Легкий старт: дитячий депозит як подарунок на повноліття

Дитячі депозити — специфічний банківський продукт, про який багато українців навіть не чули. Де-юре це довгостроковий вклад, оформлений на неповнолітню особу чи її опікуна. А по суті — інвестиція в майбутнє дитини, можливість зробити старт її дорослого життя не таким складним і більш передбачуваним.

В Україні дитячі депозити наразі не користуються особливою популярністю. Це пов'язано як з побоюванням клієнтів відкривати довгострокові вклади, так і з браком інформації про цей продукт. До того ж в Україні подібні програми пропонує не так багато фінустанов. Ми знайшли дитячі вклади у Приватбанку, ОТП Банку, Альфа-Банку, банку Креді Агріколь та в банку Південний.

«Мінфін» порівняв умови дитячих депозитів: ставки, терміни, суми. А ще ми попросили представників банків розповісти про юридичні тонкощі оформлення таких вкладів, в якій валюті вигідніше накопичувати капітал і в чому відмінність вкладів для неповнолітніх від програм накопичувального страхування.

Чи потрібні дитячі депозити

Керівник департаменту заощаджень ПриватБанку Андрій Шульга говорить, що попит на дитячі вклади в Україні є. «Кілька років тому в банку була схожа програма. Потім її згорнули, але залишилася значна кількість депозитів, які клієнти не тільки не закривають, але продовжують поповнювати» — розповідає фінансист. Оновлена ​​програма депозитів для дітей «Джуніор» стартувала в Приватбанку з листопаду 2018 року.

Директор департаменту з розвитку роздрібних продуктів Альфа-Банку Україна Євген Благінін поділився позитивними результатами роботи: «Альфа-Депозит Дитячий» у портфелі банку з'явився відносно недавно, у вересні 2018 року, але вже сьогодні ми бачимо стабільне зростання продажів даного продукту».

За його словами, дитячий вклад цікавий батькам як надійний фінансовий інструмент інвестування. До того ж, це можливість підвищити рівень фінансової грамотності дитини. На сьогоднішній день найменшому вкладнику Альфа-Банку 1 місяць, а найстаршому — 13 років.

А ось старший експерт сектора розвитку роздрібного бізнесу АТ «ОТП Банк» Марина Стальнікевич оцінює попит на дитячі депозити не так оптимістично. За її словами, депозит на дитину в банку не дуже затребуваний, оскільки ставки за ним — мінімальні.

В якій валюті вигідніше відкривати дитячий депозит

Всі банки з нашого списку, за винятком ОТП, пропонують дитячі вклади в гривні, доларах США та євро.

За словами Андрія Шульги з Приватбанку, зараз набагато частіше відкривають вклади в гривні. «По-перше, у більшості громадян поточні доходи саме в гривні. По-друге, ставки за гривневими вкладами в 5,5 раз вище, ніж за аналогічними вкладами в доларах США. Оскільки ми говоримо про реально довгострокові накопичення, є сенс подумати про рахунки в 2-х валютах. Гривнева частина дасть високий дохід, а іноземна валюта — забезпечить стабільність заощаджень» — радить банкір.

А ось клієнти Альфа-Банку Україна воліють відкривати депозит на дитину в доларах США. Щоб мінімізувати ризики, Євген Благінін рекомендує відкривати вклади 50х50 — половину в гривні, а другу половину розділити між доларом та євро.

Юридичні нюанси

У Приватбанку дитячий депозит оформлюють на одного з батьків з умовою, що в певний момент він передасть права за вкладом дитині. Дату переходу клієнт обирає сам, зміна відбувається автоматично. Починаючи з дати переходу прав на депозит, розпорядником вкладу стає вже доросла дитина. Вона може продовжувати накопичувати, або забрати вклад в будь-який момент без втрати суми нарахованих відсотків.

«У попередній нашій «дитячій» програмі дата переходу прав на депозит фіксувалася при досягненні дитиною віку 18 років. Зараз вкладник сам обирає дату, але не раніше 18-річчя. Можливо, він захоче, щоб дитина стала власником накопиченої суми у 20 років або пізніше, наприклад, після закінчення навчання» — пояснює Андрій Шульга.

Що стосується інших банків, то до 14 років дитячий депозит оформлюється на ім'я дитини від особи батьків або опікунів. Якщо дитині виповнилося 14 років і вона отримала ID карту та ІПН код, вона може відкрити рахунок самостійно.

У випадку Альфа-Банку вклад для неповнолітніх можна оформити на дітей віком до 14-ти років, в Приватбанку — до 16 років, в інших банках — до 18.

Документи для оформлення дитячого депозиту

У банку попросять паспорт та ідентифікаційний номер представника — одного з батьків або опікунів, свідоцтво про народження дитини і його ІПН. Ідентифікаційний номер на дитину можна отримати практично з перших днів його життя, відразу після оформлення свідоцтва про народження.

У Приватбанку вклад Джуніор можна відкрити не тільки на дітей, а й на онуків, племінників, хрещеників. Головна вимога — дитина і його поручитель повинні попередньо пройти процедуру ідентифікації у відділенні банку. А якщо у дитини вже є рахунок, наприклад, карта Юніора, повторна ідентифікація не потрібна. В цьому випадку оформити дитячий вклад можна дистанційно, через Приват24.

В Альфа-Банку можна відкрити депозит на близьких родичів за дорученням або на ім'я третьої особи.

Особливості дитячого депозиту: ставки, можливість поповнення, терміни та умови виплати

Умови вкладів у різних банків істотно відрізняються, починаючи від мінімальної суми вкладу та ставки за депозитами, і закінчуючи можливістю зняти кошти достроково.

Ліміти за мінімальною та максимальною сумою вкладу

У більшості випадків відкрити дитячий депозит можна з невеликою сумою на руках — від 100 гривень, 10 доларів США або євро. У Приватбанку умови щодо мінімальної суми дуже привабливі: 2 грн, 2 долари або 2 євро. Але варто враховувати, що сума поповнення в Приваті протягом календарного місяця не може перевищувати початкову суму вкладу.

Найвищі вимоги у Альфа-Банку, де дитячий депозит вам оформлять при наявності 5 000 грн або 200 доларів/євро. «Однак прибутковість такого депозиту дорівнює прибутковості стандартного продукту на аналогічний термін, що на ринку України зустрічається досить рідко», — зазначає Євген Благінін.

Щодо максимальної суми обмежень немає або ж вони умовні, як у Креді Агріколь. Однак в умовах Приватбанку прописано: для вкладу понад 300 000 гривен клієнт повинен надати документ, який підтверджує походження цих коштів.

Що стосується термінів розміщення, то у ОТП та Креді Агріколь дитячі депозити безстрокові та обмежуються повноліттям дитини.

У Приватбанку і Південного вклад оформлюється на 12 і 13 місяців відповідно, з автоматичною пролонгацією. Після продовження банківський відсоток за депозитом може змінитися: на новий термін буде встановлена ​​актуальна на поточний момент ставка.

Альфа-Банк Україна пропонує вклади строком від 3 до 36 місяців.

Все, крім Альфа-Банку, дозволяють поповнювати дитячі депозити протягом усього терміну вкладу.

Ставки за дитячими вкладами як у гривні, так і в іноземній валюті можна порівняти зі ставками за стандартними депозитними програмами банків. Найвищу дохідність за гривневими вкладами пропонують Приватбанк і Альфа-Банк, за депозитами в доларах і євро — Альфа-Банк і Південний. Причому при сумі вкладу від 250 тис. гривень ставка у Альфа-Банку підвищується на 0,5% річних, а при сумі від 8 000 доларів/євро — на 0,25% річних (за винятком вкладу на 3 місяці).

Відсотки за дитячим депозитом банки зазвичай виплачують раз на рік, в кінці терміну вкладу.

В Альфа-Банку та Південному виплати можна отримувати щомісяця, але, в більшості випадків, на умовах зниженої ставки.

В Креді Агріколь та Південному можна обрати опцію капіталізації відсотків: нарахований дохід додається до тіла депозиту, збільшуючи дохід за вкладом. Альтернативний варіант — отримувати відсотки на поточний рахунок щорічно.

У Приватбанку — без варіантів. Відсотки за дитячим вкладом додаються до тіла депозиту автоматично в кінці терміну. У банку пояснюють, що такий механізм обрали не випадково. Він дозволяє забезпечити максимальне зростання заощаджень до моменту передачі прав дитині.

Депозити з підвищеною відсотковою ставкою дивіться тут

Хоча більшість банків позиціонує дитячі депозити як безстрокові, вони роблять все, щоб зацікавити клієнтів залишити гроші на рахунку максимально довго.

Достроково знімати гроші з депозитного рахунку дозволяють Приватбанк, Креді Агріколь та ОТП. Але для нетерплячих вкладників діють штрафи.

Згідно з умовами ОТП, якщо депозит забирають протягом перших 2 років, дохід перераховується за ставкою 0,01% річних, після двох років — ставка не змінюється.

Креді Агріколь виплачує дохід за ставкою 2% річних в гривні та 0,01% — у валюті, якщо клієнт забирає гроші з рахунку протягом першого року. З другого року ставка за гривневим депозитом складе 5%, за валютою— без змін. За кожний повний рік — згідно з договором.

При достроковому розірванні дитячого вкладу в Приватбанку (до передачі прав на депозит дитині) відсотки будуть перераховані за ставкою «до запитання», а це 0,01% річних. Якщо ж рахунок закриває дитина, яка отримала права на депозит, відсоткова ставка не знижується.

Депозит або страховка

Ключова відмінність в тому, що програми накопичувального страхування мають на увазі не тільки накопичення коштів, а й страхування життя дитини або його здоров'я.

Накопичувальні програми зазвичай розраховані на 5 і більше років, а їх умови зобов'язують страхувальника регулярно вносити обумовлений страховий платіж. Достроково розірвати страховий договір проблематично: клієнт в цьому випадку втрачає не тільки відсотки, а й частину основних накопичень. До того ж, дохідність «дитячих» полісів непередбачувана і багато в чому залежить від інвестиційної політики, яку обирає компанія. Відповідно до закону, страховики життя не мають права гарантувати клієнтам більше 4% річних за довгостроковими договорами.

У Приватбанку вважають, що за базовими умовами дитячі депозити — більш простий, гнучкий, дохідний та прогнозований інструмент. «Вкладник, на відміну від страхувальника, може за термінової потреби забрати всю суму вкладу в будь-який момент, поповнювати свій рахунок на свій розсуд, а не за жорстким графіком, і абсолютно чітко знає свій дохід на найближчий рік до закінчення чергового терміну вкладу» — описує переваги дитячих вкладів Андрій Шульга.

Не зайвим буде додати, що в разі банкрутства банку, суми депозитів до 200 тис. грн гарантовано виплачуються Фондом гарантування вкладів. А ось на страхові накопичення такі гарантії не поширюються.

Світлана Волкова