм накопичувальним рахунком в мобільному додатку.

Винятки становлять лише «Мобільний депозит» від банку Південний і «Pro-запас» від Укргазбанку – для їх відкриття доведеться йти до відділення. При цьому Південний пропонує кілька альтернативних депозитних програм, які можна активувати віддалено.

Жодна з розглянутих в огляді програм не передбачає комісію за переказ коштів з депозитного рахунку на картковий. Але не варто забувати, що тариф за зняття коштів у банкоматі або касі банку також може бути прописаний в умовах вашого основного карткового рахунку. У такому разі реальна дохідність «скарбнички» може дещо зменшитися.

Накопичувальні рахунки не є альтернативою строковим депозитам. Це різні інструменти, які працюють на досягнення різних цілей. Тому кожен сам вирішує, як зручніше розпорядитися заощадженнями – покласти їх під більш високі відсотки або тримати гроші завжди під рукою.

Олексій Писарев