160 млрд грн «під рукою»: навіщо українці несуть гроші на безстрокові депозити

Більшість строкових депозитних програм банків не передбачає дострокового розірвання договору. Іноді фінансові установи дозволяють забрати гроші раніше зазначеної дати, але відсотки за вкладом у такому випадку «згорають». При достроковому розірванні застосовується штрафна ставка — як правило, це 0,01% річних. Щоб завжди мати гроші «під рукою», і при цьому хоч щось заробляти, доведеться пошукати інші варіанти. Один з них — депозити на вимогу, з яких можна зняти гроші в будь-який момент і будь-коли поповнити.

Українці цінують переваги безстрокових депозитів та активно користуються цим інструментом. За даними НБУ, станом на 01 червня 2018 року, фізичні особи зберігали на таких рахунках понад 160 млрд грн.

Значна частина цих депозитів (98%) припадає лише на 31 банк. Найбільші суми — 137 млрд грн — були сконцентровані в 11 банках: «ПриватБанку», «Ощадбанку», «Райффайзен Банку Аваль», UKRSIBBANK, «ОТП Банку», «Укрексімбанку», «ПУМБ», «Альфа-Банку», «Креді Агріколь» та «Укргазбанку».

Банки не поспішають балувати вкладників. В НБУ кажуть, що ставки за депозитами у валюті вже давно на історичних мінімумах, в гривні — близькі до цих значень. Тому кожен додатковий відсоток — на вагу золота. Отримати до 2% бонусів до річної ставки можна через програму «Бонус до депозитів».

Абсолютний лідер за кількістю вкладів на вимогу — «ПриватБанк». За даними НБУ, станом на 1 червня, фізособи зберігали на рахунках держбанку 51 млрд грн. Цікаво, що частка безстрокових депозитів у загальному портфелі «ПриватБанку» (167 млрд) становить 32,78%. Але це не найвищий показник. Наприклад, в українських «дочках» західних банків — UKRSIBBANK, «Правекс-Банку», «ОТП Банку», «Креді Агріколь» та «Райффайзен Банку Аваль» — питома вага вкладів на вимогу перевищує 70%. А в UKRSIBBANK цей показник більш ніж 90%.

* Банки розташовані за розміром загального портфеля вкладів на вимогу фізосіб у абсолютному вираженні — від більшого до меншого. Дані НБУ на 01.06.2018

Українців не лякає мізерна прибутковість безстрокових вкладів. «ПриватБанк», наприклад, платить за депозитами на вимогу 0,01% річних. Уявімо, що клієнт поклав на подібний рахунок 10 000 грн і щомісяця поповнює його на 2 000 грн. Гроші він не знімає, і вони зберігаються на рахунку аж 12 місяців. За цей час він накопичить 34 000 грн. А ось сума відсотків за вкладом становитиме всього 2 грн.

Для порівняння: за строковим вкладом з виплатою відсотків наприкінці терміну і можливістю поповнення «ПриватБанк» наразі платить 10% річних. Якщо клієнт буде дотримуватися таких само сум та термінів, що і за вкладом на вимогу, після сплати податків він зможе заробити 5 980 грн.

Щоправда, державний банк пропонує компромісний варіант, котрий дозволяє і тримати гроші «під рукою», і щось заробляти. Цей внесок називається «Приват-вклад», дохід по ньому — 7% річних. Формально, цей депозит відкривається на рік і не відноситься до категорії «на вимогу». Але клієнт може закрити його і не втратити прибуток, оскільки виплата відсотків проводиться щомісячно. Хоча, в будь-якому випадку, отримає він небагато.

Уявімо, що клієнт покладе на «Приват-вклад» 10 000 грн. І щомісяця упродовж року буде додавати ще 2 000 грн. У підсумку він заробить лише 1 610 грн. А якщо відняти податки (18,00% ПДФО та 1,5% військового збору), то «чистими» вийде 1 296 грн.

Є банки, які готові платити більше за вклади на вимогу. Наприклад, «Райффайзен Банк Аваль» пропонує за такі гривневі вклади 10% з капіталізацією відсотків. За всіма зазначеними умовами, клієнт на такому депозиті може заробити 1 750 грн після відрахувань податків. Трохи більше, ніж у «ПриватБанку», але сума не вражає.

Що до валютних вкладів на вимогу, на них заробити ще складніше. Серед 31 банку найвищу ставку за доларовими депозитами (2,25% річних) пропонує «Сбербанк». Якщо покласти на такий рахунок еквівалент 10 000 грн, що приблизно становить $380, на 12 місяців, то в підсумку можна заробити $ 6 (158 грн). Однак, якщо правильно вгадати динаміку курсу, можна заробити додатковий відсоток за рахунок подорожчання валюти.

Ще один варіант

Зовсім не обов'язково відкривати депозит на вимогу, щоб накопичувати гроші та мати можливість їх зняти в будь-який момент. Достатньо просто тримати гроші на картковому рахунку, і банк буде автоматично нараховувати відсотки.

До прикладу, «Monobank» пропонує своїм клієнтам тримати на рахунку понад 100 грн. Якщо ця умова виконана, кожен день банк нараховуватиме на залишок 10% річних і виплачуватиме відсотки щомісяця. Щоправда, подібна схема «підходить» скоріше гривневим вкладникам. Власників валюти банки не балують. Але це зовсім не означає, що вони тримають гроші «під матрацем».

Наприклад, безстроковий депозитний портфель фізичних осіб UKRSIBBANK становить 11,6 млрд грн, за даними НБУ. Майже половина з них (5,6 млрд грн) — валютні заощадження.

«Дочка» французького банку ще 2015 року закрила всі депозитні програми на вимогу. Але, окрім таких депозитів, до статистики регулятора потрапляють залишки за картковими і поточними рахунками. Відповідно, вони формують безстроковий депозитний портфель фінансової установи.

UKRSIBBANK надає пакетні карткові пропозиції «All Inclusive». Вони поділяються на різні види в залежності від «класу»: стартовий, ультра, делюкс і т. д. Їх об'єднує одне — нарахування відсотків на залишок по рахунку. Прибутковість цієї пропозиції для валютних карток становить 0,01% річних, як в євро, так і в доларах. При цьому найдешевший пакет коштує 223 грн на рік. Відповідно, подібний «внесок» навіть не виправдає себе.

Вкласти та сподіватися

Ще один варіант для тих, хто хоче тримати гроші «під рукою», — різні скарбнички і дохідні сейфи. Їхній сенс у тому, що клієнт зі своєї карти декількома натисками може перевести гроші в «сховище» та отримувати з них відсоток.

Подібну послугу надає «Альфа-Банк» за своїми дебетовими картками. Залежно від їхнього класу, банк буде нараховувати від 8% до 10% річних на перераховану суму в гривні. У валюті прибутковість значно нижча: за доларові накопичення фінустанова заплатить 0,2%, а за євро — 0,1% річних.

Зручність полягає у тому, що клієнт може забрати гроші в будь-який час, а «Альфа-Банк» — не застосує штрафних санкцій у вигляді зниженої ставки за дострокове зняття. Такий депозит лежить на окремому рахунку. Для вкладника це зручніше, оскільки він не плутає його із залишком за картковим рахунком.

«ПриватБанк» був першопрохідцем у наданні цієї послуги. 2012 року він представив її на ринку і назвав «Скарбничка». Наразі за подібний внесок держбанк платить 11% річних. Проблема лише в тому, що термін «Скарбнички» фіксований — 12 місяців. Клієнт може достроково забрати гроші. Але тоді нараховані відсотки згорять і банк поверне лише тіло вкладу.

Можна зробити так, аби щоразу, як гроші зараховуються на картку, певний відсоток перераховувався до скарбнички. Уявімо, що клієнт отримує зарплату на картку «ПриватБанку» у розмірі 10 000 грн на місяць. Він налаштує опції так, щоб із цієї суми до скарбнички йшло 10%. Але якщо гроші не пролежать на рахунку 12 місяців, усі нараховані відсотки банк анулює. Наприклад, за 11 місяців клієнт зможе накопичити 11 000 грн.

Також послугу скарбнички надає «ПУМБ». Цей банк, як і «ПриватБанк», відкриває вклад на рік. При достроковому розірванні угоди, він перераховує відсотки за ставкою у розмірі 0,01%. Однак платить трохи менше, ніж державний банк — 10,5% річних.

Олексій Рябуха