Слышали? Кредит не вернул — в тюрьму. Да врут всё это…

В Верховном совете находится на рассмотрении законопроект №7351 от 10.11.2010 года «О внесении изменений  в некоторые законодательные акты Украины о защите прав кредиторов и потребителей финансовых услуг». Может потому, что этот закон комбинированный, то есть он вносит изменения в целый ряд других законов Украины, поэтому в СМИ не всегда четко и понятно о нем пишут. Получается неразбериха, и это только еще больше запутывает людей, которые имеют кредиты и которые собираются брать новые кредиты. Что же на самом деле предлагают поменять законодатели.

Как будут выселять из залоговой квартиры

Когда физическое лицо получает ипотечный кредит, оно одновременно подписывает  кредитный договор и ипотечный договор, который заверяется нотариально. Необходимость заверять ипотечный договор нотариально вызвана самой логикой ипотечного кредита. Когда в присутствии нотариуса заемщик подписывает договор ипотеки, он тем самым соглашается, что его заложенная квартира в случае непогашения кредита у него изымается.

На данный момент. В случае если должник по кредиту не возвращает кредит, то банку приходиться обращаться в суд, для того, чтобы можно было изъять заложенную квартиру.

Предлагается. Если заемщик в течение 90 календарных дней не погашает ипотечный договор, то банк на основании нотариально заверенного ипотечного договора начинает процедуру переоформления заложенной квартиры на свой баланс без решения суда. Это называется «урегулировать имущественный иск в несудебном порядке».

Но это совсем не значит, что банк может без суда выселить жильцов из залоговой квартиры. Переоформив квартиру на свой баланс, банк может предложить лицам, которые проживают в этой квартире платить арендную плату за квартиру и продолжать ею пользоваться.  Если же банк, все же решил перепродать квартиру другому лицу, то он обращается к лицам, проживающим в залоговой квартире с предложением добровольно покинуть помещение в течение  определенного срока. И только если лица, проживающие в залоговой квартире, отказываются покинуть ее добровольно, тогда банк обращается в суд с просьбой принудительно выселить жильцов из залоговой квартиры.

На данный момент. Действующее законодательство требует наличия решения суда для принудительного выселения жильцов из залоговой квартиры. Если же в квартире проживают несовершеннолетние дети, то еще на стадии заключения ипотечного договора необходимо получить согласие опекунского совета. А  в случае принятия судом решения  о выселении из залоговой квартиры необходимо согласие опекунского совета, который, как правило, его не дает. Как результат, выселить лиц из залоговой квартиры, если там прописаны несовершеннолетние дети невозможно.

Предлагается. Обязать суд, чтобы при принятии решения о выселении, было обязательно указано, куда конкретно будут выселены лица из залоговой квартиры, что делается для того, чтобы исключить выселение «на улицу». 

Так как теперь суд будет определять место жительство лиц, которые выселяются, то предлагается исключить требование наличия согласия опекунского совета на стадии заключения ипотечного договора, если в квартире проживают несовершеннолетние дети.  Исключение составляет только случай, если родители ребенка умерли или являются инвалидами.

При этом суд, принимая решение о выселении лиц из залоговой квартиры, обязан руководствоваться общими нормами минимальной площади жилья на одного члена семьи, и не может выселить людей в нежилое помещение, или в помещение меньше установленных норм.

Как банк будет обязан оформлять кредитные договора

Предлагается целый ряд изменений.

// Запретить валютное кредитование физических лиц. Старые кредиты переоформлять не нужно будет, а вот новые кредиты можно будет получить только в гривне.

// Ставки по кредитному договору могут быть только фиксированные  и плавающие. Фиксированную ставку банк не имеет права менять в одностороннем порядке в течение всего срока действия договора. Плавающая ставка должна быть привязана к официальному индексу, который будет рассчитываться НБУ.

//Банкам запрещается изменять в одностороннем порядке комиссии и разного рода дополнительные платежи по кредитному договору, без письменного согласия заемщика.

// Банкам запрещается требовать  дополнительные платежи за досрочное погашение кредита.

// Банкам запрещается печатать кредитный договор и дополнения к нему мелким шрифтом и использовать любые другие ухищрения со спецификой печати текста.

// Банк обязан будет в момент заключения кредитного договора разъяснить заемщику все дополнительные комиссии и платежи, в том числе связанные со страховкой и оценкой объекта залога. В кредитном договоре должна быть указана совокупная процентная ставка, с учетом всех доплат и комиссий.

Можно будет переоформить валютный кредит в гривневый по старому курсу

Законопроект предполагает дать банкам право, но не обязанность, переоформить валютный договор в гривневый, при этом в качестве расчета конвертации валюты использовать курс валюты на момент заключения кредитного договора. В этом случае,  новый гривневый кредит разбивается на две части. Первая часть — это сумма кредита в гривне по «старому курсу», она является продолжением «старого договора» и по нему надо будет платить проценты, которые были по валютному кредиту.  Вторая часть — это курсовая разница в результате изменения курса, на эту сумму банк и заемщик оформляют новый потребительский кредит по текущим ставкам на момент заключения нового кредитного договора.

В этом случае может получиться следующий вариант: по первой части кредита заемщик будет платить 12%, как и по валютному кредиту, а по второй части кредита 24%, как по новому гривневому кредиту.

Что еще банк может сделать, но не обязан

// Банк будет иметь право  реструктуризировать кредитный договор, путем введения «каникул на погашение тела кредита» на срок до 3 лет. При этом проценты нужно будет платить.

// Банк будет иметь право увеличить срок кредита, чтобы уменьшить сумму ежемесячных платежей.

// Банк будет иметь право уменьшать сумму долга по кредиту в размере не более 0,5% от суммы остатка по кредиту в течение календарного года. Хотя, при этом такая сумма уменьшения кредита считается дополнительным доходом физических лиц, и поэтому в конце года нужно будет заплатить подоходный налог на сумму скидки.

За фальшивую справку о заработной плате можно сесть в тюрьму

Предлагается дополнить статью 222 Уголовного кодекса Украины термином «гражданин». Это означает, что если физическое лицо предоставит в банк для получения кредита заведомо фальшивую справку о своей заработной плате или заведомо указал неправдивую информацию в анкете на получение кредита. То в случае, если эта фальшивка будет раскрыта, виновнику грозит от 2 до 5 лет тюрьмы.  Не строгого режима, а общего.

Вот такой этот законопроект. Там еще много разных новшеств, но они больше относятся к юридическим лицам и процедуре банкротства юридических лиц.  Возможно, что в процессе принятия в Верховном совете, в этот законопроект  внесут отдельные изменения. Так что когда примут в окончательном варианте, тогда можно будет изучить более детально.