Клієнти українських банків полюбили кредитні карти. Це зрозуміло. Такі позики отримати простіше і швидше, ніж ті ж кеш-кредити. А якщо підійти до питання з розумом, можна не тільки не платити банку відсотки, а й заробляти потроху.
Хто більше
Обсяги карткового кредитування стабільно ростуть. ПриватБанк - безумовний лідер на ринку. За минулий рік держбанк встановив кредитні ліміти на карти клієнтів на загальну суму понад 10 млрд грн. За п'ять місяців 2018 року ця цифра зросла ще 4,1 млрд грн (мова йде про карти mass-market, елітні карти в статистиці не враховувалися).
Тенденцію підтверджують і інші банки. За словами начальника відділу розробки та впровадження карткових продуктів роздрібного бізнесу Альфа-Банку Олександра Поддерегін, в 2017 році фінустанова встановило кредитні ліміти по картах лінійки «Максимум» на 3,2 млрд грн ( «Максимум» / «Максимум-Готівка» / «Максимум Platinum »). А за 4 місяці поточного року зумів збільшити показник ще на 920 млн грн.
Статистика підтверджує: зростає не тільки кількість виданих кредиток, які відносяться до масового сегмента, а й суми, які позичають їх власники. «За останній рік українці почали активніше користуватися лімітами на картах. Так, у ПриватБанку середній використаний ліміт у 2017 році не перевищував 4 500 грн, а в 2018 році виріс майже в 2 рази та становить 8 500 грн », - розповідає керівник роздрібного бізнесу ПриватБанку Олексій Шабан.
В Альфа-Банку середня сума карткового кредиту зросла за минулий рік на 3 000 грн, а за цей - ще на 1 500 грн. Зараз вона становить близько 19 000 грн.
«Застовпити» місце в сегменті масових кредитних карт зараз намагаються багато гравців. Навіть якщо вони не можуть похвалитися дуже значними обсягами. «Майже 60% кредитного портфеля фізосіб в нашому банку - карткові позики», - розповів «Мінфіну» начальник управління розвитку продуктів та проектів роздрібного бізнесу Банку Кредит Дніпро Олександр Стецко. Сума кредитних лімітів, встановлених банком на карти, в минулому році склала 340 млн грн. Середня сума, яку позичали власники кредиток, склала 20 000 грн.
Кредитори кажуть, що готові позичати й великі суми, але позичальники беруть гроші обережно. Та й самі банки ставлять додаткові умови. Так, якщо є охота отримати кредитний ліміт більший за 50 000 гривень, клієнту доведеться принести довідку про доходи. У деяких банках цей «стелю» становить і 20 000 грн.
ПУМБ, наприклад, декларує максимальний кредитний ліміт 200 000 грн. Але суми, які реально видає фінустанова, коливаються в залежності від регіону і статусу позичальника в діапазоні від 10 000 до 50 000 грн.
Аналогічна тенденція простежується й в інших банках, навіть невеликих. Банк Конкорд, наприклад, встановив «стелю» по картці Golden Dream на рівні 100 000 грн. Але в середньому його клієнти позичають близько 10 000 грн. «При надходженні заявки на кредитну карту через інтернет - максимальна сума ліміту обмежена 30 000 грн. Якщо ж клієнт особисто звернувся до відділення з повним пакетом документів - він може отримати на карту до 100 000 грн. Так як основним каналом залучення клієнтів на сьогоднішній день є інтернет простір, основна частина кредитних карт видається з лімітом близько 10 000 грн », - пояснює заступник голови правління Конкорд банку Олена Безугла.
Скільки банки видали карткових кредитів
|
Банк |
Загальна сума встановлених лімітів за кредитками за 2017 рік |
Загальна сума встановлених лімітів за кредитками за 5 місяців 2018 рік |
Максимальний кредитний ліміт за карткою, грн |
Середня сума виданого карткового кредиту, грн |
|
10,7 млрд грн |
4,1 млрд грн |
75 000 |
8 000 |
|
|
3,2 млрд грн |
920 млн грн* |
200 000 |
19 000 |
|
|
250 000 кредитних карток** |
Емісія зросла в 2 рази** |
200 000 |
10 000 - 50 000 |
|
|
350 млн грн |
150 млн грн |
200 000 |
11 000 |
|
|
340 млн грн |
30 млн грн |
200 000 |
20 000 |
|
|
- |
10 млн грн |
100 000 |
10 000 |
*Дані Альфа-Банку вказані за 4 місяці 2018 року
**Банк ПУМБ не назвав обсяги виданих кредитів, але назвав кількість випущених карт
Ставки за кредитами
В середньому ставки за картковими кредитами, які декларують банки, варіюються в діапазоні 40-50% річних. Інша справа, що реальна вартість кредиту може виявитися набагато вище. Наприклад, коштом різного роду комісій або платежів за страховкою. Так, за словами Олександра Стецко, в Банку Кредит Дніпро базова ставка за картковими кредитами становить в 48% річних. Реальна - може досягати 59%.
У ПУМБ річна процентна ставка за кредитною карткою «ВсеМожу» становить 49%. Страхування життя та здоров'я буде коштувати ще 1,2% на місяць від поточної суми заборгованості, а страховка від шахрайства - 20 грн в місяць. Відмовитися від покупки поліса клієнт може. Але ставка за кредитом в цьому випадку підскочить до 58% річних.
Самі банкіри стверджують, що вартість кредитів - не головний критерій, на який орієнтуються власники карт. «Зараз клієнти менш чутливі до розміру процентної ставки. Тому банки більше концентруються на підвищенні рівня сервісу та технологій », - констатує Олена Безугла.
Міняти цінову політику фінансисти не збираються. Інфляція все ще перевищує прогнози, НБУ не планує знижувати облікову ставку, курсові ризики як і раніше високі.
«Ставка за картковими кредитами у нас не змінювалася, і не думаю, що в цьому році вона буде знижуватися. Ставка залежить від вартості ресурсів та ризиків на ринку. Ми бачимо позитивну тенденцію, але поки не готові кредитувати дешевше », - говорить директор департаменту карткового та транзакційного бізнесу Ідея Банку Іван Степанець.
Хоча конкуренція за позичальників може змусити деяких кредиторів до зниження ставок. Але при цьому вони можуть вдатися до інших хитрощів.
«Якщо банки і знизять відсоткову ставку, то ймовірно, при цьому вони збільшать інші цінові параметри карткового продукту. Наприклад, комісії за зняття кредитних коштів в мережі банкоматів. Також тарифи нижчі за ринкові можуть тимчасово пропонувати нові гравці на ринку кредитних карт», - зазначає Олена Безугла.
Пільги та кешбек
Найголовніша «фішка» кредитних карт - пільговий період. Це час, протягом якого позичальник може користуватися кредитними грошима безкоштовно, точніше - за символічною ставкою. Справжні відсотки банки починають нараховувати тільки в разі, якщо позичальник не поверне кредит в «пільговий» термін.
У різних банках тривалість пільгового періоду відрізняється. У ПриватБанку та Альфа-Банку, наприклад, вона становить до 55 днів, в Банку Конкорд - до 60 днів, в Банку Кредит Дніпро - до 67 днів, а в Банку Форвард та Ідея Банку - до 90 днів (на першу операцію). Все залежить від того, коли за правилами банку, встановлена розрахункова дата і коли позичальник вперше витратив кредитні гроші. Але головний принцип один і той же: якщо клієнт встигає погасити заборгованість в пільговий період, йому нараховуються мінімальні відсотки. Як правило - 0,0001%.
Кешбек - ще один «пряник», за допомогою якого банки активно просувають кредитки. Ця опція дозволяє клієнтам повернути певний відсоток від суми, витраченої за допомогою карти. Розмір кешбеку варіюється в різних банках. Ідея Банк при оплаті покупок за допомогою кредитної картки повертає на рахунок клієнта до 10% витрачених грошей, Банк Конкорд - до 5% (при розрахунках у фастфудах по всьому світу), Таскомбанк - до 2%.
Читайте також: Кешбек. Скільки банки платять клієнтам
Чемпіон же за кешбеком на українському ринку - monobank, який обіцяє повернути до 20% від суми покупки. Конкретний відсоток залежить від категорій товарів, які можна вибирати кожен місяць, і від того, витрачає власник кредитки свої гроші, або позичає у банку. Наприклад, в категорії «продукти» при витраті власних коштів банк повертає клієнту 2%, кредитних - 4%.
В Альфа-Банку стандартний кешбек за розрахунки кредиткою - до 5%. Але з 1 червня по 31 серпня клієнти зможуть отримати до 25%, якщо витратять кредитні гроші на товари і послуги з категорії «подорожі». Крім цього, на період акції Альфа-Банк подвоює максимальну суму кешбеку з 500 до 1000 грн. Власникам карток обіцяють повернути:
- 25% - при оплаті товарів в магазинах duty free;
- 10% - при покупці автобусних та залізничних квитків;
- 3% - при оплаті послуг оренди авто, бронювання готелів, купівлі авіаквитків і круїзів.
Пільговий період та кешбек - далеко не єдине, що банки пропонують в «навантаження» до кредитної картки. Банк ПУМБ та Альфа-Банк готові спілкуватися з клієнтами в популярних менеджерах. Вони також надають клієнтам розстрочку. Ця опція дозволяє придбати товар за кредитні гроші. При цьому банк не буде нараховувати відсотки за кредитом, а списувати з карти щомісячний платіж. «Банк дозволяє перевести суму покупки понад 1 000 грн в безпроцентну розстрочку і оплатити покупку рівними частинами протягом терміну від 3 до 12 місяців», - пояснює Олександр Поддергін з Альфа-Банку.
ПриватБанк та Таскомбанк нараховують на залишок власних коштів клієнта 7%, Банк Конкорд та Ідея Банк - 10%.
Олекса Рябуха
Порівняти умови за кредитними картками та безкоштовно замовити «пластик» з кешбеком можна в фінансовому супермаркеті Finance.ua