Как работает единая система кредитного скоринга в США

Вот интересная система скоринга в США. У них (или у нас?) все наоборот. Если вы только что переехали жить в Штаты и до сих пор не «засветили» свою финансовую активность, для кредиторов вас просто не существует. По их оценкам, вы пока не заслуживаете и на минимальный кредит. Даже если на вашем счету — приличная сумма, даже если вы — честный добросовестный человек, имеете востребованную профессию, никогда не брали кредитов. У вас нулевой показатель по баллам, поэтому вы находитесь в нижней категории рейтинга кредитоспособности.

В этом значимое отличие нашей и западной систем оценки. Это в Украине человек, ранее не бравший займы, может считаться клиентом с чистой кредитной историей. Американцы же считают, что ему нельзя доверять, и прежде, чем давать взаймы, хотят убедиться, что он, во-первых, не мошенник и, во-вторых, умеет обращаться с деньгами.

То, что оценивая платежеспособность человека, финансовые организации в Америке, в первую очередь, смотрят на кредитные истории, которыми располагают соответствующие бюро, — не новость. Сами заемщики — реальные и потенциальные — очень дорожат своими рейтингами и всеми силами стараются улучшать их показатели. Как они это делают?

В Украине, например, человек, идущий в банк, смутно представляет, по каким критериям будут определять его платежеспособность. При этом мало кто из клиентов вообще задумывается о роли его кредитной истории в процедуре оценки — в нашей стране до сих пор нет единой базы данных по заемщикам, к которой имели бы доступ в т.ч. граждане. Эту проблему в Штатах (и многих других экономически развитых странах) уже решили. Как кредитующие организации (по договору), так и граждане (раз в год по запросу) могут получать информацию по кредитным историям от бюро. Каждой присваивается оценка в баллах. С ее помощью потенциальный заемщик может определить, на какую ссуду рассчитывать, а кредитор благодаря ей в разы ускоряет процесс принятия решения по клиенту.

Система определения баллов построена на скоринге — статистическом анализе данных и финансового поведения тысяч заемщиков с целью прогнозирования выполнения конкретным заемщиком своих обязательств перед кредитором. Баллы присваиваются по информации, заполненной в анкете, разработанной оценщиками кредитных рисков (учитывается кредитная история и другие показатели). Заемщиков делят на определенные группы: по возрасту, востребованности профессии и среднему уровню заработной платы, трудовому стажу, количеству членов семьи, находящихся на содержании и пр.

В основном в США используют FICO score (компании Fair Isaak Corporation) — одну из наиболее популярных и точных моделей расчета кредитоспособности заемщика. Наряду с прочими показателями она учитывает единый балльный рейтинг для каждого американца.

Компанию Fair Isaak Corporation основали инженер Билл Фер и математик Эрл Ісаак в 1956 г. в г. Сан-Рафаэль (Калифорния), и до сих пор она является лидером среди разработчиков скоринговых систем. Компания сотрудничает почти со всеми крупнейшими банками, 90 из 100 крупнейших банков Америки и около 50 крупнейших эмитентов кредитных карт.

Многие граждане США стараются отслеживать изменения своего FICO score, чтобы понимать, какие действия понижают их баллы. К тому же официальный сайт компании дает своим пользователям подсказки, как поднять рейтинги. А получить данные о своей кредитной истории и баллах по ней бесплатно можно через государственный виртуальный ресурс AnnualCreditReport.com, отправив соответствующий запрос.

Согласно FICO score, оценка происходит в пределах 300-900 баллов. Человек с показателями 620 и выше баллов имеет все шансы получить кредит на выгодных для него условиях, остальным же либо будет отказано, либо предложено минимальную сумму и под самые высокие проценты. Согласно этой модели скоринга, наиболее значимыми факторами, влияющим на кредитоспособность заемщика, являются качество кредитной истории (своевременность выплат по кредитам, отсутствие просрочек и пр.), а также размер текущей задолженности по другим кредитам. Эти показатели определяют 60-70% суммарного балла.

Но обратите внимание: было бы ошибочным считать, что о человеке, не бравшем взаймы под проценты, нет данных в бюро кредитных историй. В странах с развитой экономикой компании отчитываются бюро о любой вашей финансовой активности (даже о том, как вы платите за коммунальные услуги или аренду автомобиля). Но все равно, если вы когда-либо планируете брать у банка суммы покрупнее, право на это нужно заработать, начиная кредитоваться на минимальные суммы и постепенно их увеличивая.

Люди, испытавшие это на практике, утверждают, что постоянно пользуясь кредитками, и вовремя возвращая по ним средства, за несколько лет можно наработать хорошую кредитную историю. Такому клиенту банки идут на уступки. Например, можно взять на год сумму в 20 000-30 000 долл. без процентов.

Два основных способа повысить кредитный рейтинг — постоянно пользоваться кредитами и вовремя погашать долги. Но если вы планируете достигнуть высоких показателей, ваш долг к общему лимиту по картам не должен превышать 10%. При этом, эксперты призывают использовать параллельно не более двух кредиток. Демонстрируйте свои способности работать с разными видами займов, только так у вас есть шансы стать желанным заемщиком банков с высоким уровнем доверия.

Управление рисками давно стало неотъемлемым элементом ведения бизнеса в банках. И следя за тенденциями развития кредитования в западных странах, мы соглашаемся с удобством применения единой системы скоринга для оценки платежеспособности заемщиков. Однако в Украине каждый банк сам разрабатывает свою модель сбора данных для статистического анализа. Банки побогаче и покрупнее создают качественную систему, конкуренты с меньшим бюджетом и опытом — учатся на собственных ошибках.

И хотя многие финучреждения работают с баллами, эти баллы не являются общедоступными. Другие кредитующие организации все равно не смогли бы полагаться на них, поскольку каждая закладывает в скоринговую оценку свои факторы риска. Это очень запутывает потенциальных заемщиков: для одного банка ты будешь желанным клиентом, а другой, согласно его шкале рисков, не доверит тебе больше пяти тысяч. Тут уж на кого повезет попасть… Хотя всем понятна абсурдность подобной ситуации.

Какие выводы можно сделать? Очень хотелось бы внедрить унифицированную модель скоринга в украинскую систему кредитования. В то же время нам просто необходимо реализовать идею единой базы кредитных историй, и чтобы не только кредиторы, но и простые граждане имели к ней доступ. Если бы заемщики знали свои рейтинги платежеспособности, они бы серьезнее относились к кредитным историям. Если бы банки имели доступ к единой базе данных, принятие решений по клиентам им обходилось бы дешевле. А при использовании унифицированной модели скоринга разделение на «хороших» и «плохих» заемщиков стало бы более четким и понятным.