Как не переплачивать за КАСКО

Инфляция и девальвация гривны спровоцировали не только рост цен на авто, но и на запчасти к ним и на ремонтные работы. В итоге, полисы КАСКО сильно подорожали. Это ощутимо ударило по заработкам страховых компаний. Ведь выложив за автомобиль 400 тыс грн, новоиспеченный автовладелец далеко не всегда готов платить еще и за страховку.

Раньше продажи полисов подстегивало кредитование. Но в его отсутствие компании вынуждены работать «в полях» и заманивать клиентов, что называется, с улицы. Сделать это очень и очень сложно.

Страховщики стараются завоевывать клиента, прежде всего, ценой. Они предлагают индивидуальные условия, сегментируют свои продукты и ограничивают их возможности, подстраиваются под желания и финансовые возможности клиента. Благодаря этому цена полиса снижается.  

Обрезать ловко

Полис полного КАСКО и вправду выглядит дорогим. При среднем тарифе на уровне 5-6% и стоимости авто около 500 тыс грн, годовые затраты на страхование составят порядка 25-30 тыс грн. При этом страхователь получает покрытие рисков ДТП, угона, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, а также ассистанс и бесплатную эвакуацию авто с места аварии. Но это нужно далеко не каждому, и не все готовы переплачивать за лишние опции.

В качестве альтернативы появляется все больше продуктов с урезанными возможностями. КАСКО для конкретного класса авто (например, для внедорожников); КАСКО за 50% цены (вторая половина платежа перечисляется только при наступлении страхового события); КАСКО до первого события (покрывается только один страховой инцидент); КАСКО на случай аварии (страхование только от риска ДТП); КАСКО от угона (покрытие рисков противоправного завладения автомобилем).

Такое жонглирование условиями, с одной стороны, ограничивает страхователя. Ведь он получает защиту лишь в определенных ситуациях, и совершенно незащищен от других неприятностей. С другой стороны, стоимость полиса снижается в 1,5-2 раза. А значит, вместо, скажем, 20 тыс грн годовой платеж составит 10-15 тыс грн.

Еще один способ облегчить финансовое бремя – оплатить страховку в рассрочку. Такая опция встречается все чаще. Страховые компании охотно идут на разбивку платежа, который вносит клиент. И стоимость полиса от этого не увеличивается.

Помимо этого, традиционным инструментом регулирования цены остаются франшизы. Например, при франшизе по повреждениям на уровне 5% и по угону на уровне 15% страховка может оказаться на 20% и даже 25% дешевле, чем при франшизах 0% и 5% соответственно. Хотя клиент должен осознавать, что при небольших повреждениях полис с высокими франшизами будет бесполезным.

И скорость, и качество

Второй после цены аргумент для страхователя – сервис. Требования к скорости урегулирования значительно возросли. Клиенту недостаточно просто получить от страховщика деньги. Он хочет выплату быстро и без лишней головной боли. Рынок это давно понял, поэтому средние сроки возмещения сокращаются. Среднее время выплаты по КАСКО уже достигает 7-9 дней по стандартным страховым случаям, которые не требуют длительных судебных разбирательств и экспертиз.

Также компании делают серьезный упор на качество урегулирования, стараясь максимально автоматизировать рутинные процедуры (фиксацию страхового события, сбор документов и различных справок), избавив пострадавшую сторону от необходимости в них вникать. 

Параллельно страховщики внедряют разнообразные онлайн-сервисы, с помощью которых можно через компьютер или смартфон отследить, на какой стадии находится урегулирование страхового случая, переслать сканы документов и т.д. Следующей задачей, по словам страховщиков, станет контроль добросовестности СТО, которые осуществляют ремонт застрахованных автомобилей. 

Инновации в помощь

Впрочем, у страховщиков хватает и других проблем. Ключевая – растущий объем выплат (см.таблицу), который спровоцирован удорожанием ремонта авто и стоимости запчастей, и ростом числа крупных страховых событий. Главным образом, угонов. По данным МВД, с 2014 года количество автомобильных краж ежегодно растет в среднем на 30%, а объем выплат страховых компаний по угонам подскочил в 5-10 раз.

В связи с этим страховщики вводят дополнительные ограничения. На ночное хранение автомобиля, на обязательное оборудование его сигнализацией, повышают франшизы. На рынке уже практически нет программ, в которых франшиза по угону составляет менее 5%. Некоторые модели авто и вовсе на страхование не принимаются, либо к ним применяется повышенный тариф.

ТОП-10 страховых компаний на рынке АвтоКАСКО*

* данные InsuranceTOP