Кредитование физических лиц

В большинстве случаев банки стараются максимально снизить риски по автокредитам и выдают займы только при подтверждении заемщиком права собственности на приобретаемую машину, которая при оформлении кредитного договора принимается в обеспечение такого кредита как залог добросовестного исполнения клиентом долговых обязательств перед банком. Кроме того, законодательство обязывает банки отслеживать целевое использование кредита. В случае, когда заемщиком и покупателям будут выступать два разных лица, будет утрачена юридическая связь между выданными средствами и средствами, которые были уплачены за автомобиль.

Да, условия кредитования от ПУМБ предусматривают возможность оформления другого человека имущественным поручителем по сделке.

Распространенная в Украине практика автокредитования подразумевает и получение кредита, и получение права собственности на одно и то же лицо. Но иногда кредит может получить одно лицо, а в качестве залога может быть предоставлен автомобиль, принадлежащий другому лицу, но тогда, согласно классификации, этот кредит рассматривается как потребительский под залог вновь приобретаемого автомобиля. Но процедура и процесс оформления документов будут отличаться от программ кредитования автомобилей.

В теории это вполне реально. Человек, на которого вы хотите оформит права собственности, может быть оформлен как залогодатель и поручитель по кредиту.

При выборе страховой компании банк проводит анализ финансового состояния компании, опыт работы компании на данном рынке, процедуру и правила выплаты страхового возмещения и т.д. Ведь до погашения кредита приобретаемый автомобиль находится в обеспечении у банка, поэтому банк старается максимально снизить свои риски и риски клиента. Банк непосредственно заинтересован в том, чтобы с залогом ничего не случилось, а если вдруг автомобилю наносятся какие-либо повреждения, чтобы страховая компания приняла максимальное участие в урегулировании страхового случая. С этой точки зрения подход, когда заемщик сам выбирает страховую компанию, несет для банка дополнительные риски.
Кроме того, поскольку зачастую страховые компании работают с банками на условиях массовых продаж, тарифы, которые они предлагают банку по автокредитам, обычно ниже тех, которые можно найти на рынке. Исключением могут быть ситуации, когда клиенту отдельная СК предлагает обслуживание по программе лояльности, по которой предусмотрены скидки. В случае, если у вас на примете есть какая-то СК, могу порекомендовать поинтересоваться, с какими банками она работает по автокредитам и сравнить их предложения.

Если говорить о ПУМБ, то Банк предлагает на выбор перечень страховых компаний, которые смогут сделать наиболее выгодное предложение Клиенту. На сегодняшний день ПУМБ предлагает условия 8 самых надежных компаний в Украине, что опирается на множество финансовых показателей, которые профильные подразделения Банка тщательно проверили, и оценили перед подписанием договора. Что касается комиссии от СК в пользу Банка: необходимо понимать, что любой кредитный продукт выстроен на партнерских отношениях, как минимум со страховыми компаниями. Чаще всего в формировании кредитного продукта для Клиента принимает участие Банк и аккредитованные СК, автосалоны и импортеры.
Например, с 1.06.2011 года ПУМБ запускает всеукраинскую акцию «ЛЕТО ПОД 0% ГОДОВЫХ», по которой Клиент может оформить кредит НА ЛЮБУЮ МАРКУ АВТОМОБИЛЯ под 0% годовых. Это предложение является уникальным на сегодняшний день, т.к. существующие кредитные предложения от банков под 0% предлагаются по конкретной марке автомобиля, и не всегда эта марка совпадает с выбором клиента. ПУМБ же предлагает оформить кредит по 0% на ЛЮБУЮ марку автомобиля.
Да, может показаться, что тарифы по страховым компаниям завышены, но важно оценить весь продукт в целом, т.к. в большинстве случаев такие предложения будут более выгодными, чем стандартные предложения банков.

Предоставляя аккредитацию страховой компании, банк ориентируется на качество работы страховой компании, что сказывается на качестве обслуживания долга заемщиком. При наступлении страхового события, во многом, качество обслуживания долга может зависеть от сроков урегулирования вопросов страховой компанией.
Если банк идет на то, что клиент заключит договор с не аккредитованной страховой компанией, он берет на себя двойной риск: первое – риск невозврата средств заемщиком, и второе – некачественное обслуживание страховой компанией залогового имущества.
Стандартный договор содержит пункт о том, что заемщик должен застраховать авто в рекомендуемой компании, соответственно подписывая этот договор, клиент соглашается с этим пунктом договора. В реестре Банка Форум есть несколько страховых компания, услугами, которых может воспользоваться клиент.

Обычно банк не навязывает, но рекомендует на выбор страховую компанию из определенного перечня, по которому в банке проведена огромная работа: оценен уровень надежности и платежеспособности, быстрота и качество обслуживания. Банки скрупулезно относятся к аккредитации страховых компаний, заботясь тем самым о безопасности не только залога, но и клиентов. В Креди Агриколь на данный момент аккредитовано более 15 страховых компаний, в которых мы уверенны и потому рекомендуем нашим клиентам. Мы стремимся, безусловно, расширять предложение, чтобы максимальное количество наших заемщиков остались удовлетворенными.

В VAB Банке автокредит можно оформить максимально на 6 лет, несколько банков предлагают кредитование до 7 лет.

ПУМБ предлагает автокредит с максимальным сроком до 7 лет. При этом стоит помнить, что оптимальный срок с точки зрения автокредита – 36 месяцев. Такой срок позволяет заемщику оптимально распределить платежи и получить заемные средства по хорошей цене.

Банк Форум предлагает программы кредитования сроком до 7 лет.

В Креди Агриколь максимальный срок по автокредитам — 7 лет. В среднем же на рынке этот показатель составляет 5 лет.

Как правило, покупателю сначала нужно определиться с выбором марки автомобиля. Потом советую узнать, с какими банками у данного автосалона, предлагающего приглянувшееся авто к продаже, заключены партнерские программы с банками. А дальше все зависит от личных предпочтений, возможности подтвердить официальные доходы и от размера аванса, который вы готовы внести.

Критериев множество: от величины процентной ставки до удобства расположения отделений банка. Заемщик выбирает банк в зависимости от своих приоритетов и финансовых возможностей. На наш взгляд, наиболее рациональными критериями выбора банка являются: низкая эффективная процентная ставка (процентная ставка с учетом всех комиссий), принятие банком во внимание неофициальных доходов при решении о выдаче кредита, удобство выплаты ежемесячных платежей и, в частности, возможность оплаты через Интернет-банкинг.

На сегодняшний день одними из основных критериев выбора банка являются прозрачность условий, отсутствие скрытых комиссий и дополнительный платежей, сроки принятия решений.

Если клиент знает, какой марки авто собирается купить, тогда можно прямо в салоне поинтересоваться, с какими банками работает дилер и выбрать тот, с которым наиболее выгодные условия. Я советую обращать внимание именно на партнерские программы, так как по ним наиболее выгодные условия для клиентов, плюс, очень комфортное обслуживание. Например, в рамках программ сотрудничества Креди Агриколь с известными импортными брендами, мы можем предложить кредит на покупку авто по ставке от 0% годовых. При этом, клиент может подать заявку в банк и все необходимые документы прямо из автосалона.

Иван, огромное спасибо Вам за поздравление! По вашему вопросу отвечаю, что банки сегодня очень взвешенно оценивают платежеспособность клиента, учитывая, есть ли у него обязательства по другим кредитам, какая часть его основного дохода идет на его погашение, сколько остается на покрытие текущих потребностей и т.д. При этом во внимание могут приниматься и дополнительные доходы, если они носят постоянный характер. Кроме того, на сегодня у банков есть программы, и у VAB Банка в частности, которые позволяют при внесении 50% стоимости авто получить кредит без справки о доходах. Главное требование к такому заемщику – официальное трудоустройство и отсутствие негативной кредитной истории.

ПУМБ принимает в расчет платежеспособности клиента как официальный доход, так и доход подтвержденный непрямыми методами (неофициальный доход). Один из самых главных критериев, на что банк обращает внимание, это стабильность и регулярность получения потенциальным заемщиком доходов. Принимается во внимание положительная кредитная история в банке, размер первоначального взноса, получает ли клиент зарплату или пенсию через ПУМБ. Важен также показатель увеличения ежемесячной финансовой нагрузки после приобретения автомобиля, и, если у клиента ранее получалось на протяжении определенного периода дисциплинированно откладывать 200-400 долларов ежемесячно, тогда в его надежности можно не сомневаться.

Банки с иностранным капиталом ужесточили подходы к анализу доходов заемщика. В период кризиса уровень тенизации экономики усилился, и реальные доходы населения снизились. Имея существенный объем проблемных кредитов, сегодня банки хотят выстроить работу с заемщиками на принципах прозрачности. В том числе, требуя подтверждение доходов, банки выполняют свою стратегическую функцию совместно с государством по выводу экономики из тени. Если же говорить о том, какая существует практика подтверждения доходов, то сегодня самый распространенный способ подтвердить доход «в конверте», — это показать движения по своим счетам за определенный период времени.

Спасибо за поздравления, Иван, и за актуальный для многих вопрос. Возможно, мой ответ огорчит некоторых заемщиков, но лично я уверена, что таких необоснованно лояльных подходов в оценке заемщиков ответственные банки больше не станут предпринимать. Причина очевидна – урок с кризисом 2008-2009 годов усвоен многими на отлично. Поэтому сейчас подходы в оценивании серьезнее, чем когда либо: во внимание берутся и кредитная история, и образование, и семейное положение, активы, и обязательства и многие другие детали. Другой вопрос – это неподтвержденные доходы заемщика, которые Креди Агриколь принимает во внимание, если заемщик сможет косвенно их подтвердить. Например, наличием активов, соответствующим образованием, определенным уровнем жизни и расходов и т.п.

VAB Банк не выдает кредиты на покупку б/у автомобиля, но возможно приобретение б\у автотранспорта в лизинг в компании VAB Лизинг

На сегодняшний день ПУМБ не кредитует покупку б/у автомобиля, однако держатели платежных карт-сотрудники предприятий, обслуживающихся в нашем банке в рамках зарплатных проектов, могут воспользоваться кредитным предложением «Кредит наличными» под 12% годовых и получить до 80 тыс. грн. без оформления залога.

В продуктовом ряде Банка Форум есть возможность получить кредит на покупку б\у автомобиля, если этот автомобиль является предметом обеспечения по нашему кредиту. Таким образом, банк решает две проблемы: погашает проблемный кредит и обеспечивает рост кредитного портфеля.

Да, в небольшом числе, но есть на рынке банки, готовые выдать кредит на б\у автомобиль. Но массово банки пока не готовы кредитовать такие авто по ряду причин, одна из которых — низкая стоимость залога. По этой же причине кредиты на б\у авто на порядок дороже, чем на новые.

Уже сегодня доля автокредитов в общих объемах автопродаж выросла в Украине до 15-20%, тогда как к началу года речь шла всего о 12%. По некоторым маркам автомобилей продажи в кредит достигают уже уровня 30% от общих объемов продаж авто. В сравнении с докризисными показателями, когда объемы продаж в кредит достигали 60% от общих объемов продаж, потенциал еще есть, но на этот раз маловероятно, что в этом году рынок будет двигаться по такому же сценарию. Сдерживает развитие рынка автокредитов объем рынка автопродаж в целом (в 2011 году на фоне озвученных прогнозов емкость рынка ожидается на уровне 200 тыс. автомобилей, из них около 20% займет доля автокредитов) и невысокая платежеспособность основной массы населения.
Тем не менее автокредитование является одним из востребованных на сегодня направлений, а потому оно интересно банкам. И это один из основных факторов, которые стимулируют этот рынок к развитию. Максимальная конкуренция наблюдается сейчас в сегменте партнерских программ с автодилерами – эти предложения интересны заемщику в первую очередь. Именно по таким продуктам клиенты получают 0% годовых на 1,5-2 года кредита и низкие авансы.

Рынок автокредитования еще далек от обьемов 2008 года. Фактически количество автомобилей проданных в кредит сейчас в 10 раз меньше чем до кризиса. Однако этот рынок очень динамично развивается в прошлом и этом году. Это связанно в первую очередь со снижением процентных ставок и смягчением критериев отбора клиентов. По прогнозам ПУМБ, в течение 2011 г. предвидится еще небольшое снижение ставок в пределах 2-3%. Если сейчас средневзвешенная ставка по автокредитам составляет 17-18%, то в течение года она снизится до 15%. Это продолжит быть основным фактором увеличения спроса. Что же касается первоначального взноса, то уже сейчас можно отметить его снижение с 30% до 10%. Мы ожидаем, что в целом банки продолжат вести более консервативную политику кредитования, чем до кризиса.Однако поскольку многие банки, в том числе и ПУМБ, значительно улучшили процесс кредитования, стали эффективнее оценивать клиента — автокредит станет ближе и доступнее потребителю.

Докризисная статистика свидетельствовала о достаточно высокой доле кредитов в общих продажах автомобилей и достигала 70%. На сегодняшний день, процент автомобилей, которые продаются в кредит постепенно растет и, по сравнению с 2009-2010, находится на уровне 15-20%. Эксперты прогнозируют увеличение этого показателя не более, чем до 25% в текущем году. По прогнозам экспертов авторынка объем продаж будет находиться на уровне 180 тыс. новых автомобилей. Сегодня спрос на кредитование ограничивает уровень процентных ставок, который определяется уровнем риска и стоимостью ресурсов.

Сегодня это одно из самых развивающихся направлений в розничном банковском бизнесе. Особая активность отмечается в сегменте более бюджетных марок авто. Я бы сказала так же, что наличие устойчивого спроса в этом сегменте обуславливает во многом развитие направления. Из сдерживающих факторов самым главным считаю снижение автопроизводителями объемов поставок авто в нашу страну.

У каждой услуги есть свои преимущества. Первое, с чем нужно определиться, – как именно вы хотите распоряжаться потом приобретенным автомобилем. Если речь идет о том, чтобы сразу получить право собственности на авто, приоритетным решением становится выбор в пользу автокредита. Если же вам более важно, чтобы ряд вопросов, связанных с сервисным сопровождением (техобслуживание, общение со страховой компанией, замена шин и т.д), решал кто-то другой, и при этом вопрос получения автомобиля в личную собственность не входит в ваши планы – стоит присмотреться к услуге лизинга. В любом случае наиболее привлекательные условия как по автокредитам, так и по лизингу предлагаются в рамках совместных программ с автодилерами. Кроме того, среди лизинговых программ гораздо более часто встречается предложение финансирования под покупку автомобилей бу, тогда как для рынка автокредитов это больше исключение, чем правило.

Кредит, по сравнению с лизингом, имеет два основных преимущества для частного клиента:
1. Право собственности на автомобиль оформляется в момент получения кредита, в то время как по условиям лизинга Вы станете собственником только после окончательного выкупа транспортного средства.
2. Ежемесячные платежи по кредиту могут быть на порядок меньше чем, чем в случае автолизинга – за счет того, что затраты на страховку, регистрацию и др. включаются в лизинговые платежи, а не оплачиваются сразу.

Для конечного потребителя, который выбирает между автокредитом или автолизингом, прежде всего, важно определится с полной стоимостью владения «продуктом». Клиент должен для себя решить, что для него важнее: ценовое преимущество или удобство использования. При покупке в кредит, право собственности переходит к заемщику, при лизинге – право собственности принадлежит лизинговой компаний, и во многих случаях заемщик ограничен в выборе тех или иных сервисов правилами и условиями, продиктованными лизинговой компанией. В то же время он имеет достаточно высокую степень маневренности при необходимости расторгнуть договор, в отличие от кредита.
На сегодняшний день украинский рынок такой, что автомобили в лизинг в основном берут для бизнеса, для личных целей – преимущество отдают кредитам.

Ключевым отличием лизинга от автокредита является право собственности на авто и обязательства, связанные с его обслуживанием. То есть, если вы хотите распоряжаться авто по собственному усмотрению, быть владельцем, и при этом заботится о сохранности, техническом обслуживании и тп, тогда выбирайте автокредит. Если же вы не претендуете на право распоряжаться автомобилем (или нуждаетесь только в определенные периоды) и желаете быть избавленным от участия в его сервисном сопровождении, тогда – лизинг. В части стоимости эти услуги приблизительно равнозначны, и также более привлекательны по партнерским программам банков и дилеров.